Разработка стратегии развития страховой компании

 

Рис.4. Основные факторы, влияющие на выбор стратегии

 

                                                        Внешние факторы

 

 

Социальные,		Привлекательность		Возможности
политические,		рынков страхования;		компании и
юридические и		изменения на рынке		стоящие перед
гражданские		страхования и в		ней угрозы
факторы		конкурентных
		условиях

 

		Взаимосвязь
		внутренних и		Выявление и		Формирование
Стратегическая ситуация страховой компании		внешних		оценка		стратегии,
		факторов, их		альтернативных		соответствующей
		отношение		стратегий		общей ситуации
		к стратегии

 

 

Сильные и		Личные
слабые стороны		устремления,		Общие
компании, ее		деловые и		ценности и
конкурентные		этические принципы		культура
возможности		главных		компании
		руководителей

 

 

                                                        Внутренние факторы

 

1.3. Взаимодействие  страховой компании с внешней  средой

 

       Термин  «внешняя, или окружающая, среда»  включает в себя экономические  условия, клиентов, общественные организации, законодательство, конкурентов, технику и технологию и другие составляющие. Эти взаимосвязанные факторы оказывают влияние на все, что происходит внутри страховой компании. Выделяют две основные группы факторов – прямого и косвенного воздействия.

        К факторам прямого воздействия относятся те, которые непосредственно влияют на операции компании и могут испытывать на себе, в свою очередь, влияние проводимых ею операций. Применительно к страховщикам такими факторами являются:

• законодательство;
• состояние страхового рынка на территории, где действует компания (платежеспособность клиентов, их потребность в различных видах страхования, конкурентная среда и др.);
• географическое положение территории (природно-климатическая зона, наличие границ с другими государствами, население, коммуникации и т.д.);
• социально-экономическое положение территории (вид и уровень развития промышленности, сельского хозяйства, экономические связи и формы этих связей с другими территориями, уровень жизни и занятость населения);
• состояние финансовых и, в частности, банковских услуг;
• состояние рынка труда (наличие специалистов, оплата труда, затраты на обучение и переподготовку).

        К факторам косвенного воздействия относятся общее состояние экономики, научно-технический прогресс, политические изменения, групповые интересы и существенные для бизнеса события в других странах.

        В отличие от предприятий промышленности  страховые компании в большей  степени зависят от природной  и социально-экономической среды потому, что эта среда влияет на частоту и последствия страховых случаев.

        Взаимодействие страховой компании  с внешней средой можно представить  в виде входящих и исходящих  информационных и финансовых  потоков:

Нормативная		Случайные
информация		и неформализуемые
		факты

 

Страховые						Инвестиции
взносы						резервов
						Страховые
		Обработка информации и				выплаты
Заемные		управление финансовыми				Расходы на
средства		потоками				ведение дела
						Инвестиционный
						доход
Собственные						Использование
средства						прибыли

 

Конъюнктура		Рекламная
страхового		информация
рынка

 

Рис.3. Упрощенная схема взаимодействия страховой компании

с внешней средой.

 

       Стабильность  и интенсивность потоков в  рассматриваемый период определяются  действующими факторами (состоянием) внешней среды и управляющими  воздействиями.

       Факторы  внешней среды имеют ряд общих черт, определяемых состоянием самой среды, - это взаимосвязанность, сложность, подвижность и, наконец, неопределенность.

       Основные  факторы, влияющие на выбор  стратегии показаны на Рис.4.

 

1.4. Стратегия  развития страхования на  2008-2012 годы

 

       Основная  цель, которую Минфин провозглашает  в документе - это усиление  роли страхования как механизма  защиты интересов государства,  предприятий и граждан, а также  повышение качества страховых  услуг. Страхование является динамично  развивающимся сектором финансового рынка.

        Сборы страховых компаний, получаемые  по договорам с предприятиями  и гражданами, ежегодно растут. Однако, несмотря на этот факт уровень  проникновения страхования еще  невелик по сравнению с развитыми  странами. В подтверждении этого можно привести данные о доле страховых премий в ВВП, но для большей наглядности того, как мы далеко отстаем "от них", лучше подходят данные о размере страховой премии на душу населения. По информации Федеральной службы страхового надзора, в 2005 году по этому показателю Россия находилась на 52 месте, ниже, чем такие страны как Ямайка, Панама, Бразилия, Венесуэла. В 2005 году страховая премия на душу населения в нашей стране составляла почти 123 доллара, в том числе премия по страхованию жизни составляла чуть более 6 долларов на человека в год.

        Цель, которую поставил Минфин – развитие страхования жизни. В документе перечислено 17 таких задач, которые предполагается решить для ее достижения. Многие из них, совершенно не новы, и решаются уже сейчас. Например:

-      развитие  методов и форм страхового  надзора;

-      совершенствование  законодательства;

-      создание  инфраструктуры;

-      подготовка  кадров;

-      повышение  надежности страховых компаний;

-      предоставление  льгот;

-   формирование     привлекательных     условий     для     заключения     договоров страхования жизни.

 

Таблица 3. Страховая премия на душу населения в 2005 г, $

 

№ п/п	Страна	Страхование в целом	Страхование жизни	Страхование "нежизни"
1	Швейцария	5558.4	3078.1	2480.3
2	Великобритания	4599.0	3287.1	1311.9
3	Ирландия	4177.1	2759.7	1417.4
4	Бельгия	3985.6	2988.7	996.9
5	Дания	3876.2	2489.9	1386.3
6	США	3775.2	1653.2	2122.0
7	Япония	3746.7	2956.3	790.4
8	Нидерланды	3739.7	1954.2	1785.5
9	Франция	3568.5	2474.6	1093.9
10	Финляндия	3389.2	2707.8	681.4
……………
50	Бразилия	128.9	56.8	72.1
51	Венесуэла	125.3	3.6	121.7
52	Россия	122.8	6.3	116.5

 

         Как видно из приведенных в таблице данных, для всех развитых стран в основном характерно превалирование расходов на страхование жизни в общей структуре платежей. На развивающихся рынках, в том числе и в России, складывается обратная ситуация.

 

        В Стратегии Минфин делает  акцент на изменении режима налогообложения по договорам страхования жизни с гражданами. Во многих странах ответственность за жизнь людей несут предприятия, на которых эти люди работают. Наши работодатели тоже не против заняться этим делом, но не хотят это делать из собственной прибыли. Минфин же никак не может забыть "схемное" страхование, когда под видом страхования жизни предоставлялись услуги по оптимизации налогов, и боится предоставлять налоговые льготы предприятиям. Хотя, как утверждают сами страховщики, схемы оптимизации реализовывались именно через договора с работниками, а не с самим предприятием.

        Для повышения  привлекательности долгосрочного  страхования предлагается продумать  вопрос о создании системы  гарантий, аналогичной системе страхования вкладов. Для этого в Стратегии Минфина предлагается предусмотреть меры по повышению уровня доходов населения.

        Для повышения  страховой культуры граждан и  защите прав потребителей страховых  услуг Минфин считает необходимым  определить стандарты раскрытия информации для страховщиков и органа страхового надзора. Фактически раскрытию подлежат данные бухгалтерского баланса, который каждая страховая компания публикует в том издании, в котором считает нужным, и данные о премиях и выплатах по различным видам страхования. Отчетность предлагается дополнить очень важным пунктом о количестве заявленных и удовлетворенных претензий страхователей, в том числе, о количестве претензий, решения по которым принимались судами.

       Также речь  идет о создании объединенной базы данных по наименованиям страховщиков, их месторасположению, перечню оказываемых услуг и их стоимости, бухгалтерским балансам страховщиков, наличию лицензий, фактам приостановления, отзыву лицензий, ликвидации, банкротствам страховщика. С учетом того, что периодически на рынке появляются "страховые" компании, которые работают без лицензии, собирают деньги граждан и с ними исчезают, то наличие такой базы представляется достаточно актуальным.

        В решении  ряда задач, таких как гармонизация  законодательства с международными стандартами и переподготовка кадров, можно использовать консультационную поддержку и техническое содействие со стороны международных финансовых и иных организаций.