Возникновение и развитие банков

 

 

 

 

Тема «Возникновение и  развитие банков»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Оглавление

 

Введение………………………………………………………………………...3

 

Глава 1 Возникновение банков

1. . Возникновение банков за рубежом………………………………………5
2. . Возникновение банков в России………………………………………….8
3. . Отличительные черты возникновения банков за рубежом и в РФ……12

 

Глава 2 Развитие банков

2.1 Развитие банков за  рубежом……………………………………………...14

2.2 Развитие банков в  России………………………………………………...23

2.3 Проблемы развития банков  в РФ на современном этапе  и пути их решения………………………………………………………………………..29

 

Заключение…………………………………………………………………….36

 

Библиографический список…………………………………………………..38

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В настоящие время банки  занимают значимое место в жизни  общества. Они составляют неотъемлемую часть современного денежного рынка, их деятельность тесно связана с  воспроизводством товаров и услуг. Находясь в центре экономической  жизни, банки удовлетворяют интересы производителей, тем самым связывая денежным потоком промышленность и  торговлю, сельское хозяйство и население.

Банки обладают значительной властью и влиянием, распоряжаются  огромным денежным капиталом. Также  банки являются одним из центральных  звеньев системы рыночных структур.

Процесс экономических  преобразований в России, начался  с реформирования банковской системы, которая продолжает развиваться. В  настоящее время существует три  основных проблемы в банковской системе  России - сравнительно низкая капитализация, недостаточность долгосрочных финансовых ресурсов и высокая административная нагрузка. Эти проблемы ведут за собой отставание в развитии российских банков от банков развитых стран. Для  изменения положения банковской системы на мировом уровне, становится вопрос об эффективности вступления России в ВТО. Известно что, это может  повлечь за собой как положительные  изменения, так и отрицательные. С одной стороны это приведет к росту конкуренции между  российскими и иностранными банками, что потребует внедрения современных  информационных технологий в российские банки, а с другой стороны банковский сектор РФ потеряет свою независимость. Исходя из приведенных ряда проблем, данная тема является особенно актуальной для изучения.

Различные аспекты, проблемы рассматривались в работах современных исследователях: Иванова В.В., Соколова Б.И., Лаврушина О.И., Соколовской О.В. Бычкова В.П.,  Москвина В.А., Саркисянц А.Г., Миловидова М.Д., Алексеевой В.Н., Ильиной В.В., Белоглазовой Г.Н., Балабанова И.Г., Белозерова С.А., Мотовилова О.В. и др.

Цель данной работы рассмотреть вопрос возникновения и развития банков.

Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:

· рассмотреть возникновение  банков за рубежом и в России и  отметить различия в их возникновении;

· изучить развитие банков в России и за рубежом;

· выявить проблемы развития банковской деятельности в РФ и определить пути их решения.

Поставленная нами цель, определяет структуру работы. Она состоит из введения, двух глав, четырех параграфов, заключения и библиографического списка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1 Возникновение банков.

1.1. Возникновение банков  за рубежом

Слово «банк» происходит от итальянского «banco», означающее «стол»¹. Такие столы – banco устанавливались на многолюдных, шумных площадях, где происходила оживленная торговля товарами. В Древнем Риме, особенно в период империи, рынок-торжище представлял собой просторную площадь (как правило, часть сложно комплекса – форума, или главной городской площади), специально предназначенную для рынка и являющуюся одновременно центром политической жизни города.

В торговле использовались разнообразные монеты, которые чеканились как государствами, так и городами и даже отдельными лицами, - единообразной  денежной системы не существовало. Имели хождение монеты различной  формы, достоинства, причем нередко  ниже нарицательной цены, указанной  на них. В этом бесконечном денежном многообразии, естественно, требовались  специалисты, которые бы разбирались  во множестве обращающихся монет, могли  бы оценить их, или, по крайней мере, дать дельный совет по их обмену. Таковыми являлись менялы. Они-то обычно и располагались со своими особыми  столами на рыночной площади, где  происходила торговля.

По мнению историков, понятие  банка, закрепившееся в сознании людей, отождествлялось с менялами и их особыми столами и в  Древней Греции, где банкиры назывались трапезидами (от греческого trapeza – стол)².

Первые банки, как отмечают многие авторы, возникли на основе меняльного дела – обмена денег различных  городов и стран. В тоже время  ряд авторов подчеркивают, что  подобного рода отождествление природы  банка с операциями по обмену валют  вуалирует истинное происхождение  первых кредитных учреждений и не может лежать в основе наших представлений  о его сути. Они настаивают на том, что сама по себе обменная операция является отражением товарного обмена, в ней отсутствует кредитная  основа, которая бы определяла главное  направление деятельности банков более позднего периода.

Некоторые экономисты утверждают, что буквальное толкование банка  приводит к выводу о том, что происхождение  его следует относить лишь к такому периоду развития хозяйства, когда  деньги стали выполнять функцию  мировых денег. Однако известно, что  сохранная операция, ориентирующая  на внутреннее обращение, является более  древней и именно она в большей  степени приближает нас к пониманию  сути кредитных учреждений³.

Уже в те далекие времена  на ряду с кредитными операциями древних  банков постепенно получали развитие и расчеты по обслуживанию вкладчиков. Они производились с помощью так называемого «трансферита», то есть переноса денежных средств с одной таблицы (счета) на другую. Каждый вкладчик в древнем банке имел свой личный документ – таблицу с обозначением его имени. Если вкладчик сдавал свои свободные деньги в банк на хранение, то ему уже не нужно было лично платить в том или ином случае, все платежи за него выполнял опытный банкир, у которого находились вклад и таблица с именем вкладчика⁴.

Преимущества банков были на столько очевидны, что они не могли привлечь внимания деловых  людей, количество которых, надо полагать, тоже было немалым. Постепенно банки  стали выполнять работу доверителей  по составлению договоров между  клиентами, а также выступать  посредниками в торговых сделках.

Прогресс в банковском деле привел к тому, что для облегчения расчетов стали выпускаться даже банковские билеты (hudu – "гуду"), которые  обращались наравне с полноценными деньгами. По некоторым оценкам, вполне достоверным считается, что хотя вексельными операциями древние  банкиры не занимались, тем не менее, существовали кредитные письма с  обращением за платежом к банкиру⁵.

Во все времена нужда  заставляла обращаться к богатому соседу. Понимая безвыходность положения  бедняка и свою незаменимость, богач  спасал разоряющееся хозяйство, оказывая помощь в виде ссуды, условия последней  были разные, но всегда тяжелые. Нередко  ссуда давалась скотом с условием, что берущий ее должен за пользование  рабочей силой скота сам отработать на земле заимодавца.

Бедняк, не имевший рабочего скота для обработки своих  полей, получал быка от богатого соседа-скотовода  с условием отдачи ему половины урожая за временное пользование быком: Этот вид задолженности назывался  там утрачеством, а потом - половничеством.

У землевладельцев ссуда  часто выдавалась зерном. При возврате ссуды всегда требовалось значительно  больше зерна, чем было дано, т.е. взимался процент, о величине которого участники  сделки обычно договаривались заранее⁶.

1.2. Возникновение банков  в РФ.

Первый известный нам  законодательный документ, связанный  с появлением в России банковского  дела, это Указ императрицы Анны Иоановны от 28 февраля 1733 г. об организации, выдачи ссуд из Монетной канцелярии всем без различия состояния людям под залог драгоценных металлов (золота и серебра) из расчета 8% в год. Проф. Яснословский подчеркивает, что это был не банк, а не более как казенный ломбард, предшественник сохранявшихся до XX столетия «Ссудных Касс» в С.-Петербурге и Москве⁷.

Только четверть века спустя в царствование Елизаветы Петровны учреждаются правительством первые российские банки. Медленные темпы  становления банковского дела в  России объясняются неподготовленностью  страны для широкого развития кредита: сельское хозяйство велось экстенсивным методом с помощью дарового труда, крайне слабо были развиты торговля и промышленность. В 1754 г. учреждается  два банка: сословный для дворянства «Дворянский» и для купечества (также сословный) «коммерческий»⁸.

«Дворянский банк» (с капиталом 750 тыс. руб.) производил выдачу ссуд дворянам из расчета 6% годовых под залог населенных имений. Ссуды выдавались сроком на один год, причем рассрочка платежа не могла быть продолжена более чем на три года «после чего имение неисправного должника,- предписывалось в Указе от 1754 г. о создании банка,- должно продавать аукционным обыкновением». Для тех дворян, которые были не в состоянии представить в залог населенное имение, ссуда давалась за поручительством «знатных и зажиточных лиц»: «для осторожнейшего возвращения выданных денег, ссуд производить не только под верный залог, но и требовать поручителей из надежнейших лиц». С течением времени капитал «Дворянского банка» был увеличен до 6 млн. руб. Хотя банк и выдавал ссуды под населенные имения, но давались они самое большее на три года. Именно поэтому, подчеркивает Идельсон, банк не был в сущности ипотечным учреждением, т.е. банком долгосрочного кредита. Между тем землевладельцы нуждались именно в кредите долгосрочном. Незначительные средства банка были скоро истощены, ибо возврат ссуд был исключительно редким явлением⁹.

Целью «Коммерческого банка» (капитал 500 тыс. руб.) была выдача торговавшему в петербургском порту купечеству краткосрочных ссуд под 6% годовых под залог товаров, золота и серебра, а также под свидетельства или аттестаты магистров, выполнявших функцию поручительства, а, в последствии,  и под векселя. Запасы «коммерческого банка» также были быстро истощены, поскольку кредит именитому купечеству оказывался даже без наведения справок о его кредитоспособности. Отсрочки превращали краткосрочные ссуды в долгосрочные и ссуды оставались по большей части в руках первых заемщиков.

В 1762 г. Указом Петра III оба банка были закрыты: «Учрежденные для дворянства и купечества здесь в Москве банки имели служить для вспоможения всему обществу:; но Нам известно, что следствие весьма мало способствовало намерению, и банковские деньги оставались по большей частью в одних руках, в кои розданы с самого начала: сего ради повелеваем: в розданных в заем деньгах больше отсрочек не делать и все оныя неотложно собрать»¹⁰.

Наряду с созданием  земельного и коммерческого банков правительство России стремилось изыскать путь облегчения оборота медных денег. Для этой цели были приняты (Указом от 1757 г.) так называемые «меры вексельного производства». Они состояли во введении вексельнопереводной операции между С.-Петербургом и 50 городами и учетной операции (крайне ограниченной и доступной лишь для купцов, имевших торговые дела в С.-Петербурге). Векселепереводная операция проводилась через Соляную контору в С.-Петербурге и городские магистры. Операции оказались настолько успешными, что уже в 1758 г. были учреждены в С.-Петербурге и Москве «Банковские конторы вексельного производства для обращения медных денег», которые получили название «Медного банка». Исследователи истории российских банков полагают, что уже в этих институтах зародились операции трансферта и текущих счетов¹¹.

В 1762 г. на правительственном  уровне было принято решение о  создании в России эмиссионного банка  с правом выпуска билетов на 5 млн. руб. Учреждение банка, однако, затянулось. Лишь в 1768 г. было основано два Ассигнационных банка: в Петербурге и Москве. В то время Россия еще не прибегала к внешним займам и для удовлетворения потребности в финансировании расходов на армию, на содержание двора и правительственных учреждений и т.п. правительство прибегало к выпуску ассигнаций, и уже через несколько лет было выпущено на сумму 100 млн. руб.

В 1786 г. петербургский и  московский ассигнационные банки были объединены в один Государственный  ассигнационный банк, получивший право  выпускать ассигнации на 100 млн. рублей.

Ассигнационному банку было разрешено производить на свои билеты учет векселей, выписывать из зарубежных стран золото и серебро, закупать внутри страны медь с целью экспорта, завести в Петербурге Монетный двор и чеканить там монеты, а также  открыть свои отделения в других городах Империи.

Екатерина II, как считает  проф. Идельсон, решила бороться с ростовщичеством  не только карательными мерами, но и  организацией кредита. В ее Манифесте  от 23 июня 1786 г. говорилось: «для того, чтобы ни казна, ни кто-либо из частных лиц при ссуде денег не взимал больше 5% со ста, и всяк корыстолюбец, изобличенный в гнусной лихве, да накажется лишением всего своего капитала, в лихвенный заем отданного, в пользу приказа общественного призрения». Этим же Манифестом учреждался Государственный заемный банк, который выдавал дворянам ссуды под залог имений из расчета 8% годовых с погашением в течении 20 лет, города же получали ссуды под залог домов и заводов на срок 22 года из расчета 7%. Заемный банк получил вместе с тем право принимать вклады¹².