Современное состояние рынка потребительского кредитования и перспективы его развития

• доступность (развитая филиальная сеть)
• мобильность (уникальные высокотехнологичные каналы доступа)
• надежность (15 лет на рынке российских банковских услуг)
• быстрота и качество обслуживания
• узнаваемый бренд
• широкая продуктовая линейка

В ОАО АКБ "РосБанк" Блок Потребительское кредитования функционирует с августа 2005 года. За все время своего существования Блок Потребительское кредитование успешно развивался и расширялся. За первый год своего существования потребительское кредитование развивалось по нарастающей и достигло значения 1067 кредитов/месяц (см. таблицу 1).

 

Таблица 1. Динамика развития потребительского кредитования на примере ОАО АКБ "РосБанк" (шт.)

	Август 2006	Ноябрь 2006	Февраль 2007	Май 2007	Август 2007	Ноябрь 2007	Февраль 2008	Декабрь 2008
Кол-во кредитов	27	257	630	786	1067	1176	1226	1 512

 

Рассматривая более подробно динамику развития потребительского кредитования с декабря 2006 года по декабрь 2007 (Приложение 3. Таблица 2) можно пронаблюдать:

- значительное увеличение продаж дополнительных продуктов, что связано с недавним их появлением. Продажа услуги Просто деньги была запущена только в марте текущего года. Из количественного анализа дополнительных продуктов видно (Приложение 4. Таблица 1), что их доля в общем объеме выданных кредитов возросла с 1,96% до 58,52%.

Большую конкуренцию ОАО АКБ "РосБанк" в Самаре составляет Банк "Русский стандарт" (Приложение 4. Таблица 2). На всех без исключения торговых точках, где присутствует "РосБанк", "Русский стандарт" занимает лидирующие места. Банк "Ренессанс Капитал" и "Хоум Кредит" делят третье место по количеству выданных кредитов. Четвертое место принадлежит Банку "РусФинанс".

Проанализировав вышеуказанные цифры видно, что несмотря на спад продаж кредитных продуктов, "РосБанк" не теряет своих позиций, о чем свидетельствует доля в общем объеме продаж банков-конкурентов (30%).

Из официальной информации, предоставленной Службой экономической безопасности (Приложение 5), видно, что 7,08% клиентов допускают образование просроченной задолженности, несмотря на штраф в 600 рублей. Из них 3,87% клиентов образуют просроченную задолженность в течении 30 дней; 1,98% клиентов не делают первого платежа по кредиту в течении 30-60 дней; 1,23% клиентов допускают образование просроченной задолженности более чем на 60 дней.

Продукт "Экспресс кредит" является целевым (предназначен для совершения покупки заранее выбранного товара) и единоразовым (не возобновляемым).

Срок кредитования от 1 до 36 месяцев. Срок кредитования зависит от выбранного Клиентом Кредитного предложения.

 

Лимит кредитования

Для регионов	от 3 000 до 90 000 рублей
Для Москвы и Московской области	от 5 000 до 90 000 рублей

 

При оформлении кредита возможна оплата Клиентом части стоимости товара наличными - внесение первоначального взноса в кассу магазина. Таким образом, сумма кредита не всегда равна стоимости товара.

При оформлении кредита Клиенту выдается Локальная карта (не являющаяся международной банковской картой).

Операции, возможные с помощью Локальной карты:

• идентификация Клиента в отделении, в банкомате, в Центре обслуживания вызовов ОАО АКБ "РосБанк";
• погашение задолженности по кредиту через банкомат/терминал "РосБанка"; с функцией внесения наличных.

Срок действия карты - 3 года.

Банк индивидуально для каждого Клиента устанавливает Сумму платежа и Дату платежа и отражает их в Графике погашения, который выдается Клиенту при оформлении кредита.

Сумма платежа - это сумма, которую Клиент ежемесячно вносит на свой Текущий кредитный счет. Все платежи, кроме последнего, равны. Последний платеж, как правило, меньше предыдущих. Сумма платежа зависит от суммы и срока кредита.

Сумма платежа состоит из:

• Суммы основного долга по кредиту
• Суммы процентов за пользование кредитом
• Суммы комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета

Дата платежа - это дата, когда Банк производит безакцептное (не требующее согласия Клиента) списание Суммы платежа с Текущего кредитного счета Клиента в счет погашения задолженности по кредиту. Дата платежа рассчитывается как дата, следующая за датой оформления кредита.

Например, если кредит был оформлен 7-го числа, Датой платежа будет - 8-ое число каждого месяца.

Если на Текущем кредитном счете недостаточно или отсутствуют денежные средства для списания Суммы платежа, непогашенная Сумма платежа учитывается как просроченная задолженность. Для погашения просроченной задолженности Клиенту необходимо обеспечить наличие на Текущем кредитном счете суммы, достаточной для погашения просроченной задолженности с учетом штрафов и пеней.

Штрафы и пени:

• Штраф за образование просроченной задолженности - 600 рублей
• Пени за просроченную задолженность по основному долгу - 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки
• Пени за просроченную задолженность по начисленным процентам за пользование кредитом - 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки
• Пени за просроченную задолженность по комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета - 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки.

На базе продукта "Потребительский кредит" Банк предлагает Клиентам различные Кредитные предложения. Принцип кредитования одинаков для всех кредитных предложений, однако сроки кредитования и стоимость Кредитных предложений различны (Приложение 6).

При оформлении кредита Клиенту выдается Карта Visa Instant Issue (являющаяся международной не персонифицированной банковской картой).

Операции, возможные с помощью Локальной карты:

• идентификация Клиента в отделении, в банкомате, в Центре обслуживания вызовов "РосБанка";
• погашение задолженности по кредиту через банкомат/терминал ОАО АКБ "РосБанк"; с функцией внесения наличных.
• оплата товаров / услуг в магазинах, принимающих к оплате банковские карты категорий VISA Electron;
• снятие наличных денежных средств через банкоматы и пункты выдачи наличных, но не более 5000 рублей в месяц.

Срок действия Карты - 2 года.

Банк в зависимости от выбранного Клиентом Кредитного предложения устанавливает Платежный период и Минимальный платеж.

Минимальный платеж - это сумма, которую Клиент ежемесячно (в Платежный период) вносит на свой Счет Потребительской карты.

Минимальный платеж состоит из:

• Суммы основного долга по кредиту (обычно это 10% от текущей задолженности по кредиту, минимум 320 рублей);
• Суммы начисленных процентов за пользование кредитом;
• Суммы Комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты.

Клиент может погашать задолженность по кредиту и платежами, превышающими Минимальный платеж. В этом случае, денежные средства, оплаченные сверх Минимального платежа, будет зачислены в счет погашения основного долга по кредиту.

Платежный период - это период в течение которого Минимальный платеж должен поступить на Счет Потребительской карты Клиента. Началом Платежного периода является дата, следующая за датой заключения Соглашения о кредитовании. Длительность Платежного периода может быть 10, 20, 25 дней в зависимости от параметров Кредитного предложения.

Пример:

Если Соглашение о кредитовании было заключено 4-го июня, а длительность Платежного периода (в соответствии с параметрами Кредитного предложения) составляет 20 дней, то Клиенту необходимо будет ежемесячно обеспечивать наличие суммы, не менее суммы Минимального платежа, на Счете Потребительской карты в период с 5-го по 25-ое число каждого месяца.

За нарушение сроков погашения задолженности и образование просроченной задолженности Банк начисляет неустойку и штраф. Для погашения просроченной задолженности Клиенту необходимо обеспечить наличие на Счете Потребительской карты суммы, достаточной для погашения просроченной задолженности с учетом штрафов и неустоек.

Штрафы и пени:

• Штраф за образование просроченной задолженности - 160 рублей
• Неустойка за просроченную задолженность по основному долгу - 50% годовых от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки
• Неустойка за просроченную задолженность по начисленным процентам за пользование Кредитом - 50% годовых от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки
• Неустойка за просроченную задолженность по комиссии за обслуживание Счет Потребительской карты - 50% годовых от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки
• Неустойка за просроченную задолженность по Несанкционированному перерасходу средств - 60% годовых от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки

Частичное и/или полное досрочное погашение задолженности возможно в любой момент - без взимания дополнительных комиссий за данную операцию.

На базе продукта "Карта Овердрафт" Банк предлагает Клиентам различные кредитные предложения. Принцип кредитования одинаков для всех кредитных предложений, однако стоимость кредитных предложений, длительность Платежного периода различны.

В настоящее время на базе продукта "Карта Овердрафт" Банк предлагает Клиентам только одно кредитное предложение (Таблица 2).

 

Таблица 2. Кредитный продукт "Карта Овердрафт"

Код	Кредитное предложение	Процентная ставка за пользова-ние кредитом (% годовых)	Комиссия за обслужива-ние карты, выданной до 19.01.2007 ($ ежегодно)	Комиссия за обслужива-ние карты, выданной с 19.01.2007 (руб. ежегодно)	Комиссия за обслужи-вание Счета Потреби-тельской карты (% от текущей задолжен-ности по кредиту ежемесячно)	Размер Минимального платежа (% от суммы текущей задолженности)	Платежный пери-од (ка-лендар-ные дни)
VI11	VISA 22%+1,99%	26	10	500	1,99	10	25

 

Итак, ОАО АКБ "РосБанк" успешно функционирует на рынке потребительского кредитования около шести лет. В целях привлечения большего количества клиентов, Банк постоянно совершенствует условия и порядок предоставления кредита.

 

2.2 Условия и порядок предоставления потребительского кредита

 

Кредит предоставляется только физическим лицам и только в рублях.

К Клиентам, желающим оформить кредит, Банк предъявляет следующие требования:

• Гражданство РФ;
• Возраст:
• не менее 21 года и не более 54 лет (для Москвы и Московской области) ;
• не менее 21 (для регионов);
• Наличие постоянной регистрации (прописки) в регионе, где оформляется кредит;

Кредит не может быть предоставлен при наличии у Клиента временной регистрации в регионе, где оформляется кредит.

• Наличие постоянного места работы;

Для оформления кредита Клиенту не требуется справка с работы, однако ему необходимо знать официальное название организации, в которой он работает, ее адрес и телефон.