Развитие банковских услуг и продуктов

- форфейтинговые операции;

- кросс-продажи.

Пластиковые карточки. Система  электронных денежных расчетов основана на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, а также  электронные системы расчетов населения  в торговых предприятиях и системы  банковского обслуживания клиентов на дому и рабочем месте.

Пластиковая карточка —  это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как  по назначению и набору оказываемых  с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая  особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. В сфере денежного обращения  пластиковые карточки являются одним  из прогрессивных средств организации  безналичных расчетов.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые  карточки в платежном обороте, и  это позволяет сделать вывод  о том, что пластиковые карточки являются важнейшим элементом технологической  революции в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев  выступают ключевым элементом электронных  банковских систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки [32, с. 152].

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих  соображений:

- они позволяют увеличивать  объемы привлеченных ресурсов;

- за все операции с  карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки;

- повышается конкурентный  потенциал банка с учетом общемировой  тенденции вытеснения из платежного  оборота не только наличных  денег, но и чеков, растет  авторитет банка как продуцента  инновационных процессов.

Высокие затраты, а также  слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России рискованными.

С позиции эмитента —  банка, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых  при помощи кредитных карточек, требуется  несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении  суммы доходов от использования  кредитных карточек, поскольку эта  сфера деятельности банка тесно  связана с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыль  к сумме вложенного капитала составляла 29,9%.

В мировой банковской практике использование пластиковых карточек является важным источником прибыли. В  США, по некоторым оценкам, по кредитным  карточкам предоставляется лишь 6% кредитов, выдаваемых банками, но при  этом они дают 10% всего дохода, получаемого  этими банками.

Деятельность российских банков с пластиковыми карточками условно  можно разделить на три генеральных  направления:

1) работа с международными  карточками;

2) выпуск карточек российских  расчетных систем;

3) предоставление клиентам  собственных карточек отдельных  банков с полным обслуживанием. 

Россия в числе других стран Восточной Европы, только начинающих развитие карточного бизнеса, обладает уникальной возможностью перепрыгнуть через традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Электронные  карточки могли бы решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории страны, возникающие вследствие общей  экономической нестабильности (в  том числе инфляции).

Банкоматы (Automated Teller Machine, ATM) — это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карточек. Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению. Применение автоматов-кассиров отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции. Для банка же банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать прибыль, а также сохранять свои позиции на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за пассивы) и получать преимущества в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие ATM объясняется также и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни. Так же, чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые ATM, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов.

Интернет-банкинг - это общее  название технологий дистанционного банковского  обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям предоставляется  в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Интернет-банкинг в России постепенно наращивает обороты, распространяясь  в те регионы, где у населения  есть свободные средства, в регионы  с высокоразвитой инфраструктурой, где уровень автоматизации поставщиков  товаров и услуг позволяет  принимать интернет-платежи. В последнее время отмечается стабильный рост клиентской базы - от 30% за год. Это свидетельствует о том, что рынок находится в самом начале взрывного роста и в ближайшие 3 – 5 лет взаимодействие банка и клиента перейдет в качественно иную форму. Будет значительно развиваться взаимодействие между розничным рынком финансовых услуг и телекоммуникационными компаниями и интернет – провайдерами [34, с. 57].

Мобильный банкинг. Платежи  с банковского счета или карты, осуществляемые с помощью мобильного телефона и составляющие суть мобильного банкинга, широко распространены во всем мире. Но на территории России мобильный банкинг развит очень слабо. Причины низкой востребованности – неудобные в использовании решения, ограниченные по функциональности и применяемой платформе, а также разнообразие телефонных аппаратов у пользователя. Чтобы продвигать мобильные банковские услуги, необходим комплекс мер. Для того чтобы клиенты получили свободный доступ к этой услуге, нужно внедрить в банках решения, предложить клиенту выгодные тарифы и удобный интерфейс. Но все же, в настоящее время мобильность общества значительно возросла. Конечно, не все передут на услуги мобильного банкинга, большинство еще долго будут пользоваться интернет-банкингом, но новая услуга, без сомнений будет развиваться и займет свою нишу на банковском рынке [33,с. 203].

С развитием телекоммуникационных и инновационных технологий развитие продуктов дистанционного банковского  обслуживания (ДБО) очевидно. В России в данный момент услуги ДБО находятся  на стадии внедрения. Российский рынок  ДБО пока значительно отстает  от рынка Европы и США. При этом данный сегмент достаточно активно  развивается, и эксперты прогнозируют по мере введения различных онлайновых услуг значительное увеличение клиентской базы. По оценкам экспертов, к концу 2010 года количество пользователей интернет-банкинга в РФ достигнет 3-4 млн. человек. Пока же ситуация на российском рынке ДБО  серьезно отличается от стран Европы и США. Если в мире системы «Банк-Клиент»  занимают последнее место по популярности, то в России такая услуга лидирует [12, с. 258].

Сдерживающим фактором развития мобильного банкинга на данный момент являются высокие тарифы на услуги связи, а также опасения пользователей  в части его безопасности. Эксперты утверждают, что в настоящее время  клиенты Интернет-Банкинга рискуют  не больше владельцев карточек, пользующихся банкоматами. Прежде чем получить доступ к системе любой клиент проходит идентификацию и аутентификацию. Безопасность достигается, главным  образом, с помощью пароля или  электронной подписи. Применяются  также переменные коды и карты  доступа, дополнительно страхующие компьютеры клиентов. Но при этом следует  осознавать, что риск стать жертвой  электронных мошенников все равно существует.

Основным содержанием  нового этапа в развитии банковской сферы должно стать повышение  качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов  и услуг и совершенствование  способов их предоставления, обеспечение  долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса кредитных организаций.

Все более активно должны использоваться достижения современных  информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности.

В настоящее время во всем мире бурно развивается электронная  коммерция, включая электронную  банковскую деятельность. Она осуществляется в принципиально новой среде  – информационной по своей природе  глобальной компьютерной сети Интернет. В борьбе за клиентов банкам уже  недостаточно лишь снижать стоимость  обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать  как можно меньше действий для  того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Именно поэтому дистанционное  банковское обслуживание в сети Интернет уже десять лет считается одним  из самых приоритетных направлений  развития мировой банковской системы.

Так называемый Интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных секторов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, а вместе с ними – новые перспективы развития бизнеса. Экономически значимые процессы стали переноситься в электронную форму и до появления Интернета, а банковская сфера изначально относилась к форпостам компьютеризации и новых технологий. Однако только с развитием «всемирной паутины» стало возможным рассматривать банковские операции, протекающие в ней в электронной форме, в качестве отдельного вида экономической деятельности. Именно с появлением Интернета в его сегодняшнем виде электронная банковская деятельность получила мощнейший толчок к развитию.

Кросс-продажи. Этот вид услуг подобен бартеру: покупая одну услугу в банке, клиент может воспользоваться льготными условиями на другой банковский продукт. В России чаще всего банки предлагают взамен на приобретение у них того или иного продукта инвестиционные или страховые услуги [2, с. 173].

В таких случаях приобретение сервисного пакета обходится клиентам гораздо дешевле, чем если бы они покупали набор услуг по отдельности. Аналитики отмечают, что самыми распространенными в России результатами кросс-продаж банков на сегодняшний день являются именно сервисные пакеты. По статистике, пакет услуг “Альфа-Жизнь” и пакет банковских услуг CitiOne от Ситибанка являются самыми известными в рядах потенциальных банковских клиентов.

Кросс-продажи, или, как их еще называют, перекрестные системы продаж, сегодня являются самыми привлекательными для клиентов банков. Они помогают привлекать новых клиентов, расширять ассортимент банковских услуг, повышать уровень лояльности. Перекрестные продажи действуют не только при кредитовании клиентов, но и при оформлении депозита. Выбирая тот или иной депозитный продукт, банки предлагают вкладчику дополнительные услуги на более лояльных условиях. Это может быть более высокая ставка при оформлении срочного депозита, если клиент согласен дополнительно купить паи ПИФов в компаниях-партнерах банка. В общем, на сегодняшний день специалисты подразделяют кросс-продажи на две категории.

Первая предполагает единовременную продажу нескольких продуктов в  дополнение к главной услуге. К  ней можно отнести подарочные или льготные кредитные карты  при автокредитовании или оформлении клиентом кредита наличными, а также  пакетные предложения пассивных  продуктов.

Вторая - покупка нескольких банковских услуг в комплекте  с основной услугой в течение  определенного времени. Чаще всего  к кросс-продажам данного типа банки относят кредитные карты и автокредиты, кредиты наличными, предлагающиеся постоянным клиентам банков на выгодных условиях.

Форфейтинговые операции. Форфейтирование — это один из альтернативных подходов в финансировании международной торговли, который представляет собой покупку экспортных требований форфейтером (коммерческим банком) и исключение права регресса на экспортера (форфейтиста) в случаях неуплаты. Важнейшими предпосылками развития такого подхода служат усиление международной интеграции, рост конкурентоспособности банков, устранение государственных ограничений на экспортную торговлю, а также рост рисков, которым подвергаются экспортеры.

Форфейтинг — это покупка  долга, выраженного в оборотном  документе, таком, как переводной или  простой вексель, у кредитора  на безоборотной основе. Это означает, что покупатель долга (форфейтер) принимает на себя обязательства об отказе (форфейтинге) от своего права на обращение регрессивного требования к кредитору при невозможности получения удовлетворения у должника. Покупка оборотного обязательства происходит, естественно, со скидкой [13, с. 193].

Форфейтинг получил больше распространение в западных странах, в нашей же стране он только набирает обороты. Форфейтинг является инструментом международной экономики. С каждым годом всё больше государств и  компаний пользуются форфейтингом. Особенным  толчком к использованию форфейтинга  послужил международный экономический  кризис. Банк или финансовый институт покупают у продавца со скидкой финансовые векселя и берут на себя ответственность  по выплате или невыплате импортёра. Размер скидки устанавливается в  зависимости от статуса, весомости  иностранного покупателя и политической обстановки в его стране. Механизм международного форфейтинга формируется  странами – участниками международной  торговли. Международный форфейтинг даёт компаниям и странам и  финансовым организациям возможность, во времена дефолта, кризиса или  гиперинфляции, осуществлять товарооборот, тем самым поддерживая международную  торговлю.

В Россию форфейтинг пришел относительно недавно, хотя компании развитых европейских стран этот финансовый инструмент используют весьма широко. От прочих банковских продуктов форфейтинг отличает ряд несомненных преимуществ. В первую очередь, это возможность  производить кредитование полностью  на всю контрактную стоимость (без  таможенных расходов). Во-вторых, это  низкие ставки кредитования - средний  процент по таким кредитным договорам  в валюте контракта составляет 7 - 12,5% годовых. В-третьих – это возможность открытия кредитной линии на длительный срок, как правило, до 7 лет, но возможно и увеличение сроков. Многих участников форфейтинговых сделок привлекает гибкость механизма обеспечения сделки и графика платежей, в том числе и вероятность льготного периода. Еще одно достоинство этого финансового механизма – в возможности работы не только с частными, но и с государственными структурами, и финансирование под их гарантии. Форфейтинг применим как при экспортировании из России, так и при импортных сделках, чья контрактная стоимость не ниже 250 тысяч и не выше 10 миллионов евро. Несмотря на все свои достоинства, развитие форфейтинга в России происходит, мягко говоря, медленно. Одной из основных причин такого положения дел почти все банки считают закон о валютном регулировании и контроле, согласно которому экспортные контракты можно оплачивать только из заграницы. В том же списке оказалось и отсутствие «длинных» денег в больших объемах. Да и тот факт, что в плане организации форфейтинговая схема является более сложной, чем факторинговая, не добавляет факторингу популярности среди российских предприятий. Хотя, как считают эксперты, проведение реформы в налоговой службе России несомненно увеличило бы возможности как форфейторов, так и их клиентов – результатом был бы несомненный рост технологичного экспорта, а не сырьевого, как это происходит сейчас [22, с. 213].