Региональные коммерческие банки

Денежные потоки, возникающие в процессе осуществления хозяйственной деятельности экономическими субъектами территории, обуславливают особенности товарно-денежных отношений, а также структуру товарно-экономических и денежно-кредитных связей. Таким образом, сложившиеся в регионе производственные отношения определяют и свойства региональной банковской системы. Несоответствие потребностей экономических субъектов и предлагаемых банковских услуг приводит к нарушению пропорций денежного оборота, и как следствие негативно сказывается на производстве в регионе. Региональная банковская система должна рассматриваться только во взаимодействии с реальным сектором экономики региона, то есть должны соблюдаться определенные пропорции между товарно-материальными и денежнокредитными потоками региона.

Региональная банковская система является частью единой государственной банковской системы, своего рода ее представителем в регионе. Масштабы нашей страны диктуют особые условия развития экономики. Усилия сегодня должны быть в первую очередь направлены на устранение сложившихся диспропорций в развитии экономики России. В частности диспропорции в развитии регионов, которые сложились в силу различных демографических, исторических, природно-климатических, административных и других условий осуществления экономической деятельности субъектами региональной экономики.

Объективный характер существования региональных банковских систем основывается на положениях финансовой теории пространства. Данная теория рассматривает следующие условия, наличие которых обуславливает формирование региональных банковских систем, [3]:

• наличие пространственного (территориального) формирования национального прибавочного продукта и совокупного общественного продукта государства;
• неравномерность размещения производительных сил, и следовательно, неравномерность формирования совокупного общественного продукта в пространстве (на территории государства);
• необходимость пространственного выравнивания совокупного общественного продукта путем его частичного централизованного перераспределения;
• целесообразность перераспределения совокупного общественного продукта с целью эффективного пространственного использования ресурсов государства;
• однородность денежного пространства в пределах государственного образования с соответствующим территориальным делением, предусматривающим специализацию, которая обеспечивает возможности наибольшего роста регионального внутреннего валового продукта;
• необходимость концентрации денежных средств для общественных потребностей всего государственного пространства и внутрирегиональных задач (пространств отдельных регионов);
• неадекватность пространственной структуры стоимостных воспроизводственных элементов (совокупного общественного продукта: регионального внутреннего продукта, прибавочного продукта), фондов денежных средств и финансовых ресурсов, что является объективным следствием экономической специализации регионов.

Региональная банковская система включает в себя следующие элементы [12]:

• территориальное учреждение Центрального банка Российской Федерации;
• региональные отделения Банка развития и внешнеэкономической деятельности;
• коммерческие банки, головной офис которых находится на территории данного региона, и их филиалы, осуществляющие деятельность на данной территории;
• филиалы коммерческих банков других регионов;
• филиалы и представительства иностранных банков;
• небанковские кредитные организации.

Кроме того, кредитные организации вправе создавать так называемые ассоциации. Ассоциации не могут осуществлять банковские операции, цель их деятельности - не получение прибыли, а координация деятельности участников и защита их интересов, преимущественно проявляющаяся в участии в разработке законодательства, регулирующего банковскую деятельность.

Часто такие ассоциации также включают в структуру региональной банковской системы.

Формирование региональных банковских систем, согласно финансовой теории пространства обусловлено следующими факторами:

• территориальным принципом формирования ресурсов банков;
• вертикальной структурой управления банковской системы, предусматривающей выделение территориального звена управления;
• взаимосвязью банков с субъектами региональной экономики.

Таким образом, можем сформулировать следующее определение:

Региональная банковская система -совокупность субъектов финансового

сектора экономики, осуществляющих в соответствии с российским законодательством банковские операции на территории отдельно взятого региона, их объединения и ассоциации, а также организации, необходимые для осуществления деятельности Банка России на территории данного региона (включая территориальное учреждение ЦБ РФ), тесно взаимодействующие друг с другом и с субъектами нефинансового сектора региона.

Как уже говорилось выше, одним из признаков системы является то, что она обладает интегральными качествами и свойствами, не присущими каждому отдельному элементу, входящему в систему. Таким качеством для банковской системы региона является ее способность оказывать влияние на экономику региона посредством использования банковского капитала.

Наличие данного качества обеспечивается при формировании и функционировании региональных банковских систем на основе следующих принципов:

1. Принцип адекватности. Он означает, что региональная банковская система должна соответствовать потребностям реальной экономики, то есть на практике это означает соответствие принимаемых на обоих уровнях управления нормативных актов реальным процессам в экономике (своевременность, полнота охвата).
2. Принцип функциональной полноты. Он означает, что в системе на любом этапе ее развития необходимо наличие всех элементов для обеспечения нормального функционирования (количество и структура). На практике реализация данного принципа означает оптимальное соотношение банков, как универсальных, так и специализированных, а также небанковских кредитных организаций. Важна также структура, определенная по признаку величины уставного капитала кредитных организаций.

Выделим проблемы, тормозящие развитие региональных банков:

1. Низкая капитализация региональных банков. Повышение капитализации региональных банков особенно важно сегодня в связи с повышением требований Банка России к минимальному размеру собственных средств кредитных организаций. Так, в соответствии с изменениями в ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 28.02.2009 г.все банки обязаны довести размер уставного капитала к 1.01.2012 года до 180 млн. руб. Данные поправки вызвали широкий резонанс в экономических кругах. Среди весомых доводов против таких изменений часто упоминается то, что небольшой размер собственных средств банка объясняется отсутствием в регионах большого количества крупных предприятий, а потому и денежные обороты, проходящие через банки невелики, что не означает неэффективность деятельности банка. Повышение требований приведет к ликвидации части банков в субъектах РФ.
2. Недостаточность ресурсов. Спрос на кредитные ресурсы предприятий реального сектора в целом по России удовлетворяется на 50%, что связано с недостаточностью ресурсов региональных банков для долгосрочного кредитования. Эта проблема вызвана не только низкой капитализацией, упомянутой в пункте 1, но и структурой привлеченных кредитными организациями ресурсов. Несмотря на рост объема средств, привлекаемых от населения, большая доля таких ресурсов концентрируется на счетах до востребования или же представляют собой вклады на короткий срок. Естественно, по своему характеру такие средства не могут служить основой долгосрочного кредитования предприятий, направленного на модернизацию реального сектора, внедрение новых прогрессивных технологий производства, а такие мероприятия требуют долговременных вливаний капитала.
3. Высокий уровень риска кредитования. Многие предприятия в силу своего финансово-экономического положения не в состоянии вовремя осуществлять платежи по кредиту. Дороговизна кредитов не позволяет использовать их в качестве доступного источника финансирования затрат по техническому перевооружению производства. Получается замкнутый круг: предприятия депрессивных отраслей экономики, развитие которых имеет стратегическое значение для страны, не имеют доступ к ресурсам из-за дороговизны кредита и своей нерентабельности. Отсюда следует, что модернизация страны - очень часто повторяющееся сегодня словосочетание - возможна только при обеспечении условий для кредитования предприятий, находящихся в сложном финансовоэкономическом положении. Причем такие предприятия должны получать длинные деньги, позволяющие произвести полное обновление производственных мощностей. А также необходимо иметь в виду, что достижение положительно экономического эффекта таких мероприятий возможно только спустя продолжительное время, следовательно, и условия кредитования должны быть соответствующими. Кроме того, в региональной экономике действуют специфические повышенные риски в сфере осуществления банковской деятельности вследствие следующих причин:

• неразвитость филиальной сети, кредитный портфель региональных банков слабо диверсифицирован;

• использование промышленными предприятиями краткосрочных кредитных ресурсов для финансирования долгосрочных инвестиций (причины указаны выше);
• высокая зависимость региональных банков от состояния регионального бюджета;
• низкий уровень доходов населения, и как следствие недостаточный уровень активов банка;
• нестабильность политики государства в отношении региональных банков, отсутствие четкой концепции развития банковской системы РФ, и неопределенность роли региональных кредитных организаций в ней.

Это означает, что требуются новые решения, направленные на развитие банковской системы, как важного компонента развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики в целом. Цель реформирования - развитие эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику.

Особое снимание должно уделяться обеспечению условий для положительной динамики развития банковской сети в регионах, повышению роли региональных банков в экономике территорий. В современных условиях значение регионального банковского сектора значительно возрастает в связи с тем, что банки региона, наиболее приближенные к реальному сектору экономик своей территории, обладая информацией о финансовых потоках как внутри региона, так и между регионами и центром, имеют необходимую основу для активного участия в подготовке и реализации программ развития экономики региона. Для региональных банков характерна более тесная связь с предприятиями региона, в котором они осуществляют свою деятельность, а значит и большее понимание специфики их потребностей в финансовых ресурсах. Именно региональные банки формируют основу предложения банковских услуг для малого и среднего бизнеса, досконально зная его особенности в своем регионе.

Способность региональных органов власти и деловых кругов принимать решения, направленные на развитие рыночных отношений и создание в регионах благоприятных условий для аккумулирования и инвестирования капитала играет важную роль в обеспечении сбалансированного распределения финансовых ресурсов на территории РФ.

В целях повышения надежности региональных банков, расширения степени их участия в развитии реального сектора экономики, является необходимым осуществление следующих мероприятий:

• формулировка четкого, закрепленного законодательно государственного подхода к проблеме региональных банков;
• разработка и реализация в регионах концепций, определяющих развитие региональных банковских систем;
• обеспечение активного участия региональных банков, равно как и их союзов и ассоциаций, в разработке нормативно-правовых актов, касающихся осуществления банковской деятельности (это может способствовать наиболее полному учету в законодательстве особенностей регионального развития в силу того, что банки хорошо знакомы с экономическим положением региона, уровнем благосостояния граждан, деятельностью местных промышленных предприятий);
• расширение полномочий региональных подразделений Банка России в процессах управления региональной банковской системой в рамках единого государственного подхода и в соответствии с нормами законодательства;
• содействие и финансовая поддержка развития конкурентоспособных и высокотехнологичных производств, инвестирование средств в промышленность территории, разработка и внедрение соответствующих программ;
• обеспечение конструктивного взаимодействия всех элементов системы, направленного на создание благоприятных экономических условий для развития предприятий реального сектора.

Реализация данных мер на практике позволит активизировать банковское кредитование предприятий реального сектора экономики, а также позволит предприятиям эффективно использовать и возвращать кредитные ресурсы, направленные на развитие производства.

3. Российский и зарубежный опыт развития региональной банковской системы

Итоги 2011 года для банковского сектора превзошли ожидания большинства аналитиков и в целом были во многом неожиданными. Одним из важнейших позитивных итогов 2011 года стал существенный рост депозитов физических лиц. Объем депозитов физических лиц в 2011 году вырос намного больше, чем это ожидалось (более чем на 30% в номинальном выражении) и достиг почти 10 трлн. руб.

В начале 2011 года очень быстрый рост депозитов выглядел вполне логичным, так как депозиты впервые за многие годы стали по- настоящему «прибыльными» в реальном выражении. В этот период ставки по вкладам в банках были на высоком уровне (9-13%) на фоне замедляющейся инфляции (к лету инфляция снизилась ниже 6% в годовом исчислении). Во второй половине года макроэкономическая ситуация несколько изменилась, и цены стали бурно расти, но ставки при этом быстро снижались. Если в январе 2011 года максимальная процентная ставка (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций составляла 12.97%, то в конце декабря 2011 года - 8.35%. Несмотря на заметное снижение ставок, рост депозитов не приостановился. Во многом процесс объясняется наблюдаемой в 2011 году достаточно высокой склонностью населения к сбережению, которую не снижали даже высокие инфляционные ожидания. С одной стороны, высокая склонность к сбережению, скорее всего, позволит банкам значительно нарастить обязательства в 2012 году за счет средств физических лиц. С другой стороны, это ограничивает рост потребительских расходов (они формируют более 50% ВВП), что, в свою очередь, замедляет экономический рост. Стоит отметить, что по итогам 2011 года вклад потребления населения в ВВП снизился до 50.9% с 52.9% в 2009 году.