Современное состояние рынка потребительского кредитования и перспективы его развития

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы:

• паспорт, по которому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;
• справку с места работы, где должны быть указаны: среднемесячная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых заемщиком, стаж работы на предприятии, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);
• книжку по расчетам за квартплату и коммунальные услуги, с указанием о среднемесячных расходах на квартплату и коммунальные услуги;
• документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценным бумагам.

Банк проводит анализ платежеспособности заемщика и его поручителя. При этом метод анализа и документация такие же, как и при анализе самого заемщика. В результате проведенной работы определяют возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя - осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика.

После положительной оценки кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора. Банк заинтересован в использовании минимальной суммы свободных кредитных ресурсом, которая обеспечивала бы ему оптимальную ликвидность. Между тем срочность кредита связана с риском и колебаниями процентных ставок. При повышающейся конъюнктуре рынка кредитных ресурсов банку невыгодно заключать кредитные договоры на продолжительные сроки с фиксированной процентной ставкой по кредитам. Однако, предоставляя, например долгосрочный кредит, банк может оставлять за собой право в случае изменения процентных ставок на денежном рынке перезаключать договор на новых условиях. Длительные сроки пролонгации кредитов отрицательно сказываются на ликвидности. А нарушение сроков погашения кредитов может явиться сигналом возникших недостатков в финансовом положении заемщика.

После определения кредитоспособности заемщика и согласования условий кредитного договора руководитель банка или его заместитель принимают решение о возможности предоставления ссуды.

Для оформления ссуды заемщик представляет необходимые документы: заявление, срочное обязательство, справку с места работы с указанием размера получаемой зарплаты и суммы производимых из нее удержаний, поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов. По отдельным видам ссуд представляются дополнительные документы. Например, при получении ссуды на строительство индивидуальной жилого дома для постоянного проживания требуется справка местных органов власти о выделении земельного участка с указанием сметной стоимости строительства.

Для предоставления ссуды на строительство садового дома или благоустройство садового участка требуется справка из садоводческого товарищества. Предприятия и организации для получения ссуды для членов садовых товариществ представляют в банк заявление-обязательство, список заемщиков и документы, свидетельствующие о выделении земельного участка под застройку, разрешение на строительство. После получения необходимых документов составляется кредитный договор.

Оформление выдачи ссуды производится кредитным работником ведение лицевых счетов заемщиков - работниками бухгалтерии, операции непосредственно по выдаче денежных средств - работниками операционного отдела банка.

При использовании полученного кредита заемщик должен соблюдать установленные сроки освоения кредита. Индивидуальные заемщики представляют в банк документы, подтверждающие расходы и целевое использование кредита.

После выплаты клиенту предусмотренной условиями кредитного договора суммы наступает этап погашения долга и уплаты процентов за пользование кредитом. Обычно погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляются со следующего после получения ссуды месяца и в дальнейшем производятся ежемесячными платежам. Исключением являются кредиты, выданные на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания, и кредиты фермерским хозяйствам. Их погашение начинается с третьего года после получения ссуды. При непоступлении от заемщиков платежей в установленные сроки суммы не внесенных в срок платежей перечисляются па счет просроченных ссуд с уплатой повышенных процентов. В случае невозможности погашения заемщиком кредита и срок его сумма взыскивается с поручителя.

При невозможности погашения кредита непосредственно заемщиком и поручителем возникает ситуация, когда кредит следует погашать банку. Для этих целей в банках создаются специальные страховые фонды на покрытие кредитных рисков. ЦБ РФ рекомендовал коммерческим банкам проводить оценку качества кредитного портфеля банка с учетом обеспеченности кредитов и длительности просроченной задолженности. В результате кредитный портфель банка разбивают на группы кредитов, ранжированные по их качеству в зависимости от степени кредитного риска. Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе кредитов. Таким образом, чем более рисковую кредитную политику проводит банк, тем больший страховой резерв он должен создать, использовав для этого средства из прибыли.

Зарубежные коммерческие банки в настоящее время, например, создают резервы на покрытие убытков по кредитам, предоставляемым по кредитным картам, в размере 2-3% от сумм предоставленных кредитов. В российской практике эти резервы должны быть значительно большими в силу нестабильности экономической ситуации в стране.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются через суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредитор при возникновении спорной ситуации. К числу последних можно отнести невозможность для банка по разным причинам реализовать залог по кредиту для погашения задолженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком в обеспечение, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д.), мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерть заемщика и перевод задолженности на родственников умершего и т. п.

Важно иметь в виду, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов. Микроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, и частности, позволит населению шире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем7.

1.2 Классификация потребительских кредитов

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские кредиты подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации, кредиты на образование. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• банковские потребительские кредиты;
• кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа
• (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских кредитов по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредиты, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать его погашения в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средстве, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По способу предоставления потребительские кредиты делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида и активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По методу погашения различают кредиты, погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность; по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентом осуществляется единовременно. Примером таких ссуд могут служить так называемые бриджинг-кредиты, которые выдаются на покупку нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения кредита или завершения кредитного договора с неравномерным непериодическим погашением). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгодное, чтобы кредит погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

По методу взимания процентов кредиты классифицируют следующим образом: кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как кредит с аннуитетным платежом, т.e. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

В качестве примера можно привести практику США, где все потребительские кредиты делят на три группы: кредит с рассрочкой платежа, револьверные и кредиты без рассрочки платежа.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение кредита и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов.