Современные платежные системы

  Наиболее  защищенным в этом плане можно  считать доступ с помощью специализированного  терминала или персонального  компьютера, когда можно прозрачно  для пользователя менять пароли и  ключи шифрования хоть каждый сеанс. Однако, злоумышленник может проанализировать достаточно большой объем переданных и принятых данных, реконструировать протоколы обмена и получить незаконный доступ. Протоколы обмена в системах, реализованных на базе спецтерминалов, обычно нестандартны и разработаны по заказу банка. Фирмы-разработчики, стремясь «привязать» банк к своей системе, делают их несовместимыми друг с другом. Поскольку эти фирмы обычно не располагают достаточными ресурсами для проведения всестороннего тестирования своей продукции, она несовершенна в плане защиты от несанкционированного доступа.

  При реализации систем на базе обычных персональных компьютеров становится возможным  использовать стойкую криптографию и электронную цифровую подпись  без существенного удорожания системы но появляются другие возможности для проведения операций со счетом без ведома владельца. Например, клиенту могут прислать по электронной почте вирусную программу, которая по той же электронной почте перешлет злоумышленнику все пароли, номера счетов и подобную секретную информацию. Изображение на мониторе может быть получено с помощью улавливания побочного излучения от соединительных кабелей и самих устройств. К компьютеру может получить доступ посторонний. Все это затрудняет распространение подобных систем.

3. Платежные системы  на пластиковых  картах

3.1. Виды платежных  систем, этапы их  развития.

  Пластиковые карточки, точнее их прообраз появились  в США, традиционной стране потребительского кредита. Еще в 1914 г. крупные универмаги стали здесь выдавать кредитные  карточки своим клиентам. В 1928 г. был  изобретен прообраз пластиковых  карточек – металлический ярлык, на котором было выдавлено имя  и адрес клиента. В 1936 г. появилось  первое объединение предприятий, согласившихся  кредитовать общих клиентов. Особый успех выпал на долю ресторанной  кредитной карточки “Diners Club”. Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карточку “DC” и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в “DC”, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с “DC”, а тот – с ресторанами.

  Ряд крупных  американских банков, оценив успех  первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки. Так, начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась  целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к  оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался  обслуживанием пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка  пластиковых денег были известные  ныне всему миру Bank of America; Master Card; American Express; Visa International.

  Успех использования  небумажных платежных средств объясним тем, что:

• Они более защищены от подделки, что позволяет их использовать в более широкой сфере расчетов и с большим количеством участников;
• Клиенты видят в них более удобную форму расчетов и позволяют широко использовать кредит в повседневной практике;
• Заинтересованность появляется у торговых точек, которые с согласием принимать, как платежное средство, карточки расширяют круг своих клиентов;
• С позиций государства использование платежных систем снижает стоимость обслуживания наличной массы, ускоряет оборачиваемость денег.

  Основной  сферой применения систем, построенных  на пластиковых картах, является розничный  товарооборот.

  В ходе развития платежных систем возникли разные виды карт, различающихся назначением, функциональными  и техническими характеристиками.

  Различают кредитные и дебетовые карточки. Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров. Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке в пределах остатка.

  Карточки  туризма развлечений  и отдыха выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club). Карточки принимаются сотнями тысяч в торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы при по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т.д.

  Карточки  для банковских автоматов (ATM cards). Это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т.д.

  Карточка  для покупки через  терминалы в торговых точках. Карты этого вида также относятся к разряду дебетовых. Они “привязаны” к чековому или сберегательному счету владельца карточки и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карта выполняет функции банковского чека, однако, ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.

  Еще одна классификация  кредитных карточек связана с  их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов  – с магнитной полосой и  со встроенной микросхемой, т.н. смарт-карты.

  Карточки  с магнитной полосой имеют  на обороте магнитную полосу, где  записаны данные, необходимые для  идентификации личности владельца  карточки при ее использовании в  банковских автоматах и электронных  терминалах торговых учреждений. Когда  карточка вставлена в терминал, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

  Карты с  микросхемой была изобретена во Франции  в 1974 г. и получили большое распространение  в этой стране и за рубежом. Встроенная в нее микросхема является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться  в момент совершения сделки. Она  же может производить некие внутренние вычисления. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

  На основании  записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в  автономном режиме (off-line), т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.

  Информационные  возможности смарт-карт гораздо  шире чем, у карточек с магнитной  полосой. Кроме того, достоинством ее является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая надежность. К недостаткам стоит отнести  относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной  карточкой).

  В настоящее  время платежные системы переживают модернизацию технологий расчетов, которая  заключается в переходе с пластиковых  карт на магнитном носителе, на смарт-карты. Причина модернизации состоит в  технологических преимуществах  этих карт и возможности расширения сферы использования платежных  систем.

  На российский, точнее советский рынок пластиковые  деньги пришли в конце 60-х годов. Первые пластиковые карты были от Diners Club International. Представители этой системы подписали с Госкомимуществом в лице ВАО "Интурист" агентское соглашение на обслуживание в СССР этой платежной системы. В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с Visa International, в 1975 году с Evrocard, Master Card. Обслуживались по пластиковым карточкам исключительно иностранцы.

  Перемены, начавшиеся в нашей стране в середине восьмидесятых  годов и ознаменовавшие собой  начало приобщения банковской системы  к западным стандартам, создали почву  для появления современных пластиковых  карточек. В начале девяностых годов  за освоение рынка пластиковых карт взялись российские коммерческие банки. В сентябре 1991 года “Кредобанк”, принятый в члены Visa International, начал эмиссию карточек VISA в России. Затем программы по выпуску карточек VISA в России начали осуществлять “Мост-банк”, “Инкомбанк” и “Мосбизнесбанк”. А обслуживал платежи процессинговый центр "Интуркредиткард" (39% акций которого принадлежали “Кредобанку”).

  Через некоторое  время “Кредобанк”, “Мост-банк” и “Диалог-банк” учредили другой процессинговый центр – “Кардцентр”. Однако вскоре “Кредобанк” отделился от “Кардцентра” и учредил АО United Card Service с русским вариантом названия “КОКК - Компания объединенных кредитных карточек”.

  В апреле 1992 года на российском рынке появилось  АО "СТБ КАРД", учрежденное банком "Столичный", которое в январе 1993 года выпустило первую отечественную  пластиковую карточку STB CARD.

  Одной из коммерческих структур, активно занимающихся развитием  услуг, связанных с внедрением электронных  платежей, является “Мост-банк”. В  июне 1992 года им были выпущены первые карточки "Еврокард-Мастеркард". В январе 1993 года была эмитирована карточка VISA. Затем появилась дебетовая карточка самого "Моста". Чуть позже "Мост-банк" стал акционером “КОКК” (49% акций). А в феврале 1995 года группа “Мост” ввела в строй процессинговый центр "Мультикарта", который сертифицирован сразу двумя системами - "Визой" и "Еврокард-Мастеркард", и занимается как выпуском пластиковых карт, так и их обслуживанием.

  Третьим расчетным  центром, обслуживающим в основном карточки American Express, стала компания “American Express (Russia) LTD”. Среди российских карточек, следует отметить, прежде всего, Union Card (эмитенты "Автобанк", "Инкомбанк") и СТБ-кард (банк "Столичный").

  Опыт и  сильные стороны карточной технологии на магнитном носителе, успешно используемых западными банками и компаниями, активно используется российскими коммерческими банками, для развития карточного дела, отдача от которого в полной мере будет позднее.

  Россия, находившаяся в изоляции от мировых платежных  систем вплоть до 90-х годов, получила уникальный шанс миновать технически не совершенный вариант организации  платежных систем построенных на пластиковых картах, использующих в  качестве носителя информации магнитную  полосу. Речь идет о проектах внедрения  на внутри российском рынке смарт-карт. Первые российские публикации, посвященные  смарт-картам как платежному средству стали появляться в 1992 году.

  В последние  время все чаще в банковских кругах возникает вопрос о создании национальной платежной системы, построенной  на смарт-картах. VISA проявляет в этом вопросе завидную бойкость. VISA в  сентябре 1996 года объявила о создании в России масштабного проекта COPAC по введению в обращении универсальной платежной микропроцессорной VISA карточки. Первоначально VISA планировала создание пилотного проекта на базе Инкомбанка. Но на фоне этого VISA вела переговоры с Сбербанком, который на сегодняшний день уже имеет платежную систему по поводу ее сертификации. Желание VISA проникнуть в данный сектор рынка говорит о его перспективности. Оценка стратегии VISA неоднозначна: с одной стороны создание такой системы, лидером в карточном бизнесе, обеспечит совместимость национальной системы с международной; с другой стороны, остро встает вопрос распределения доходов и размещения страховых депозитов.

3.2. Проблемы внедрения  и функционирования  системы пластиковых  карт

  Верьте брахману больше, чем змее,  
а змее – больше, чем шлюхе, а шлюхе – больше, чем афганцу.

  Р.Киплинг. «Ким».

  Переход на новые, более надежные системы в  западных странах замедляется и  откладывается из-за огромных капиталовложений, которые банки в свое время  сделали в традиционную, существующую сегодня технологию магнитных карт, инфраструктуру из сотен тысяч банкоматов, миллионов торговых терминалов и  специализированных высококачественных сетей передачи данных. Эти системы отлажены, работают, а потери, связанные с мошенничеством, статистически вычисляются и учитываются как неизбежные эксплуатационные издержки.

  Ситуация  на Российском рынке абсолютно иная. С одной стороны, очень низкая кредитоспособность массового клиента, отсутствие высококачественных разветвленных  и надежных средств коммуникаций (особенно на периферии) и высокий  уровень криминальности делает практически  невозможным применение стандартных  западных систем в национальном масштабе. С другой стороны, находясь на начальном  этапе своего развития, российские системы имеют уникальную возможность  использовать все последние технологические  достижения. Вот почему количество поставщиков платежных систем на Российском рынке столь велико. Многие из этих фирм, реально оценивая ситуацию, предлагают только микропроцессорные  карты в качестве базового элемента систем.

  Кроме того, и крупнейшие международные системы (VISA, EUROPAY и др.) перестраивают свою маркетинговую политику по мере осознания  того факта, что борьба за будущий  стандарт платежных систем уже развернулась и полигоном для этой борьбы становится российский рынок.