Карты отечественных
платежных систем не ограничиваются
территорией России. Российская платежная
система Union Card постоянно развивает сеть
обслуживания на всей территории России
и в странах СНГ, а также и на территории
о. Кипр, где держателям карт Union Card предоставляется
возможность получения наличных в восьми
отделениях Bank of Cyprusв городах Лимасол,
Никосия, Ларнака, Пафос.
Сейчас многие
банки практикуют новый подход -
совмещение локальных карт с международными.
Локальные карты на сегодняшний
день считаются малоперспективными.
Стоимость обслуживания такой карты
мало отличается от международной, однако
их возможности несравнимы. Промышленно-строительный
банк (Санкт-Петербург) реализовал проект
по совмещению своей локальной ICB-cardс международной
системой Plus платежной системы VISA International.
Банк «Возрождение» планировал в конце
апреля начать выпуск карт «Московия»,
совмещенных с программой VISA Plus. В текущем
году карты локальных систем в зарплатных
проектах регионов будут постепенно замещать
международными.
Подавляющее большинство
эмитированных в нашей стране
карт -дебетовые. Число настоящих
кредитных карт, то есть предоставляющих
услуги овердрафта по карточному счету,
едва превышает 0,2 % общего количества
эмитированных в России карт. Например,
Дельтабанк открывает держателю
карты VISA Classic или VISA Gold кредитную линию,
не требуя какого -либо обеспечения. Размер
кредита зависит от платежеспособности
клиента. Пользоваться кредитом владелец
кредитной карты может в любой момент
в течение года- по своему усмотрению,
без дополнительного обращения в банк.
Поступления средств на счет автоматически
погашает кредит и восстанавливает кредитный
лимит. Это самая удобная форма кредитования
населения на повседневные нужды.
Объявили о
выходе на рынок кредитных карт «Русский
стандарт» и система STB-Card, эмитирующая
«Путник». Ставки по кредитам колеблются
у российских банков в диапазоне15-19
% годовых.
Частично кредитные
функции выполняют обычные дебетовые
карты международных платежных
систем, используемые в качестве зарплатных.
Руководство предприятий нередко
договаривается с банками-эмитентами
о предоставлении своим сотрудникам
кредита по карточкам в размере
месячной зарплаты.
Особенности рынка
пластиковых карт
в России
В условиях
развития мирохозяйственных связей
происходит процесс интеграции
экономико-отдельных государств
и развития платежных систем,
в частности, в направлении
развития безналичных форм расчетов,
которые, в свою очередь, нашли
широкое применение в современном
мире. Одним из инструментов безналичных
расчетов является пластиковая
карта. В большинстве экономически
развитых стран пластиковая карта
является неотъемлемым атрибутом
сферы торговли и услуг. Проведение
операций с помощью платежных
карт показывает степень интегрированности
банковской системы и общества.
Достаточно сказать, что безналичная
оплата товаров и услуг в
промышленно развитых странах
достигает 90% в структуре всех
денежных операций.
Экономисты
называют пластиковую карту "услугой
века", одним из ключевых элементов
"технологической революции в
банковском деле". Поэтому изучение
проблем использования пластиковых
карт в России представляется
особенно актуальным, а изучение
мировой практики и перспектив
развития рынка пластиковых карт
в России приобретают в настоящее
время конкретную значимость.
Масштабы
и характер использования платежных
карт обоснованно рассматриваются
в качестве одного из важнейших
индикаторов уровня развития
риэлторского банковского бизнеса. Пластиковая
карта - это многоразовый платежный и кредитный
инструмент длительного пользования,
обладающий наиболее высокой на сегодня
степенью защиты от подделок и к тому же
содержащий идентификационную информацию
о держателе карточки, позволяющий производить
проверку его платежеспособности. В настоящее
время пластиковый бизнес - это более 1,3
млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой
оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные
карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных
предприятий. Около полумиллиона банковских
отделений, предоставляющих услуги, проводят
операции с платежными картами, а число
банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с
локальными (национальными) системами
всё более широкое развитие получают международные
системы расчетов с использованием платежных
карт. Основная часть мирового рынка пластиковых
карт контролируется двумя крупнейшими
компаниями - Visa International и MasterCard International.
Если разделить весь мировой рынок пластиковых
карт на сферы влияния основных игроков
- платежных систем, то получится следующая
картина: на платежную систему Visa приходится
около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American
Exdivss - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub
и JCB) - 4%.
Российские
банки всегда отличались стремлением
активно развивать карточный
бизнес и уже накопили определенный
опыт выпуска как зарубежных
карточек по лицензии крупнейших
финансовых ассоциаций, так и
собственных рублевых и валютных
карт. Тем не менее, масштабы
использования платежных карт
все еще заметно уступают среднестатистическим
показателям по странам Европы.
В немалой степени это объясняется
тем, что данный сегмент рынка
банковских услуг особенно сильно
пострадал в результате финансового
кризиса 17 августа 1998 года. Многократный
спад физического объема товарооборота
и ещё больший - потребительского
импорта, был не самым главным
ударом по рынку. Дефолты системы
образующих для этого рынка
банков-эмитентов, таких как "Инкомбанк",
"СБС-АГРО", "Мост", "Менатеп",
"Империал" и др. привели к
тому, что оказались замороженными
до 90% средств на карточных счетах.
В России практически перестало
существовать банкоматное хозяйство.
Почти полностью были прекращены
внутри-российские межбанковские
операции по обслуживанию карт.
Обанкротились многие торговые
точки, принимавшие карты. Международные
платежные системы заблокировали
коды российских банков. В результате
владельцы карточек этих систем
смогли осуществлять платежи
лишь в пределах России.
Постепенно
ситуация стала меняться в
лучшую сторону. В восстановлении
и динамичном развитии российского
рынка пластиковых карт заинтересованы
многие: международные платежные
системы, которые не смирились
с потерей капиталов в России,
международные страховые системы,
торговые точки и др.
В 2002 году
- количество выпущенных карт
увеличилось до 15,5 млн., а в 2003
- до 21 млн. По состоянию на начало
2004 года, в России эмитировано
почти 24 млн. карт. К четвёртому
кварталу 2005 года выпущено 47,245 млн.
карт, что почти на 50% больше 2004 года.
(см. приложение) Интересный факт, что
соотношение международных и
российских систем составляют
соответственно 48% и 52%. Наибольшее
количество выпущенных карт и
объем операций с их использованием
приходится на международные
платежные системы Visa и Europay/MasterCard,
что объясняется, прежде всего,
развитой инфраструктурой, предназначенной
для осуществления операций с
использованием карт этих платежных
систем как на территории России,
так и за ее пределами. Наряду
с этим в России действуют
отечественные платежные системы:
Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и
ряд других небольших систем.
Рассматривая
банковскую пластиковую карту
как платежный инструмент нужно
выделить основные ее достоинства
и преимущества. Для самого клиента
- это удобство в использовании,
уменьшение риска потери средств,
льготы при получении услуг
в предприятиях торговли и
сервиса, уменьшение затрат при
проведении финансовых операций,
автоматическая конвертация, финансовая
привлекательность - начисление
процентов, удаленное управление
счетами и многое другое; - для
предприятий - расширение продаж
и привлечение новых покупателей,
снижение затрат на инкассацию
выручки, повышение безопасности
работы с использованием подписей
владельцев, престиж и ряд других
преимуществ; - для банков - расширение
спектра услуг, появление новых
клиентов, снижение стоимости операций
за счет безбумажной технологии,
взимание дополнительных комиссий
- и как следствие, увеличение
дохода, повышение конкурентного
потенциала банка.
К сожалению,
для российского пользователя
банковская карта представляет
собой скорее больше неплатежный
инструмент, а средство снятия
наличных денег. По данным исследования
КОМКОН доля карточных платежей
в ежедневных расчетах населения
более чем в 10 раз ниже, чем
в американских супермаркетах,
где они составляют 60%. Это объясняется
рядом причин, которые и предопределили
проблемы, существующие на рынке
пластиковых карт в России.
Во-первых, развитие
телекоммуникационной инфраструктуры
в России по сравнению с
другими развитыми странами находится
на низком уровне. Во-вторых, финансовый
кризис 1998 года в значительной
степени подорвал доверие к
банкам, однако сейчас ситуация
меняется в лучшую сторону.
В-третьих, к сожалению, пока
не разработана полноценная государственная
политика в отношении рынка
пластиковых карт, которая предусматривала
бы как законодательное регулирование
всего комплекса отношений между
участниками рынка, так и разработку
программ поддержки отечественных
инновационных решений в области
расчетов пластиковыми карточками.
И четвертой проблемой нужно
выделить проблему безопасности.
Тем не менее, сейчас во всем
мире наблюдается тенденция перехода
с магнитных карт на смарт-карты,
что безусловно способствует
повышению степени безопасности
расчетов в целом. Уже в отдельных
регионах получили широкое распространение
карты с микропроцессором (смарт-карты),
количество которых за 2003 год
возросло на 43%и составило на
конец 2003 года более 6 млн. карт.
Рынок платежных
карт всё больше становится
полем конкурентной борьбы между
российскими банками. Операции
по банковским карточкам относятся
к числу наиболее доходных
видов банковской деятельности.
В среднем доход на единицу
затрат в карточном бизнесе
выше, чем по другим видам операций.
Во-первых, нужно отметить такие
доходные проекты как реализация
зарплатных схем, столь популярных
в России и некоторых странах
СНГ. Издержки обслуживания подобных
проектов для банка минимальны
вследствие высокой степени автоматизации
процесса. Во-вторых, весьма существенными
могут быть для банка комиссионные
отчисления за проведение платежей
при использовании пластиковых
карт, а также комиссии получаемые
от торгово-сервисных предприятий
за обслуживание.
Специфика
российского рынка состоит в
том, что рынок развивается
в основном не за счет индивидуальных
вкладчиков и держателей карт,
а за счет зарплатных проектов.
Суть которых - обслуживание банком
процесса начисления и выдачи
заработной платы сотрудникам
предприятия с использованием
банковских пластиковых карт. Эта
система очень широко распространена
в регионах России и доля
зарплатных карточек оставляет
порядка 80 процентов всех выпушенных
карт. Это во многом объясняет
поведение держателей, которые после
начисления заработной платы
сразу же ее снимают в банкомате,
отсюда и возникает высокий
процент снятия наличных денежных
средств.
Однако, стимулом
к использованию пластиковых
карт в России будет сочетание
двух условий. Первое: механизм
расчетов по карте должен быть
не менее удобен, чем с использованием
наличных денежных средств. Второе:
пользование картами должно быть
доступным, то есть минимальным
по стоимости и выгодным клиенту.
Тем не
менее, несмотря на наличие
препятствий и трудностей, а также
на довольно крупные начальные
затраты, связанные с запуском
и отработкой технологий использования
пластиковых карт, российские банки
всё активнее используют этот
инструмент для реализации стратегических
целей по развитию ритейлового
бизнеса. Если банк рассчитывает
удержаться в какой-либо нише
на рынке частных вкладов, ему
не обойтись без выпуска платежных
карт.
Как утверждают
сами экономисты: "Будущее банковских
услуг - за пластиковыми картами".
И это действительно так, - несмотря
на целый ряд проблем, российский
рынок пластиковых карт развивается
достаточно быстрыми темпами
и внушает большие надежды.
Развитие рынка
карт платёжной системы "Visa"
в России
Платёжная
система "Visa" занимает на
рынке России около 41%, поэтому
я решила подробно рассмотреть эту
платёжную систему.
Роль Visa заключается
не в получении какой-либо прибыли,
а в предоставлении своим банкам-членам
платежных решений, которые позволяют
им выпускать карты и обслуживать
транзакции по картам Visa в торгово-сервисной
сети. Эмитируемые банками карты
Visa безопаснее, удобнее и эффективнее
наличных денег. Более того, они
способствуют привлечению населения
в систему банковского обслуживания,
а также увеличению капиталов,
которые могут быть использованы
для банковского кредитования
и, соответственно, развития экономики.
Visa является
самой крупной платежной системой
в России. По данным на конец
третьего квартала 2005 года, российскими
банками-членами Visa выпущено более
22 миллиона карт Visa. Ежегодный оборот по
картам Visa в России составил более 38 миллиардов
долларов США, что является значительным
вкладом в развитие российской экономики,
а также показателем роста доверия потребителей
к карточным продуктам Visa как безопасному
и удобному способу оплаты товаров и услуг.
Большую часть
карт Visa, находящихся в обращении
в России, составляют карты Visa
Electron, выпускаемые в основном
в рамках зарплатных проектов
и предназначенные в первую
очередь для людей, которые
только начинают приобретать
опыт использования такого современного
способа оплаты, как пластиковые
карты Visa.