Развитие банковской системы в российской экономике

Макроэкономическая  нестабильность является одним из наиболее существенных препятствий на пути развития банковской системы Российской Федерации. Высокая инфляция и инфляционные ожидания держат высокой инфляционную надбавку в процентной ставке, определяющую надбавку между номинальной и реальной процентной ставкой. За годы независимого существования инфляция в России опускалась ниже 10 % только в кризисном 2009 году. Более того, ожидания инфляции в будущем сокращают предложение ссудных средств. Недостаточная устойчивость экономического роста, исполнения бюджета, роста инвестиций и платежеспособного спроса является также важным при анализе проблем развития ссудного рынка страны. Рост данных параметров во многом обеспечивался благоприятной конъюнктурой энерго-сырьевого сектора, а не за счёт развития экспорта продукции высокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов.

 

 

Глава 3. Перспективы развития банковской системы в России.

3.1 Основные  направления  развития банковской  системы в РФ.

Для развития банковской системы в России нужно решить ряд задач.

Повышение доверия  к банкам предприятий малого и среднего бизнеса. Один из способов решения этой задачи – страхование вкладов юридических лиц. Гарантирование государством всех счетов до определенной суммы применяется как в развитых странах (США, Канада, Япония, большинство стран ЕС), так и в странах с развивающейся экономикой (Аргентина, Малайзия, Мексика). Введение в перечень объектов страхования юридических лиц в большей степени относится к малым и средним предприятиям. Банки, существенную долю клиентов которых составляют малые и средние предприятия, заинтересованы в появлении такой системы страхования.  Однако крупные банки против такого нововведения будут крупные банки, основную долю клиентов которых составляют крупные предпрития, так как, не получая преимуществ о т введения этой системы, они будут вынуждены уплачивать взносы в общем порядке.

Повышению капитализации  банков может поспособствовать введение нулевой ставки налога на прибыль  в случае её реинвестирования в собственный  капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банка, законодательное упрощение регулирования капитала банков.

Следующим стратегическим направлением развития банковской активизация  ипотечного кредитования. Однако без  участия государства в организации ипотечного дела банки не смогут обеспечить его развития в силу краткосрочности источников средств. Необходимо создание механизма рефинансирования ипотеки с равным доступом к нему всех банков. Ассоциация российских банков предлагает создать действенный инструмент для рефинансирования ипотеки – ипотечные ценные бумаги. ¹⁰

Расширение  взаимоотношений банков с реальной экономикой во многом определяется качеством  банковской работы, а именно:

1) Улучшение практики корпоративного управления и риск-менеджмента.

Снизить риски  банковского бизнеса позволят институциональные  улучшения - организованный рынок межбанковского кредитования, консолидация кредитных  бюро, развитие синдицированного кредитования.

Необходимо  решить проблему, связанную с регулированием деятельности кредитных организаций. На сегодняшний день, задолженности по кредитам наиболее острая проблема в банковском секторе. Их число неуклонно растет с каждым днем. Для этого необходимо более радикальные меры со стороны банков, выдающих кредиты. Для уже существующих просроченных кредитов необходимо  анализировать динамику задолженности и стремиться к их снижению, создавать подразделения, которые занимаются с организациями и физическими лица контролирующими процесс возврата кредитов в срок. Так же следуют производить тщательный контроль и проверку данных заемщика, для избежание задолженности и не возврата кредитов. При этом необходимо вести политику, направленную на привлечения денежных средств в экономику, путем повышения доступности банковских услуг и   усиление защиты интересов вкладчиков.

2) Географическая или ценовая недоступность финансовых услуг, усугубляя различия в уровне образования, жилья, медицинских услуг, консервирует отсталость целых регионов страны

России необходима разветвленная финансовая инфраструктура, охватывающая всю страну, как для обеспечения социальных гарантий, так и для содействия социальному развитию - вертикальной мобильности, формированию среднего класса, реализации предпринимательских способностей россиян.

Наибольший потенциал по повышению доступности финансовых услуг связан не с увеличением числа требующих высоких затрат полноценных банковских офисов, а с развитием дистанционных механизмов: мобильный и интернет-банкинг, технологии почтовой связи, работа через розничных агентов, выпуск платежных карт, активизация сотрудничества банков с почтовыми службами, небанковскими финансовыми институтами.

3) Создание равных условий для ведения банковского бизнеса всем кредитным организациям обеспечивается, прежде всего, антимонопольным регулированием на федеральном и региональном уровнях

При этом целесообразно  уделять достаточное внимание выравниванию условий конкуренции для региональных малых и средних банков. Благодаря  их активности решаются две важные задачи: снимаются ограничения по заимствованию для малых предприятий, а также повышается обеспеченность регионов банковскими услугами.

 

3.2 Совершенствование  системы государственного регулирования  банковской системы.

Развитие банковской системы невозможно без эффективной  системы государственного регулирования.

Поскольку банковская система вторична по отношению к  реальному сектору экономики, изначально необходима внятная структурная  политика государства, формирование платежеспособного  спроса на кредиты, а затем уже  предоставление банкам соответствующих ресурсов. Потенциал долгосрочных ресурсов на внутреннем рынке имеется пока только на руках у населения, в пенсионном фонде РФ и у госкорпораций. Но если обеспечение банков ресурсами опередит формирование необходимых условий для вливания средств в инвестиционное развитие экономики, банки, как это уже было, могут направить появившиеся ресурсы  на валютный рынок, рынок ценных бумаг, вывести капитал за рубеж.¹¹

Следует создать  ситуацию, при которой экономический  рост основывается на внутренних сбережениях, трансформирующихся в инвестиции.

Государственное регулирование необходимо направить  на более тщательный контроль и надзор кредитных организаций, во избежание  неплатежеспособности со стороны банков и аннулировании их лицензии. Контроль кредитных организаций со стороны Банка России приведет к снижению выше указанных проблем. Для этого необходимо совершенствовать законодательство базы деятельности кредитных организаций и предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких легализация доходов, полученных преступным путем).

Повышению капитализации  банков может поспособствовать введение нулевой ставки налога на прибыль  в случае её реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банка, законодательное упрощение регулирования капитала банков.

Важным условием укрепления банковского  сектора является упорядочение рынка проблемных активов.  В  первую  очередь,  необходимо  сформировать  единую  систему  классификации  проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими.

Для  облегчения  доступа  банков  к  публичной  финансовой  информации  было  бы  целесообразно создать  Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России.

Кроме того, необходимы меры в области учета и распоряжения имуществом: формирование единой  системы  учета (регистрации)  залога  движимого  имущества,  создание  механизма  обязательного ареста  имущества  должников  по  искам  банков,  ввод  упрощенного  порядка  судебного  рассмотрения споров,  связанных  со  взысканием  задолженности по  кредитным договорам и обращением  взыскания на заложенное имущество. Также  необходимо  обеспечить  возможность  погашения  требований  банков  за  счет  заложенного имущества, минуя процедуру банкротства.

 

 

Заключение.

Банковская  система—это  совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в той или иной стране в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Государственное регулирование  банковской системы России - это  комплексное политическое, экономическое  и юридическое явление, находящееся  в неразрывной связи со всей денежно-кредитной  сферой Российской Федерации и ее регулированием.

Основными инструментами  регулирования банковской системы  являются:

- нормативно-правовое  регулирование

-надзорная деятельность

- изменение  норматива обязательных резервов, так называемых «резервных требований»;

-процентная  политика ЦБ;

- операции на  открытом рынке с ценными бумагами.

 

Основными проблемами банковской системы в России являются:

- высокая концентрация

- низкий уровень капитализации

- неравные конкурентные  условия для гсоударственных  и частных банков

- неразвитый риск-менеджмент

- высокие риски при  кредитовании предприятий

- низкий уровень доверия  к банкам у населения

- неразвитость инфраструктуры

- общая макроэкономическая  не стабильность

Для решения этих проблем  предлагается ряд мероприятий:

- введение нулевой  ставки налога на прибыль в случае её реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банка, законодательное упрощение регулирования капитала банков

-страхование вкладов юридических лиц

- расширение возможностей  банков по задолженностям

- развитие инфраструктуры

 

 

 

 

Список  использованной литературы.

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”
2. Федеральный закон от 02 декабря 1990 года N 395-1 “О банках и банковской деятельности”

3.Влияние финансовой глобализации на трансформацию банковской системы России/ Н.Г. Вовченко/ Банковское дел №12 2009

4.Национальная экономика : учебник для студ. вузов / ред. П. В. Савченко / Экономистъ , 2007.

5. Банковская система после кризиса / В. В. Софронова / / Финансы и кредит. - 2011. - N 9. - С.20-25

6.Нужна ли модернизация российской банковской системы? / А.М. Кармински/ Банковское дело №3 2010

7.Развитие банковской системы в России / С. С. Бобин / / Финансы и кредит. - 2010. - N 7

8.Становление и развитие банковской системы России / В. Д. Мехряков / Финансы.- 1998.-N9

9.Проблемы и перспективы развития банковской системы в условиях международного центра/ М.А. Абрамова. Финансы и кредит 2010  №38

10.Формирование суверенной банковской системы России: возможность и необходимость / Р. А. Мусаев ; С. А. Волков / / Вестник Московского университета. Серия 6 Экономика. - 2010. - N 4

11.http://www.globfin.ru/articles/banks/uk.htm

12.www.arb.ru/site/docs/&doccode=1

13.www.cbr.ru

14.finanal.ru

¹ Национальная экономика : учебник для студ. вузов / ред. П. В. Савченко / Экономистъ , 2007.

² Национальная экономика : учебник для студ. вузов ред. П. В. / М. : Экономистъ , 2007.

³ http://www.globfin.ru/articles/banks/uk.htm

⁴ МУСАЕВ, Р. А.

Формирование суверенной банковской системы России: возможность и  необходимость / Р. А. Мусаев ; С. А. Волков / / Вестник Московского университета. Серия 6 Экономика. - 2010. - N 4

⁵ БОБИН, С. С.

Развитие банковской системы в  России / С. С. Бобин / / Финансы и кредит. - 2010. - N 7

⁶

⁷ МЕХРЯКОВ, В. Д.

Становление и развитие банковской системы России / В. Д. Мехряков /

 

Финансы.- 1998.-N9

⁸ Нужна ли модернизация российской банквоской системы? / А.М. Кармински/ Банковское дело №3 2010

⁹ Проблемы и перспективы развития банковской системы в условиях международного центра/ М.А. Абрамова. Финансы и кредит 2010  №38

¹⁰  www.arb.ru/site/docs/&doccode=1

¹¹  Влияние финансовой глобализации на трансформацию банковской системы России/ Н.Г. Вовченко/ Банковское дел №12 2009