Развитие банковских услуг и продуктов

 

Рис. 1.4. Динамика кредитования российскими банками

в 2008 – 2012 гг., млрд. руб.

 

В последние годы объемы кредитов физическим лицам постоянно  увеличивались: на 1 января 2010 года – 2485,1 млрд. руб., на 1 января 2011 года – 3506,7 млрд. руб., на 01.01.12 – 5289,2 млрд. руб.. Но мировой финансовый кризис потребовал от российских банков внимательнее отнестись к розничному кредитованию, особенно к потребительскому.

В кредитном портфеле банков основной удельный вес по-прежнему приходится на кредиты, предоставленные  нефинансовым организациям. В 2010 году они увеличились на 12,1% – до 14 062,9 млрд. руб. (в 2009 году прирост составил лишь 0,3%). На рост корпоративных кредитов повлиял и технический фактор, а именно рефинансирование кредитными организациями кредитов, ранее предоставленных крупнейшим российским компаниям государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» в рамках антикризисных мер. Помимо рефинансирования на увеличение объема кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, в определенной степени повлияла реструктуризация банками ранее выданных кредитов (перекредитование и пролонгация); без учета всех указанных операций прирост корпоративного кредитного портфеля за 2011 год оценивается в 8,2%.

В 2011 г. стало очевидно, что для большинства банков приоритетным направлением является кредитование, причем набор кредитных предложений поражает своим многообразием - к традиционным продуктам, таким как ипотека, автокредит, кредитная карта, банки стали добавлять более сложные, например накопительные, программы. Креатив банков распространился не только на изменение условий по продуктам в пользу клиентов, но и на добавление дополнительных опций по различным программам кредитования Большинство игроков на рынке потребительского кредитования в 2011 г. активнее работали с менее рисковой базой клиентов, а именно с зарплатными клиентами. Улучшение условий для таких заемщиков, а также внедрение в линейку новых продуктовых предложений специально для этого сегмента - один из основных трендов [26, с. 18].

Банковские карты являются одним из наиболее динамично развивающихся  инструментов расчетов и за последние  десятилетия кардинально изменили схему взаимоотношений между  покупателями и продавцами как в России, так и за рубежом. В настоящее время уделяется повышенное внимание анализу показателей рынка карт как со стороны непосредственных участников рынка, так и со стороны внешних пользователей экономической информации: независимых экспертов, потенциальных партнеров, органов государственного регулирования. Поскольку все сектора экономики и социальная жизнь охвачены процессами информатизации и автоматизации, то уровень развития рынка банковских карт можно рассматривать как один из критериев, характеризующий положение страны в мировом экономическом пространстве.

Одним из важнейших параметров, характеризующих переход карточного рынка России на интенсивный путь развития, является соотношение между  ростом количества платежных карт и  увеличением объема оплаты по ним  товаров и услуг [25, с. 453].

Таблица 1.1

Динамика развития рынка  банковских карт

Год	Оборот розничной торговли и  объем платных услуг населению, млн.руб.	Оплата товаров и услуг по розничным картам, млн.руб.	Доля розничных карт в оплате товаров и услуг, %	Оплата товаров и услуг по розничным и корпоративным картам, млн.руб.	Доля розничных и корпоративных  карт в оплате товаров и услуг, %
2008	11 510 694	277 000	2,4	400 350	3,5
2009	14 301 306	463 350	3.2	656 963	4,6
2010	17 933 896	802 088	4,5	1 047 375	5,8

Факторы, положительно влияющие на динамику развития рынка банковских карт в России:

1) увеличение доли карт с кредитной функциональностью и расширение спектра услуг, ориентированных на розничный бизнес, что позволяет держателям использовать платежную карту как многофункциональное средство безналичных расчетов;

2) динамичное развитие  банковского сектора способствует  не только количественным, но  и качественным изменениям, т.  е. увеличению роли продуктов  с кредитной функциональностью  и доли платежных трансакций  в общем обороте. 

В настоящее время для  дальнейшего развития и совершенствования  рынка банковских карт в России необходимо, во-первых, развивать инфраструктуру обслуживания карт. Внедрение региональных и местных программ привлечения  предприятий сферы товаров и  услуг к обслуживанию банковских карт в соответствии с современными стандартами безопасности является важной задачей банковской индустрии. Ближайшей перспективой развития рынка  банковских карт является создание национальной платежной системы. Во – вторых, совершенствование государственного регулирования в области банковских карт остается важным вопросом законодателей. Здесь необходимо учитывать интересы всех участников рынка, как держателей, эмитентов и эквайеров, так и ведущих платежных систем, политика которых во многом оказывает существенное влияние на формирование стоимости оказания услуг по обслуживанию банковских карт предприятиями товаров и услуг. В – третьих, тарифная политика банков и расчетных агентов также должна меняться согласно условиям рынка. В-четвертых, любой пользователь должен иметь возможность получать достоверную и прозрачную информацию о рынке банковских карт.

На территории России мобильный банкинг пока развит очень слабо. К данной услуге прибегают лишь 1-2% от общего числа пользователей систем дистанционного банковского обслуживания. Мобильный банкинг в России находится на самой ранней стадии развития. Инициатива его появления исходит от коммерческих банков. Только единицы крупнейших банков полномасштабно предоставляют такую услугу.  Банки же среднего сегмента либо задумываются о возможности предоставления такого сервиса, либо только начинают его предоставлять.  Моибльный банкинг, как доступ клиента к собственному банковскому счету с возможностью совершать по нему операции, наследует изначальные проблемы интернет-банкинга. Используя данный сервис, клиент не может в онлайн-режиме посоветоваться со специалистом.

Сегодня банки стремятся  обеспечить потенциальным и реальным клиентам больше возможностей для доступа  к своим услугам. Если несколько  лет назад для перевода денег  с одного счета на другой требовалось  лично прийти в отделение банка, отстоять очередь и потратить  время на беседу с операционистом, то сейчас сервис становится гораздо более комфортным, гибким, разнообразным и экономным по затраченному времени. Очевидно, что усиление кредитными организациями работы в этом направлении будет стимулировать дальнейшее развитие систем интерент-банкинга. Будут активно развиваться и внедряться мобильные приложения – решения, которые позволят клиентам управлять своими счетами, переводами и платежами через мобильные устройства (особенно актуальна эта тема стала с появлением iPhone, iPad и последних версий смартфонов) [17, с. 72].

Следующим шагом в развитии сервисов для клиентов видится создание банковских офисов самообслуживания. Основное их отличие от обычных отделений  полное или частичное отсутствие сотрудников и наличие специального терминала, с которым клиент работает посредством банковской карты. Система  считывает данные и выводит на экран персонифицированное приветствие  и информацию о возможных операциях.

Если у клиента появились  вопросы, его автоматически соединят с оператором, изображение которого появляется на экране (при этом физически  специалист может находится за сотни километров от этого отделения). Требуется подать заявку на кредит – тут же можно отсканировать необходимые документы, которые затем отправятся в банк.

Так же для дальнейшего  развития услуг юридическим лицам, необходимо развивать кредитные  продукты, элементами которых являются наличие государственной поддержки, займы под залог земли и  прав на объекты интеллектуальной собственности, кредиты для микробизнеса, отраслевые ссуды. С учетом отраслевых особенностей новые виды займов для предприятий реального сектора экономики могут различаться по элементам кредитного механизма, в том числе по типам кредитных линий, формам погашения долга, степени опосредования объектов кредитования.

В целом для российских банков ситуация с внедрением инноваций  довольно сложная, поскольку они  находятся в положении «догоняющего развития» по отношению к более  передовым западным контрагентам. Однако некоторые положительные моменты  имеются, учитывая, что в российских банках легче вводить инновации  с позиции «невозделанного поля» [23, с. 139].

Вместе с тем наряду с существенным ростом показателей  развития банковского сектора сохраняются  проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие которых конкурентоспособность  российских кредитных организаций  и банковского сектора в целом  остается недостаточной. Это обусловлено  различными факторами, лежащими как  вне, так и внутри банковского  сектора.

К внешним факторам относятся, в частности, недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень непрофильных (административных) расходов кредитных организаций, в том числе связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами и хранением больших объемов документов в бумажной форме. Мошенничество пока продолжает оставаться весьма распространенным явлением, с которым приходится сталкиваться как самим банкам, так и регуляторам. В целях повышения конкурентоспособности банковского бизнеса требуется повышение уровня защиты частной собственности, включая формирование стандартных юридических конструкций, защищающих интересы кредиторов, повышение эффективности судебной системы с точки зрения сроков и качества принимаемых решений.

Можно отметить следующие  недостатки банковского сектора:

- безответственность владельцев  и менеджмента некоторых банков  при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости;

- неудовлетворительное в  ряде случаев состояние управления, включая корпоративный аспект  и управление рисками, в том  числе вследствие ориентации  кредитных организаций на обслуживание  бизнеса владельцев;

- существование непрозрачных  для регулятора и рынка форм  деятельности, недостоверность учета  и отчетности, приводящие к искажению  информации о работе кредитных  организаций;

- вовлеченность отдельных  кредитных организаций в противоправную  деятельность;

- недостаточная технологическая  надежность информационных систем  кредитных организаций, обусловленная в том числе неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания.

Указанные недостатки снижают  авторитет банковского сообщества и уровень доверия к банковскому  сектору, ухудшают возможности привлечения  банками инвестиций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 ИННОВАЦИИ В  РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ

 

 Особую актуальность инновации для банков приобрели в последней четверти ХХ века. Отправными точками этого процесса являются наличие внутренней потребности производства – реакция потребителей на рыночные предпочтения. В результате технологических изменений банковская деятельность постепенно стала превращаться в капиталоемкую и менее трудоемкую отрасль, в большей мере с фиксированными, а не переменными издержками.

«Банковская инновация» - термин, толкуемый неоднозначно. Существует множество его трактовок, и понятие  по-прежнему остается дискуссионным. В  более конкретном толковании все  определения сводятся к тому, что  банковские инновации – это конечный результат инновационной деятельности банка, выраженный в форме нового банковского продукта, причем его  новизну определяют следующими направлениями:

1) продукт, самостоятельно  разработанный банком для удовлетворения  потребностей клиентов и не  имевший ранее аналогов на  рынке;

2) продукт, уже имеющийся  в спектре услуг банка и  используемый им на одном из  рынков, но выведенный на другой  рынок, где у банков-конкурентов  аналогичный продукт отсутствовал;

3) новый для России  зарубежный банковский продукт  [29, с. 77].

На развитие инноваций  банки толкает состояние общественных потребностей, научно-технический прогресс и его проявления, компьютеризация  и электронизация, перераспределение  рисков, конкуренция за клиентуру, повышение  ликвидности и т. д.

Основным содержанием  нового этапа в развитии банковского  сектора должно стать повышение  качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов  и услуг, рост их качества и совершенствование способов предоставления, повышение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса.

Все более активно должны использоваться достижения современных  информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности. В качестве примеров рассмотрим возможные  на российском рынке банковские инновации:

- электронные денежные  расчеты с применением пластиковых карточек;

- интернет-банкинг — банковское  обслуживание клиентов на дому  или рабочем месте;