Проблемы и перспективы развития кредитного рынка Кыргызской Республики

В 2009 году по сравнению с 2008 годом  размер кредитного портфеля НФКУ увеличился на 20,4 процента и составил 8,9 млрд. сомов. Количество заемщиков возросло на 27,0 процента и составило 324,7 тыс. человек. За 2009 год в совокупном кредитном портфеле НФКУ доля микрофинансовых организаций возросла с 87,4 до 89,2 процента, а доля кредитных союзов  снизилась с 11,9 до 10,8 процента.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 2.3. Кредитный  портфель  по  видам НФКУ,  занимающихся микрокредитованием за 2008-2009 гг. (млн.сом)

В 2009 году рост процентных ставок по выдаваемым кредитам отмечался  у  всех НФКУ,  за  исключением  ЗАО  «Фонд  развития Кыргызской  Республики»  и ОсОО «СФРБ». При этом по самым  высоким ставкам выдавались кредиты  микрофинансовыми организациями (34,5 процента), а по самым низким ставкам – кредиты ЗАО «Фонд развития Кыргызской Республики» (3,5 процента).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 2.4. Кредитный портфель по секторам экономики с учетом Фонда  развития за 2008-2009 гг. (проценты)

Анализ кредитного портфеля МФО показал, что основной отраслью кредитования остаются торговля, на долю которой приходилось 40,9 процента  (на конец 2008 года – 45,2 процента) от совокупного кредитного портфеля и сельское хозяйство – 40,9 процента (на 31 декабря 2008 года – 35,2 процента). Основными источниками роста  кредитного портфеля МФО были привлеченные  средства от международных финансовых институтов, а также увеличение капитала МФО.

Глава 3. Проблемы и перспективы  развития кредитного рынка 

Кыргызской Республики

 

3.1. Проблемы и перспективы развития банковской системы КР

Для банковской системы Кыргызской Республики остается актуальной проблема формирования полноценной банковской системы. За относительно короткий период ее становления в республике сложилась  система универсальных коммерческих банков, развились определенные сегменты финансового рынка, отработана правовая база банковской деятельности, расширяется их филиальная сеть и сфера банковских услуг.

Банковская система Кыргызской Республики прошла относительно небольшой  период развития. За это время в республике сложилась система универсальных коммерческих банков, появились определенные сегменты финансового рынка, отработана правовая база банковской деятельности, развивается клиентурная сеть, расширяется сфера банковских услуг. При этом происходит, хотя и относительно медленное, расширение отраслевого охвата экономики банковскими услугами. Вместе с тем, в настоящее время становится все более очевидным уязвимость и слабость банковского сектора.

Поэтому на данном этапе реформ важно определиться в перспективах и стратегии развития банковской системы республики. С целью выхода из сложившейся ситуации были созданы рабочая и экспертная группы в составе представителей коммерческих банков, Ассоциации банков, НБКР, министерств финансов и юстиции. В результате проведенного анализа и с учетом поступивших в ходе обсуждения проектного документа замечаний и дополнений разработана концепция развития банковской системы Кыргызской Республики.

За период экономических реформ банковская система Кыргызстана претерпела кардинальные изменения. Главная задача преобразований – это создание банковской системы функционирующей на коммерческих принципах в условиях рыночной конкуренции. Структурные реформы в банковской системе и ранее были нацелены на создание и развитие эффективных финансовых посредников такого типа.

В результате проведенных реформ в  республике сложилась двухуровневая  банковская система, которая включает Национальный банк, выполняющий все  функции центрального банка и  коммерческие банки. Деятельность банковского сектора осуществляется на правовой базе, включающей в себя Закон о Национальном банке, Закон о банках и банковской деятельности, совокупность нормативных актов, охватывающих все аспекты банковской деятельности и нормы регулирования работы коммерческих банков. Коммерческие банки обеспечивают полное обслуживание клиентов по относительно широкому диапазону услуг.

В настоящее время банковская система  КР не подвержена значительному воздействию  валютного риска по причине сбалансированных открытых валютных позиций в коммерческих банках и относительно устойчивого курса национальной валюты. Кроме того, избыточная ликвидность, наблюдаемая в большинстве коммерческих банков, является подтверждением способности коммерческих банков выдержать внезапные значительные оттоки ранее привлеченных средств. Низкий уровень развития и интеграции финансовых рынков в международную финансовую систему говорит о незначительном влиянии странового риска на банковскую систему.

Однако, в связи с отсутствием  у коммерческих банков альтернатив в части размещения средств, актуальной является проблема кредитного риска. В настоящее время показатель соотношения неработающих кредитов к кредитному портфелю колеблется на уровне 6-8 процентов, что, в условиях высокой доли новых кредитов, является достаточно высоким показателем.

В коммерческих банках все больше применяются основные принципы корпоративного управления. Однако на практике внедрение  данных принципов происходит зачастую формально. При этом низкий уровень  корпоративного управления предполагает высокую вероятность появления операционных рисков, что, в свою очередь, может привести, в условиях невысокого уровня доверия населения и хозяйствующих субъектов к банковскому сектору, к появлению рисков, связанных с потерей репутации.

К настоящему времени коммерческие банки достигли определенных успехов в области управления кредитным риском и мониторинга обеспечения выданных кредитов. Несмотря на это, в экономике республики, в силу ее неустойчивости и малых размеров, велика вероятность значительного дисбаланса цен, в том числе и на финансовых рынках, что отражается и  на уровне ценового риска в банковском секторе. В качестве примера можно рассматривать значительный рост стоимости недвижимости, которая предоставляется под залог выдаваемых кредитов.

Для коммерческих банков, действующих  на территории Кыргызской Республики, присуще следующие недостатки:

• низкий уровень капитализации банков, и, соответственно, ограниченные возможности покрытия банковских рисков;
• низкое качество активов и, зачастую, их неадекватная  классификация;
• концентрация деятельности в ограниченных сегментах рынков;
• отсутствие эффективной системы оценки рисков;
• низкий уровень корпоративного управления;
• недостатки в системе внутреннего контроля и аудита;
• отсутствие прозрачной системы набора сотрудников, их недостаточно высокий профессиональный уровень;
• нередко устаревшие технологии и программное обеспечение;
• отсутствие развитой сети филиалов и сберкасс;
• большая зависимость от ресурсов международных организаций;
• ограниченный, ввиду низкого уровня доверия банковской системе, внутренний рынок привлекаемых ресурсов;
• отсутствие долгосрочной кредитной практики на рынке республики;
• концентрация кредитного портфеля на крупных кредитах и подверженность повышенным кредитным рискам;
• слабая внутренняя система оценки банковских рисков.

В отношении угроз, которые видят  коммерческие банки, можно выделить несколько общих направлений.

Так, среди общих угроз, присутствуют:

• отсутствие реальных альтернатив кредитованию, нехватка качественных заемщиков, сокрытие ими информации о реальном финансовом состоянии.
• рост налогов, изменение законодательства, введение новых ограничений в деятельности банков, установление валютного контроля,
• резкое ухудшение макроэкономической ситуации;
• выход на рынок новых конкурентов, изменение предпочтений клиентов,
• низкий уровень доверия к банковской системе со стороны клиентов,
• падение имиджа банка на банковском рынке в связи с допускаемыми просчетами и нарушениями.

Проведенная оценка деятельности кредитной  системы показывает, что в настоящее время она обладают целым рядом позитивных сторон, которые способствуют дальнейшему развитию финансового сектора. Однако, при этом существует ряд факторов, которые либо уже оказывают негативное влияние, либо в перспективе могут отрицательно повлиять на финансовую устойчивость финансово-кредитных организаций.

В первую очередь, это низкий уровень  доверия населения и хозяйствующих  субъектов к банковской системе, что создает проблемы с точки  зрения привлечения внутренних долгосрочных инвестиций, тем самым, затрудняя долгосрочное кредитование и вынуждая банки вести несбалансированную политику управления активами и пассивами с точки зрения иностранных заимствований, что повышает страновые риски банков.

Основная цель дальнейшего развития банковского сектора заключается в повышении безопасности и эффективности банковской деятельности, роста уровня финансового посредничества как минимум до установленных количественных показателей, повышение роли банковского сектора в экономике Кыргызской Республики. В результате их выполнения в коммерческих банках, наряду с ростом качества обслуживания клиентов, необходим рост доходности, что является основным стимулом инвестиций в банковский сектор.

В рамках достижения установленной  цели необходимо проведение комплекса мероприятий, направленных на:

• противодействие отмыванию денежных средств, повышение безопасности инвестиций, рост доверия к коммерческим банкам республики со стороны инвесторов и населения;
• совершенствование внутренних систем управления в коммерческих банках, создание условий для развития здоровой конкуренции;
• создание благоприятных условий для дальнейшего развития финансового сектора Кыргызской Республики.

Деятельность банков и регулирующих органов должна быть направлена на противодействие отмыванию денежных средств и легализации доходов, полученных незаконным путем. Принятие соответствующего закона, а также разработка в среднесрочной перспективе нормативно-правовой базы позволит повысить уровень безопасности банковского сектора в глазах потенциальных инвесторов и населения. Реализации данного направления деятельности необходимо  уделять особое внимание.

Значительным фактором повышения  доверия к коммерческим банкам является наличие системы защиты депозитов (СЗД), внедрение которой будет  гарантировать вкладчикам (физическим лицам) возврат определенной суммы денежных средств.

Наличие эффективных систем раннего  предупреждения на макро и микроуровнях при осуществлении надзора, а  также возможности своевременно устранять с финансового рынка  неблагополучные банки без нанесения при этом ущерба вкладчикам и другим кредиторам будет способствовать повышению привлекательности банковского сектора со стороны потенциальных клиентов и инвесторов.

Повышению безопасности инвестиций в  банковской системе будет способствовать также процесс укрупнения коммерческих банков, а также создание условий, поощряющих процессы слияния, объединения, поглощения, ведущих к укрупнению банковского рынка. Данный процесс предполагает добровольное принятие решений коммерческими банками, без вмешательства регулирующих структур, в том числе и посредством привлечения дополнительного капитала на внутреннем и внешних рынках. Регулирование процесса внешних привлечений необходимо осуществлять исключительно в рамках диверсификации странового риска.

Кроме этого, необходимо создавать условия, стимулирующие развитие филиальной сети коммерческих банков, новых видов банковских операций, что ускорит расширение доступа населения к банковским услугам. Предполагается, что проведение мероприятий, направленных на повышение безопасности инвестиций в среднесрочной перспективе приведет к расширению доступа населения к услугам банковских учреждений, росту мобилизации ресурсов (в первую очередь внутренних), что, в свою очередь, будет способствовать росту кредитования экономики.

Большое значение для развития здоровой конкуренции будет иметь привлечение  дополнительных инвестиций в виде капитала и/или долгосрочных заимствований.

В рамках создания благоприятных условий  для дальнейшего развития предлагается рассматривать следующие направления деятельности:

• обеспечение макроэкономической стабильности;
• дальнейшее развитие платежной системы;
• развитие законодательной базы банковской деятельности, НФКУ и надзора;
• развитие новых видов финансовых услуг.

Увеличение доли безналичных платежей в экономике обеспечит прозрачность движения финансовых потоков и создаст условия для эффективного планирования доходной и расходной частей бюджета республики за счет повышения контроля за системой бюджетных платежей и своевременного поступления налоговых и других денежных средств в бюджет через счета в коммерческих банках.

 Для достижения данного результата  необходимо дальнейшее развитие  инфраструктуры по приему и  обслуживанию платежей с использованием  банковских инновационных услуг,  платежных карт по всей территории Кыргызской Республики в целях обеспечения перевода оплаты регулярных и бюджетных платежей,  а также заработной платы бюджетных работников через счета в коммерческих банках.