Возникновение и развитие банков

С этих пор банковские учреждения перестали взимать плату за хранение вкладов, но зато выговорили себе право  употреблять вклады для ссудных  операций, хотя, в то же время банк оставался всегда обязанным возвращать срочные вклады по истечении срока, а бессрочные - по первому требованию.

Таким образом произошла  принципиальная перемена в банковском деле: банки, бывшие простыми хранителями  ценностей, становятся посредниками между  лицами, обладающими свободными капиталами, и лицами, нуждающимися в кредите. Жиро - банки превращаются в так  называемые депозитные банки.

Выгода от этого преобразования очевидна. Для вкладчиков она заключалась  в освобождении от платы за хранение средств, а для банка - в получении  дохода от выдачи денег в займы. Стремясь к расширению операций и доходов, банки стали с течением времени  искусственно привлекать вклады, обязуясь платить известный процент за вложенные суммы и получая  доход благодаря разнице между  процентами, взимаемыми по ссудам и  уплачиваемыми по вкладам.

Первое время ценность выпускаемых банком билетов, подобно  прежним вкладным свидетельствам, строго соответствовала сумме ценности вкладов. Однако рассматриваемый случай с амстердамским банком подсказал, что можно выпускать банковские билеты на большую сумму, чем имеется  вкладов в наличности. Когда при  приближении французов к Амстердаму (во время войны Голландии с  Францией, в 1672 г.) банк выдал вклады обратно, то на многих монетах были заметны следы пожара, бывшего  в банке 50 лет назад. Это обстоятельство подтвердило, что ценность выпущенных билетов не должна непременно равняться  ценности наличных денег, поскольку, несмотря на то, что билеты были выпущены на всю  сумму лежавших в кладовых банка  денег, в банк предъявлялась для  обмена на деньги только часть билетов, прочие же оставались в обращении, не возвращаюсь в банк²⁵.

Поэтому-то не приходилось  трогать некоторую часть лежавших денег по полстолетия и больше. Указанное открытие побудило банки  выпускать билеты на сумму, большую, чем лежит звонкой монеты в  их кладовых.

Это нововведение имело чрезвычайно  важные последствия для развития банковского дела. Оно позволило  банкам увеличивать свои оборотные  средства и дало, таким образом, большой  импульс к развитию кредита. Но оно  также создало возможность для  злоупотребления со стороны руководства  банков, что неоднократно приводило  к денежным кризисам.

Английский банк, ставший впоследствии государственным центральным банком, был образован в 1694 году шотландцем Уильямом Петерсоном и был призван решить проблему государственного дефицита. В это же время начинают появляться специализированные банки, например Британский банк для торговли холстом. Прусский банк для морской торговли, Парижская учетная касса. Появились разнообразные кредитные учреждения: ипотечные банки, народные банки, ремесленные банки, ссудные кадсы, ломбарды. В зависимости от проводимых операций начинают выделяться эмиссионные банки, занимающиеся выпуском денег, жиробанки, так называемые расчетные банки, основной операцией которых выступают переводные (расчетные) операции, депозитные банки, занимающиеся приемом и выдачей вкладов, чековые банки, проводящие операции по текущему счету.

Государственные банки возникли в мире позже частных. Начиная с XIX века появляются Государственный банк Франции (образован Наполеоном I в 1800 году) Австрийский (1816), Бельгийский национальный банк (1825), Итальянский национальный банк. Государственные банки стали сосуществовать с частными таким образом, что каждый нашел и знал свою нишу в сфере экономических отношений.

Лишь в середине XIX в. в  Западной Европе и Америке начался  бурный рост акционерных обществ. В  конце XX в. они охватили почти все  хозяйство в экономически развитых странах, особенно крупное производство.

2.2 Развитие банков в  РФ

Созданный в 1860 г. Государственный банк выступал в качестве комиссионера казны, охватывающей эмиссию кредитных билетов. Госбанк лишь производил обмен кредитных билетов: ветхих - на новые, крупных на мелкие и размен на монету, а также прием монеты и слитков из золота и серебра с выдачей за них кредитных билетов. Законодательство сводило на нет его эмиссионные функции. Министр финансов являлся «непосредственным главным начальником банка» с широкими распорядительными правами и возможностью направлять всю деятельность банка²⁶.

С принятием нового устава в 1894 г. Госбанк все более становится центральным эмиссионным банком, кредитные билеты выпускаются в строго ограниченном размере. В 1897 г. монопольное право эмиссии кредитных билетов устанавливается окончательно²⁷.

В 1921 году возобновил свою работу Госбанк, упраздненный в 1918 году. Началось кредитование предприятий промышленности и торговли на коммерческой основе. До тех пор, пока не произошла стабилизация рубля, Госбанк выдавал ссуды под весьма высокие проценты: от 8 до 12% в месяц, но постепенно процентная ставка снижалась. В стране возникли специализированные банки: Торгово-промышленный банк (Промбанк) для финансирования промышленности, Электробанк для кредитования электрификации, Российский коммерческий банк (с 1924 года — Внешторгбанк) для финансирования внешней торговли, Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства (Цекомбанк) и др. Эти банки осуществляли краткосрочное и долгосрочное кредитование, распределяли ссуды, назначали ссудный, учетный процент и процент по вкладам²⁸.

Началом коренной реформы  банковской деятельности послужило  постановление СНК СССР от 30 января 1930 г. О кредитной реформе, которым  был запрещен коммерческий кредит (получивший широкое применение в годы НЭПа). Он заменялся прямым банковским кредитованием. Постановлением был завершен начатый  в 1927 – 1928 гг. процесс сосредоточения краткосрочного кредитования в Госбанке. Отныне последнему передавались все  краткосрочные кредитные операции, сохранившиеся к тому времени  в других банках. Помимо этого постановлением ликвидировались все филиалы «Всероссийского» и «Всеукраинского кооперативных» банков, а их клиентура передавалась Госбанку. В итоге в лице Госбанка был создан единый центр краткосрочного кредитования. Правда, было сделано одно временное отступление, коснувшееся сельскохозяйственного кредита. Вследствие высоких темпов коллективизации действовавшая до той поры система сельскохозяйственного кредита потребовала существенных преобразований, главным образом переориентирования на обслуживание крупных коллективных хозяйств.

В условиях массовой коллективизации  индивидуальных крестьянских хозяйств было решено отказаться от услуг кредитной  кооперации. С начала 1931 г. кредитно-расчетное  обслуживание колхозов передали государственной  банковской системе. На базе 1800 районных кредитных товариществ были созданы  филиалы Госбанка, вследствие чего сеть низовых учреждений Государственного банка значительно возросла.

Заключительным аккордом реорганизации банков под командно-административную систему явилось постановление  ЦИК и СНК СССР от 5 мая 1932 г. «Об организации специальных банков долгосрочных вложений». Им был завершен начатый в 1927 – 1928 гг. и продолженный в 1930 г. процесс превращения специальных банков в банки долгосрочных вложений²⁹.

В последующие два десятилетия  банки страны совершали свою деятельность, не подвергаясь сколько-нибудь существенным реорганизациям. Лишь в 1936 г. Всекобанк  был переименован в Банк финансирования капитального строительства торговли и кооперации – Торгбанк.

Во второй половине 50-х  годов серьезные преобразования коснулись специальных банков. Коротко  суть преобразований сводилась к  сокращению количества банков.

С января 1957 г. прекратил  операции Торгбанк. Это было вызвано  прежде всего тем, что несколько  ранее была ликвидирована промысловая  кооперация, предприятия которой  составляли значительную часть клиентуры  данного банка. Остававшуюся клиентуру  передали Цекомбанку и Сельхозбанку.

Все долгосрочные операции, выполнявшиеся Цекомбанком и  местными коммунальными банками, перешли  к Стройбанку, а операции по краткосрочному кредитованию и осуществление расчетно-кассовых операций коммунальных предприятий  и организаций жилищного хозяйства  были переданы отделениям Госбанка.-Спустя некоторое время Сельхозбанк и Цекомбанк с системой коммунальных банков также были упразднены (Указом Президиума Верховного Совета СССР от 7 апреля 1959 г. «О реорганизации системы банков долгосрочных вложений». Функции упраздненных банков были переданы Госбанку и Промбанку, причем последний был реорганизован во Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений³⁰.

Ликвидация Торгбанка, Цекомбанка и Сельхозбанка и передача их операций в основном Госбанку снова позволили  говорить о превращении Госбанка в «единый банк».

Таким образом, в стране осталось три банка Госбанк СССР, Стройбанк, и Внешторгбанк СССР. Госбанк и  Стройбанк совершали операции на внутреннем рынке, а Внешторгбанк – на внешнем. 

Каждый из оставшихся трех банков представлял собой сложную  централизованную систему с разветвленной  сетью учреждений на местах. К началу 1986 г. их количественные характеристики выглядели следующим образом. 

Самым крупным был Госбанк  СССР. Он включал правление, конторы  и отделения (филиалы). Центральным  звеном являлось правление, которое  руководило всей системой через конторы  – республиканские, городские, областные  и краевые. Всего насчитывалось 185 таких контор. Им непосредственно  подчинялись 4274 отделения, функционировавшие  практически в каждом административном районе страны. Они обслуживали предприятия  и организации, расположенные на территории данного района и имевшие  в этом отделении свой расчетный  или текущий счет.

Стройбанк СССР также являлся  многозвенной централизованной организацией. Правление осуществляло руководство  всеми учреждениями через республиканские  и областные (краевые) конторы, число  которых составляло 180. Правда, Стройбанк  не имел на местах столь широкой  сети отделений (филиалов). Отделения  открывались с учетом объема финансирования и кредитования капитальных вложений в данном районе. К началу 1986 г. их насчитывалось 908.

В середине 80-х годов в  обстановке поиска путей более интенсивного развития экономики стали предприниматься  попытки реорганизации банковской системы. После длительных дискуссий  в 1987 г. было решено провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось сделать  идею полного хозрасчета и самофинансирования. В свою очередь это требовало  перестройки банковской системы. В  целях усиления воздействия банков на ускорение экономического развития страны было решено реорганизовать действующие  и образовать новые специализированные банки с учетом особенностей деятельности народнохозяйственных комплексов. В  результате была создана система  банков в следующем составе:

• Государственный банк СССР.
• Агропромышленный банк (Агропромбанк). 
• Промышленно-строительный банк (Промстройбанк).
• Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк).
• Банк внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк).
• Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк)³¹.

Вся низовая сеть Госбанка (отделения) была передана специализированным банкам. За Госбанком сохранились: в  центре – Правление, в союзных  республиках – республиканское  звено (Госбанк республики), в областях, краях и автономных республиках  – управления Госбанка.

На рубеже 80-х и 90-х годов  в общественном мнении стала утверждаться мысль о необходимости перехода к рыночной экономике. На фоне ожесточенной идеологической дискуссии вокруг данной проблемы стали создаваться первые негосударственные коммерческие и  кооперативные банки. Тем самым  возникло качественно новое направление  формирования банковской системы. Идеологически  и экономически была подготовлена почва  для возрождения коммерческих банков, судьба которых, казалось бы, бесповоротно определилась в момент их полной ликвидации при переходе к командным методам  управления экономикой³².

Численность вновь созданных  коммерческих и кооперативных банков быстро возрастала. На 1 января 1989 г. в  СССР насчитывалось всего 43 коммерческих и кооперативных банка, а через 2 года их число возросло до 1357, в  том числе в России – до 1215. В дальнейшем количество коммерческих банков продолжало быстро возрастать, в том числе за счет образовавшихся на базе не оправдавших себя государственных  специализированных банков.

К этому времени Госбанк  СССР стал выполнять функции Центрального банка. Одновременно те же функции постепенно обретал Центральный банк РСФСР (Банк России). Тем самым в стране началось формирование двухуровневой  банковской системы.

В этих условиях возникла необходимость  в соответствующей законодательной  базе, юридически закрепляющей статус как центрального банка, так и  коммерческих банков. Необходимые законы были приняты в декабре 1990 г. На союзном  уровне Верховным Советом СССР 11 декабря 1990 г. были приняты законы «О Государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности»; в Российской Федерации – законы «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (2 декабря 1990 г.). С принятием этих законов развитие сети коммерческих банков характеризовалась еще более быстрыми темпами и определенной уверенностью.

Итак, если обобщить историю появления и развития банков, то можно отметить, что она напрямую связана с экономическими (прежде всего макроэкономического уровня) и политическими условиями. На процессы становления и развития банков решающее воздействие оказывают: во-первых, степень зрелости товарно-денежных отношений; во-вторых, общественно-экономическая ситуация в стране, характер решаемых задач и их целевая направленность; в-третьих, законодательное обеспечение действующей практики; в-четвертых, степень развития национальных рынков, международной торговли.

2.3 Проблемы развития банков  в РФ на современном этапе  и пути их решения