Разработка стратегии развития страховой компании

       При решении  вышеперечисленных задач, уже  через пять лет страхование в нашей стране сможет выйти на новые рубежи.

1.5. Стратегия  диверсификации страхового портфеля

 

        Одним из важнейших критериев  эффективности страхового бизнеса  является успешная диверсификация  портфеля рисков, принимаемых на  страхование. Диверсификацией называется стратегия управления страховым портфелем направленная на привлечение новых Страхователей и/или развитие новых видов страхования. Наличие у страховой компании диверсифицированного страхового портфеля позволяет уменьшить вероятность  крупных страховых выплат, избежать избыточного резервирования капитала, и в конечном итоге обеспечить стабильную доходность страхового бизнеса.

        Выбор стратегии диверсификации  страхового портфеля тесно связан  с анализом жизненного цикла  различных страховых продуктов на страховом рынке. В насыщенном сегменте страховая компания может снизить цену за страхование, рассчитывая на позитивный эффект увеличения доли рынка и диверсификации страхового портфеля. В то же время, на этапе появления нового страхового продукта страхование может быть убыточным, в связи с чем необходимо формировать соответствующие страховые резервы. Однако, диверсификация портфеля рисков по новому виду страхования со временем приводит к стабилизации доходности и достижению конкурентных преимуществ страховой компанией, внедрившей новый страховой продукт.

 

        Страховые платежи (премии) — это денежные средства, которые поступили страховщику в качестве страховых взносов. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа.

        Страховые выплаты — денежные средства, которые страховщик выплатил страхователям при наступлении страховых случаев. Уровень выплат показывает, какую часть в процентном отношении занимают выплаты в общей сумме собранных страховых премий.

 

          

 

Рис.5. Влияние диверсификации страхового портфеля на

стабилизацию  страховых выплат.

 

        Для того чтобы обосновано  подойти к выбору стратегии  диверсификации страхового портфеля  нужно комплексно анализировать  портфель страховых рисков страховой  компании:

        На первом этапе нужно определить  фактический уровень риска страхового портфеля по историческим данным страховых выплат по каждому виду страхования. Для этого выделяются два компонента страхового риска: систематический риск, который обусловлен статистической закономерностью страховых событий, и несистематический (случайный) риск, который может быть уменьшен с помощью диверсификации портфеля. Далее рассчитываются показатели текущей эффективности страховой деятельности по каждому виду страхования. Это фактические показатели рентабельности, показатели страховых выплат при различных возможных реализациях несистематического риска, а также рассчитанное на их основе необходимое резервирование капитала.

       На  втором этапе рассчитывается  потенциальный уровень риска  страхового портфеля. Здесь анализируется,  насколько может уменьшиться страховой риск по каждому виду страхования при различных сценариях диверсификации страхового портфеля. По каждому сценарию отдельно рассчитываются показатели эффективности страховой деятельности. На данном этапе подробно изучается влияние диверсификации на стабилизацию страховых выплат и рентабельности отдельных видов страхования.

       На  третьем этапе анализируются  издержки, связанные с диверсификацией  рисков по каждому виду страхования  в зависимости от жизненного  цикла страховых продуктов на страховом рынке. Здесь речь идет об издержках на привлечение новых Страхователей, а также необходимой величине сформированных страховых резервов. В результате, делаются выводы об экономическом эффекте диверсификации рисков по каждому виду страхования.

 

       Диверсификация страхового портфеля снижает несистематический уровень страхового риска, уменьшает необходимый уровень резервирования капитала, повышает предсказуемость уровня страховых выплат, и стабилизирует доходность страхования.

 

 

 

 

 

1.6. Основные бизнес-процессы страхования

 

 

         Всю процедуру страхования можно  представить состоящей из отдельных  операций, или бизнес-процессов.  На практике эти процессы смешиваются,  повторяются, но тем не менее  можно выделить их последовательность  и содержание.

Таблица 4. Основные бизнес-процессы страхования.

 

Маркетинг   Эта деятельность, направленная на удовлетворение нужд и потребностей посредством  обмена. Основные функции: Исследовательская (анализ рынка, факторов риска, конкурентной среды; выбор приоритетной клиентской группы); Стратегическая (сегментирование рынка, прогнозирование и планирование продаж, разработка требований к продукту, планирование PR-акций); Предпринимательская (максимальное расширение сферы продаж посредством эффективного удовлетворения спроса страхователей, контроль продаж).

|

2. Разработка  страховых продуктов и программ   2.1. Простые (стандартные страховые  продукты); 2.2. Комплексные (страховые программы).

|

3. Продажа страховых  услуг. Основные каналы   3.1. Страховые агенты (жизнь, индивидуальные и корпоративные программы ДМС – добровольное медицинское страхование, имущество и ответственность); 3.2.  Страховые брокеры (корпоративные  страховые программы); 3.3. Офисные продажи (стандартные  страховые продукты,  ОС АГО); 3.4. Партнерские – банки, почта, сетевые магазины, заправки и т.п. (стандартные страховые продукты, ОС АГО); 3.5. Интернет (индивидуальные стандартные  страховые продукты).

|

Андеррайтинг   Действия по принятию или отклонению заявленных рисков на страхование, установление тарифов и франшиз.

|

5. Сопровождение  договора страхования   5.1. Ввод и хранение договора  в базе данных; 5.2. Бухгалтерский учет; 5.3. Контроль за своевременностью  и полнотой поступления страховых  взносов; 5.4. Расчет и инвестирование страховых  резервов; 5.5. Контроль состояния застрахованного объекта; 5.6. Организация обслуживания застрахованных  лиц; 5.7. Операционный учет.

|

6. Урегулирование  убытков   6.1. Прием заявления о страховом  случае; 6.2. Проверка заявления, осмотр  объекта страхования, запрос дополнительных документов; 6.3. Принятие решения о выплате  или отказе в выплате; 6.4. Производство выплаты.

 

ГЛАВА 2. Стратегический анализ страховой компании

ЗАО «РК-Гарант»

 

2.1. Характеристика  компании

 

       Страховая компания «РК-гарант» работает на российском страховом рынке  с 1995г. Уставной капитал составляет 545,7 млн. руб. Страховая компания «РК-гарант» входит в финансово-промышленный холдинг «Уникор». В числе учредителей компании – универсальный коммерческий банк ОАО «Импэксбанк», ОАО «Михайловский ГОК» и другие организации.

       Важнейшими направлениями в страховой деятельности компании служат разработка и реализация программ для комплексного страхования клиентов – физических лиц, полноценная защита предприятия малого и среднего бизнеса от всевозможных рисков.

       Основной приоритет в деятельности компании - организация ведения страхового дела в соответствии с международными стандартами. Гарантией выполнения обязательств «РК-гарант» служит надежная защита страхового портфеля компании через перестрахование в ведущих европейских перестраховочных компаниях, а также проведение гибкой инвестиционной политики.

       В целях расширения сферы регионального присутствия компанией создана обширная региональная сеть насчитывающая, в настоящее время, 35 филиалов.

       СК «РК-гарант» является участником многих профессиональных и отраслевых объединений: Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Московской ассоциации туристических агентств (МАТА), СНГ-лизинг, Межрегионального объединения участников рынка складских свидетельств и реструктуризации производства (МОУРСР), Ассоциации международных автомобильных перевозчиков (АСМАП), Российского союза автостра-ховщиков (РСА), Ассоциации страховщиков ответственности за причинение вреда в области промышленной безопасности, а также членом Российского сельскохозяйственного страхового пула и Московской торгово-промышленной палаты (МТПТ).

       Большой опят работы с крупными промышленными предприятиями позволяет учесть отраслевые особенности каждого клиента, взвешенно оценить возможные риски, предложить наиболее оптимальную страховую защиту.

       Основными преимуществами компании являются внимание и индивидуальный подход к клиенту, информационная открытость, безупречное выполнение своих обязательств, многолетний опыт работы на рынке страховых услуг, развитая филиальная сеть. Компанию отличает доступность услуг для широкого круга клиентов, адаптация существующих страховых продуктов под конкретные нужды страхователей, отработанный процесс обслуживания, упрощенная процедура приобретения страховых полисов.

       Девиз компании, сложившийся за все годы работы на страховом рынке - комплексный подход к страхованию, индивидуальный - к страхователю.

 

Анализ продаж

       Основными каналами по продаже страховых услуг являются: страховые агенты, страховые брокеры, офисные продажи, партнерские – банки, почта, сетевые магазины, заправки и т.п., интернет. Если проанализировать данные представленные в таблице 5, то можно отметить, что продажи по кварталам не равномерны, что объясняется неравномерностью спроса на те или иные виды страхования, а также сезонностью продаж.

       В качестве примера я взяла такие виды страхования как: ИЮ – страхование имущества юридических лиц, ИФ – страхование имущества физических лиц,    НС – страхование от несчастных случаев, ТН – страхование средств транспорта, ОГ – страхование гражданской ответственности, ГР –  страхование грузов. Данные анализа продаж по этим видам страхования отображены поквартально.

Таблица 5. Анализ продаж

 

I кв. 06 г. (01.01.06 – 31.03.06)

 

№ п/п	Вид страхования	Кол-во заключенных дог-в	Кол-во расторгнутых дог-в	Страховая сумма в  рублях	Начисленная премия в  рублях
1	ИЮ	261	14	3 017 813 983,26	6 604 810,99
2	ИФ	117	1	219 714 573,69	576 643,10
3	НС	11 988	15	1 509 642 080,16	7 523 431,54
4	ТН	1 370	101	593 397 145,84	30 253 415,21
5	ОГ	41	1	100 518 248	245 625,46
6	ГР	381	0	3 510 009 501,20	2 907 426,29

 

II кв. 06 г. (01.04.06 – 30.06.06)                 

 

№ п/п	Вид страхования	Кол-во заключенных дог-в	Кол-во расторгнутых дог-в	Страховая сумма в  рублях	Начисленная премия в  рублях
1	ИЮ	359	22	5 476 783 824,36	7 238 108,69
2	ИФ	160	0	239 414 989,36	748 899,82
3	НС	25 345	21	3 688 336 889,00	23 301 497,52
4	ТН	2 036	71	847 675 034,91	78 482 834,81
5	ОГ	39	0	187 000 745,00	264 761,33
6	ГР	399	0	3 847 907 590,73	3 532 284,84

 

III кв. 06 г. (01.07.06 – 30.09.06)         

 

№ п/п	Вид страхования	Кол-во заключенных дог-в	Кол-во расторгнутых дог-в	Страховая сумма в  рублях	Начисленная премия в  рублях
1	ИЮ	274	9	3 895 307 973,17	4 866 532,77
2	ИФ	180	0	257 109 853,06	835 585,32
3	НС	30 737	14	4 300 378 903,00	24 596 263,77
4	ТН	1 962	54	983 282 969,88	104 722 153,64
5	ОГ	55	0	115 661 376,87	151 849,09
6	ГР	198	0	1 890 774 908,68	2 039 189,17