Семейный бюджет, источники его формирования

 Социальная  помощь представляется в виде  денежных и (или) натуральных  выплат (бесплатные обеды, жилье,  одежда, услуги).

Социальное  страхование – это система  материального обеспечения в  случае временной потери трудоспособности, старости, инвалидности, потери кормильца, а также оздоровительных мероприятий (санатории, дома отдыха, лечебное питание, пионерские лагеря и т.д.). Социальное страхование рассматривает социальные виды риска: утрата трудоспособности из-за болезней, старости, несчастного случая, потери работы и др.

Социальное  страхование включает не только денежные выплаты, компенсации, но также определенные услуги по лечению, реабилитации и профилактике. Финансирование социального страхования  осуществляется за счет работодателей, работников с возможным участием государства. Выплаты производятся из специальных фондов, формируемых  на основе взносов (пенсионные фонды, фонды  медицинского страхования, и др

Резюмируя сказанное, следует подчеркнуть, что  большинство видов социальной защиты предоставляется бесплатно за счет централизованных внебюджетных органов  социального назначения или части  бюджетных средств. Вместе с тем  в условиях ограниченных финансовых и материальных ресурсов все виды социальной защиты в рамках социальной помощи и социальной поддержке должны иметь характер и предоставляться  с учетом нуждаемости.

Таким образом, социальная политика государства также влияет на семейный бюджет в виде таких статей доходов как трудовые пенсии, пенсии по инвалидности, пенсии по случаю потери кормильца, пенсии за выслугу лет, социальные пенсии, пособия по временной нетрудоспособности, по беременности и родам, пособия на содержание и обслуживание престарелых и инвалидов; пособия по безработице, детские пособия, социальное страхование(услуги по лечению, реабилитации и профилактике).

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ПЛАНИРОВАНИЕ ФИНАНСОВ НА УРОВНЕ ДОМАШНЕГО ХОЗЯЙСТВА

2.1 Процесс планирования  финансов на хозяйственном уровне. Анализ доходов и расходов

Для большинства населения понятие «планирование финансов» связано с теми людьми, которые зарабатывают больше, чем тратят (доходы превышают расходы) и должны крепко подумать, как использовать образовавшуюся прибыль. Это – трагическое заблуждение. Планирование финансов точно так же важно, а, может быть, еще более важно для тех, у кого деньги убывают быстрее (расходы превышают доходы), чем прибывают, тех, кто тратит еще не полученные деньги (владельцы кредитных карт, например), тех, кто живет на зарплату и мучительно мечтает о ее повышении. Не нужно думать, что планирование финансов – безумно сложный процесс, с которым можно справится только с помощью высокооплачиваемого консультанта. Консультант действительно необходим, но не всегда и не для всех. Большинство шагов процесса планирования – просты и не требуют затрат. Теоретически процесс планирования финансов можно представить в виде схемы.

 

 

 

У многих молодых людей лимит времени  и денег. Для молодых людей  проблема финансов стоит если не на первом, то уж точно на втором месте. И одной из самых частых тем  во время дружеских встреч, помимо профессиональной, является денежная. Как зарабатывать больше, чтобы хватало не только на еду, и какую-нибудь одежку, но и на что-то другое? Как разумнее располагать теми средствами, которыми мы располагаем?

Залогом успеха в управлении семейным бюджетом является следование четырем  основным законам семейной экономики - учет, планирование, организация и контроль.

Учет - это первое, что необходимо освоить, взяв в свои руки управление семейным кораблем. Данный экономический  закон предусматривает ведение  приходно-расходной документации, в  которую записываются все доходы и расходы семьи. Обычно это толстая  тетрадь, в которой на каждой странице имеются графы для даты, описания операции, дебета и кредита. Можно  завести отдельные тетради для  каждого вида бюджетных расходов (дом, коммунальные услуги и др.). Конечно, в настоящее время немногие делают такие записи, тем не менее благодаря подобному учету можно представить четкую картину доходов и расходов семьи за текущий и несколько прошедших лет.

Планирование предусматривает  наличие четкого представления  о том, какие вещи, предметы и услуги и в какой последовательности следует приобретать, что необходимо в первую очередь, а с покупкой чего можно и подождать. Очень  точно выразился по этому поводу знаменитый английский писатель Бернард  Шоу: «Первое, что должна решить для  себя домашняя хозяйка, это, что ей совершенно необходимо в хозяйстве, а без  чего она, на худой конец, могла бы и обойтись. Другими словами, она  должна установить порядок, в котором  следует покупать необходимые ей предметы».

Итак, при планировании семейного  бюджета необходимо выбрать приоритетное направление покупок, для чего потребуется  разделить все вещи на категории. В первую входят вещи обязательные, во вторую - желательные, в третью - дорогостоящие (необязательные).

Планированием семейного бюджета  на длительный срок обычно занимаются в начале года. При составлении  предварительной расходной сметы  учитывают все постоянные расходы, сумма которых примерно одинакова  на протяжении всего года (при этом необходимо брать во внимание уровень  инфляции в стране), а также периодические  траты, размер которых можно оценить  приблизительно, например расходы на отпуск. Следует отметить, что при  реализации намеченного плана придется столкнуться с многими трудностями. И вполне естественно, что в различные статьи планируемых расходов будут вноситься существенные поправки. Тем не менее это не снижает важности контроля, четкой организации и учета осуществляемых трат, поскольку данные операции позволяют поддерживать финансовую дисциплину в семье.

Планирование  финансов включает управление всеми  ресурсами и средствами для достижения целей и стремлений.

Научившись  планировать финансы, мы получим  возможность обеспечить как наши потребности, так и наши желания.

Цель - яркое  общее утверждение того, чего вы хотите достичь, дающее направление  нашему плану или действию. Пример цели, которую мы можем иметь - покупка  компьютера через 12 месяцев, стоимостью 30 000 рублей.

Многие  люди нередко терпят неудачу из-за того, что недостаточно четко видят  цели, к которым стремятся.

В зависимости  от срока реализации цели можно подразделить на:

1) Краткосрочные  цели - сосредоточены на выполнение  меньше, чем в 3-х месячный срок. Краткосрочных целей много. Например, купить новые туфли, сходить в кино.

2) Среднесрочные  цели: период выполнения – от 3 месяцев до 1 года. Обычно среднесрочных  целей меньше, чем долгосрочных. Примером среднесрочной цели может быть покупка нового магнитофона в течение 6 месяцев.

3) Долгосрочные  цели - период выполнения - более  1 года. Долгосрочные цели обычно  требуют больше времени, денег  и усилий, чем кратко – или  среднесрочные цели. Примером долгосрочной  цели может быть получение  образования.

Цель  успешного планирования бюджета  – научиться жить в рамках дохода, оставшегося после всех фиксированных  вычетов, который мы назвали «на  собственное усмотрение».

Установив для себя, сколько вы можете тратить  в месяц, вы вплотную подойдете к  определению того, как вы хотите потратить эти деньги.

По мере приближения каждого нового месяца, скажем, 20-го числа предыдущего, составьте  список своих желаний.

Одни  из них будут в категории «нужды», вторые попадут в разряд «желания».

Определитесь  с нуждами в первую очередь.

Если  вы вышли за рамки вашего бюджета  «на собственное усмотрение»  раньше, чем рассчитали расходы на все нужды, тогда примените испробованное  средство – приоритет.

Именно  умение определять первостепенные нужды  и составляет основу бюджетного планирования: вы выбираете способы траты средств, но только до того момента, когда у  вас все еще остаются деньги для  удовлетворения сделанного выбора.

Одно  из ощутимых преимуществ ежемесячного плана расходов состоит в том, что вы можете легко его поменять без того, чтобы ставить под  угрозу свои финансовые дела. В конечном счете, план расходов сводится к следующему – если вы выбрали цель, какова бы она ни была, то уж, пожалуйста, придерживайтесь  ее, а не бросайтесь совершать другие покупки, которых вам вдруг захотелось. Это как раз та западня, в какую  попадают многие семьи, когда начинают выходить за рамки дохода «на собственное усмотрение». Это путь к нарастанию долгов.

Оставайтесь в рамках вашего дохода «на собственное  усмотрение, и вы никогда не узнаете, что значит попасть в долговую зависимость. Таким образом, вы не подорвете  свой бюджет, или план расходов.

Кроме того, вам следует придерживаться следующих  принципов:

Определитесь, на какую сумму вы будете ежемесячно пополнять свой сберегательный счет в банке.

Теоретически  этой цели вполне бы отвечали 10% от вашей  зарплаты, если вы это можете себе позволить.

Старайтесь  не прибегать к кредитной карте  или снятию денег со сберегательного  счета при оплате некоторых возникающих  счетов, таких, как расходы по страховке, плата за обучение, налоги на собственность  и другие.

Если  вы в курсе, что через, скажем, три  месяца, у вас появится новая статья расходов, то подготовьтесь к этому  и спланируйте все заранее. Не оставляйте выделенные на эти цели деньги на текущем счету, поскольку  можно забыть, на что они приготовлены и – потратить.

Чтобы все  было по правилам, отведите для этих расходов отдельный сберегательный счет – он поможет правильно распорядиться  средствами по мере возникновения новых  расходов и задач.

Эти деньги пригодятся и на уплату страховки, и  на затраты на отдых на Рождество. Только спланируйте все заранее  и экономьте. Вот и весь секрет успешного семейного бюджета.

Жить по средствам - непременный закон семейной экономики.

В виде круговых диаграмм среднюю  структуру доходов и расходов можно представить следующим  образом:

 

Кроме регулярных расходов возможны и нерегулярные (эпизодические) расходы - покупка мебели, бытовой  техники и электроники. Кроме  этого, существует потребность в  культурной жизни, книгах, хобби, развлечениях и т.п.

Есть  такая психологическая закономерность: в день зарплаты каждый человек чувствует  себя почти богачом, а следовательно, денег не считает. Получив деньги, лучше сразу идти домой, никуда не заходя и ничего не покупая, даже продукты. На следующий день "лихорадка", как правило, спадает. На свежую голову легче решить, что именно необходимо в первую очередь.

Мы всегда должны знать, какая сумма находится  у нас в кошельке. Так легче  контролировать расходы и в чем-то ограничивать себя.

Хотя  бы раз в жизни нужно записать свои расходы за месяц. Может статься, что на всякие мелочи ушла добрая половина зарплаты. Нужно завести три списка:

Необходимые покупки. К ним относятся еда, плата за коммунальные услуги, транспортные расходы, одежда и т.д.

Покупки, которые вам в принципе нужно  сделать, но не обязательно в течении текущего месяца. Скажем нужно купить книжный шкаф. Без него уже, в принципе, не обойтись, но у нас есть время походить, поискать .

Покупки предметов, которые не относятся  к необходимым, но обладание которыми доставляет нам удовольствие. Этот список – очень индивидуален. Один включит в него меха и бриллианты, другой – лишнюю скатерть.

Брать деньги в долг на текущие расходы можно  только в случае крайней необходимости. Деньги уйдут незаметно, а отдавать все равно придется всю сумму. Прельстившись заманчивыми вывесками "Скидка 50%" и набрав целый ворох  вещей, которых прежде и не думали покупать, мы уже дома обнаруживаем, что из всех них нам подходит только одна. Получается, что вещица обошлась не дешевле, а дороже, и не на 50%, а на все сто, а то и двести.

Направляясь в магазин, заранее нужно составить  список продуктов и вещей, которые  необходимо купить. Человек, попавший в плотное окружение красочных  товаров, легче поддается соблазну и покупает много ненужного. Не стоит  прельщаться красочными обертками: упаковка увеличивает стоимость  товара, но не влияет на его качество.

Часто мы покупаем впрок товары, которые стоят  несколько дешевле обычного. Но деньги на двойную порцию все равно затрачиваются, вот и получается, что опять  купили очень дорогое.

Для обеспечения  стабильного материального положения  семьи, а тем более для повышения  ее благосостояния необходимо планирование семейного бюджета.

Планирование  личных финансов всегда связано с  решением следующих задач:

1. оценки  своего финансово-имущественного состояния;

2. создания  системы защиты от нежелательных  явлений в жизни;

3. определения  схем сохранения и приумножения  сбережений;

4. выбора  варианта отчислений "на будущее" (пенсионных схем).

В жизни  элементы финансового планирования мы познаем на интуитивном уровне. Задача - перевести их в разряд обыденных  вещей.

Основные  способы защиты от нежелательных  явлений:

1. Планирование  будущих доходов на случай  утраты работоспособности или  потери работы, крушения бизнеса.  Пояснений к понятию "черный  день" не требуется. В жизни  бывают не только счастливые  случаи.

2. Обеспечение  минимально необходимой защиты  своего здоровья. У каждого человека - свои болячки, и их "масштаб"  будет определять степень "облегчения" кошелька. Поэтому нужно ввести  правило: здоровье и контроль за ним - в первую очередь.