Развитие банковской системы в российской экономике

Формально до своего упразднения в 1920 г. Народный банк функционировал на основании устава 1894 г., в который был внесен ряд изменений. Однако реально его деятельность регулировалась Декретами и Постановлениями СНК, Постановлениями ВЦИК и ВСНХ и приказами по Наркомфину. Основной задачей банка была эмиссия бумажных денег. С осени 1918 г. Народный банк, находившийся в составе Наркомфина, стал финансировать народное хозяйство и заниматься сметно-бюджетной работой. Внедрение в период проведения политики военного коммунизма безденежных расчетов между государственными предприятиями и учреждениями привело к тому, что банк прекратил осуществление кредитных операций. Функции банка как расчетного центра также были сведены к минимуму, поскольку все расчеты велись с госбюджетом в порядке сметного финансирования предприятий и их доходы зачислялись на счета бюджета. Таким образом, в течение двух лет изменилась сама сущность Народного банка. Из банка он трансформировался в орган, который наряду с финансовыми органами обслуживал в основном бюджетные операции. Функционирование двух параллельных структур было нецелесообразным. Более того, само существование учреждения под названием Народный банк противоречило идее безденежного хозяйства, которое в то время пытались построить большевики. В результате 19 января 1920 г. Народный банк РСФСР был упразднен. Незначительное количество сохранившихся банковских операций стало осуществлять Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.⁶

В условиях проведения новой экономической политики постановлениями  ВЦИК и СНК соответственно от 3 и 10 октября 1921 г. банк был восстановлен под названием Государственный  банк РСФСР.

1924 г. был  образован Внешторгбанк как акционерное общество. Его акционерами стали государство, кооперативные и общественные организации. Этот банк находился в ведении Государственного банка СССР и занимался кредитованием внешнеторговых операций и международными расчетами. К 1925 г. в России существовали Государственный банк, Промбанк, Торгбанк (обслуживающий торговлю) и Сельхозбанк (кредитовавший сельское хозяйство). При этом выделялись как центральный, так и республиканские сельскохозяйственные банки, Центральный банк коммунального хозяйства (Цекомбанк), кооперативные банки (Всекомбанк).⁷

Во второй половине 1920-х гг. развитие синдикатов привело  к сосредоточению у них всех банковских кредитов, выделяемых соответствующей  отрасли, и распределению их между  трестами. Такие синдикаты все  больше брали на себя посреднические обязанности в кредите.

Это дало толчок началу реорганизации банковской системы. В 1927 г. было принято Постановление  ЦИК и СНК СССР «О принципах  построения кредитной системы», в  соответствии с которым Государственный  банк получал оперативное управление всей банковской системой, что ликвидировало право самостоятельности в проведении процентной политики банков. Данное постановление ликвидировало и специализацию банков. Очередным этапом реорганизации стало жесткое разграничение краткосрочного и долгосрочного кредитования. Все краткосрочные кредиты должен был выдавать Госбанк в соответствии с квартальными планами. В целом результатом 1927-1929 гг. стала ликвидация специфических кредитных функций банков, что превратило банковское кредитование в разновидность государственного планового финансирования.

Кредитная реформа 1930-1932 гг. положила начало новому этапу  в развитии банковской системы. Ее сутью  была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система  была перестроена по функциональному признаку: выделен общегосударственный банк краткосрочного кредита и создана система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений. Такая банковская система была однозвенной, состоящей из Госбанка СССР; четырех Всесоюзных специализированных банков финансирования и долгосрочного кредитования капитальных вложений - Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Торгбанк; Внешторгбанка, имевшего широкую сеть корреспондентских отношений с иностранными банками; и сберегательных касс, представлявших собой единое общегосударственное кредитное учреждение, обслуживающее широкие слои населения путем привлечения свободных средств, оплаты услуг, размещения займов.

В 1959 г. система  долгосрочных банков была реорганизована: два банка - Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, а их функции переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений - Стройбанк. В его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского). Окончательная структура банковской системы к 1960 г. была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс. Такая система просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988 г.

 

 

 

2.2 Современное  состояние банковской системы  в РФ.

На сегодняшний  день в России двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен  Центральным банком РФ, второй уровень  – коммерческие банки, финансовые и  кредитные учреждения.

Около половины всех банков являются независимыми.

Крупнейшим  банком является Сберегательный банк РФ. Он имеет значительное количество филиалов и может предоставлять населению услуги, которые недоступны коммерческим банкам (прием коммунальных, налоговых, страховых платежей). Сбербанк России осуществляет выплату пенсий, заработной платы, выдает кредиты по более низким ставкам, чем другие банки.

Быстрыми темпами  на общероссийский уровень выходят  банки, созданные как дочерние структуры  торговых домов, коммерческих организаций и не имели опоры на один из бывших государственных банков. К таким банкам можно отнести «МДМ-Банк», «Альфа-Банк» и другие.

В современной  экономике России роль банков значительно  возросла. Они стали механизмом, помогающим хозяйственному процессу, развитию различных отраслей экономики. Коммерческие банки осуществляют финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, малых предприятий.

 

Рис 3. Динамика количества зарегистрированных, действующих банков и отозванных лицензий.

Таблица 1. Динамика количества зарегистрированных, действующих банков и отозванных лицензий.

Общее количество зарегистрированных кредитных организаций  за период с 2001 по 2012 гг. сократилось на 47%, при этом количество действующих КО сократилось на 25%, количество КО, у которых отозваны лицензии снизилось в 6 раз.

Сокращение  общего количества банков происходит по различным причинам: отзыв лицензии у некоторых банков, процессы слияния в банковской сфере.

Еще одним позитивным моментом является рост капала. Источниками этого роста стало не только увеличение уставного капитала банков, но и их прибыль, из которой формируются фонды.

Большинство кредитных  учреждений сосредоточено на территории Центрального федерального округа, безусловным лидером по количеству банком является Москва, где зарегистрировано 520 кредитных организаций. Второе место в рейтинге регионов с самой развитой банковской системой занял Санкт-Петербург, третье – республика Дагестан. Свердловская область разделила пятую строчку рейтинговой таблицы с Самарской областью, на территории которых работают по 20 кредитных учреждений. А вот о наличии местных банков по-прежнему не могут заявить Чеченская республика, Еврейский, Ненецкий и Чукотский АО и Магаданская область.

Динамика привлеченных средств (млн. руб).

Таблица 2. Динамика привлеченных средств

Динамика выданных кредитов (млн.руб)

Таблица 3. Динамика объема выданных кредитов

Банки с уставным капиталом менее 60 млн рублей составляют 18,2%, от 60 до 300 млн рублей составляют 46,6%, от 300слн до 10млрд – 33%, более 10 млрд – 2,2%.

Структура банковской системы в России очень неравномерна: более 70% услуг приходится на 20 крупнейших банков, а 95% обеспечивает 200 крупных и средних банков.

Активы по формама  собственности распределены следующим  образом: половина приходится на крупнейшие банки с государственным участием (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, Банк Москвы); около 20% рынка занимают банки, котнтролируемые иностранным капиталом; крупные частные банки составляют около 20%. На кредитные организации, головной офис которых находится в Москве, приходится более половины банковских услуг.⁸

По итогам 2009 года 35 российских банков попали в мировую Топ-1000(в 2004 менее 20 банков), два из них (Сбербанк и ВТБ) вошли в первую сотню. В то же время, если сравнивать с крупнейшими банками мира, крупнейший российский банк по объемным показателям на порядок меньше их, а суммарные активы всех российских банков меньше любого банка из 20 крупнейших в мире. Нынешний уровень банковской системы, несмотря на высокие темпы роста, не соответствует потребностям российской экономики. Многие предприятия вынужнеы развиваться за счет собственных средств или зарубежных заимствований.

Доля банковского  кредита в структуре капиталовложений российских предприятия все еще  незначительна (на уровне 10% по сравнению  с 40% в США, 45% в странах Евросоюза, 65% в Японии). Очень низка (2% от ВВП) доля кредитов, предоставляемых малому бизнесу, а так же сроки кредитования (половина – до 1 года).

На фоне сокращения общего числа банков и закрытия некоторыми из них части своих филиалов и  допофисов, многие банки продолжают расширять свою филиальную сеть.

За 2010г. российскими  кредитными организациями (без Сбербанка России ОАО) получена прибыль в размере 348,4 млрд. рублей (за 2009 год – 161,8 млрд. рублей).

Характерен  рост отношения объёма активов банковской системы к ВВП страны, что было одним из приоритетных пунктов стратегии  развития банковского сектора. В течение последних пяти лет данный показатель вырос с 41,7% до 75,4% ВВП страны, что говорит о том, что банковский сектор постепенно начинает оказывать большее влияние на реальный сектор, формируя фундамент для дальнейшего экономического роста. Российский показатель отношения активов к ВВП ненамного отстаёт американского (более 70%), что объясняется спецификой американской экономической модели и развитостью фондового рынка США. В то же время данный показатель составляет более 300% в Германии, порядка 250% во Франции, что превышает показатель России в 4-5 раз. Прирост отношения на 7.5 п.п. в 2010 г. обусловлен резким падением реального ВВП при росте финансового сектора, которому оказывалась значительная поддержка. 

 

 

 

2.3 Проблемы  банковской системы в РФ.

 

 

Не смотря на то, что показатели финансовой устойчивости банков постоянно улучшаются, в развитии банковской системы остается множество  проблем.

Одной из таких  проблем, которая препятствует развитию активной кредитной деятельности, являются высокие риски при кредитовании реальной экономики. Такими рисками являются невысокие темпы экономических преобразований, несовершенство системы налогообложения и законодательной базы, низкая кредитоспособность предприятий. Страхуя себя от возможных рисков, банки неохотно проводят кредитование реального сектора экономики.⁹

Высокая концентрация и непрозрачность банковской системы. Пятёрка первых по активам банков, четыре из которых государственные, контролирует 47,8% активов банковской системы, в том числе Сбербанку принадлежит около 25%. Крупные госбанки зачастую обвиняются в непрозрачности, низкой эффективности работы, плохом качестве сервиса, покровительстве и гарантиях государства, частом преобладании политических мотивов над экономическими. К сожалению, конкуренция между государственными и частными банками не всегда являлась справедливой, покровительство государства обеспечили дополнительный приток вкладчиков в государственные банки в условиях экономического кризиса.

Также одной  из основных проблем является низкая капитализация и, как следствие, ограниченные возможности банковской системы по кредитованию экономики страны. Результатом этого является высокая ставка процента и сложность кредитования долгосрочных проектов. В целом в России за редким исключением (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и др.) отсутствуют крупные по мировым меркам банки.

Структурными  недостатками являются неэффективная  система управления рисками, недостатки внутреннего контроля, неполная, а  иногда  и не достоверная информация о финансовом состоянии банков, недоверие вкладчиков к банкам в связи с отсутствием развитой системы страхования вкладов.

Низкий уровень  доверия россиян к банкам вызван событиями 1991 и 1998 годов. Другими факторами, внесшими свой вклад в подобное отношение  к отечественной банковской системы, явились особенности менталитета, высокая инфляция, убыточность депозитов в течение длительного периода времени (когда реальные ставки по депозитам были меньше инфляции). Как следствие, для россиян характерна достаточно высокая норма потребления, что негативно влияет на предложение ссудных средств. В свою очередь, нехватка депозитов на длительный срок ведёт к тому, что большинство кредитов выдаётся на срок до 1 года.

В 2003 г. Был принят Федеральный закон «О страховании  вкладов физических лиц». Закон призван укрепить доверие к банкам и, как следствие, стимулировать приток денежных средств от населения. Максимальная сумма, возмещаемая при страховом случае, составляла 100 000 рублей, что явно недостаточно, в 2008 году она была увеличена до 700 000 рублей.

Еще одним законом, который был призван снизить  кредитные риски, стал Федеральный  закон «О кредитных историях», принятый в конце 2004 года. Этот закон повысил  защищенность кредиторов, позволил несколько  снизить риски и повысить эффективность  работы банков. Однако в молодости и неразвитости, этот институт у нас недостаточно эффективен.

Другой проблемой  является отсутствие реальной возможности  коммерческих банков получать кредиты  Центрального банка. В кризисном 2008 году сложилась ситуация, в которой на 30 крупнейших банков пришлось 85% кредитов, выданных ЦБ. Объем предоставленных кредитов этим банкам по сравнению с 2007 г. Вырос в 98 раз и составил 2863 млрд. руб.  Получается, чтоо все банки сообща  формируют резервы в Банке России, а общий рефинансирование осуществляется лишь для некоторых. Нет гибкого механизма кредитования Центральным банком относительно слабых банков.

Рис 4. Структурные  проблемы банковской системы РФ.