Современные платежные системы

  Примером  таких работ может служить  научно-исследовательский проект, спонсируемый Европейской Комиссией – программа  Esprit (EP8670) под названием Cascade. Перевод данной аббревиатуры на русском выглядит как «способы идентификации портативных “разумных” устройств». Способ повышения надежности специалисты данной организации видят в увеличении объема памяти (для работ с большим количеством данных), и в наращивании разрядности процессора. Данная организация ведет разработки технологии биометрической идентификации: по голосу, по отпечаткам пальцев.

  При той  открытости стандартов, к которой  стремятся и которая требуется  для совместимости оборудования и программного обеспечения, особые требование по безопасности возлагаются  на операционные системы, чья декларируемая  надежность давно уже под большими сомнениями.

  Проблемы  безопасности платежных систем носят  не только частный характер, а представляют собой национальные интересы. С этой позиции государству необходимо разрабатывать процедуры сертификации систем платежей с точки зрения безопасности. Основная контрольная функция должна принадлежать Центральному Банку.

  В России уделяется  недостаточное внимание разработке национальной концепции безопасности платежных систем. К основным проблемам  национального характера можно  причислить:

• Отсутствие национального законодательства и других норм, регулирующих взаимоотношения между участниками платежных систем;
• Отсутствие в Уголовном кодексе статей, предусматривающих наказание за незаконное использование пластиковых карт (ст. 187 УК регламентирует только один вид мошенничества – подделку);
• Недостаток специалистов и специальных подразделений правоохранительных органов по борьбе с “карточным” мошенничеством;
• Слабое взаимодействие между банками и правоохранительными органами;
• Отсутствие единой национальной организации по противодействию мошенничеству с использованием пластиковых карт.

  Риски, зависящие  от вида оказываемых услуг, носят  экономический характер. Оказывая услуги своим клиентам по краткосрочному кредитованию с помощью пластиковых карт, банк берет на себя все риски, присущие операциям кредитования. Основной вес  приходится на кредитный риск –  риск невозврата кредита в срок и не уплаты процентов. В операциях кредитования с использование пластиковых карт, кредитный риск носит более выраженный характер, учитывая небольшой размер кредита, неопределенность возникновения кредитных отношений. Процентный риск также более выражен, по причине несовпадения сроков заключения договоров на обслуживание пластиковых карт и моментом выдачи кредита.

  Для уменьшения кредитного риска при выдаче кредитной  пластиковой карты, банк должен разрабатывать  рейтинговые методы оценки кредитоспособности клиента. Принимая во внимание, что  выдача кредитной карты, носит поточный характер, рейтинг клиента не сможет в должной мере застраховать банк от данного риска. Наиболее надежным способом оценки кредитоспособности в  данном случае является история взаимоотношений  заемщика с банком. Сюда входит и  кредитная история клиента и  наличие вкладов у клиента. Банк более информирован о финансовом положении клиента, с которым  он работает определенный промежуток времени, при привлечении клиента  со стороны банк берет на себя повышенный риск. В условиях России использование  рейтинговых методов оценки затруднено, из-за отсутствия надежных источников информации о клиенте.

  Защищенность  инвестиций коммерческого банка  при создании платежной системы  состоит из обоснованности затрат на создание платежной системы сегодня  и неподверженность моральному износу завтра. С этих позиций коммерческий банк должен сделать выбор между  современными технологиями, как правило, более капиталоемкими, и менее  современными, но более дешевыми.

4. Цифровые наличные  деньги

4.1. Общие сведения

  Цифровые  наличные, по своей сути, относятся  тоже к дебетовым системам. Существует два типа цифровых наличных – хранящиеся на смарт-картах (Mondex) и хранящиеся на жестком диске компьютера. Со временем эти типы сольются в один.

  Эти системы  по существу аналогичны наличным деньгам. Грубо говоря, эти и есть наличные деньги. Цикл жизни электронных денег  содержит следующие этапы: сначала  клиент создает на своем компьютере электронные купюры, определяя их номинал и серийный номер. Они  заверяются собственной цифровой подписью клиента. Затем он посылает их в банк, который, при поступлении реальных денег на счет, подписывает эти  купюры, зная только их номинал и отправляет их обратно клиенту. Теперь мы имеем цифры, которые являются на самом деле деньгами. Их можно записать на бумажку и отдать кому-нибудь, это будет эквивалентно передаче наличности. Их можно записать на дискету и потерять, при этом вы потеряете все деньги. Их можно пересылать по каналам связи.

  При покупке  клиент посылает купюры продавцу, который  предъявляет их банку. Банк проверяет  подлинность и производит зачисления на счет продавца. Причем продавец не получает никаких сведений о покупателе, но покупатель всегда может доказать, что покупку совершил он, так как  только он знает серийные номера своих  купюр. Таким образом реализуется система “слепой подписи”, которая позволяет проводить операции анонимно, но с перспективой доказательства их действительности. Электронные деньги способны циркулировать вне банковских сетей, между самими клиентами или продавцами. Однако, для проведения расчетов необходимо открытие счета в каком-либо конкретном банке.

  Цифровые  наличные – это очень гибкий инструмент. С их помощью также легко оплатить покупку в интернете или устроить там свой собственный бизнес. Только цифровые наличные могут обеспечить микроплатежи – так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье.

  Стоимость транзакции с использованием цифровых наличных и их обработка и учет значительно дешевле стоимости  обработки традиционных денег, кредитных  карт и чеков и других средств платежа. Обработка цифровых наличных проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

  Цифровые  наличные, в отличие от чеков и  кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той  или иной степени), так как не требуют  при их использовании удостоверения  личности плательщика и его кредитоспособности.

  В отличие  от традиционных наличных денег оплата с помощью цифровых наличных не требует  присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться  дистанционно по Интернет или по телефону. В последнем случае, правда, у  обеих сторон должен быть специальный  телефон с приемным устройством  для карты (они уже выпускаются).

4.2. Западные реализации

  Поподробней рассмотрим одну из реализаций, созданных пионером в области подобных систем. DigiCash – голландская компания, разработавшая целый ряд систем с использованием цифровых наличных, например, систему оплаты проезда по платным дорогам Европы. Основной продукт компании – цифровые наличные –- полностью анонимная система. По лицензии этой компании из Голландии уже действуют два банка – Mark Twain Bank в США и Merita Bank в Финляндии, с помощью которых можно проводить любые операции с цифровыми деньгами, включая их конвертацию в уже реальные, соответственно, доллары США и финские марки.

  Операции  в цифровыми наличными деньгами DigiCash выглядят следующим образом:

1. Клиент, найдя интересующий его товар, если у него еще нет программного обеспечения DigiCash, скачивает его прямо из виртуального магазина;
2. С его помощью клиент устанавливает связь с одним из DigiCash-банков и открывает там счет;
3. Любым доступным способом (чеком, кредитной картой, банковским переводом), клиент переводит деньги на этот счет. Затем, в любое время клиент, с помощью полученного программного обеспечения, связывается со своим банком и снимает необходимую сумму "на расходы", кладя ее в свой электронный кошелек или, наоборот, переводит ее в банк на хранение;
4. С деньгами в кошельке, клиент готов к покупкам в Интернет по магазинам, принимающим цифровые деньги. Оплата производится мгновенно, переводом денег из кошелька клиента в кошелек продавца.
5. Продавец, с помощью банка, проверяет полученные наличные и сразу посылает клиенту товар или оказывает услугу.

  Опишем чуть подробнее четвертую стадию –  процесс "снятия" своих денег  в банке, который заключается  в том, что клиент сам, с помощью  полученного программного обеспечения  и ключа, который знает только он, генерирует длинные случайные  числа, служащие потом основой для "монет" и "банкнот"; Эти числа  затем посылаются в банк, в некотором "цифровом конверте", подписанным  клиентом.

  Цифровой  конверт – это технология, основанная на слепой цифровой подписи (blind signature), позволяющая идентифицировать полученную информацию, то есть быть уверенным, что она пришла от конкретного клиента в неизмененном виде, и удостоверить или подписать ее не зная о ее содержании.

  Числа подписываются  банком (но сам банк не может их узнать!) и возвращаются клиенту. Соответствующая  сумма списывается с банковского  счета клиента.

  Клиент "вскрывает  конверт" (то есть удаляет идентифицирующую его информацию) и записывает на диске своего компьютера (в электронном  кошельке) полученные таким образом  числа (файлы), которые содержат подпись  банка и свой номинал, и являются наличными.

  Все это  происходит в течении нескольких секунд. Так как банк подписал “банкноты” их самих не видя, но зная, кому он их подписывает, банк не может знать, кто и на что истратил эти “банкноты”, которые к нему в конце концов поступают, совершив круг в виртуальной экономике.

  Лицензию  на использование описанной технологии выдает компания DigiCash, продавец платит $5-25 в месяц и 2-3% от объема обмена накопленных цифровых денег на реальные, покупатель не платит ничего, с банками претендующими на роль эмитентов цифровых наличных проводятся особые переговоры. Таким образом, в системе DigiCash даже такие маленькие транзакции как 20, 10, 5 и даже 1 цент, становятся возможными, что очень важно, так как по прогнозам именно такие микроплатежи будут основой миллиардного информационного бизнеса в Интернете.

  Однако к 1997 году стало ясно, что данные проекты  продолжают оставаться в стадии опытной  эксплуатации, вместо того, чтобы привлекать реальные денежные потоки. Компания была существенно реорганизована с привлечением венчурного капитала. В компанию были привлечены "профессиональные менеджеры с опытом работы в сфере платежных систем".

  К сожалению, принятые меры по "маркетизации" компании не дали нужного эффекта. После того как Mark Twain Bank был поглощен Mercantile Bancorp. of St. Louis, представители последнего прекратили участие в проекте, заявив, что "5000 пользователей данной системы не создали сколько-нибудь заметного потока капиталов". После этого DigiCash закрыла отделение в Амстердаме и резко сократила штат. Наконец, 4 ноября компания фактически объявила о своем банкротстве.

  Показательным является не столько сам крах, а  то, что он проходил по предсказанному заранее механизму. Аналитики давно  указывали на ошибки DigiCash в продвижении электронных наличных. Указывалось, во-первых, что политика компании "одна страна – один уполномоченный банк" сужала число банков-участников системы. Второй существенной ошибкой был акцент на анонимность как на самоцель, в то время как ее более продуктивно рассматривать в качестве средство создания дешевой и гибкой платежной системы. При этом DigiCash являлась держателем патентов на базовые методы платежей электронными наличными и развитие компании, по сути, было экспериментом в чистых условиях.

  Mondex – это самая многообещающая электронная платежная система. Пока она развивается отдельно от Интернета, но в недалеком будущем, по мере распространения считывающих устройств для компьютера, она обещает стать самой популярной и в интернете. Собственно Mondex – это смарт-карта.

  Mondex – это разновидность цифровых наличных, то есть дебетовая система, при этом она гораздо более безопасна чем другие системы, хотя бы уже потому, что деньги, то есть соответствующие числа, хранятся не на диске, а в карте, откуда их скопировать сложнее. А раз так, то и не требуется авторизация со стороны различных процессинговых центров, что в свою очередь имеет два важных следствия: операции проводятся непосредственно между двумя участниками, и стоимость транзакции стремится к нулю, а во-вторых, система абсолютно анонимна.

  Все что  сдерживает сейчас Mondex, купленной недавно компанией MasterCard, и другие похожие проекты цифровых наличных, базирующихся на смарт-картах – это отсутствие должной инфраструктуры, то есть устройств работающих со такими картами. Эта проблема будет постепенно решаться и все устройства по приему обычных кредитных карт будут заменены на устройства принимающие и те и другие.

  Следует обратить на другие явные преимущества Mondex перед другими платежными системами, которые быстро позволят ей стать самым популярным платежным средством для расчетов примерно до $50 (хотя ничего не мешает проводить расчеты и держать в карте гораздо большие суммы).

  Низкая стоимость  – Mondex не требует никакой оплаты за транзакции (да и при всем желании Mondex не может проследить за ними), поэтому Mondex выгоднее использовать, чем существующие кредитный карты, за пользованием которыми банки удерживают от 2-3% от транзакции плюс 20 центов; кроме этого последние практически невозможно использовать для микроплатежей .

  Глобальный  характер – как и кредитные  карточки. В отличии от чеков, Mondex это система в основе своей интернациональная, и расплатиться с ее помощью можно практически в любой валюте.