Развитие банковских карточек в РФ

Кредитным лимитом называют величину ссудной задолженности для револьверной кредитной карты или величину максимального разрешенного овердрафта для расчетных или револьверных овердрафтных карт, четко прописанную  в договоре обслуживания карточного счета. Изменить величину кредитного лимита можно, подписав новый договор или  внеся соответствующие изменения  в старый. Кредитный лимит можно  исчерпать, проведя операции на соответствующую сумму. Опять доступным он становится обычно только после погашения задолженности.

Классификация пластиковых карточек:

* обычные карты;

* серебряные  карты;

*золотые карты;

Обычные карты  предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и  предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных  богатых клиентов.

В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут  быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег  и в электронных терминалах: Visa Elektron,Cirrus/Maestro. Они действуют в  пределах остатка на счете, по ним, какправило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной  истории.

Банковские  карточки: международная  практика и правовое регулирование в  России

 Внедрение  банковских карточек в качестве  одного из основных средств  безналичных расчетов является  важнейшей задачей "технологической  революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая  множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам  карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и  обслуживанием, массу преимуществ.  Для владельцев карт это - удобство, надежность, практичность, экономия  времени, отсутствие необходимости  иметь при себе крупные суммы  наличных денег. Для кредитных  организаций - повышение конкурентоспособности  и престижа, наличие гарантий  платежа, снижение издержек на  изготовление, учет и обработку  бумажно-денежной массы, минимальные  временные затраты и экономия  живого труда. Это лишь неполный  перечень качеств пластиковых  денег, обусловивших их признание  на мировом рынке. С 1990 года, когда крупнейшая международная  компания VISA International начала принимать  в свои ряды российские банки,  возможность оценить все преимущества  платежных карт появилась и  в России. Успешный опыт проведения  расчетов с их использованием  позволил убедиться в удобстве  и практичности пластиковых денег.  Однако, несмотря на столь широкое  их применение на территории  России, приходится признать, что  законодательство страны должного  и необходимого внимания правовому  регулированию отношений, связанных  с использованием этого средства  безналичных расчетов, не уделяет.  Концептуальные вопросы выпуска,  обслуживания, обращения, ввоза,  вывоза, хранения платежных карт  остались за пределами нормативного  регулирования и на протяжении  долгих лет решались на основе  обычаев делового оборота, опирающихся  на мировой опыт, сложившийся  за долгое время их применения. В этой связи анализ правоотношений, в которых для совершения расчетов  используются банковские карты,  мы начнем именно с обзора  мировой практики их применения, и только потом перейдем к  той законодательной базе, которая  к настоящему времени сложилась  в РФ и нормативно регулирует  данные правоотношения.  

Сегодняшнее состояние российского  рынка пластиковых  карт

К началу 2000 года в обращении у  российских граждан находилось около 2,5 млн. пластиковых карт международных  платежных систем.

В 2000 году наметились тенденции к росту спроса на пластиковые  карты. Прежде всего, прошел пик недоверия  к банкам. Растет число кредитных  организаций, работающих с международными платежными системами. Так, число банков, выпускающих карты Europay, к 2000 году выросло до 103. Карты VISA в конце 2000 года выпускают уже 38 банков. До 12 увеличилось число банков, выпускающих карты Diners  Club. О росте спроса на пластиковые карты говорят и объем средств, проходящих по картам – в 2000 году объем транзакций по картам трех основных платежных систем составил более 2,5 млрд. долларов, то есть в 2,5 раза больше, чем в 1999 году. 

 К 2001 году  число держателей банковских  карт в России составило свыше  3 млн. человек. 

Сами банкиры  связывают растущий интерес к  пластику еще и с наблюдавшимся  в 2000 году существенным снижением тарифов. Первыми в России по этому пути пошли Балтийский банк, Петровский народный банк и Санкт-Петербургский  банк Сбербанка. Они с разрешения системы Europay Int. снизили тарифы при  взаимном обслуживании операций выдачи наличных по картам Cirrus/Maestro в своих отделения и банкоматах с 3$плюс 1%от снимаемой суммы до 0,5$ плюс 0,5% суммы. После подписания банками соглашения о взаимном снижении тарифов количество транзакций в сети банков-партнеров выросло в 9 - 10 раз.

Импэксбанк, например, раздавал свои карточки бесплатно, без  оплаты их изготовления и годового обслуживания. Обязательный неснижаемый  остатокв МДМ-банкепо карточкам VISA Classic, VISA Gold в прошлом году снизился с 250$ до 100$ и с 3000$ до 1500$ соответственно, а минимальный первоначальный взнос  по этим же картам был вообще отменен (ранее он составлял 250$ и 300$ соответственно).

В 2001 году банкиры  не обещают новых снижений цен  на пластик. Тарифы на карточки в российских банках и так уже ниже расценок на пластик на Западе. Банки будут  проводить рекламные кампании, временно снижать тарифы как, например, ежегодно под Новый год это делает “Славянский” по картам Diners Club International. Однако крупномасштабного  падения цен на пластик в большинстве  банков России в этом году не будет ,несмотря на это, банкиры предполагают, что количество держателей пластиковых карт к 2002 году составит около 4 млн. человек.

Качественно изменилось отношение владельцев пластиковых  карт их использованию. В прошлом  году постепенно начала расти доля активных пользователей, которые чаще оплачивали карточкой покупки и  услуги, чем снимали наличные в  банкоматах.

Доля активных участников рынка банковских пластиковых  карт к 2000 году составила 20 %. Это число  к 2001 году увеличилось до 30 %, и по прогнозам банкиров к 2002 году составит уже 45 % .

Исследовательский центр « КОМКОН-Финансы » провел исследования потребительского поведения  на финансовых рынках. Цель данных исследований понять — кто же в России активно  пользуется пластиковыми картами.

 В результате  исследования выяснилось, какие  факторы влияют на выбор банка  человеком, который решил завести  банковскую карту. На первом  месте стоит надежность банка,  на втором — возможность обслуживания  по картам. Далее идут срок  существования банка, размер процента  по вкладам, широкая сеть банкоматов.

В России привычка пользоваться карточками более характерна для мужчин. По возрастным характеристикам  наиболее активными пользователями являются мужчины и женщины в  возрасте 20 - 44 лет. Это в основном люди с неоконченным высшим образованием (студенты) или с высшим образованием.  Такую ситуацию можно объяснить  тем, что эта группа населения  наиболее активна, она быстрее реагирует  на происходящие в нашей стране перемены.

 Наименьшую  заинтересованность к банковским  пластиковым картам проявляют  люди пенсионного возраста. Это  объясняется устоявшейся привычкой  пользоваться наличными, не знанием,  что делать с картой, кроме  как пойти и получить наличные  в банкомате.

Наибольшее количество держателей банковских пластиковых  карт работают на предприятии с количеством  сотрудников от 100 человек и более. Это объясняется использованием предприятиями карт для расчетов по зарплате.

По должностным  характеристикам наиболее активными пользователями пластиковых карт являются директора, руководители подразделений и менеджеры высшего звена, для которых доля операций с карточками по оплате товаров и услуг составляет 24 %.

 Для привлечения  клиентов банки стремятся предоставитьуникальный  набор дополнительных услуг владельцам пластиковых карт.

 Льготное  страхование чаще всего предполагает медицинскую страховку при поездке за границу. Такую страховку можно оформить полис страховой компании, и не придется думать о медицинской страховке, выезжая за границу. Оформление полиса владельцам банковских карт через свой банк обойдется дешевле, чем в туристическом агентстве.

Может быть предложена страховка расходов при утрате карты. Всего за несколько долларов в год клиент получает страховку, которая избавит его от всех расходов, связанных с блокированием утерянной карты и ее перевыпуском, а также защитит от несанкционированных операций по карте на сумму до нескольких тысяч долларов.

 А также  страховка гражданской ответственности  (ущерба, причиненного третьим лицам)  со скидкой от стандартных тарифов страховой компании.

Банком, в рамках совместных проектов со страховыми компаниями, могут предлагаться и другие виды страховок.

В качестве дополнительной услуги могут предлагаться бесплатные телефонные карты Global Calling Card и Sovintel World Access Card, дающие возможность, набрав местный  номер доступа к оператору, вести  междугородные и международные  разговоры с любого телефонного  аппарата. Соединят с нужным номером  в любой стране мира, и разговор будет автоматически оплачен  со счета международной карты.

Многие банки  предлагают оформление дисконтных карт IAPA .Международная ассоциация пассажиров авиалиний (IAPA) старейшая и самая крупная в мире ассоциация бизнесменов-путешественников. Карточка IAPA гарантирует скидки до 40 % в первоклассных отелях и до 30 % в компаниях по прокату автомобилей. IAPA предлагает страхование от несчастного случая во время путешествия, а также возможность присоединиться к программе Priority Pass (доступ в залы 1-го класса международных аэропортов).

 Для родителей,  отправляющих своих детей на  учебу или отдых за рубеж, предлагается открыть карту для своих детей в качестве дополнительной карты. Карту можно получить с 14 лет. Это позволит уберечь детей от проблем, связанных с наличными деньгами и дает возможность контролировать его расходы.

На территории России действует множество проектов, на основе пластиковых карт, которые  банки предоставляют своим клиентам. Например, банкиры совместно с  сотрудниками ГИБДД создали сеть приема карт для оплаты штрафов за нарушения ПДД.

Банками при  участии нефтяных компаний разработана  программа, в рамках которой предлагается «бензиновая» карта. Владельцам такой  карты предоставляется гибкая система  скидок при покупке бензина и гарантируется, что автомобили будут заправлены топливом высшего качества.

Популярность  пластиковых карт постоянно растет среди клиентов, что стимулирует банки к развитию новых карточных программ.

С января 2001 года все жители Москвы, имеющие карты  платежных систем VISA, Europay (кроме VISA Electron и Cirrus/Maestro) и Union Card любого банка-эмитента, могут оплачивать услуги крупнейшего российского оператора междугородней и международной связи, компании «Ростелеком», по телефону. Гута-банк, организовавший прием оплаты карт совместно «Ростелекомом», оценивает емкость программы в сотни тысяч пользователей. По данным Гутабанка на начало апреля, уже более двух тысяч москвичей оплачивают телефонные переговоры карточкой.

В этом году свой вклад в развитие рынка решили внести таможенники. Государственный Таможенный Комитет внедряет микропроцессорную карту для оплаты таможенных платежей через банки. Даже если платежи по картам будут проводить всего 5% участников внешнеэкономической деятельности, на которые рассчитывает ГТК, это окажет серьезное влияние на карточный оборот.

Особняком на российском пластиковом рынке стоят западные банки. Здесь, прежде всего, стоит отметить два банка со 100 % западным капиталом - Райффайзенбанк Австрия и Банк Австрии Кредитанштальт. Оба банка стали предлагать карты VISA с октября 1999 года. Тенденция к снижению тарифов на обслуживание пластиковых карт коснулась и западников. Если первые тарифы у «иностранцев» были слишком высокими и не шли ни в какое сравнение с расценками российских банков, то сейчас и Райффайзенбанки Банк Австрии Кредитанштальт в несколько раз снизил стоимость обслуживания своих карт. Так, например, по VISA Electron в Райффайзенбанке стоимость годового обслуживания в октябре 1999 года составляла 70$, через год эта цифра составляет 30$. Неснижаемый остаток по этой карте уменьшен с 2 000$ до 100$. По VISA Classic стоимость годового обслуживания снизилась со 100$ до 70$, неснижаемый остаток- с 2 000$ до 300$.

 В банке  Австрии Кредитанштальт стоимость  годового обслуживания карты  VISA Electron первоначально составляла 50$, сейчас - 35$. На заре своей деятельности  банк удерживал комиссию за безналичный расчет по карточкам в торговых точках - 0,5 % за каждую транзакцию. Сейчас комиссия не взимается, как, впрочем, и в большинстве российских банков.

Кроме того, изменились и требования банков по отношению  к клиентам.

Еще в конце 1999 года желающий получить пластиковую  карточку в Банке Австрии Кредитанштальт или Райффайзенбанке должен был  предоставить справку с места  работы о размере официального дохода. Сейчас банки только в исключительных случаях требует рекомендательное письмо с места работы (подтверждение  занятости без подтверждения  дохода).

Несмотря на многочисленные «послабления» для  клиентов, требования и тарифы в обоих банках по-прежнему довольно высоки по сравнению с российскими банками. И, тем не менее, желающие открыть пластиковый счет в западном банке есть. Так, на конец 2000 года в Райффайзенбанке открыто около 7 тысяч спец -карт счетов частных клиентов не учитывая зарплатных схем, в Банке Австрии Кредитанштальт - около 3,5 тысяч, также без учета зарплатных проектов.

Что касается регионов России, то там по-прежнему доминируют наши внутренние платежные системы - «Золотая корона», Union Card иSTB-Card. Лидерами в регионах являются те банки, которые  реализуют зарплатные проекты.