Развитие банковских услуг и продуктов

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………. 3

 

1 ПОНЯТИЕ И ХАРАКТЕРИСТИКА ОСНОВНЫХ ВИДОВ УСЛУГ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ…………………. 5

1.1Банковские продукты: понятие и роль в банковской деятельности………..7

1.2Виды и формы банковских  продуктов, услуг…………………………. ....7

2 ТЕНДЕНЦИИ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ…………………………..

3 ИННОВАЦИИ В РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ…………….

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………… ..……………… …… ………... 22

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………. 24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично  развивается  и сегодня. Поэтому  усложняются хозяйственные связи, появляются новые виды операций и  потребность в новых услугах  банков. Разные продукты и услуги приносят банкам разный уровень доходов,  и перед банками  стоит необходимость  производить то, на что есть спрос, но при этом обеспечивать планируемую  доходность. Это должно обеспечить повышение устойчивости и прибыльности банков, укрепление доверия к ним  клиентов, усиление конкурентоспособности  банковской системы. Качество банковских услуг во многом зависит от уровня организации деятельности банка  в целом. Особую значимость проблема качества банковских услуг приобретает  в условиях либерализации рынка  банковских услуг, возрастающей с приходом крупных иностранных банков и  вступлением России в ВТО.

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что, выбирая наиболее перспективные направления в развитии банковских продуктов и услуг, коммерческие банки будут иметь возможность значительно улучшить свою деятельность и быть конкурентоспособными. В то же время рост реальных доходов населения и нефинансового сектора экономики обеспечивают банкам доступ к денежным средствам, которые на этом фоне расширяют свой продуктовый ряд и ищут возможность для внедрения новых технологий [30 с. 47].

Цель курсовой работы – анализ развития продуктов и услуг в банковской деятельности.

Для реализации данной цели в работе был поставлен и решен  ряд следующих задач:

- изучить понятия «банковский  продукт» и «банковская услуга»;

- рассмотреть тенденции  банковского обслуживания различных  категорий клиентов и роль современных технологий в развитии банковских услуг;

- проанализировать динамику, состав и структуру операций  банков по ключевым направлениям;

При написании курсовой работы были использованы учебные пособия таких авторов, как Е. Ф. Жукова, В. В. Кузнецовой, О. И. Лаврушина,  Г. Н. Белоглазовой и др. Их, без всякого сомнения, можно назвать основоположниками современной отечественной банковской науки. Статьи из журналов «Банковское дело», «Банковское обозрение», «Банковский Ритейл» помогли изучить современное состояние рынка банковских продуктов и услуг. Информационная база исследования формировалась на основе официальных статистических данных, публикуемых Банком России.

 

1 ПОНЯТИЕ И  ХАРАКТЕРИСТИКА ОСНОВНЫХ ВИДОВ  УСЛУГ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ

 

1.1 Банковские  продукты: понятие и роль в  банковской деятельности

Банковская деятельность формально может быть определена как разрешенная законами и иными  правоустанавливающими документами (лицензия – для коммерческих кредитных  организаций) специфическая или  исключительная деятельность кредитных  организаций.

Е. Ф. Жуков дает следующие  понятие банковского продукта, услуги, операции: «Банковский продукт - деятельность Банка, связанная с определенным инструментом или сектором кредитно-финансового  рынка. Отличительной чертой банковского  продукта является его нематериальный и денежный характер».

Банковская услуга - разновидность  конкретного банковского продукта, выраженная в действиях Банка, направленных на удовлетворение конкретных потребностей клиента. 

Банковская операция - технические, бухгалтерские, финансовые и другие приемы и способы действий сотрудников  банка, совокупность и определенное сочетание которых выражается в  технологии создания банковской услуги [15, с. 72].

В учебнике Белоглазовой Г. Н. дается более полное понятие банковскому  продукту, услуге, операции: «Банковский продукт – конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, финансовых, юридических и иных действий, составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиентов.

Банковские операции –  сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиентов (оказания ему  заказанной конкретной услуги), форма  воплощения в действительность банковского  продукта. Здесь следует иметь  ввиду, что сам банковский продукт – не что иное, как банковская технология, т. е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве».

Банковская услуга – результат  банковской операции, т. е. итог или  полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в  удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже  ценных бумаг, иностранной валюты и  т. д.). Операции: пассивные, активные и  активно – пассивные (услуги)» [5, с. 141].

Банковский продукт можно  считать формой правления банковской услуги, а элементами банковского  продукта являются (см. рисунок 1.1):

- банковские услуги (расчетные,  депозитные, кредитные)

- банковские операции (продуктообразующие, аналитические)

- банковские технологии (процессы) – порядок совершения  операций

- банковские документы  – материальные носители, удостоверяющие  права и обязанности банка  и клиента при предоставлении  банковского продукта [10, с. 53].

Рис. 1.1. Элементы банковского продукта

 

Совершенно очевидно, что  проблемы становления и развития российских коммерческих банков, их способность  быстро и результативно решать все  новые задачи, которые перед ними выдвигает рынок можно решать только на основе современного управления, строгого соблюдения всех принципов  и творческого использования  потенциала маркетинга.

Ориентация на потребности  клиентов оформилась только в последнее  время. Особенности банковских услуг  состоят в следующем:

- они в основе абстрактны, не имеют материальной субстанции;

- оказание банковских  услуг связано с использованием  денег в различных формах и  качествах (денежные средства  предприятий, коммерческих банков, центрального банка в форме  наличности, бухгалтерских записей  и платежно-расчетных документов);

- абстрактные банковские  услуги приобретают конкретный  характер на основе договорных  отношений;

- купля-продажа большинства  банковских услуг характерна протяженностью во времени. Как правило, сделка не ограничивается однократным актом. Банковский клиент при осуществлении вклада, получении кредита, абонировании сейфа вступает в более или менее продолжительную связь с банком [7, с. 326].

В рыночной экономике коммерческий банк существует постольку, поскольку  имеется спрос на его продукты (услуги). В зависимости от спроса банк вырабатывает конкретную политику и придерживается ее в процессе своей  деятельности. Главное направление  в стратегии развития банки уделяют  ныне разработке новых банковских продуктов (или их модернизации), так как  расценивают их как важнейшее  средство обеспечения стабильности своего функционирования, экономического роста и конкурентоспособности. Без этого на современном рынке  просто невозможно [8, с. 27].

Новые продукты очень важны  далее в целях расширения (или  сохранения) доли рынка, а также для увеличения прибыли. Банки, ориентируясь на разработку новых продуктов, призваны наряду со своими интересами учитывать в полной мере и воздействие внешней среды. Для российских коммерческих банков характерной чертой настоящего времени является диверсификация деятельности. В условиях нестабильности экономики, хозяйственной политики очень опасно концентрироваться на узком круге предоставляемых услуг. Поэтому банки предлагают своим клиентам все более широкий спектр банковских продуктов.

Для успешного внедрения  нового продукта на рынок, он должен отвечать следующим основным положениям:

- самое главное - любой  вид продукции должен полностью  соответствовать запросам потребителей;

- продукт должен опираться  на сильные стороны деятельности  банка или его подразделения;

- продукция кредитного  учреждения призвана быть лучше  предложений его конкурентов;

- любая новая продукция,  которую банк предоставляет клиентам, должна пользоваться поддержкой  его руководства;

- разрабатываемые продукты (услуги) обязаны иметь упреждающий  (стратегический) характер [22, с. 183].

Коммерческий банк обязан предлагать клиентам набор услуг, который  может быть реализован рентабельно. Указанные услуги предоставляются  в такой форме, по такой цене, в  такое время и в таком месте, которые отвечают запросам клиентуры.

XXI век - это век новых банковских услуг, финансовых новшеств и экспериментов. Влияние сильно возросшей конкуренции между банками и небанковскими сервисными фирмами, а также появление все новых трудностей на пути получения банковской прибыли вызвали резкое возрастание количества новых и различных вариаций традиционных банковских услуг. Среди наиболее известных банковских услуг, помимо традиционного предоставления займов и вкладов, - трастовые услуги частным лицам и бизнесменам, андеррайтинг ценных бумаг, услуги по управлению денежной наличностью, дисконтные брокерские услуги по операциям с ценными бумагами, продажа страховых полисов, посредничество в операциях с недвижимостью и широкий диапазон международных с финансовых операций.

 

1.2 Виды и формы  банковских продуктов, услуг

Современные коммерческие банки  способны оказывать до 300 видов услуг (как, например, в Японии). В настоящее  время круг банковских операций растет, и все больше стирается грань  между традиционными банковскими  и небанковскими операциями.

Существует определенный перечень операций, так сказать, стандартный  набор, без которого банк не может  существовать и нормально функционировать. К ним относятся:

- прием депозитов;

- осуществление денежных  расчетов и платежей;

- выдача кредитов.

Все операции коммерческих банков можно подразделить на три  группы: пассивные; активные; активно-пассивные.

Банковские операции

Пассивные – привлечение средств

 

Активные –размещение средств

 

Активно-пассивные

 

 

 

 

Рис. 1.2. Виды банковских операций

 

Пассивные операции - это  операции по привлечению средств в банки и формированию ресурсов последних. В условиях рыночной экономики особую важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческих банков. К пассивным операциям относятся: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан предприятий и организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные от других банков и так далее. То есть пассивные операции увеличивают банковские ресурсы.

Активные операции – это  операции, посредством которых банки  размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли; операции по предоставлению денежных средств, различающихся по срокам, размерам, типам пользователей, кредитным  ресурсам, характеру обеспечения, формами  передачи денежных средств. Это краткосрочное  и долгосрочное кредитование, предоставление потребительских ссуд населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное  финансирование и кредитование, долевое  участие средств банка в хозяйственной  деятельности предприятий и так  далее. Активные операции по экономическому содержанию делятся на: ссудные, расчетные, кассовые, инвестиционные, гарантированные.

Активно-пассивные операции – это комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению  клиентов за определенную плату. Именно эту группу банковских операций называют услугами. Это различные расчетные  услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые операции по купле-продаже  банком по поручению клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов, иностранной  валюты, посредничество в размещении акций, облигаций, бухгалтерское и  консультационное обслуживание клиентов. Некоторые виды такого рода услуг  направлены на улучшение качества обслуживания клиентуры [27, с. 143].