Система межбанковских расчетов в экономике РБ

 До конца 2008г. обе системы – система BISS и клиринговая система - функционировали параллельно, обрабатывая каждая свою часть платежного потока по межбанковским расчетам. К 2008г. система BISS трансформировалась в так называемую гибридную систему межбанковских расчетов, что позволяет обрабатывать денежные переводы как в режиме реального времени на принципах валового расчета, так и в дискретном режиме с применением алгоритмов многостороннего неттинга, то есть на взаимозачете. Расчеты на валовой основе – это механизм расчетов, при осуществлении которых каждый электронный платежный документ обрабатывается в полной сумме индивидуально. Режим реального времени – это способ обработки электронных платежных документов, основанный на непрерывности процесса приема и обработки индивидуального электронного платежного документа в момент его поступления.

 В этой связи у  Национального банка отпала необходимость поддерживать две системы межбанковских расчетов, и начиная с 2009г. Клиринговая система прочих платежей прекратила свое существование. В настоящее время весь поток межбанковских платежей в национальной валюте обрабатывается в системе BISS. Таким образом, Национальный банк эксплуатирует одну систему межбанковских расчетов, где в режиме реального времени осуществляются межбанковские расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также по результатам клиринга в смежных системах.[5]

В настоящее время главным  элементом платежной системы  Республики Беларусь является автоматизированная система межбанковских расчетов (АС МБР).  АС МБР – это совокупность норм, правил, процедур и программно-технических средств, обеспечивающих осуществление межбанковских расчетов. В состав АС МБР входят следующие функциональные системы: система BISS, СПФИ и АС ЦА МБР.

Система BISS (Belarus Interbank Settlement System) – это система межбанковских расчетов Национального банка, в которой в режиме реального времени осуществляются межбанковские расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также по результатам клиринга в смежных системах.

СПФИ (система передачи финансовой информации) – совокупность программно-технических комплексов, обеспечивающих надежную и безопасную передачу электронных платежных документов и электронных сообщений по межбанковским расчетам.

АС ЦА МБР (автоматизированная система ”Центральный архив межбанковских расчетов“) – комплекс программно-технических средств, предназначенных для автоматизации процессов комплектования, хранения, учета и использования электронных платежных документов, электронных сообщений и сопутствующей информации по межбанковским расчетам в Центральном архиве межбанковских расчетов.

При организации и проведении межбанковских расчетов Национальный банк:

• осуществляет управление и мониторинг процесса межбанковских расчетов в системе BISS;
• гарантирует участникам системы BISS применение одинаковых правовых и технических норм и требований;
• осуществляет бесспорное списание денежных средств с корреспондентских счетов банков Республики Беларусь в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;
• выполняет функции расчетного банка в части отражения по корреспондентским (межфилиальному) счетам банков (Национального банка)  результатов клиринга, осуществляемого в смежных системах;
• утверждает график приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений  и принимает решение по оперативному изменению регламента работы системы BISS;
• присваивает банковские идентификационные коды и ведет Справочник БИК;
• обеспечивает функционирование АС ЦА МБР и автоматизированной подсистемы документальной синхронизации архивов участников системы BISS;
• определяет технико-эксплуатационные и организационные требования к поставщикам телекоммуникационных услуг;
• определяет размер платы за расчетные услуги Национального банка;
• осуществляет организацию межбанковских расчетов в случае возникновения нештатных (критических, аварийных) ситуаций в функционировании АС МБР в соответствии с планом обеспечения непрерывной работы и восстановления работоспособности АС МБР, разрабатываемым Главным управлением платежной системы Национального банка и утверждаемым заместителем Председателя Правления Национального банка, направляющим деятельность указанного управления.

Техническую реализацию функций  Национального банка по организации  и проведению межбанковских расчетов через систему BISS осуществляет Расчетный  центр.

Межбанковские расчеты проводятся через корреспондентские счета  банков, открытые в Национальном банке, и межфилиальный счет Национального  банка в соответствии с законодательством  Республики Беларусь и договорами корреспондентского счета, заключенными банками с Национальным банком.

Списание денежных средств  с корреспондентского счета банка  производится в пределах имеющихся  денежных средств по распоряжению владельца  счета. Списание денежных средств с  межфилиального счета производится по распоряжению Национального банка  независимо от наличия средств.

Расчеты между филиалами (отделениями) банка Республики Беларусь, структурными подразделениями Национального  банка, а также между клиентами, имеющими счета в одном филиале (отделении) банка Республики Беларусь, структурном подразделении Национального  банка, осуществляются без отражения  на корреспондентских (межфилиальных) счетах в порядке, установленном  локальными нормативными правовыми  актами банков и Национального банка.

Банки вправе производить  резервирование денежных средств на своих корреспондентских счетах на следующие цели:

1. участие в торгах и осуществление клиринга в расчетно-клиринговой системе по ценным бумагам (отдельно для участия в торгах по сделкам купли-продажи ценных бумаг и для участия в торгах финансовыми инструментами срочных сделок) – в сумме, не превышающей сумму средств на корреспондентском счете банка на момент резервирования;
2. осуществление расчетов по несрочным электронным платежным документам в системе BISS – в сумме, не превышающей сумму средств на корреспондентском счете банка на момент резервирования;
3. выполнение денежных переводов по усмотрению банка (операционный резерв банка) – без учета суммы средств на корреспондентском счете банка на момент резервирования.

Для обеспечения бесперебойности  расчетов в течение операционного  дня системы BISS банки обязаны  принять меры по своевременному поступлению  денежных средств на корреспондентские  счета в сумме, необходимой для  исполнения электронных платежных  документов, направляемых для расчета  в систему BISS.[2, гл.1]

ГЛАВА 3

Порядок проведения межбанковских расчетов в системе BISS

В рамках платежной системы Республики Беларусь срочные и несрочные суммы денежных переводов по межбанковским расчетам проводятся в системе валовых платежей в режиме реального времени через систему BISS.

Участниками системы BISS являются Национальный банк, банки, структурные подразделения Национального банка, филиалы (отделения) банков Республики Беларусь.

Участники системы BISS подразделяются на прямых, косвенных и особых. Прямой участник – это участник, которому открыт корреспондентский (межфилиальный) счет в Национальном банке, имеющий право самостоятельной отправки в систему BISS (получения от системы BISS) электронных платежных документов и электронных сообщений и включенный в Справочник банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи на территории Республики Беларусь (Справочник БИК). Прямыми участниками являются Национальный банк и банки. Косвенный участник –это участник, которому не открывается корреспондентский счет в Национальном банке, имеющий право отправки в систему BISS (получения от системы BISS) электронных платежных документов и электронных сообщений через прямого участника и включенный в Справочник БИК. Косвенными участниками системы BISS являются филиалы (отделения) банков Республики Беларусь и структурные подразделения Национального банка. Особый участник системы BISS –это банк Республики Беларусь, находящийся в стадии ликвидации, которому открыт корреспондентский счет в Национальном банке, имеющий право самостоятельной отправки в систему BISS (получения от системы BISS) электронных платежных документов и электронных сообщений и включенный в Справочник БИК.[3, гл.2]

Банк Республики Беларусь допускается к участию в системе BISS в качестве прямого участника  при условии выполнения следующих  требований:

• наличие специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, дающего право на осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, выданного Национальным банком;
• включение банка в Справочник БИК;
• наличие корреспондентского счета, открытого в Национальном банке в соответствии с договором корреспондентского счета;
• подключение к СПФИ;
• наличие сертифицированных программных средств, реализующих процессы создания и обработки электронных платежных документов.

Банк-нерезидент допускается  к участию в системе BISS в качестве прямого участника при наличии  соответствующего соглашения  (договора) между Национальным банком и центральным  банком (или другим уполномоченным органом) страны местонахождения банка-нерезидента.

Филиал (отделение) банка  Республики Беларусь допускается к  участию в системе BISS в качестве косвенного участника при условии  выполнения следующих требований:

• наличие письменного заявления банка Республики Беларусь произвольной формы, в котором указывается дата начала участия косвенного участника в системе BISS;
• включение в Справочник БИК.

Для участия в системе BISS банк Республики Беларусь не позднее, чем за месяц до предполагаемой даты подключения направляет в Национальный банк письменное заявление произвольной формы. На основании полученного заявления Национальный банк совместно с банком проводит комплекс мероприятий по подключению к системе BISS.

Участие банка Республики Беларусь в системе BISS прекращается в случае его ликвидации или реорганизации либо по инициативе банка на основании заявления произвольной формы о прекращении участия в системе BISS, направляемого банком в адрес Национального банка.[7,c10-12]

Межбанковские расчеты в  системе BISS осуществляются на основании  электронных платежных документов. Электронный платежный документ – это электронный документ, являющийся основанием для совершения операций по соответствующим счетам Национального банка, банков и их клиентов. Банк-отправитель обеспечивает контроль правильности составления электронного платежного документа и несет ответственность за своевременность передачи, полноту, неизменность и соответствие реквизитов электронного платежного документа реквизитам платежного документа.

 Передача электронных платежных документов в систему BISS производится банком-отправителем в день списания средств со счетов клиентов либо со счетов по учету собственных платежей.

Форматы, правила формирования и порядок заполнения форматов электронных  платежных документов определяются требованиями технических кодексов установившейся практики Республики Беларусь, а электронных служебных документов и электронных сообщений - документацией АС МБР. Состав реквизитов электронных платежных документов, используемых в системе BISS, должен обеспечивать возможность однозначного воспроизведения всех реквизитов платежных документов.

Об исполнении электронного платежного документа системой BISS формируются  и направляются банку-отправителю  электронный служебный документ, подтверждающий списание средств с корреспондентского (межфилиального) счета. Отражение по соответствующим счетам, открытым на балансе банка-отправителя, операций по электронному переводу денежных средств через систему BISS производится после получения от системы BISS электронных служебных документов «Подтверждение дебета».

Отражение операций по соответствующим  счетам, открытым на балансе банка-получателя, осуществляется на основании дополнительно удостоверенных электронной цифровой подписью Национального банка электронных платежных документов банков-отправителей. Банки-получатели несут ответственность за своевременность и правильность зачисления денежных средств по назначению. Получатели денежных средств могут использовать их непосредственно после зачисления на свой счет.

Межбанковский расчет в системе BISS является окончательным и не подлежит аннулированию после изменения  состояния корреспондентских (межфилиального) счетов банков (Национального банка). Средства, ошибочно поступившие на корреспондентский (межфилиальный) счет банка не позднее рабочего дня следующего за днем их поступления, подлежат возврату в банк-отправитель.

Межбанковские расчеты в  системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

1. разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы;
2. обработка электронных платежных документов в режиме реального времени
3. проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах банков;
4. проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием взаимозачета с учетом суммы резерва, устанавливаемого банками для осуществления расчетов по несрочным электронным платежным документам. Сумма резерва может определяться банком непосредственно на текущий сеанс взаимозачета (по завершении сеанса взаимозачета резерв автоматически аннулируется) либо установлением лимита для обработки несрочных электронных платежных документов, который определяет автоматически устанавливаемую сумму резерва;
5. проведение межбанковских расчетов по электронным платежным документам Национального банка, включая электронные платежные документы по реализации денежно-кредитной политики, электронные платежные документы на бесспорное списание денежных средств с корреспондентских счетов банков Республики Беларусь по невыполненным перед Национальным банком обязательствам, связанным с перечислением денежных средств в фонд обязательных резервов, возвратом кредитов и процентов по ним, а также электронным платежным документам по отражению результатов клиринга с использованием механизма обработки срочных электронных платежных документов;
6. отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка (Национального банка) индивидуально в полном размере. Частичная оплата электронных платежных документов не допускается.
7. Досылка банками-отправителями в банки-получатели платежных документов на бумажном носителе не производится.[2,гл.4]