Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования по материалам Самарской области

Чтобы составить прогноз развития ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) в Росси нужно рассчитать общую площадь жилья, необходимого для удовлетворения спроса населения (в расчете 40 кв. м. на одного человека). В США этот показатель равен 70 кв. м., во Франции – 35 в. м. За 2005 год в России введено в срой 36,3 млн. кв.м. жилья. Большая часть приходится на Москву – 10% (4,443 тыс. кв.м.) и Санкт-Петербург – 3,6% (1,758 тыс. кв.м.). При таких темпах строительства население России будет обеспечено жильем лишь через 161 год, на эти цели потребуется 94 633 079 млн. руб.42

Решение жилищной проблемы должно стать приоритетным направлением государственной политики.

В очереди на улучшение жилищных условий стоят 4,43 млн. семей (18,6% от общего количества). Время ожидания в очереди на получение социального жилья – 15-20 лет.

Отсутствие жилья – определяющая причина кризисной демографической ситуации в России, когда население страны при постоянном миграционном потоке сокращается. По оценке специалистов Департамента жилищной политики правительства Москвы, в 50% случаев причиной разводов в молодых семьях является отсутствие жилья. Следовательно, необходимо принятие законодательных актов в области строительства, способствующих снижению себестоимости жилья.

Таким образом, можно сказать, что недостаточное количество жилья на продажу, при увеличении объемов денежных вложений населения, в собственно ИЖК без создания условий для опережающего ввода жилой недвижимости, может привести к дисбалансу спроса и предложений на рынке жилья. И вместо снижения или, по крайней мере, стабилизации цен на жилье (как фактор доступности) будет происходить их рост.

Следует отметить, что состояние российской экономики напрямую сказывается на развитии рынка недвижимости. В последнее время экономика России продолжает расти. Есть, конечно, много нерешенных проблем и влияние кризиса усугубляет ситуацию, но в целом прогресс, несомненно, есть.

Одним из главных факторов, определяющих цены рынка недвижимости, являются цены на нефть. Экспертами изучена данная взаимосвязь между ценами, она имеет характер прямой корреляции. Однако рост цен на нефть, не всегда означает рост цен на недвижимость. В условиях нестабильности экономики, взаимосвязь может нарушаться. Примером было 2-е полугодие 2004 года, когда при небывало высоких ценах на нефть, цены на недвижимость остановили свой рост. Данная взаимосвязь показана ниже на рисунке 2.

 

Рисунок 2 – Взаимосвязь роста цен на нефть и недвижимость43

Средняя цена сегодня составляет 70$ за баррель. Высокие нефтяные цены обеспечивают прилив денежных средств в экономику России, поддерживая ее рост. При этом цены на недвижимость также будут расти при условии отсутствия экономических кризисов, что нельзя сказать в сложившейся ситуации в экономике нашей страны, в нынешнее время. Развитию рынка недвижимости также может способствовать рост иностранных инвестиций в российскую экономику.

Поскольку все цены на недвижимость в России исчисляются в долларах, то курс данной валюты, оказывает сильное влияние на рынок жилья. Если курс рубля растет, то обычно продавцы недвижимости увеличивают долларовые цены на такой же процент.

Развитие ипотеки в РФ стимулирует спрос на недвижимость. Пока конечно мало кто имеет достаточное количество средств, чтобы воспользоваться данной услугой. По данным исследований экспертов это могут сделать всего около 8% россиян.

Вывод: Перспективы для развития ипотечного кредитования, конечно же, есть, оно будет развиваться, хотя и небольшими темпами. Уже сейчас заметна конкуренция между банками в этой сфере, что должно вылиться в появление новых ипотечных продуктов, а также снижению процентных ставок по кредиту. Хотя если и будет снижение процентных ставок, то оно будет небольшим, поскольку при прогнозируемых темпах инфляции банки оставят ставки примерно на том же уровне.

Подводя итог выше сказанному, можно сказать, что в настоящее время ипотека вызывает много разноречивых мнений. Одни утверждают, что при нынешнем уровне жизни этот способ решения жилищной проблемы еще долго останется непопулярным. Другие – что ипотека пришла в нашу страну как раз вовремя.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Важным элементом российской государственной политики является формирование рынка доступного жилья. Это декларируется на самом высоком уровне. Ипотека – основной механизм достижения этой цели. Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье (квартиру, дом), заплатив за него единовременно полную стоимость, а получают ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга, потом же, в течение ряда лет, периодическими платежами заемщик возвращает кредит и проценты по нему. Россия вряд ли должна быть исключением: и перестает им быть.

Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Особенно его роль может быть заметна в период выхода из экономического кризиса. Нужно отметить, что ипотека влияет на преодоление кризиса двумя путями. Во-первых, развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности; во-вторых, развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис. Вследствие этого, действительно становится необходимым развитие такой формы кредитования в нашей стране.

Изучение и анализ основных проблем,  с которыми сталкиваются банки при ипотечном кредитовании, показывает, что основной проблемой является отсутствие долгосрочных, достаточно дешевых источников кредитных ресурсов, которые обеспечивали бы возможность выдавать непрерывно ипотечные кредиты населению в необходимых масштабах.

Мировой опыт показывает, что решение проблемы создания надежной и ресурсной базы в российских условиях может быть решено путем принятия федерального закона «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах», а также предусмотренные в законе об ипотеке возможности оформления закладной при ипотеке в силу закона.

Также, для развития ипотечного кредитования в России, должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, т.к. это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы.

Анализируя состояние ипотечного рынка в целом, важно отметить, что развитие ипотечного кредитования у нас в стране получило активную и всестороннюю поддержку на высшем государственном уровне, в администрациях субъектов Российской Федерации создаются комиссии, а при федеральном правительстве расширяет свое влияние Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Ипотечный рынок не стоит на месте, бурно развивается, и как следствие, – динамичное изменение его структуры. На первый план выходят специализированные банки, обладающие длинными финансовыми ресурсами.

Однако в любом случае на быстрое решение проблемы надеяться не приходится. Чтобы построить столько жилья, сколько нужно для удовлетворения текущего спроса, необходимы строительные мощности, производство стройматериалов, рынок которых монополизирован.

Таким образом, в современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1 Российская Федерация. Законы. Собрание законодательства Российской Федерации [Текст]: федер. закон от 30 декабря 2004 г. №213-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации». – 3 января 2005г. – Ст. 39

2 Российская Федерация. Законы. ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) [Текст]: федер. закон от 09 ноября 2001г. № 143-ФЗ (со внесенными изменениями и дополнениями).

3 Акулова, Т.А. Модели ипотечного кредитования в России [Текст] / Т.А. Акулова // Финансы и Кредит. – 2009. – №12(180). – С. 44-48

4 Головин, Ю.В. Банки и банковские услуги в России [Текст] / В.И. Букато, Ю.В. Головин, Ю.И. Львов. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 368 с. – ISBN 5-279-02466-Х

5 Грачев, И.Д. «Стройсберкассам –  быть!» [Текст] / И.Д. Грачев // Банковское дело в Москве. – 2007 г. – № 11. – С. 64-70

6 Иванов, В.В. Всё об ипотеке [Текст] / В.В. Иванов. – М.: МТ-Пресс, 2011. – 240 с. – ISBN 5-86567-024-8

7 Лазарова, Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка [Текст] / Л.Б. Лазарова // Банковское дело. – 2010. – №1. – С. 38-40

8 Логинов, М.П. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в условиях муниципальных образований [Текст] / М.П. Логинов // Финансы. – 2008. – №1. – С.252-255

9 Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования [Текст] / Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: Институт экономики города, 2009.  – С. 44-50

 

ЭЛЕКТРОННЫЕ РЕСУРСЫ

 

1 Ипотечное кредитование и перспективы его развития в РФ [Электронный ресурс] // http://works.tarefer.ru/8/100135/index.html

2 Ипотечное кредитование в регионах России – проблемы развития [Электронный ресурс] // http://www.rusipoteka.ru/publications/murychev-1.htm

3 Ипотечное кредитование в 2010: перспективы развития рынка [Электронный ресурс] // http://www.fincontrol.org/mortgages/284-mortgages-market-2010.html

4 Основные показатели ипотечного кредитования в России в цифрах (обновлено 01 марта 2012 года) [Электронный ресурс] // http://www.rusipoteka.ru/ipoteka_

statistika_ipotechnoe_kreditovanie_v_cifrah.html

5 Модели ипотечного кредитования [Электронный ресурс] // http://www.ipoteka29.ru/info/models.shtml

6 Областная целевая программа «Стимулирование развития жилищного строительства в Самарской области»  [Электронный ресурс] http://ratingregions.ru/sites/default/files/apl/doc/4/samara_dom.pdf

7 Показатели рынка ипотечного жилищного кредитования [Электронный ресурс] // http://www.cbr.ru/statistics/?prtid=ipoteka.html

8 Экономические термины и определения [Электронный ресурс] // http://www.bank24.ru/info/glossary/

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Экономические термины и определения [Электронный ресурс] // http://www.bank24.ru/info/glossary/

2 Разумова, И.А. Ипотечное кредитование [Текст] / И.А. Разумова. – СПб.: Питер, 2009. – 304 с. – ISBN 978-5-388-00766-7 – С. 48-50

3 Статус объектов незавершенного строительства был изменен в январе 2005г.

Российская Федерация. Законы. Собрание законодательства Российской Федерации [Текст]: федер. закон от 30 декабря 2004 г. №213-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации». – 3 января 2005г. – Ст. 39

До этого времени объекты незавершенного строительства  не относились к недвижимому имуществу.

4 Разумова, И.А. Ипотечное кредитование [Таблица] / И.А. Разумова. – СПб.: Питер, 2009. – 304 с. – ISBN 978-5-388-00766-7. – С. 48

5 Разумова, И.А. Ипотечное кредитование [Таблица] / И.А. Разумова. – СПб.: Питер, 2009. – 304 с. – ISBN 978-5-388-00766-7. – С. 49

6 Разумова, И.А. Ипотечное кредитование [Таблица] / И.А. Разумова. – СПб.: Питер, 2009. – 304 с. – ISBN 978-5-388-00766-7. – С. 50

7 Балабанов, И.Т.  Экономика недвижимости [Текст] / И.Т. Балабанов. – СПб.: Питер, 2009. – 208 с. – ISBN 5-272-00271-7. – С. 131

8 Балабанов, И.Т.  Экономика недвижимости [Текст] / И.Т. Балабанов. – СПб.: Питер, 2009. – 208 с. – ISBN 5-272-00271-7. – С. 132

9 Там же, С. 133

10 Там же, С. 134

11 Разумова, И.А. Ипотечное кредитование [Текст] / И.А. Разумова. – СПб.: Питер, 2009. – 304 с. – ISBN 978-5-388-00766-7. – С. 97

12 Там же, С. 98

13 Разумова, И.А. Ипотечное кредитование [Текст] / И.А. Разумова. – СПб.: Питер, 2009. – 304 с. – ISBN 978-5-388-00766-7. – С. 99

14 Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования [Текст] / Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: Институт экономики города, 2009. – С. 44

15 Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования [Текст] / Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: Институт экономики города, 2009, – С. 45

16 Ужегов, А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка [Текст] / А.Н. Ужегов. – СПб.: Питер, 2009. – 288 с. – ISBN: 5-318-00201-3. – С. 59

17 Там же, С. 46

18 Ужегов, А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка [Текст] / А.Н. Ужегов. – СПб.: Питер, 2009. – 288 с. – ISBN: 5-318-00201-3. – С. 60-61

19 Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования [Текст] / Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: Институт экономики города, 2009. – С. 56

20 Там же, С. 57

21 Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования [Текст] / Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: Институт экономики города, 2009. – С. 57

22 Там же, С. 58

23 Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования [Текст] / Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: Институт экономики города, 2009. – С. 58

24 Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования [Текст] / Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: Институт экономики города, 2009. – С. 59

 

26 Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования / Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: Институт экономики города, 2009. – С. 36-37

27 Цылина, А.Г. Ипотечное кредитование и риски [Текст] / А.Г. Цылина // Жилищное строительство. – 2010 г. – № 5. – С. 30

28 Цылина, А.Г. Ипотечное кредитование и риски [Текст] / А.Г. Цылина // Жилищное строительство. – 2010 г. – № 5. – С. 31

29 Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования [Текст] / Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: Институт экономики города, 2009, – С. 40

30  Цылина, А.Г. Ипотечное кредитование и риски [Текст] / А.Г. Цылина // Жилищное строительство. – 2010 г. – № 5. – С. 31

31 Цылина, А.Г. Ипотечное кредитование и риски [Текст] / А.Г. Цылина // Жилищное строительство. – 2010 г. – № 5. – С. 33-34