В апреле
1993 года Автобанком и Инкомбанком
была учреждена компания Union Card, соучредителями
которой при перерегистрации
стали еще некоторые российские
банки. АОЗТ «Union Card»выполняет
одновременнофункции процессинговой
компании, разработчика программного
обеспечения, поставщика оборудования.
Что касается расширения
сферы действия этих платежных систем
за пределы Москвы, то и здесь прослеживаются
аналогичные шаги. В обеих системах создаются
или уже начали действовать региональные
процессинговые центры в некоторых городах
России. По темпам создания сети процессинговых
центров система Union Card значительно опережала
систему STB Card, т.к. она ориентировалась
на существенно более дешевое программное
обеспечение.
Активно на
российском рынке внедрялись
системы, основанные на новых
картах. Пожалуй, наиболее известной
является платежная система «Золотая
корона», созданная Сибирским
торговым банком и использовавшая
технологию и аппаратные средства
западных фирм, но собственное
программное обеспечение. «Золотая
Корона» - первая общероссийская
межрегиональная система расчетов
по банковским смарт-картам. Карточки
«Золотой Короны» универсальны,
их используют для выдачи зарплаты,
как корпоративную карточку, для
начисления пенсий, как сберегательную
книжку, как средство расчетов
в магазинах, для оплаты оптовых
поставок товаров.
На чиповую
технологию ориентировались Сбербанк
России, Промстройбанк и Агропромбанк,
подписавшие осенью 1994 года соглашение,
предусматривающее координацию
деятельности в этом направлении.
Но благодаря разветвленной сети
филиалов и отделений, каждый
из этих гигантов способен
эмитировать для своих клиентов
сотни тысяч, если не миллионы
карточек. Если упомянутое соглашение
будет выполняться, и карточки
этих банков начнут работать
по единой технологии и в
едином формате, то возникнет
новая, очень мощная российская
система.
Сходную декларацию
подписали четыре московских
банка: Московский банк реконструкции
и развития (МБРР), Московский кредитный
банк, Риккбанк, «Оптимум» и российская
компания «Скантек», которая является
разработчиком карточных программ,
основанных на чиповой технологии.
Вообще, следует отметить, что в
последнее время заметна тенденция
к объединению карточных программ.
Так, банк «Оптимум», реализуя
самостоятельную программу чиповых
карточек, совместил ее с системой
STB Card, работающей на магнитной
полосе. Еще ранее в платежную
систему STB Card влилась самостоятельная
карточная программа Элексбанка.
К сожалению,
данные шаги теперь могут представлять
только исторический интерес
ввиду прекращения операций этими
банками в связи с экономическими
затруднениями, потому как понимание
важности контроля финансовых
рисков для платежных карточных
систем в России пришло слишком
поздно. Недооценивалась, прежде
всего, зависимость банков-членов
системы. Финансовая надежность
расчетного банка системы является
просто решающим фактором.
В 1994-1995 гг.
стали также популярными совместные
карточные программы, как в
системе Union Card, так и STB Card. Первые
проекты были осуществлены вместе
со страховыми компаниями и
зарекомендовали себя довольно
эффективными, поскольку оказались
выгодными для всех участников.
Разрабатывались совместные карточные
программы с коммерческими торговыми
компаниями, имеющими разветвленную
сеть магазинов и группу относительно
постоянных клиентов. Совместные
карточные программы не являются
чисто российским изобретением,
они давно уже реализуются
на Западе и считаются одним
из наиболее перспективных направлений
бизнеса. Последний факт, как и
многие другие, свидетельствует,
что российский рынок является
«испытательным полигоном», на котором
будут «обкатываться» наряду
со старыми и наиболее передовые
идеи и технологии.
Мировой опыт
показывает, что в каждой стране
наряду с международными успешно
действуют локальные платежные
системы. Наиболее сильные из
них успешно сотрудничали с
международными. Однако предсказать,
что произойдет с той или
иной действующей российской
платежной системой в будущем
практически невозможно. Наиболее
жизнеспособной окажется та система,
которая будет иметь разветвленную
сеть обслуживания в регионах,
где проживает большинство населения
страны.
Перед каждым
банком, решившим заняться «карточным»
бизнесом, - два пути развития. Первый
путь - это предоставление все
более широкого спектра услуг
узкому кругу клиентов - обладателям
значительных сумм инвалюты. Второй
путь - ориентация на широкий круг
лиц, которым карточки облегчили
бы пользование российскими рублями,
включая не очень большие суммы, прежде
всего внутри страны. Этому пути соответствует
выпуск банками (и другими субъектами
экономики) собственных рублевых карточек.
Надо, впрочем,
иметь в виду, что указанные
два пути не могут быть абсолютно
изолированными: международные карточки
можно продавать и за рубли
(с последующей конвертацией), а
карточки отечественных систем
совсем не обязательно должны
ограничиваться территорией России
и рублевыми операциями.
Таким образом,
на российском «пластиковом»
рынке действуют одновременно
две группы систем - зарубежные (международные)
и отечественные. Последние, пока
отнюдь, не занимают доминирующего
положения.
В 1996 году
российские банки выпустили всего
301 тысячу карт международной
платежной системы VISA International, около
292 тысяч картEuropayInternational и всего
666 карт DinersClub International. Число банков,
выпускающих карты Europay, в 1996 году
составило 54. Карты VISAв том
же 1996 году выпускали12 российских
банков, акарты Diners Club - 3.
Резкий рост
выпуска пластиковых карточек
пришелся на предкризисное время
- 1997-й и первую половину 1998-го
года. Так, с 1996 по 1998 год объем
выпуска карточек VISA вырос в 3
раза - до 1,199млн. штук, карт Europayв
5 раз - до 1,576 млн., карт Diners Club International
почти в 2 раза - до 1035 штук.
Августовский
кризис 1998 г. коренным образом
изменил ситуацию на рынке
розничных банковских услуг России.
Основные игроки из числа коммерческих
банков - Инкомбанк, СБС-Агро,Российский
кредит и ряд других банков
- были вынуждены уйти с рынка
пластиковых карт, оставив его
на попечительство Сбербанка,Альфа-банка,
Автобанка. Получилась ситуация,
когдакарточки существуют, официально
срок их действия не закончился,
деньги на спецкартсчете присутствуют,
а расплачиваться имиза товары
и услуги нельзя. Держатели банковых
карт могли обслужиться только
в банке-эмитенте. Пластиковая карта
не предоставляла никакого удобства
пользования, фактически картастала
куском бесполезного пластика. Интенсивное
развитие рынкабанковских карт
на некоторый период времени
был приостановлен. В 1999 году
объем средств, проходивших по
картам ведущих международных
платежных систем, снизился по
сравнению с предыдущим годом
вдвое и составил чуть более
1 млрд. долларов.
На сегодняшний
день наблюдается рост спроса
на банковские карты. Ведущие
позиции занимают Автобанк, Альфа-банк,
Сбербанк, Промышленно-строительный
банк (Санкт-Петербург). Современное
состояние рынка банковских карт
рассмотрено в 3-й главе.
Понятие,
виды, назначение пластиковых
карт
Пластиковая
карта используется для различных
по назначению операций. По выбору
оказываемых услуг она может
служить пропуском, водительским
удостоверением, проездным документом
и просто средством платежа.
Впервые идея использования кредитной
карточки была выдвинута в
прошлом веке Эдуардом Белами
(1887г). На практике первые картонные
кредитные карточки стали использоваться
в США на торговых предприятиях
в 20-е годы нашего столетия.
Долгое время не могли найти
подходящий материал, который бы
отвечал функциональным требованиям
кредитных карт. Только в начале
60-х годов в США появились
пластиковые карты с магнитной
полосой. Впоследствии многие
страны в своих банках ввели
систему карточных расчетов, и
она приобрела международный
характер.
Качество
изготовления карты должно отвечать
требованиям Международной организации
по стандартизации ISO, которые определяют
стандартные размеры карточек: длина
- 85,6 мм, ширина - 53,9 мм, толщина - 0,76 мм.
На магнитной полосе выделяются
три дорожки, две из которых
используются для идентификационных
целей, а третья предназначена
для перезаписи данных во время
каждой авторизации. По статистическим
наблюдениям в настоящее время
в мире около 90% пластиковых
карт - это карты со стандартной
магнитной полосой. Банковские
пластиковые карты различаются
по их назначению, по функциональным
и техническим характеристикам.
По назначению
карты делятся на две укрепленные
группы:
кредитные;
дебетовые;
Кредитная
карта позволяет иметь владельцу
постоянно возобновляемый кредит
в банке-эмитенте, причем каждый
банк эмитент устанавливает собственные
правила, регулирующая его взаимоотношения
с клиентом. Дебетовые карты можно
назвать еще расчетными картами.
Клиент вносит определенную сумму
на свой счет в банке, с
которого банк-эмитент перечисляет
денежные средства для оплаты
различных расходов.
По техническим
характеристикам пластиковые карты
делятся на:
обыкновенные;
магнитные;
микропроцессорные;
Пластиковая
карточка - это универсальное платежное
средство, которое позволяет своему
владельцу оплачивать товары
и услуги безналичным путем,
а также более безопасно (по
сравнению с наличными деньгами)
хранить и перевозить свои
денежные средства.
Классификация
банковских карточек
Банковская платежная
карта первоначально задумывалась
только для частных лиц, поэтому
в основном ее выдают и обслуживают
в розничном сегменте банковской
сферы. Тем не менее, ее активно используют
и в сфере обслуживания бизнеса,
выпуская специализированные корпоративные
карты. Объединяя с помощью платежных
карт интересы физических и юридических
лиц, банки не только привлекают новых
клиентов, но и удерживают старых, расширяя
таким образом свои возможности.
Ярким примером такого объединения
можно считать зарплатные проекты,
так как они позволяют одновременно
обслуживать и предприятие и
его сотрудников.
В итоге, все
платежные карты можно разделить
на три направления:
- для обслуживания
клиентов – физических лиц;
- для обслуживания
сотрудников юридических лиц
в рамках зарплатных проектов;
- для обслуживания
юридических лиц, а именно –
оплаты различных хозяйственных
и представительских расходов
с помощью корпоративных карт.
Платежные карты,
предлагаемые банками в розничном
сегменте, можно классифицировать по
функциональным характеристикам и
с точки зрения карточного бизнеса.
Первым признаком
классификации карт может служить
лицевой счет, вернее – его наличие
или отсутствие. Большинство банковских
карт привязано к определенному
карточному счету, учитывающемуся на балансе
банка. По этим счетам и проходят все
необходимые бухгалтерские проводки,
отражающие все операции и платежи,
проводимые с помощью карты: оплата,
обналичивание средств, начисление
комиссий или процентов, списание абонентской
платы и т.д. согласно условиям договора
по обслуживанию карточного счета.
Карты со счетом,
в свою очередь, можно разделить
на дебетовые и кредитные в
зависимости от типа счета и режима
его обслуживания. Для дебетовых
карт лицевым карточным счетом является
расчетный счет, операции по которому
ограничены пределами свободного остатка
денежных средств на счете. Овердрафт
для дебетовых карт не предусмотрен,
хотя и возможен.
Кредитные карты
устроены сложнее. В общем их можно
разделить на три категории:
- чардж-карты
– в качестве карточного счета
выступает расчетный счет, но
режим его ведения позволяет
превышать пределы свободного
остатка на величину прописанного
в договоре или в тарифах
банка овердрафта, который должен
ежемесячно полностью погашаться
держателем карты;
- револьверные
кредитные карты – карточный
счет является ссудным, при
этом допускается ежемесячное
не полное погашение ссудной
задолженности;
- револьверные
овердрафтные – карточный счет
по типу является расчетным,
но с допущением овердрафта, при
этом его не нужно ежемесячно
полностью погашать.
Рассматривая
карты со счетом, следует четко
разделять два понятия – «кредитный
лимит» и «доступный баланс».
Доступным балансом
считается сумма на карточном
счете денежных средств на момент
свершения операции, пределами которой
эта операция и ограничивается. Доступный
баланс является величиной меняющейся,
так как уменьшается при проведении
операций или списании комиссии или
увеличивается, например, при зачислении
начисленных на остаток процентов
или при возвращении оспоренных
денежных средств.