Возникновение и развитие банков

Следует упомянуть о появлении  в царствование Екатерины II первого  частного банка: в 1788 г. в Вологде  был учрежден городской банк.

При Павле I правительство, подчеркивает В.Р. Идельсон, проводит в банковском деле политику покравительствования интересам  дворянства. В 1797 г. учреждается банк для оказания помощи дворянству «Вспомогательный банк для дворянства», получивший название «двадцатипятилетняя энциклопедия» (Ссуды выдавались на 25 лет под залог населенных имений). Только за два года своей деятельности было выдано банком ссуд на 60 млн. руб. Через несколько лет этот банк был присоединен к Заемному банку.

Для нужд купечества в том  же 1797 г. при Государственном ассигнационном банке были открыты учетные конторы: по векселям, товарам и страховая  – для принятых под залог товаров.

Итак, банковское дело во всем мире первоначально осуществлялось на неспециализированной основе, т. е. еще не банками как особыми экономическими институтами (таковые появились несколько позднее, на определенном этапе развития банковского дела). Эта закономерность была характерна и для России.

1.3. Отличительные черты возникновения банков за рубежом и в РФ

Российские ученые отмечают своеобразие и характерное отличие  зарождения и развития банковского дела. «Банковская политика России издавна существенно отличается от таковой же политики в Западной Европе. Там банки с самого начала находились в частных руках, будучи созданы частной инициативой и на частные капиталы».

Там, отмечает в своих  лекциях проф. С. - Петербургского политехнического института императора Петра Великого В.Р. Идельсон, развитие банковского  дела совершалось по общей для  всех стран схеме: появлялись менялы и ростовщики, превращавшиеся с течением времени в частных банкиров на смену которым в XIX в. пришли акционерные банки, правительства же брали в свои руки один из банков и предоставляли ему монополию эмиссионного дела. Эта схема, утверждает В.Р. Идельсон, к России не приложима: история ее банковского дела своеобразна и глубоко отлична от истории западноевропейской¹³.

Проф. Л.Н. Яснопольский в первом томе «Банковской энциклопедии», вышедшей перед первой мировой войной в Киеве, пишет: «Первым и самым характерным отличием в истории наших банковских учреждений вообще и коммерческих в частности является то, что зародились они и в течении более столетия, сохранились в форме казенных учреждений: частный капитал и частный почин не могли создать банковской формы кредитного посредничества вплоть до падения крепостного права, и если существовали зародыши банкирской профессии, то они недалеки были от простого ростовщичиства». Ростовщическая высота ссудного процента, по его мнению, была следствием неразвитости кредитного оборота, недостатком капиталов и большей степенью риска¹⁴.

Специфической особенностью России в отличие от Западной Европы было то, что первоначальное накопление капитала происходило в условиях крепостного права. Важнейшим источником накопления была феодальная рента, получаемая крупными землевладельцами в натуральной и денежной форме. Процесс выкупа принес большой доход и государству, которое удержало с помещиков все долги, числившиеся на заложенных в казну имениях. А таких долгов к 1860 году на помещиках лежало около 400 млн. руб. Позже, в 1871 году из общей суммы выкупных платежей почти 250 млн. руб. пошло на уплату банковских долгов дворянства.

Глава 2 Развитие банков.

2.1 Развитие банков за  рубежом.

Дальнейшее развитие банков и банковской деятельности за рубежом  рассмотрим на примере Европы.

Примерно в XII веке развитие ярмарочной торговли привело к росту  денежного оборота в городах, к переходу от местного простого товарного  хозяйства к широкому денежному.

Однако в то время в  Западной Европе наличных средств для  покрытия нужд, бурно развивающегося денежного обращения было слишком  мало, так как добыча металлов находилась еще в зачетом состоянии. Недостаток наличных денег возмещался развитием  кредита, а поскольку деньги вследствие большого спроса на них были «дороги», то каждый обладатель той или иной суммы стремился, возможно, лучше ее использовать, чтобы получить наибольшую прибыль. Следствием этого был высокий ссудный процент и отлив денежных средств из областей торговли, отличавшихся замедленным темпом обращения капиталов¹⁵.

Больше всего металлических  денег было задействовано в международной  торговле и скапливалось в руках  купцов, успешно торговавших с  заграницей. Для нужд внутреннего  оборота оставалось совсем незначительное количество монет, самая мелочь. Потребность  же в них у горожан и феодалов постепенно возрастала¹⁶.

Бывало, что партии товаров  в течение целого года передвигались  с одной ярмарки на другую, пока, наконец, не раскупались в розницу  и оптом, отдельными потребителями  или мелкими торговцами. Такой  медленный процесс обращения  капитала требовал для ведения торговых операций больших сумм. 

Феодалами деньги требовались  для разных целей. Во-первых, для  личных потребностей - для дома, семьи, двора, для горожан, нуждавшихся  в ремесленных изделиях или редких заморских товарах, которые могли  быть приобретены только за деньги. Во-вторых, феодалам постоянно требовались  деньги для ведения войн и содержания войска. Уплата городами налогов в  денежной форме оказывалась недостаточной  для удовлетворения растущих потребностей феодалов. Приходилось прибегать  к другим способам добывания денег, в частности к займам¹⁷.

Известно, что во внешней  торговле металлические деньги появились  в обращении в то время, когда  городской рынок еще довольствовался  натуральной формой обмена. Сообразительные  иноземные купцы, особенно те из них, которые вели торговые операции в  течение многих лет, оказывались  обладателями большого количества драгоценных  металлов.

Многие разбогатевшие  торговые гости, энергичные в молодости, прекращали дела, когда приходила  старость. Дело в том, что заморская  торговля была очень опасной. Караваны часто подвергались нападениям разбойников, которые не только грабили купцов, но и лишали их жизни. Формула «жизнь или кошелек» заменялась на «жизнь и кошелек». На морях промышляли шайки пиратов, по дорогам бродили банды разбойников. Да и сами феодалы, особенно небогатые, бывало, тоже занимались охотой на купцов.

Но была и другая причина, заставлявшая купцов переходить к занятию  ростовщичеством. Малая скорость обращения  капитала, вложенного в иноземную  торговлю, приводила к тому, что  прибыль быль попадала (если вообще попадала) в руки купцов только через  год-два. Однако, вероятно, считалось, что  риск стоил денег и, наоборот, деньги стоили риска. Прибыль была очень  велика и достигала нередко 100 и  более процентов.

По мере того как развивалось  местное ремесленное производство, торговая прибыль стала уменьшаться. Тогда то и начал у купцов падать интерес к заморским торговым операциям: оказалось, что торговать  можно ближе и безопаснее.

Появилась еще одна возможность  получения прибыли - ростовщичество. Предполагалось, что торговля деньгами должна была дать их собственнику не меньшую, а большую прибыль, чем прибыль  от торговых операций. Вознаграждение за предоставление денежного займа  достигала 200 и более процентов  от суммы последнего¹⁸.

Постепенно образовался  круг основных клиентов ростовщиков. Это  были феодалы, которые рассчитывали погасить ссуду удачной войной или  повышением налогов.

Ростовщичество – предоставление денежных ссуд из очень высокого процента. Его истоки относятся к периоду  разложения первобытнообщинного строя. К. Маркс относил ростовщический капитал к «старинным допотопным формам капитала, которые задолго предшествуют капиталистическому способу производства и наблюдаются в самых различных общественно-экономических формациях».

Ростовщичество сохраняется  и в условиях капиталистического производства, особенно в тех странах, где относительно слабо развиты  капиталистические товарные отношения. «Чем незначительнее та роль, которую в общественном воспроизводстве играет обращение, тем больше расцветает ростовщичество»¹⁹, - писал К. Маркс.

В наше время особенно сильны позиции ростовщичества и Индии, Пакистане, Индонезии. Ростовщичество в форме предоставления мелких ссуд под очень высокий процент  существует и в индустриально  развитых странах, хотя эти операции запрещены законом и проводятся, как правило, нелегально.

С развитием торговли к  концу средних веков произошли  и некоторые усовершенствования в области обмена. Известные с  античных времен формы простой мены, купли-продажи за наличные деньги и  другие финансовые операции подверглись  изменениям под влиянием усложнившихся  экономических отношений.

В простейшей форме вексель  представлял собой письменный приказ, которым какое-либо лицо, жившее в  одном месте, поручало 3-му лицу, находившемуся  в другом месте, заплатить предъявителю векселя обозначенную на нем сумму  денег²⁰.

Распространению переводных векселей содействовали также беспорядки в сфере монетного дела. В те времена не только короли, но даже каждый город и каждый феодал пользовались правом чеканить монету. Большое разнообразие монет с различным весом и  содержанием чистого металла  сильно затрудняло обмен, так как  купцы не всегда могли разобраться  в соотношении монет различных  городов и государств.

Для осуществления размена  обращавшихся монет во всех торговых центрах появились известные  с давних времен особые лица - менялы. Теперь их отличие заключалось в  постоянных сношениях между собой. Благодаря употреблению меняльных  писем купцу, прибывшему в чужой  город, обеспечивалось, с одной стороны, приобретение настоящей, неподдельной монеты от менялы, который профессионально  умел отличать фальшивку, а с другой стороны, получение денег, имеющих  хождение в данном городе²¹.

Первоначально векселя служили  только для перевода денег и не оставались в обороте дольше того времени, какое нужно было для  переезда торговца с одного города в другой.

Позднее, в XVI в., векселя начинают выдавать на продолжительные сроки. Поскольку срок уплаты денег отодвигался, вся сделка приобретала совсем другой смысл, приближаясь по своему характеру  к кредитной сделке²².

В XVII в. во Франции, а затем  в Голландии, Германии и Англии вводится еще одно усовершенствование – передача векселя до наступления срока  платежа, посредством так называемого  индоссамента (передаточной надписи). Так вексель начинает служить  орудием платежа в руках торговцев. 

В средние века начинающие банкиры, менялы должны были пользоваться известной степенью общественного  доверия. Поэтому они обыкновенно  были обязаны получать разрешение от правительства на занятие своим  делом. Кроме того, нередко требовалась  присяга, представление поручителей  или денежного залога.

Все это не могло продолжаться бесконечно и в конце концов привело  к законодательному ограничению  торговых операций банкиров (например, в Венеции законы 1374 и 1403 гг.), а  затем и к постепенному упадку меняльного промысла в Италии

Одним из первых общественных банков был банк в Венеции (Banko delta Piaza de Rialto), основанный в 1584 г. для оживления  торговли и промышленности. Банк управлялся чиновниками, назначенными правительством. Вскоре, однако, неопытных чиновников пришлось заменить частными банкирами, которые внесли значительный залог  в обеспечение своих операций. Первое время венецианский банк пользовался  монополией, и частным лицам было запрещено устраивать банкирские конторы. Во избежание известных неприятностей, упомянутых выше, банку было запрещено  производить какие-либо операции на вложенные деньги. За вклады банк не платил никаких процентов.

В 1619 году был основан  в Венеции другой общественный банк, так называемый жиро-банк на тождественных  началах. Через некоторое время  первый банк был закрыт и остался  один жиро-банк. Все расчеты двух венецианских банков велись в особой «банковской монете», за которую была признана наилучшая из обращавшихся в Венеции монет - dukati d'argento. По отношению к ней пересчитывались другие деньги, поступавшие в кассу банка. Ценность этой монеты на 20% превосходила ценность обычной обращавшейся в Венеции монеты. Как утверждают историки, жиро-банк не всегда держался правил о неприкосновенности вкладов; нередко правление отдавало тайным образом большие суммы венецианскому правительству, вследствие чего дважды, в 1640 и 1717 гг., пришлось приостановить платежи звонкой монетой²³.

Для сбора налогов и  производства расчетов кредиторы государства  образовали особые товарищества, которые  слились в 1407 г. в одно общество под  названием общество св. Георгия. Руководство  общества, состоявшее из нескольких членов, было совершенно независимо от государственной  власти, и правители республики при  вступлении в должность давали присягу  сохранить неприкосновенными права  и свободу этого учреждения. Уже  в 1408 г. обществу было разрешено принимать  частные вклады, причем за основание  всех расчетов была принята, как и  в венецианском банке, особая условная монета. Позднее банк св. Георгия  ссужает генуэзскому правительству  крупные суммы, для покрытия которых  получает право управления колониальными  землями Генуи (в частности, островом Корсика и городом Каффа) и  взимания многих налогов.

Подобные банки возникли также в Барселоне, Милане, Неаполе  и некоторых других европейских  городах. Несколько позднее появился целый ряд общественных банков в  Нидерландах, Англии и Германии. В  Амстердаме первый банк был основан  в 1609 г., в Гамбурге - в 1619 г., в Нюрнберге  в 1621 г., в Роттердаме – в 1635 г., в  Стокгольме – в 1657 г. Тому, кто делал  вклад, выдавалось от банка вкладное свидетельство о том, что от него поступила какая-то сумма денег, которую он всегда может получить обратно, а в книгах банка ему  открывался особый счет, причем на приход записывались его вклады и платежи  ему других вкладчиков, а в расход заносились выдачи, которые давались по его требованию ему или другим вкладчикам²⁴.