Проблемы и перспективы развития кредитного рынка Кыргызской Республики

 Кроме того, необходимо снижение доли наличных транзакций для юридических лиц путем проведения следующих мер:

• ликвидация касс в ведомствах и использование расчетных счетов в банках по приему платежей за поставки населению ресурсов и услуг (энергетических, водных и других);
• перевод платежей по сбору налогов и пошлин, а также осуществление выплат из государственного бюджета через счета в коммерческих банках;
• закрытие касс в бюджетных и других организациях и использование расчетных счетов в банках по приему платежей за услуги (медицинские, учебные, юридические и т.д.);
• внедрение зарплатных проектов в государственных учреждениях: выдача заработной платы работникам через счета в коммерческих банках;
• переход от практики приема налоговых платежей от населения в виде наличных денежных средств к практике оплаты этих платежей через коммерческие банки на счета налоговых служб;
• сбор таможенных пошлин через банковские учреждения.

Увеличение ресурсной базы коммерческих банков приведет к увеличению объемов  кредитования малого и среднего бизнеса  и ипотечного жилищного кредитования.

 

3.2. Проблемы  развития системы кредитования в КР и пути его совершенствования

Важнейшей отличительной  чертой коммерческих банков является то, что они работают с чужими денежными средствами, и в связи  с этим у банков по сравнению с  другими видами предприятий существует огромный риск в их деятельности. И любой неправильный и необдуманный шаг может привести к краху банка. Поэтому в банке обязательно должна быть организована эффективная система управления финансовыми потоками. Для этого в первую очередь в банке должен быть профессиональный управленческий персонал, который мог бы должным образом организовать деятельность банка, то есть так, чтобы банк мог получать высокие прибыли и в свою очередь мог отвечать по своим обязательствам и соответствовал всем экономическим нормативам и требованиям Национального банка.

     При таких  условиях банки должны с особой  строгостью относиться к своим  клиентам, но эта строгость должна  выражаться в глубине определения  финансовой состоятельности клиента  как на текущий момент, так  и на момент будущих выплат по процентам и основной сумме. И главное здесь не только определение достоверности финансовой состоятельности, но и оптимальность работы с клиентом, то есть предъявление таких требований, которые он мог бы выполнить в реальности и которые не испугали бы его.

    Особую серьезность  в банковских требованиях или  условиях выдачи кредита клиентам, являются высокие процентные  ставки, которые приемлемы в нашей  стране не каждому бизнесмену, и в особенности мелким, а подчас  и средним предпринимателям. И по этой причине между прочим многие обращаются в другие специализированные кредитные учреждения с более приемлемыми процентными ставками. Таким образом банки просто теряют потенциальную массу клиентов. Например, Кыргызская Сельскохозяйственная Финансовая Корпорация завоевала именно из-за низких процентов почти весь кредитный рынок отрасли сельского хозяйства, и сейчас она имеет стратегию перехода и завоевания, и других сфер экономики. Ну и конечно немаловажной проблемой в кредитной деятельности является сбор документации, касающийся финансового положения заемщика, а также многих других доказательных и прилагающихся документов.

В свою очередь потенциальные  новые и добросовестные заемщики, действительно нуждающиеся в  заемных средствах, сильно страдают от этих требований, так как они теряют не мало времени, для того, чтобы собрать все требуемые документы для банка. Особенно затруднительное положение здесь конечно же для индивидуальных лиц (частных предпринимателей), которые в большинстве случаев испытывают недостатки денежных средств для своего развития, и которые  желали бы получить кредит в минимальные сроки. Но кроме этого, необходимо выделить влияние низко квалифицированных кредитных работников, особенно в филиалах банков, находящихся в различных отдаленных районах страны. И это является довольно таки серьезной проблемой, так как эффективность деятельности банка будет сильно подрываться, потому что она напрямую зависит от профессиональных способностей работников банка.

К конкретным возникающимся здесь проблемам можно отнести следующие:

  -  неправильная  оценка кредитоспособности заемщика (то есть будущие       кредитные убытки  для банка);

  -  неправильное оформление  документов, их неполнота и несоответствие (то   есть могут возникнуть различные недоразумения с клиентами, что отрицательно влияет на имидж банка и качество его работы);

  -  несоответствующий мониторинг  текущей деятельности заемщика, при использовании кредитных ресурсов (также может привести к будущим потерям банка );

     То есть отсюда можно отметить, что низкая квалифицированность кредитных работников, отрицательно влияет не только на кредитную деятельность, но и на всю деятельность банка и всю ее внутреннюю политику. Кроме того, по данным исследования Всемирного банка, внутренние для банка факторы являются причиной 67% потерь банков по ссудам, а на долю внешних факторов приходится, соответственно, 33% потерь. Более подробно, факторы влияющие на потери банка отражены в следующей таблице.

 

 

 

 

Таблица 3.1.

Факторы, вызывающие потери банка при кредитовании

Внутренние факторы	67%	Внешние факторы	33%
Нехватка  обеспечения	22%	Банкротство компаний	12%
Неправильная  оценка	21%	Требование  кредиторов	11%
Слабость  контроля	18%	Безработица и  др. проблемы	6%
Плохое  качество обеспечения	5%	Кража, мошенничество	4%
Неполучение обеспечения	1%	-

 

     И основными  причинами банкротства, здесь  считают именно недостатки в  квалифицированном управлении, в  отсутствии эффективных систем  управленческой информации, в неспособности  реагировать на изменения условий рынков и конкуренцию, в концентрации на нереалистичных проектах с учетом размера предприятий, в преувеличении собственных возможностей, то есть в слишком быстром расширении при отсутствии адекватных ресурсов и так далее. То есть в конечном счете основной причиной банкротств и негативной деятельности, будет некачественная административная работа банкиров.

В современных условиях, задержка возврата ссуд клиентами банка, а то и вовсе невозврат кредита, стало частым явлением. Для того, чтобы избежать возникновения таких ситуаций необходимо, в первую очередь, аналитическую работу в банках при рассмотрении заявки на предоставление кредитных средств, более придирчиво изучать кредитоспособность клиента.

Глубокое исследование заявки, предоставленного бизнес-плана позволит заранее предвидеть появление возможных рисков, поскольку цель кредита служит важным индикатором степени риска, связанного с выдачей кредита. Банк, например, избегает выдачи кредита для спекулятивных операций, так как погашение зависит от исхода сомнительных, а иногда и запрещенных законом сделок и, следовательно, несет высокий риск. При выдаче кредита фирме банку необходимо учитывать частоту банкротства в данной отрасли и, естественно, проявляет осторожность в отношении предприятий, действующих в нестабильных отраслях. Выдавая кредит предприятию, банк должен убедиться, что кредит берется для выполнения целей, предусмотренных уставом фирмы.

Следует также тщательно  анализировать правовой статус клиента, подлинность предоставляемых им документов, что требует наличия тесного сотрудничества с правоохранительными органами с тем, чтобы вовремя опознать очередного авантюриста.

Анализ кредитоспособности заемщика можно улучшить, если бы у  нас существовала система  сбора  информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных   и не погашенных ими кредитах, так как именно эту информацию часто бывает очень трудно определить. Так, например, во Франции создана Центральная служба рисков, которая занимается указанной деятельностью. Всякий банк, желающий получить информацию о заемщике, вправе обратиться за услугами к этой службе. Для совершенствования системы кредитования и снижения кредитного риска было бы целесообразно поскорее ввести данную систему в отечественную банковскую практику.

В этом случае  коммерческие банки, желающие получить информацию о  своих клиентах, смогут через соответствующие  телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных и буквально в считанные  секунды получать интересующие их сведения и финансовом состоянии потенциального заемщика. В принципе данная работа по созданию системы сбора информации по потенциальным заемщикам уже предполагалась.

Кроме того, даже после  предоставления кредита зачастую присутствует такая ситуация, когда между банком и заемщиком теряется связь.  А это приводит к тому, что банк остается  в абсолютном неведении об изменении финансового положения заемщика, а когда информация становится доступной банку – уже поздно что-либо предпринимать как со стороны заемщика, так и со стороны банка для улучшения сложившейся ситуации.

Следовательно, проверка кредитов – необходимость для  осуществления разумной программы  банковского кредитования. Она помогает менеджерам не только быстрее выявлять проблемные кредиты, но и постоянно  проверять соответствие действий  кредитных инспекторов кредитной политике банка. По этой причине, а также для обеспечения объективности процесса проверки кредитов необходимо создавать специальные подразделения по проверке кредитов, отдельные от кредитных управлений.

Одним из основных направлений совершенствования является  несовершенство залогового механизма, используемого в республике. Согласно договорам залога, удовлетворение требований кредитора производится  из стоимости заложенного имущества. В случае если сумма, полученная от реализации залога, недостаточна для покрытия задолженности перед банком, которая  к этому времени к этому времени включает в себя кроме основного долга и процентов, еще и пени и расходы по взысканию, то банк имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества заемщика. Однако гражданско-процессуальным законодательством Кыргызской Республики предусмотрена следующая очередность взыскания.

В первую очередь к  имуществу банкрота «приступает» арбитражный  суд, тем самым, покрывая свои расходы  на ведение процесса банкротства, во вторую следует «социальная сфера»: выплачиваются алименты, пособия по инвалидности, остатки заработной платы работников и т.д. после этого право на взыскание получает бюджет: уплачивае6тся задолженность по общереспубликанским  и местным налогам и налоговым платежам  и только после этого очередь доходит до кредиторов. Но зачастую бывает, что у банкрота к этому времени уже не остается ничего из имущества. Иначе говоря, баки остаются ни с чем. Все это противоречит одному из основных принципов залогового права – преимущественному удовлетворению залоговых требований перед требованиями других кредиторов. Кроме того, банки страдают также от достаточно длительных судебных разбирательств, которые ослабляют финансовую устойчивость банка. Следовательно, чтобы повысить эффективность кредитования, необходимо  усовершенствовать залоговый механизм.

Еще одним направлением для совершенствования является корректировка механизма оценки стоимости залогового имущества, поскольку  присутствует момент присвоения неадекватной стоимости того или иного имущества, как правило, завышенная. Что серьезно сказывается на процедуре возмещения невозвращенного кредита, когда рыночная стоимость заложенного имущества оказывается  в несколько раз ниже стоимости, прописанной в договоре.

Для повышения возвратности ссуд банку необходимо более чувствительно  реагировать на изменения во внешней  среде, т. к. стабильность развития нашей  экономики еще не совсем устойчивая.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Банковская система является центральным звеном в экономике любой страны. Она обеспечивает эффективное функционирование национальной экономики посредством обеспечения финансовыми ресурсами для ее дальнейшего воспроизводства.

Современные небанковские кредитно-финансовые учреждения представлены многообразием предоставления услуг своим клиентам. Аккумулируя и мобилизируя денежные потоки внутри страны, они дополняет банковскую систему, обеспечивая эффективное функционирование финансового рынка страны.  В совокупности банковская и парабанковская системы являются неотъемлемыми составляющими экономики любой страны, являясь жизненно необходимыми элементами для дальнейшего развития и процветания государства, т.к. от уровня развития этих систем напрямую зависит и уровень развития страны в целом.

Кредитная система функционирует  через кредитный механизм. Он представляет собой: во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного  капитала между кредитными институтами  и различными секторами экономики; во-вторых, отношения, связанные с  перераспределением денежного  капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала; в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.