Региональные коммерческие банки

Среди основных подходов к определению термина  региональный банк следует выделить: отечественный правовой, зарубежный правовой, отечественную правовую научную  школу, институциональный подход, критериально-институциональный  и механистический подходы. Краеугольным камнем вопроса определения сущности регионального банка является вопрос относительно региональных банков, прошедших процедуры слияний и поглощений. Имеющиеся подходы к определению понятия региональный банк привязаны к сущности банка как компании, чаще всего, ориентируясь не на экономическую сущность банка, но на его юридическую сущность.

Согласно концепции  исследования, с научной точки  зрения под региональным банком следует  понимать утвержденную законодательно в установленном порядке бизнес-систему, являющуюся атомарным элементом банковской системы, отвечающую следующим требованиям:

1) Ее деятельность  направлена на капитализацию  рисковой стоимости от оказания  услуг и выполнения операций, отражаемых в денежном выражении; 

2) Данная деятельность формируется между финансовыми посредниками в экономике приоритетно за счет принятия депозитов и предоставления кредитов сторонним контрагентам и оказания установленного перечня вспомогательных услуг;

3) Вторым направлением  деятельности является ориентация на максимизацию прибыли и оптимизацию рисков деятельности посредством безрисковых и малорисковых операций с финансовыми средствами и на применение прочих методов и инструментов, в рамках установленного нормативно-правового регулирования, часть которого может быть описана абсолютными и относительными регрессионно-дискриминантными показателями деятельности банков;

4) Данные показатели  имеют выраженный в рублях  дискриминантный балансовый размер  деятельности менее 23,68;

5) Данная бизнес-система  получает более –0,40547 относительного дискриминантного показателя доли совокупного дохода от операций в отдельно взятом регионе;

6) Либо, в случае  превышения лимита (5), не должна  носить хорошую или удовлетворительную  фактическую финансовую устойчивость  за вычетом оптимизационных трансформаций отчетности;

7) Условие (6) должно учитываться, только если  дискриминантный регрессионный  параметр покрытия филиалами  банковской деятельности по регионам  в стране составляет менее  – 0,4.

8) Данные критерии  позволяют более четко анализировать банк с позиций потенциальной вероятности его несостоятельности (банкротства) в условиях экономической нестабильности.

Региональный  банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности весь спектр операций, предусмотренных для банка в рамках ст. 1 абзаца 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г. №395-I с последующими изменениями и дополнениями, имеющий совокупную сумму активов, доход от операций в отдельно взятом регионе и параметр покрытия филиалами банковской деятельности по регионам страны в пределах установленного Инструкцией ЦБ РФ федеральных и районных показателей деятельности.

 

 

 

2. Основные параметры развития региональной банковской системы РФ

В условиях трансформации производственных отношений в России, преодоления сырьевой направленности экономики России, ее диверсификации и модернизации постоянно увеличивается роль элементов рыночной инфраструктуры, в частности банков, обеспечивающих оказание посреднических финансовых услуг всем заинтересованным экономическим субъектам. Причем на первый план выходят региональные банки, наиболее полно соответствующие специфике конкретного региона, и, следовательно, способных наиболее полно удовлетворять потребности хозяйствующих субъектов данного региона. Таким образом, вопросы грамотного управления региональными банковскими системами являются на сегодняшний момент особенно актуальными.

Проблема выделения региональных банковских систем и управления ими стала перед исследователями в области экономики сравнительно недавно. В условиях плановой экономики банковский сектор был жестко централизован и управлялся из единого центра. Распад СССР привел к выделению в рамках единого государства субъектов Федерации, каждый из которых обладает определенными характерными чертами, выделяющими его из общей совокупности территорий РФ. Становление частных банков проходило неравномерно, они концентрировались в наиболее развитых регионах. Хотя в настоящее время диспропорции стали четко выраженными, данное направление в экономике остается малоисследованным.

На данном этапе происходит становление понятия региональной банковской системы, осознание важности его изучения, идут споры о включении этого понятия в систему нормативно-правовых актов РФ. Большая часть авторов обращают свое внимание на проблемы в развитии региональных банковских систем, однако инструменты и механизмы решения этих проблем на уровне региона практически не исследованы.

Классическим подходом к изучению региональных банковских систем является рассмотрение их как подсистем единой национальной банковской системы. В современных условиях банки, выполняя определенную роль, образуют банковскую систему, то есть представляют собой набор элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Системный подход к любому процессу предусматривает характеристики системы как единства взаимосвязанных элементов, способных при взаимодействии внутри системы, а также с внешней средой вызывать синергетический эффект.

Как и любой системе, банковской системе присущи следующие свойства

             - Иерархичность построения. Так, согласно российскому законодательству, банковская система Российской Федерации представлена двумя уровнями:

• Центральный Банк РФ;
• коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

              - Целостность (наличие системообразующих отношений и связей). Связи и отношения в системе проявляются в первую очередь через осуществление специфических банковских операций, осуществлять которые имеют право только кредитные организации. Перечень таких операций приведен в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Системообразующие отношения и связи предполагают также и то, что элементы системы, взаимодействуя между собой и субъектами внешней среды, выполняют определенные функции, необходимые для достижения какой-либо цели. Так, функционирование и развитие банковской системы нацелено на улучшение экономического состояния страны в целом.

         - Упорядоченность элементов и связей между ними. Данное свойство предполагает, что система обладает определенной структурой, и, используя различные критерии, в ней можно выделять подсистемы, для которых в целом характерны основные свойства всей системы. Такими признаками могут служить:

• форма собственности

-специализация банков, образующих систему

-преимущественно обслуживаемые отрасли экономики

• размер уставного капитала или величина активов банка

-региональный аспект

             - Взаимодействие с внешней средой. Основным назначением банковской системы является предоставление банковских услуг населению и предприятиям, являющимися по отношению к системе внешними элементами. Таким образом, осуществляя свою деятельность, банки, с одной стороны, находятся под воздействием внешних факторов, а с другой стороны способны оказывать влияние на окружающую их среду.

             - Наличие процессов управления. Функция управления банковской системой законодательно закреплена за Центральным банком, осуществляющим регулирование деятельности коммерческих банков. Все большую роль начинают играть банковские ассоциации, принимающие активное участие в координации деятельности коммерческих банков, а также в разработке и обсуждении банковского законодательства.

В настоящее время более половины всех кредитных организаций осуществляют свою деятельность в Москве и Московской области (таблица 1.1). Причем, соотношение в регионах количества местных банков и филиалов региональных банков постоянно уменьшается. Следовательно, все большая и большая часть финансовых ресурсов концентрируется на федеральном уровне, перетекая из субъектов Федерации. Тем самым снижается уровень конкуренции в банковском секторе, увеличивается зависимость от федерального центра, растет доля риска, приходящаяся на федеральные банки.

Таблица 1.1

Количество  банков по регионам

	01.08.2011
		количество филиалов в регионе
Регионы	количество кредитных организаций в регионе	всего	кредитных организаций, головная организация которых находится в данном регионе	кредитных организаций, головная организация которых находится в другом регионе
1	2	2	4	5
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ	994	2835	478	2357
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	575	578	119	495
Белгородская область	5	22	1	21
Московская область	10	82	4	78
г. Москва	505	150	22	128
СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	70	331	16	315
Ненецкий автономный округ	0	1	0	1
г. Санкт-Петербург	38	153	0	153
ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	46	305	20	585
Республика Адыгея (Адыгея)	5	6	1	5
Ростовская область	16	115	12	103
СЕВЕВРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	56	172	76	96
Республика Дагестан	32	77	62	15
Чеченская Республика	0	3	0	3
ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	116	627	104	523
Республика Татарстан (Татарстан)	25	96	56	40
Ульяновская область	4	21	2	19
УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	48	332	106	226
Челябинская область	10	94	38	56
СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	57	351	26	325
Республика Тыва	2	4	0	4
Иркутская область	8	41	4	37
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	26	139	11	128
Республика Саха (Якутия)	4	29	0	29

 

В кредитных организациях Центрального федерального округа России сосредоточено около 70% всех активов банковской системы страны (таблица 1.2) а следовательно, и соответствующая доля всех рисков банковской системы страны. Это делает систему уязвимой в случае неблагоприятной мировой политической или экономической обстановки. Причем, негативные явления в банковской системе непременно станут причиной проблем в реальном секторе, воздействуя на экономическое положение предприятий-клиентов банков.

Такая территориальная организация банковской системы страны противоречит административному устройству Российской Федерации, затрудняет решение задач кредитования экономики, обслуживания денежного оборота, перетока ресурсов между регионами страны.

Таким образом, одной из основных задач реформирования банковской системы, направленного на повсеместную модернизацию производства, развитие малого и среднего инновационного предпринимательства, устранение территориальных диспропорций, является создание устойчивых банковских систем на уровне регионов.

Такие экономические преобразования призваны обеспечить устойчивое социально-экономическое развитие регионов и страны в целом.

Современная экономика региона предъявляет требования к региональным банковским системам, недостаточный уровень развития которых может стать причиной снижения деловой активности в регионе, замедления темпов производства, нарушения нормального воспроизводственного процесса. В целом региональная банковская система, являясь центральным элементом региональной финансовой системы, призвана содействовать реализации региональной политики, направленной на ускоренный рост экономики субъекта Российской Федерации, ее модернизацию.

Таблица 1.2

Kонцентрация активов действующих кредитных организаций

Регионы	Количество кредитных организаций, единиц	Активы, млн.руб.	Количество кредитных организаций, составляющих 80% активов, единиц
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
01.06.2011	1003	34752345,3	49
01.07.2011	1000	35236597,9	49
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
01.06.2011	580	30507342,8	27
01.07.2011	578	30922564	26
Москва и Московская область
01.06.2011	521	30282832,4	25
01.07.2011	518	30692299,2	25
СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
01.06.2011	70	1139616,2	9
01.07.2011	70	1178281,1	9
ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
01.06.2011	47	178923,9	12
01.07.2011	47	182971,2	11
СЕВКЕВРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
01.06.2011	56	56239,4	19
01.07.2011	56	56494,9	19
ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
01.06.2011	116	1167234,6	32
01.07.2011	116	1180162	32
УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
01.06.2011	51	798504,1	10
01.07.2011	50	811422,4	10
СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
01.06.2011	57	576221,5	7
01.07.2011	57	571423,5	8
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
01.06.2011	26	328262,7	6
01.07.2011	26	333278,8	6