Современные платежные системы

  Высокая степень  защищенности от подделок и несанкционированного использования – Mondex использует все последние разработки из области криптографии с открытым и закрытым ключами, система защищена цифровыми подписями с двух сторон (клиент-банк или клиент-клиент) личным паролем клиента и прочими хитростями. По надежности Mondex превосходит кредитные карты.

  VISA Cash – это основной конкурент Mondex. Основные принципы заложенные в VISA Cash и Mondex одни и те же. Поэтому нет смысла подробно их описывать снова. VISA Cash - это тоже смарт-карта со всеми ее свойствами и атрибутами. Однако изначально VISA Cash гораздо меньше ориентированна на Интернет, возможно потому что для транзакций по Интернету по мнению “визы” вполне достаточно обычных кредитных карточек используемых совместно с новым стандартом SET. Так или иначе “виза” вполне может предложить для независимых производителей спецификации VISA Cash для создания специальных считывающих устройств для компьютера, после чего карточки VISA Cash легко могут быть использованы и в Интернете. На сегодняшний день VISA Cash уже используется для покупок недорогих вещей и услуг (книги, кафе, кино, бензоколонки и т.д.) в пилотных проектах в пяти странах: Аргентина, Австралия, Канада, Колумбия и США.

4.3. Отечественные реализации.

  Российский  рынок платежей в Интернет может  предложить любое решение. Уже действуют системы цифровых денег PayCash,WebMoney, системы, обслуживающие платежи по кредитным картам АССИСТ, Russian ShoppigClub, Киберплат, InterRussia,Элит, Instant! и др. Все они отличаются между собой удобством и ценой обслуживания, и каждый владелец Интернет-магазина может подобрать для себя наиболее подходящую и безопасную. Краткие характеристики некоторых предлагаемых сегодня систем приведены в таблице 1.

  Табл.1. Сравнительные  характеристики Российских платежных  систем.

  Рассмотрим  особенности системы PayCash [8].

  Участниками платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать  физические и юридические лица, а  также роботы, т. е. автономно функционирующие  компьютерные программы, играющие роль магазинов, казино, дилинговых центров, букмекерских контор и т.д. Все клиенты равноправны с точки зрения Банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи клиенту не требуется никакого особого статуса "магазина". Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального программного обеспечения Кошелек. Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернет.

  Схема работы системы выглядит следующим образом. Будущий клиент при помощи Кошелька открывает счет в Банке (открытие счета производится по сети Интернет "из дома"), и каким-либо способом переводит на этот счет деньги (внесением  наличных в кассу Банка, банковским или почтовым переводом, при помощи кредитной карты, и, наконец, другой клиент может заплатить ему в рамках системы PayCash). После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы PayCash, клиент создает у себя в компьютере при помощи Кошелька одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при помощи Кошелька переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, т. е. в свой компьютер. При этом Банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, Банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернет, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется Банком. Цепочка сообщений во время платежа имеет следующий вид:

  Продавец Þ Покупатель Þ Продавец Þ Банк Þ Продавец Þ Покупатель.

  На первом шаге продавец просит деньги у покупателя, причем в запрос включен подписанный  контракт сделки. На втором шаге покупатель отсылает продавцу данные платежа. Далее  продавец отсылает данные платежа в  Банк для авторизации. Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию  для покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему данные, зашифрованные Банком на имя покупателя.

  В системе  PayCash клиент получает в свое распоряжение "электронные наличные", которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента "сгорит" или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Однако если у благоразумного клиента сохранились резервные копии параметров Кошелька для последнего перевода денег со счета в компьютер, то он может восстановить свои деньги. Таким образом, система PayCash – это система анонимных цифровых денег, а не просто система клиент-банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например, по требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить деньги, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе.

  Анонимность платежей.

  Анонимность платежей в системе PayCash обеспечивается на двух уровнях. Во-первых, при открытии счета в Банке клиент может не предоставлять никакой достоверной информации о себе. Во-вторых, для любого платежа Банк не имеет даже теоретической возможности установить, с какого счета были сняты деньги, которыми производилась расплата, так как при переводе ЭД со счетов на платежные книжки клиенты используют технологию слепой подписи.

  Безопасность.

  При пересылке  по сети все данные шифруются методами, имеющими устоявшуюся в криптографических  кругах репутацию. При этом используются открытые ключи не короче чем 1024 бита и симметричные ключи не короче чем 128 битов, поэтому перехват зашифрованных  сообщений в обозримом будущем  невозможен. При реализации системы  предусмотрены также меры предосторожности, ограждающие клиента от попыток  похитить информацию непосредственно  с его компьютера: а) целостность  программного обеспечения и баз  данных контролируется Кошельком, б) базы данных хранятся на жестком диске компьютера в зашифрованном виде, в) имеется возможность сохранять на дискету в зашифрованном виде копии данных, достаточных для восстановления статуса клиента после краха его компьютера, г) запуск Кошелька закрыт паролем и т. д. Клиент, выполняющий элементарные правила предосторожности, может быть уверен в безопасности своих денег.

  Защищенность.

  Все участники  системы защищены друг от друга и  от внешних злоумышленников в  том смысле, что они имеют в  своем распоряжении технические  средства для доказательства своей  правоты и изобличения нечестного партнера.

4.4. Безопасность цифровых  денег.

  С точки  зрения надежности единственным уязвимым местом подобной системы является механизм электронной подписи. Стандартным  решением обеспечения безопасности платежей в Интернет является использование  технологии SSL, базирующейся на криптографическом  алгоритме RSA (назван по фамилиям авторов  – Ривест, Шамур, Адлеман). Его стойкость к взлому строго математически не доказана, но на практике пока не опровергнута.

  Этот криптоалгоритм построен на операциях с большими простыми числами, так что, пока не найдено алгоритмов факторизации (разложения этих чисел на их простые делители), реальной опасности с "математической" стороны нет. Алгоритм RSA является мировым стандартом для шифрования с открытым ключом.

  Реально используются алгоритмы RSA с длиной ключа до 1024 бит, при этом, Рон Ривест, один из разработчиков RSA, подсчитал, что для того, чтобы “пробить” криптотекст, зашифрованный с помощью ключа длиной 512 бит нужно потратить $8.2 миллиона.

  Ничто не говорит  о том что такие алгоритмы вообще могут быть найдены. Скорее потенциальная угроза безопасности цифровых систем может исходить от "человеческого фактора". Излишне, видимо, говорить о том, что компьютерные центры, занимающиеся ключевыми операциями: эмиссией цифровых наличных, учетом и взаиморасчетами (клирингом) между участниками расчетов, должны охраняться примерно также как хранилища золотовалютных запасов и госбанки. А то, что даже в госбанке не все оказываются, мягко говоря, чисты на руку, известно у нас всем. Так что, в принципе конечно, нельзя исключить подкуп и шантаж персонала, в результате которого, преступники могли бы завладеть ключами, паролями, цифровыми подписями и получить контроль над компьютером. Это, правда, маловероятно так как в системах с хорошим уровнем безопасности части наиболее важной информации распределены среди довольно большого количества работников и компьютеров, так что никто всего не знает, и нужна кооперация всех этих сотрудников для получения полного контроля над системой. Это резко снижает риск. И вообще, все-таки эта проблема не самой сети Интернет, сам процесс передачи информации и самих денег сегодня вполне защищен. 

5. Правовой статус  платежных систем

  Поскольку при несбалансированной экономике  движение больших наличных денежных масс может вызывать кризисные ситуации, переход денежных средств из безналичной  формы в наличную довольно жестко контролируется государством, и искусственно создаются и законодательно закрепляются условия для преимущественного хранения денежных средств в безналичной форме на счетах в кредитных организациях. Безналичные денежные средства весьма подвижны: для уплаты (передачи) денег достаточно списать сумму задолженности со счета плательщика и зачислить ее на счет получателя, чтобы таким способом передать денежный эквивалент стоимости поставок, работ, услуг.

  Объектом  расчетных правоотношений являются деньги, подлежащие уплате за выполненные  работы, поставленную продукцию, оказанные  услуги. Но, учитывая, что характерной  чертой безналичных расчетов является отсутствие передачи денег плательщика  непосредственно получателю, возникают  такие вопросы, как "что следует  понимать под термином "безналичные  деньги"?" и "являются ли они  самостоятельным объектом расчетных  правоотношений?".

  Сам по себе способ безналичных расчетов как  бы не создает новых средств платежа - "безналичных денег", которые следовало бы включить в понятие объекта расчетных правоотношений. Их объектами остаются деньги в виде денежных знаков, причем не только в идеальном представлении, когда они используются для расчетов или как мера стоимости, но и реально, в виде банковских и казначейских билетов, когда в предусмотренных законом случаях банк выдает их владельцу счета на основании чеков.

  Сущность  денег при переходе их в безналичную  форму не нарушается. Более того, все функции денег, сформулированные современными экономистами, в полном объеме выполняются и безналичными деньгами.

  Развитие  техники привело к появлению  новых терминов – "электронные  деньги" и "электронные расчеты". С этим связан следующий эволюционный шаг денежного обращения, и объектом этих подобных расчетов по-прежнему являются те же безналичные деньги. "Электронные  деньги" являются подвидом безналичных  денег и имеют все характеристики, присущие безналичным деньгам. Знаки стоимости, отраженные на электронных носителях информации, находятся в прямой зависимости не только от специального субъекта – банка, но и от целой системы обеспечения их оборота, включающей технические средства приема, обработки и хранения информации (компьютеры, базы данных, специальное программное обеспечение поддержки платежных операций, каналы связи и такие средства проведения платежных и расчетных операций, как банкоматы, платежные терминалы и пластиковые карточки). Появление электронных носителей стоимости породило новые правовые проблемы, при неизменной экономической природе новоявленных денег. Эти проблемы лежат в области “отмывания” денежных средств теневой экономики и прав человека. Существует специальная межправительственная комиссия по финансовым операциям (Financial Action Task Force, FATF) из представителей 26 стран изучает возможность использования систем электронных денег для отмывания незаконных доходов. Она хочет убедиться, что создаваемые системы электронных денег позволят банкам выявлять подозрительные сделки и сообщать о них. В опубликованном докладе юридической группы по вопросам информационных технологий при Лондонском университете содержится предостережение, что развитие систем электронных денег чревато опаснейшими последствиями. В частности, в этом докладе говорится, что способы регистрации операций в действующих системах электронных денег существенно облегчают отмывание денег и уклонение от уплаты налогов. В этом докладе предлагается организовать систему агентств для контроля частных телефонных сообщений с целью выявления операций с электронными деньгами.