Возникновение и развитие банков

Основными проблемами нашей банковской системы сегодня являются:

-высокая степень сегментации  банковской системы;

-проблема государственной банковской  олигополии;

-неразвитость нормативно-правовой  базы осуществления банковской  деятельности;

-повышение капитализации банковской  системы Российской Федерации  как фактор ее конкурентоспособности³³.

Рассмотрим далее более подробно проблемы российской банковской системы России.

Во-первых, сдерживающим фактором развития российской банковской системы является ее сегментация, под которой понимается нарастающие различия между группами банков - банками, контролируемыми государством, дочерними иностранными банками, крупными частными банками и средними и мелкими банками ³⁴.

Сегментация банковской системы выражается в:

-различных требованиях к уровню  ликвидности (для обеспечения  стабильности функционирования  кредитных институтов);

-различном доступе к внешнему  финансированию (по цене и объему);

-в различном доступе к внутреннему  финансированию;

-стоимости пассивов на внутреннем  рынке;

-различной политике управления  структурой активов и пассивов.

По данным Центрального банка Российской Федерации, наблюдается следующее  распределение активов по банковскому сектору:

-первая группа банков (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ-24) по состоянию на 01.08.2011 года  владеет 49% активов всей банковской  системы России.

-вторая группа банков (6-20 строчка  по величине активов) - это в  основном крупные частные банки  и дочерние иностранные банки,  совокупная доля активов которых  на 01.08.2011 составила 20.5% (Альфа-Банк, Банк Москвы, ЮниКредит Банк, Росбанк,  Райффайзенбанк и др.)

-третья группа банков (с 21 по 50) доля 11,5%

-четвертая группа доля (с 51 по 200) - 13,1%

-пятая группа (с 201 по 500) 4,6%

-шестая группа (с 501) доля 1,3%

Таким образом, пять крупнейших банков страны (все банки с государственным  участием) обладают почти половиной  совокупных активов банковской системы.

Главное преимущество государственного банка или банка с государственным  участием - это обеспечение финансовых гарантий прав вкладчиков на правительственном  уровне в условиях неплатежеспособности кредитной организации. Самыми надежными  банками считаются кредитные  организации с непосредственным государственным участием в финансировании или, по крайней мере, имеющие в  своих активах некую долю государственного капитала. Разумеется, за меньший риск приходится платить за счет более  высоких процентных ставок по займам, более низких ставках по депозитным вкладам по сравнению с коммерческими  банками.

Однако многое зависит от общей  экономической ситуации в стране - обратную ситуацию наглядно продемонстрировал  финансовый кризис 2008-2009 гг. В сложное  время именно банки с государственным  участием благодаря доступу к  недорогим «правительственным»  деньгам смогли предложить своим  клиентам наиболее выгодные на российском рынке условия кредитования.

Данные выводы подтверждаются результатами ряда аналитических исследований, проведенных  сотрудниками холдинга «Ромир», пришедших  к неутешительному выводу о снижении индекса доверия российских заемщиков  к банковской системе, снизившегося почти до уровня 2008 года. Однако, у  таких банков, как Сбербанк и ВТБ24, несмотря на экономический кризис, индекс доверия значительно повысился. Индекс доверия был составлен  по 100-бальной шкале, где учитывался ряд показателей по выдачам кредитов для населения, годовой процент  погашения займов, сроки кредитования и т.д. В пятерку лидеров, набравших  наибольшее количество баллов, помимо Сбербанка и ВТБ24, вошли такие  банковские организации: «Альфа-банк» - 67,6 пунктов, «Газпромбанк» - 66,1, «Росбанк» - 63,9 ³⁵.

По нашему мнению, банковский сектор не станет привлекательным для инвестиций, пока существует проблема государственной банковской олигополии. Крупнейшие банки с государственным участием занимают большую часть рынка, привлекают большую часть ресурса из экономики и, как следствие, получают максимальную господдержку в кризисные времена. Частному бизнесу тяжело противостоять такому конкуренту, как государство, поэтому государству необходимо постепенно выходить из капитала этих банков. В таком случае рынок станет более конкурентным, а банковский бизнес - более привлекательным. По мнению экспертов, чтобы довести долю государства до неконтрольной или хотя бы подойти к такому решению, уйдет порядка трех-пяти лет, однако уже сейчас мы видим первые позитивные шаги в этом направлении.

В соответствии с проектом стратегии  развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года, в  среднесрочной перспективе предполагается сократить участие государства  в капиталах кредитных организаций  при сохранении контроля государства  за деятельностью ОАО «Сбербанк  России», ОАО «Банк ВТБ» и ОАО  «Россельхозбанк». При этом в ближайшие  три года предусматривается снижение государственного участия в уставном капитале данных кредитных организаций  не ниже уровня 50% плюс одна голосующая акция. В дальнейшем Правительство  Российской Федерации и Банк России продолжат сокращение доли государства  в уставном капитале данных кредитных  организаций.

Правительство Российской Федерации  рассматривает вложения в акции  кредитных организаций, которые  осуществлялись компаниями с преобладающей  долей государства в уставном капитале (ОАО «РЖД», ОАО «Газпром»  и другие) в качестве непрофильных активов и обеспечит осуществление  мероприятий по утверждению компаниями с государственным участием среднесрочных  программ отчуждения таких непрофильных активов с целью улучшения  корпоративного управления и привлечения  дополнительных источников финансирования инвестиционных программ.

Следующая проблема, которую необходимо рассмотреть - это неразвитость нормативно-правового  регулирования банковского бизнеса, которая также является серьезным  ограничением для развития банковской системы. Работа по комплексному совершенствованию  правовых условий деятельности кредитных  организаций входит в число приоритетных задач Правительства Российской Федерации и Банка России.

Нормативно-правовое обеспечение  важно потому, что, во-первых, создает  общее правовое поле, единые правила  поведения субъектов на рынке  банковских услуг; во-вторых, создает  также индивидуальные для банковского  сектора, но общие внутри банка стандарты  выполнения отдельных операций.

Независимо от соотношения централизованного  регулирования и саморегулирования, которое изменяется в зависимости  от этапа и уровня развития банковской системы, роль нормативно-правового  обеспечения деятельности банков велика: оно способствует обеспечению высокого уровня организации банковского  дела, управления банковскими рисками ³⁶.

В целом имеющийся в настоящее  время пакет документов, регулирующих банковскую деятельность, достаточно разнообразен, однако нуждается в  существенных корректировках. Банковское законодательство должно содержать  инновационные меры, в том числе  разработку новых законов и существенное изменение действующих.

Проанализировав некоторые проблемы, с которыми столкнулась российская банковская система на текущем этапе  своего развития, можно сделать вывод, что сегодня российские банки  не смогут конкурировать с развитыми, высококапитализированными иностранными банками. Таким образом, Российская Федерация может оказаться под  угрозой потери независимости национального  финансового рынка.

Что касается законодательного повышения  требований к минимальному размеру  капитала банков, мы считаем, что для  российской банковской системы эта  мера преждевременна. Более высокая  планка минимального размера капитала банков, безусловно, поспособствует повышению  размера капиталов банковской системы, повышению ее надежности и доверия  к российским банкам, так как позволит [2]:

-снизить стоимость заемных ресурсов  для экономики страны;

-увеличить денежное предложение  за счет роста кредитного мультипликатора;

-стимулировать укрупнение банков;

-повысить эффективности распределения  финансовых ресурсов;

-упростить банковское регулирование  и снизить расходы на него;

Таким образом, до повышения требований к минимальному размеру банковского  капитала необходимо принять меры по созданию обширной сети небанковских узкоспециализированных кредитных  организаций с небольшим требованием  к капиталу, но с серьезным ограничением по набору и размеру операций. Данные кредитные организации должны будут  работать через крупные финансовые учреждения, имеющие свободный доступ к системе рефинансирования. Это  позволит решить проблему диспропорций региональной обеспеченности кредитными ресурсами, сократить риски дестабилизации региональных экономических систем, а также риски системной нестабильности, поддерживать необходимый уровень конкуренции на кредитном рынке.

Итак, общие проблемы банковской системы в целом связаны с низкой капитализацией, недостаточностью финансовых ресурсов, особенно долгосрочных, а так же высокой административной нагрузкой.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В заключение данной курсовой работы можно сделать следующие  основные выводы:

Возникновение  и развитие банков напрямую связано с экономическими (прежде всего макроэкономического уровня) и политическими условиями.

На этапе  становления банковской системе отводилась роль вытеснителя старомодных ростовщиков. Она формировалась, во-первых, путем создания кредитных денег и, во-вторых, посредством возрастающего привлечения свободного денежного капитала предприятий и государства и населения, самих ростовщиков.

В настоящее время происходит дальнейшее развитие банковской системы, и прежде всего ее функций. Наряду с основной функцией — аккумуляцией свободных денежных средств и превращением их в ссудный капитал — развиваются и другие функции, такие, как прием вкладов и открытие по ним различного рода счетов, организация выпуска акций и облигаций, прием ценностей на хранение, операции посредничества в платежах. Кредитная система берет на себя выполнение операции с деньгами отдельных предприятий и организаций, создает такие орудия обращений, которые заменяют сначала золото, а затем и кредитные деньги безналичным расчет том.

Выявленные проблемы предопределяют выбор главного направления развития банковского сектора России - количественный и качественный рост, усиление концентрации капитала и на этой основе повышение  уровня эффективности банковской деятельности. Однако для этого требуется разработка и реализация стратегии, позволяющей  максимально адаптировать российскую банковскую систему к современным  мирохозяйственным тенденциям и  состоянию мировой финансовой системы. В качестве такой стратегии мы рассматриваем стратегию транснационализации.

Современной банковской системе России необходимо «импортировать» опыт западных банков в области интернет-банкинга, обслуживания клиентов, привлечения  денежных средств, чтобы выдержать  конкуренцию на мировом рынке  банковских услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список

1.Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1. (ред. от 06.12.2011). «О банках и банковской деятельности» // Электронный ресурс: СПС «Гарант».

2.Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)» (с посл. изм. от 21.11.2011 г.) // Электронный ресурс: СПС «Гарант».

3.Заявление Правительства  РФ № 1472п-П13, ЦБ РФ N 01-001/1280 от 05.04.2011г. «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года»// Электронный ресурс: СПС «Гарант».

4.Банковская система России: Тенденции и прогнозы. Аналитический бюллетень // РИА-Аналитика / Центр экономических исследований, 2011, 38с.

5.Банковская система в современной экономике: учебное пособие / под. ред. проф. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2011. - 360 с.

6.Белозеров С.А., Мотовилов О.В. учебник: «Банковское дело», Проспект, 2011

7. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. С-Пб.: Питер, 2010. 314с.

8. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. М: Финансы и статистика, 2008. 645 с.

9.Инвестиционный климат и международный финансовый центр в Москве: тенденции и перспективы: Монография /Под ред. В.Н. Алексеева и В.В. Ильина. - М.:Инфра-М, 2012. - 177 с.

10.Колесникова В.И., Кролевецкой Л.П. Банковское дело: учебное пособие, ч. 1 и 2. С-Пб.: Издательство СПб, 2010. 159 с.

11.Лаврушин О.И. Банковское дело. М: Финансы и статистика, 2009. 760 с.

12. Миловидов В.Д. Современное банковское дело.  M.: Приор, 2011. 351 с.

13. Обзор банковского сектора Российской Федерации (аналитические показатели) №107 сентябрь 2011 // М: Банк России, 2011.

14.Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и период 2013 и 2014 гг. М: Банк России, 2011. - 36 с.

15.Отчет о состоянии законодательства Российской Федерации о залоге и практике его применения // Адвокатское бюро «Линия Права», 2010.

16.Саркисянц, А.Г. Банковская система России и направления ее реформирования // Финансы, 2011, №2, 15-27 с

17.Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учебное пособие // под ред. А.М.Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2010. 509 с.

18.Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов. М.: Юрист, 2009. - 278 с