Современные тенденции в наличном денежном обращении в Российской Федерации

Несмотря на рост безналичных  расчетов путем применения различных  видов платежных карт, на долю наличных денег приходится подавляющая часть расчетов с населением. По данным Банка России на начало 2008 г. на территории Российской Федерации было выпущено 103,5 млн. банковских карт. Подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускалась в рамках «зарплатных» проектов¹⁵.

Социологическое исследование Банка России 2008г. (см. далее) показало, что основная масса населения проводит расчеты за товары и услуги исключительно наличными, многие вообще не имеют банковских карт. Причем даже при наличии карт население предпочитает рассчитываться наличными деньгами, если сумма платежа до 8 тыс.руб. Платежные карты, как правило начинают использовать в расчетах от 1500 руб. использование платежных карт наиболее распространено в Северо-Западном, Центральном и Дальневосточном округах (см. Рис. 6)¹⁶.

Рис. 6. Использование  платежных карт по округам, %

Для развития безналичных платежей в сфере личного потребления необходимо:

• совершенствование нормативной базы, регламентирующей операции по выпуску и обращению электронных средств платежа;
• развитие инфраструктуры для совершенствования операций с использованием платежных карт (расширение сети приема платежных карт), оборудование предприятий розничной торговли электронными терминалами и импринтерами для оплаты товаров и услуг посредством платежных карт;
• обеспечение электронных платежей системами безопасности и защиты данных клиентов (поскольку во всем мире участились случаи взлома банковских информсистем, факты мошенничества, ражи данных держателей карт);
• финансовое образование населения, ознакомление клиентов банков с новыми банковскими продуктами;
• решение вопроса о том, кто будет нести затраты на продвижение безналичных платежей в тех местах, где объем операций незначителен и не дает сравнительно быстрой окупаемости понесенных затрат.

Несмотря на достаточно высокие темпы прироста количества банковских карт и объема операций, совершаемых с использованием платежных карт (в 2007 г. они составили 38 и 47% соответственно), доля расчетов по оплате товаров и услуг в общем объеме совершаемых операций с использованием платежных карт юридическими и физическими лицами составила лишь 10% (в том числе 7% - физическими лицами), остальные 90% - операции по снятию наличных денег¹⁷. Таким образом, к сожалению, в России до сих пор использование банковских карт способствует в основном автоматизации процесса выдачи зарплаты, а не развитию безналичной оплаты товаров и услуг.

По экспертной оценке, при сохранении текущих тенденций развития экономики, сформировавшихся в последние годы, количество наличных денег в обращении к 2015 г. может увеличиться по сравнению с 2007 г. примерно в 3 раза¹⁸. Оснований для изменения этих тенденций пока не наблюдается;

2. Централизация обработки денежной наличности с целью сокращения операционных расходов.

Организация наличного денежного  обращения, эмиссионно-кассовые операции и перевозка ценностей – дело дорогостоящее. Вопросы снижения издержек Банка России по организации наличного денежного обращения, сокращения времени и уменьшения трудоемкости цикла обработки денежной наличности являются в настоящее время весьма актуальными. Банк России рассматривает вопросы сокращения расходов по этому направлению своей деятельности не как самоцель. Выполнение возложенных на него задач по обеспечению бесперебойного функционирования наличного денежного оборота в стране является безусловным. Для нашей страны характерна модель организации наличного денежного оборота, при которой обработка наличности на всех этапах движения денег находится под контролем Центрального банка.

Проблемы разработки новых схем наличного денежного обращения, совершенствования организационной структуры и технической базы обработки денег с целью снижения операционных расходов находятся в центре внимания специалистов Банка России. При решении вопросов оптимизации систем управления наличным денежным обращением центральными банками ряда стран привлекаются специализированные организации. Изучение такого опыта представляется весьма полезным.

Рост себестоимости  обработки наличных денег, повышение  заработной платы, стоимости технических средств, расходных материалов, затрат, связанных с обеспечением безопасности при хранении и перевозках вызывают необходимость автоматизации процесса пересчета денег, проверки их подлинности, сокращения доли ручного труда, создания крупных кассовых центров. Сокращение затрат, связанных с обработкой наличных денег, является важнейшей задачей всех центральных банков мира, а также кредитных организаций.

В 2008 г. Банк России работал над  созданием более эффективной  модели управления наличным денежным обращением в Российской Федерации. Целью этой работы является снижение затрат Банка России, а также совокупных затрат банковского сектора на организацию наличного денежного обращения при условии обеспечения потребностей хозяйствующих субъектов и населения наличными деньгами.

В 2008-2009гг. в Банке России проводилась работа по совершенствованию нормативной базы, регламентирующей вопросы наличного денежного обращения, кассовой работы, хранения, перевозки и инкассации наличных денег, с учетом изменений, произошедших в законодательстве Российской Федерации.

Основной целью Банка России, как известно, является защита и  обеспечение устойчивости рубля. Достижение этой цели невозможно без рациональной организации наличного денежного обращения. Банком России проводится работа по правовому регулированию порядка ведения кассовых операций в учреждениях Банка России, кредитных организациях и хозяйствующих субъектах, а также правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций.

Банк России разрабатывает новые  и совершенствует действующие нормативные акты Банка России, что позволяет: создать необходимую правовую основу для оптимизации внебанковского оборота наличных денег; содействовать ускорению оборота наличных денег; способствовать обеспечению сохранности наличных денежных средств; внедрять передовые технологии при работе с денежной наличностью.

Так, в нормативном акте Банка  России, определяющем порядок ведения  эмиссионных и кассовых операций для учреждений Банка России, установлен порядок обработки, формирования и упаковки денежных знаков с учетом внедрения современного высокоскоростного счетно-сортировального оборудования, включая агрегатированные комплексы обработки банкнот, а также предусмотрено применение кассетно-контейнерных технологий работы с наличными деньгами, технологического телевидения при совершении операций с денежной наличностью, автоматизированной системы эмиссионно-кассовых работ, системы учета ценностей, программно-технических средств.

Кредитные организации при организации порядка ведения кассовых операций и правил хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России руководствуются Положением Банка России от 24 апреля 2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации». В целях обеспечения сохранности перевозимой денежной наличности и жизни инкассаторских работников определены требования к автотранспорту, используемому для перевозки и инкассации наличных денег, а также предусмотрены возможность страхования наличных денег, перевозимых или инкассируемых в автотранспорте. Кроме того, расширены возможности применения программно-технических средств, работающих на прием и выдачу наличных денег, а также установлены требования к счетно-сортировальной технике в части наличия функции распознавания машиночитаемых защитных признаков.

Одной из приоритетных задач  Банка России по организации наличного  денежного обращения является повышение эффективности работы, направленной на удовлетворение спроса населения и хозяйствующих субъектов в наличных деньгах при сокращении издержек Банка России, связанных с данной деятельностью.

В рамках модернизации технологических  процессов обработки ценностей в территориальных учреждениях Банка России внедряются современные агрегатированные и аппаратно-программные комплексы на базе счетно-сортировальных машин (ССМ) высокой и средней производительности, позволяющие увеличить эффективность работы участка обработки банкнот с одновременным сокращением занимаемых данными комплексами производственных площадей. Планируется модернизация процесса сортировки банкнот в территориальных учреждениях Банка России с целью предупреждения преждевременного отнесения банкнот к ветхим и вывода их из обращения.

Данные мероприятия  будут стимулировать кредитные  организации приобретать эффективное  счетно-сортировальное оборудование, обеспечивающее надежное выявление поддельных и ветхих банкнот в обрабатываемой денежной наличности.

В 2009 г. продолжалась работа по созданию оптимальной модели управления наличным денежным обращением и разработке оптимальной схемы перевозок ценностей. Осуществляется совершенствование нормативной базы по вопросам наличного денежного обращения и ведения кассовых операций. Проводимая работа направлена на сокращение времени и уменьшение трудоемкости цикла обработки денежной наличности, повышение производительности и улучшение условий труда кассовых работников, снижение затрат на организацию наличного денежного обращения, противодействие фальшивомонетничеству и защиту экономических интересов граждан Российской Федерации.

Также закрываются учреждения Банка России с небольшим объемом обрабатываемой денежной наличности. За период 2003 - 2007гг. было закрыто 389 расчетно-кассовых центров¹⁹. На 1 января 2008 г. действовало 781 учреждение Банка России, на кассовом обслуживании которых находилось 7037 кредитных организаций и их подразделений и 129 568 организаций, не являющихся кредитными.

Решения о ликвидации расчетно-кассовых центров принимаются на основе проведенного анализа экономических, географических, политических, социальных и других характеристик регионов. Анализируется структура и количество обслуживаемых клиентов, разветвленность сети кредитных организаций, объем обрабатываемой денежной наличности, учитывается значимость расчетно-кассовых центров для региона, а также их рентабельность. По нашему мнению, учреждения Банка России на низовом уровне должны присутствовать только в тех местах, где кроме них никто не может обеспечить организацию наличного денежного оборота. Во всех других случаях это обязаны делать кредитные организации.

Также проводятся мероприятия по внедрению технологии уничтожения ветхих банкнот в процессе обработки денег на ССМ, цифровой телевизионной системы наблюдения и регистрации, автоматизированного учета эмиссионно-кассовых операций.

В Банке России на базе Межрегионального хранилища в Санкт-Петербурге создан Сервисный центр, целью которого является: тестирование для внедрения в Банке России наиболее точных, производительных и надежных образцов средств автоматизации кассовых операций; рассмотрение и упорядочение предложений на рынке кассовой техники, предназначенной для кредитных организаций. Результаты деятельности Сервисного центра должны стать для кредитных организаций своего рода ориентиром в выборе оборудования.

Основными задачами Сервисного центра являются:

• проведение работ по проверке функциональных и технических характеристик оборудования, предполагаемого для применения при совершении операций с денежной наличностью;
• отработка новых методов и технологий обработки денежной наличности;
• оценка возможности применения моделей контрольно-кассовой техники кредитными организациями при совершении банковских операций и сделок;

3. Аутсорсинг  в вопросах обработки наличных  денег. Многие центральные банки (Австралия, Великобритания, Швеция, Канада, ЮАР, Бразилия) разрабатывают специальные схемы организации наличного денежного обращения, в которых в той или иной степени предусмотрено делегирование ряда «второстепенных» функций по обработке наличных денег коммерческим структурам - банкам, крупным инкассаторским компаниям, либо специально созданным коммерческим структурам, занимающимся обработкой денежной наличности в интересах центральных банков. Центральный банк оставляет за собой только контроль за производством, выпуском, определением подлинности денежных знаков и их уничтожением. Так, Банк России проводит работу по предоставлению права уничтожения ветхих банкнот учреждениям Банка России при обработке банкнот на счетно-сортировальных машинах. В настоящее время правом уничтожения ветхих банкнот уже наделены Кассовый центр Главного управления Банка России по г. Санкт-Петербургу, ГРКЦ Главного управления Банка России по Тверской области, ГРКЦ Главного управления Банка России по Воронежской области, Отделение № 1 Московского главного территориального управления Банка России. Уничтожение ветхих банкнот в учреждениях Банка России позволяет снизить затраты Банка России на перевозку ветхих банкнот между учреждениями Банка России, а также на дополнительный пересчет ветхих банкнот²⁰. Такое решение позволяет организовать эмиссионно-кассовую работу в регионах Российской Федерации на качественно новом уровне, более рационально и менее затратно;

4. Повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты. Основными направлениями данной деятельности Банка России являются: