Развитие банковской системы в российской экономике

Министерство  образования и науки

Государственное образовательное  учреждение

Высшего профессионального  образования

“ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ  УПРАВЛЕНИЯ”

Институт национальной и  мировой экономики

Кафедра макроэкономики.

КУРСОВАЯ РАБОТА

              по учебной дисциплине «Макроэкономика»

                                               

на тему

              “Развитие банковской системы в российской экономике”

Выполнил студент

Очной формы обучения

Специальность: Национальная экономика

Специализации: Национальный рынок

 

4 курса 1 группы                                                                             Шарапов Павел

                                                            

 

Руководитель работы

Кандидат экономических  наук, доцент                                         Остапенко В.А

 

 

 

Москва 2011г.

 

Содержание

Введение

    Глава 1. Теоретико-методологические основы формирования банковской системы.

1.1 Понятие и сущность банковской системы………………………………….5

1.2 Методы государственного  регулирования банковской деятельности…...8

1.3 Мировой опыт формирования  и развития банковской системы………..12

   Глава 2. Анализ состояния банковской системы в РФ.

2.1 История банковской  системы в России…………………………………..17

2.2 Современное состояние  банковской системы в РФ……………………...23

2.3 Проблемы банковской  системы в РФ…………………………………….28

  Глава 3. Перспективы  развития банковской системы  в России.

3.1 Основные направления   развития банковской системы  в РФ………….32

3.2 Совершенствование системы  государственного регулирования банковской системы в РФ…………………………………………………….35

Заключение…………………………………………………………………….37

Список литературы……………………………………………………………39

 

 

Введение

Банковская система, будучи одним  из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны.

Актуальность темы обусловлена тем, что Российская экономика переживает трудный процесс стабилизации и последующего экономического роста, который зависит от гармонизации отечественных способов и правил регулирования финансовых отношений, построения эффективного механизма взаимодействия институтов и организаций банковской системы. Поэтому исследование деятельности институтов и организаций банковской системы  России, их основ и функциональных  особенностей,  проблем повышения  социально-экономической эффективности их прямого и косвенного государственного регулирования  представляется актуальным и своевременным.

Объектом  исследования выступает банковская система Российской Федерации, которая  включает Банк России, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Предметом исследования является государственное регулирование банковской системы.

Целью данной работы является выявление  и обобщение современных тенденций  развития  банковской системы РФ, рассмотрение основных проблем их развития и качества и наиболее приемлемые в настоящее время пути их решения.

Реализация  поставленной цели потребовала решения  следующих задач:

- раскрыть  роль банковской системы как  объекта государственного регулирования;

- рассмотреть деятельность Банка  России;

- проанализировать  работу кредитных организаций

- выявить основные проблемы и направления государственного регулирования банковской системы.

 

Глава 1. Теоретико-методологические основы формирования банковской системы.

1.1 Понятие и сущность банковской системы.

Совокупность  всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой было обусловлено тем, что их расширяющаяся  деятельность не может быть реализована  в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры на центр с его функциями, объединяющими деятельность системы.

Под банковской системой понимается строго определенная законом структура  специализированных организаций особого  рода, действующих в сфере финансов и денежно - кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности.

Ее структуру можно  представить в виде взаимодействующих  блоков и их частей:

- фундаментальный блок (банк как денежно-кредитный институт, правила банковской деятельности)

- организационный блок (виды банков и небанковских кредитных организаций, организационная основа банковской деятельности, банковская инфраструктура)

- регулирующий блок (государственное регулирование банковской деятельности, банковское законодательство, нормативные положения центрального банка и материалы, разработанные банками в целях регулирования их деятельности).¹

Эти блоки и элементы банковской системы образуют единство, выражая  при этом специфику целого и выступают  носителями его свойств.

Можно выделить 3 типа банковской системы:

- распределительная (централизованная)

- рыночная

- система переходного  периода.

В организационном  плане банковская система может  быть как одноуровневой (однозвенной), так и двухуровневой (двухзвенной).

При одноуровневой  системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или  отделениями центрального банка. Такая  система встречается в странах  со слаборазвитой экономикой или  странах с тоталитарным режимом. Она была характерна для СССР, когда имеющиеся три банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались только целями и функциями.

Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На верхнем, первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором — самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки.

Банковские системы используются для решения следующих текущих и стратегических задач:

- обеспечения  экономического роста;

- регулирования инфляции;

- регулирования платежного  баланса.

В рыночном хозяйстве функционирует  множество банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, сберегательные и т.д.

Деловые банки не отвечают по обязательствам государства так же, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Банк - денежно-кредитный  институт, регулирующий денежный оборот в наличной и безналичной формах. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре.

                                                                    Рис. 1 Функции банка

 

 

1.2 Методы государственного регулирования банковской деятельности.

Главная цель банковского  регулирования и надзора –  поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

ЦБ участвует в разработке экономической политики Правительства  РФ. Председатель ЦБ или по его поручению один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства РФ.

ЦБ и Правительство  РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное  значение; координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

ЦБ, являясь органом банковского  регулирования и надзора:

1. Не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, но устанавливает обязательные для кредитных организаций правила:

- проведения банковских  операций;

- ведения бухгалтерского учета;

- составления и предоставления бухгалтерской и статистической отчетности.

2.   Имеет право запрашивать  и получать у кредитных организаций  необходимую информацию об их  деятельности.

3.   Регистрирует кредитные  организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдает им лицензии на осуществление банковских операций и отзывает.

4.   Вправе  предъявлять квалификационные требования  к руководителям исполнительных  органов, а также к главному  бухгалтеру кредитной организации.

5.   Вправе  запрашивать и получать информацию  о финансовом положении и деловой  репутации участников (акционеров, кредитной организации в случае  приобретения ими более 20% акций  кредитной организации) и в  случае неудовлетворительного положения  приобретателям отказать.

6.   В целях  обеспечения устойчивости кредитных  организаций может устанавливать  им обязательные нормативы.

7.   Устанавливает  методики определения: собственных  средств, активов, пассивов и  размеров риска для каждого  из нормативов с учетом международных стандартов и консультаций с банками и банковскими ассоциациями.

8.   Устанавливает минимальный  размер резервов, создаваемых под  высокорисковые активы и размер  валютного, процентного и иных  рисков.

9.   Регулирует размеры  и порядок учета открытой позиции банков по валютным операциям и операциям с драгоценными металлами.

ЦБ имеет право проводить  проверки кредитных организаций, направлять им обязательные для исполнения предписания  об устранении выявленных в их деятельности нарушений, применять санкции к нарушителям, предусмотренные законом, получать и проверять отчетность и другие документы кредитных организаций.

При территориальных учреждениях  ЦБ создаются Надзорные органы, основной задачей которых является регулирование  деятельности кредитных организаций в целях ее приведения в соответствие с нормами и требованиями, предъявляемыми действующим банковским законодательством и ЦБ.

Надзорные органы применяют  к кредитным организациям меры воздействия  двух типов: предупредительные и  принудительные.

Рис 2. Основный инструменты регулирования банковской системы

 

Обязательные  резервы представляют собой определенный запас денежных средств в размере  установленной доли от обязательств коммерческого банка. Исторически  они должны были обеспечить банкам ликвидность в случае массового изъятия депозитов, предотвратить неплатежеспособность. Однако в настоящее время изменение нормы обязательных резервов  используется как инструмент, применяемый в целях быстрого регулирования кредитно-денежной сферы.

По мнению специалистов, этот инструмент является наиболее мощным, но достаточно грубым,  поскольку  затрагивает основы всей банковской деятельности. Даже незначительное изменение  нормы обязательных резервов способно вызвать значительные изменения  в объеме банковских резервов и привести к изменениям в политике коммерческих банков.²

Политика минимальных  резервов может быть дифференцирована в зависимости от вида привлеченных банками ресурсов и срока привлечения  средств.

Процентная  политика ЦБ может быть представлена двумя направлениями: как политика регулирования займов коммерческих банков у центрального и как депозитная политика ЦБ.

Учетную ставку (ставку рефинансирования)  устанавливает центральный банк. Уменьшение ее делает для коммерческих банков займы дешевыми. При получении кредита от центрального банка увеличиваются резервы коммерческих банков, вызывая мультипликативное увеличение денег в обращении.

Определение размера  учетной ставки — один из наиболее важных аспектов кредитно-денежной политики, а изменение учетной ставки выступает показателем изменений в области кредитно-денежного регулирования. Размер учетной ставки обычно зависит от уровня ожидаемой инфляции и в то же время оказывает на инфляцию большое влияние. Когда центральный банк намерен смягчить кредитно-денежную политику, он снижает учетную (процентную) ставку.

Вместе с  тем именно использование этого  инструмента денежно-кредитной политики показывает, что результаты денежно-кредитной политики достаточно слабо предсказуемы. Например, снижение ставки рефинансирования рассматривается как мера, расширяющая денежное предложение. Однако снижение ставки рефинансирования влияет на рыночную ставку процента, которая снижается, следовательно, увеличивается спрос на наличные деньги и другие активы, спрос на которые находится в обратной зависимости от уровня процентной ставки. В свою очередь, спрос на депозиты уменьшится, но как и в каком периоде снижение ставки рефинансирования повлияет на банковский мультипликатор, сказать трудно. Депозитные операции центрального банка позволяют коммерческим банкам получать доход от так называемых свободных, или избыточных, резервов, а центральному банку – влиять на размер денежного предложения.