Звіт по практиці в банку

Скориставшись кредитом для  підтримки та розвитку Вашого бізнесу  Ви отримаєте:

• стабільне джерело фінансування Вашого бізнесу за рахунок набуття кредитної історії та побудови тривалих відносин з банком;
• гнучкий підхід до забезпечення: у якості застави може виступати як особисте майно, так і торгівельне або виробниче обладнання, товари, автотранспорт, нерухоме майно тощо;
• впевненість у можливості повернення Вами кредиту завдяки рівномірному або адаптованому до можливостей Вашого бізнесу графіку погашення кредиту;
• надійного партнера та професійного консультанта в особі Банку.

Впевнені, що завдяки співпраці  з нами Ви значно розширите свій бізнес, що дозволить Вам вийти  на принципово новий рівень роботи, досягнете стабільності та успіху в  майбутньому!

Орієнтація на ринкові відносини  передбачає нове розуміння мікрокредиту, різноманітну економічну роль партнерів  у процесі кредитування, зміни  схеми їх стосунків. Новим у системі  взаємин є участь товаровиробників, будівельних фірм у відтворюючому  процесі, охоплюючи процес реалізації товарів. Мікрокредит повинен пом`якшити кризу неплатежів у народному  господарстві.

Вивчення системи кредитування фізичних осіб є необхідним, перш за все, стосовно завдань, які стоять перед  комерційними банками. Активна робота комерційних банків у галузі обслуговування приватних осіб є необхідною умовою зміцнення ресурсної бази, розширення ринків їх успішної конкурентної боротьби з небанківськими фінансово-кредитними закладами. При цьому мова повинна  йти не тільки про вдосконалення  техніки кредитування і розширення видів кредитних послуг, але і  про вироблення цілого комплексу нових принципів стосунків банків з фізичними особами.

Що ж стосується самого мікрокредиту, то існує декілька специфічних рис. По-перше, цей вид позики відображає відносини між кредитором і позичальником, сенс яких полягає у кредитуванні кінцевого споживання, на відміну  від позик, які надають суб`єктам  господарювання для виробничих цілей  або для придбання активів, що породжують рух вартості.

По-друге, на відміну від інших  видів кредиту, якими користуються переважно суб`єкти господарювання, мікрокредити одержують, як правило, фізичні  особи.

По-третє, мікрокредит, практично споживчий  кредит, є засобом задоволення  споживчих потреб населення, тобто  особистих, індивідуальних потреб людей. Така позика прискорює отримання  певних благ (товарів, послуг), які вони могли б мати (придбати) лише у  майбутньому, накопичивши кошти, необхідні  для купівлі цих товарно-матеріальних цінностей або послуг, будівництва  тощо. Надання споживчих позик  населенню з одного боку, підвищує їх платоспроможний попит, життєвий рівень в цілому, а з іншого –  прискорює реалізацію товарних запасів, послуг, сприяє створенню основних фондів.

По-четверте, всі види споживчого кредиту  мають соціальний характер, оскільки вони сприяють вирішенню суспільних проблем – підвищенню життєвого  рівня населення (передусім із низьким  та середніми доходами), утвердженню  принципів соціальної справедливості.

Саме кредитування відбувається шляхом реалізації наступних етапів, кожен  з яких вносить свій вклад в  якісні характеристики кредиту та визначає ступінь його надійності та прибутковості  для банку:

1) попередній аналіз ринку та  розробка стратегій кредитних  операцій;

2) розгляд заявки на отримання  кредиту та інтерв`ю з майбутнім  позичальником;

3) оцінка кредитоспроможності позичальника  та ризику пов`язаного з видачею  кредиту;

4) підготовка кредитного договору (структурування кредиту) та його  підписання;

5) контроль за виконанням умов  договору та погашенням кредиту.

Особливо цікавими є методики оцінки кредитоспроможності позичальника за допомогою рейтингу. Раніше вони в основному використовувалися  західними банками. До теперішнього часу розроблена значна кількість методик  оцінки кредитоспроможності позичальника. Вони відрізняються по числу показників, що використовуються для оцінки кредитоспроможності, підходом до оцінки критерій оціночних  показників, оцінкою значимості кожного  із відібраних показників, методикою  підрахунку сумарної кредитоспроможності.

Проаналізувавши ситуацію з споживчого кредитування як в Україні в цілому, так і в ВАТ КБ “Хрещатик” зокрема, слід зазначити, що незважаючи на всі проблеми, досягнуто досить помітний прогрес у розвитку як мікрокредитування, так і інших напрямів кредитування в цілому. Інтерес банків до цих  операцій пояснюється, по-перше, існуючим вже сьогодні реальним платоспроможним  попитом як на банківські кредити  і, по-друге, передбаченням у майбутньому  величезного ринку для нових  видів кредитів і усвідомленням  того, що саме сьогодні можна зайняти  на ньому гарну позицію.

Основними перешкодами розвитку мікрокредитування  населення є:

- відсутність законодавчого забезпечення, норми чинного законодавства  не відповідають вимогам сьогодення;

- занадто високі тарифи та  процентні ставки за кредитами;

- недовіра населення до банківських  установ;

- нестабільність економічної ситуації  в державі тощо.

Ситуація перспективи розвитку мікрокредитування і кредитування в цілому можлива завдяки розвитку таких напрямів:

- розробка державної програми  вдосконалення системи банківського  кредитування позичальників;

- покращення регулятивної бази, в т.ч. закони, для захисту прав  кредиторів;

- організація контролю у процесі  кредитування;

- передбачати інфляційні моменти;

- сформувати інфраструктуру кредитних  операцій;

- зменшити ціну та розширити  доступ кредиту для широкого  кола клієнтів;

- здійснити адаптацію міжнародного  досвіду кредитування до української  банківської практики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РОЗДІЛ 4. Кредитування і контроль

 

У 2008 році загальний економічний ріст, зростання ділової активності, поступове зниження ставок на ринку позичкового капіталу та водночас посилення конкурентної боротьби в банківському секторі сприяло появі нових кредитних продуктів, індивідуальних схем та інструментів кредитування позичальників. Все це сприяло суттєвому розширенню клієнтської бази, що зумовило збільшення обсягу кредитного портфелю ПАТ КБ «Хрещатик» більше ніж удвічі - до 539,12 млн. грн. Частка Банку на кредитному ринку України зросла в 1,2 рази (Табл.4.1.).

Таблиця 4.1.

Динаміка обсягів  кредитного портфеля (млн. грн)

Рік	2004	2005	2006	2007	2008
Кредитний портфель	21,96	87,72	122,37	248,06	539,12

На етапі стрімкого  зростання обсягу кредитних вкладень Банк застосовує сучасні методи мінімізації  кредитних ризиків, проводить ефективне  диференціювання клієнтів, що дозволяє покращити якість кредитного портфеля. Питома вага простроченої заборгованості в загальному обсязі кредитного портфеля ПАТ КБ «Хрещатик» зменшилась із 3,9% до 1,5%, при цьому ризик втрати заборгованості постійно перекритий сформованими резервами Банку.

У 2007 - 2008 роках зросла довіра клієнтів до національної валюти України, про що свідчить збільшення питомої ваги кредитів, наданих у гривнях, до 74,4% від загального портфелю Банку (Табл.4.2.).

Таблиця 4.2.

Кредитний портфель у розрізі валют (млн. грн)

Рік	2004	2005	2006	2007	2008
Гривні	7,73	17,11	36,8	141,21	401,14
ВКВ, гривневий еквівалент	21,95	87,7	122,33	108,22	137,97

 

 

Упродовж 2009 року переважним залишалося короткострокове кредитування, частка якого в загальному обсязі кредитного портфеля Банку станом на 01.01.2009р. склала 68,4%. Але ПАТ КБ «Хрещатик» продовжує приділяти значну увагу розвитку середньо та довгострокового кредитування, виходячи із потреб клієнтів у таких ресурсах. Сума кредитів, виданих на термін понад 12 місяців, зросла в 2009 році з 62 до 160 млн. грн., тобто більше ніж у 2,5 раза. Збільшено частки довгострокових кредитів сприяло впровадження в 2010 році нових кредитних продуктів - кредитування для інвестування в житлове будівництво, кредитування для продання житла на вторинному ринку, подальша реалізація програми <<Автомобілі в кредит>> тощо.

Широко впроваджується на кредитному ринку споживче кредитування фізичних осіб. Найбільшої популярності здобула програма кредитування для  придбання товарів тривалого  використання, завдяки якій ПАТ КБ «Хрещатик» у 2009 році майже втричі збільшив обсяг кредитного портфеля фізичних осіб, що станом на 01.01.2009р. становив 89,9 млн. грн., або 16% загальних кредитних вкладень. Основними перевагами даного продукту є максимальна доступність для населення, якісно новий рівень обслуговування, зручний порядок проведення кредиту, відсутність забезпечення, прийнятний рівень процентних ставок.

Торік основні стратегічні  напрямки кредитування були спрямовані на диверсифікацію кредитних вкладень за галузями економіки, враховуючи їх реальний стан, ринковість та прибуток. Пріоритетними галузями для кредитування визначені торгівля. хкарчова промисловість, будівництво, сільське господарство. Велику увагу Банк приділяє кредитуванню сільського господарства. для чого створені сприятливі умови - здійснюється індивідуальний комплексний  підхід до формування застави, розглядаються  різні схеми повернення кредитних  коштів.

Розміщення кредитних коштів у 2010 році за галузями економіки (%):  
торгівля та громадське харчування - 34,фізичні особи - 16,харчова промисловість - 13,сільське господарство - 12,будівництво - 5,машобудування - 3,транспорт - 3,паливо-енергетична промисловість - 3,видобувнича галузь - 3,металургія та оброблення металу - 2,інші - 6.

Надалі ПАТ КБ «Хрещатик» планує і в подальшому розширювати спектр банківських продуктів з кредитування, вдосконалювати процедури кредитування. Ведеться робота по впровадженню факторингових операцій, фінансовому лізингу, модифікації овердрафтового кредитування та кредитування для придбання транспортних засобів тощо.

Основи кредитної політики ВАТ КБ "ХРЕЩАТИК" порядок видачі, використання та повернення кредитів у національній та іноземній валюті, а також відносини між банком та позичальниками у процесі кредитування визначаються Положенням ВАТ КБ "ХРЕЩАТИК" "Про кредитування".

Зазначене Положення розроблене у відповідності до чинного законодавства, зокрема Закону України "Про банки  і банківську діяльність", Положення  НБУ "Про кредитування", Положення  НБУ "Про порядок формування та використання резерву для відшкодування  можливих втрат за кредитними операціями банків", інших нормативних актів  НБУ та нормативних документів ВАТ КБ "ХРЕЩАТИК".

При проведенні кредитної  політики банк виходить з необхідності узгодження інтересів вкладників та акціонерів банку ВАТ КБ "ХРЕЩАТИК" та суб’єктів господарювання і фізичних осіб - позичальників.  
Основні напрямки кредитної та процентної політики визначає Правління та

Кредитний комітет ВАТ  КБ "ХРЕЩАТИК". Вони також визначають пріоритетні напрямки кредитування. Правління банку та Кредитний комітет визначають:

збалансованість структури  кредитного портфеля з урахуванням  кредитних ризиків в різних галузях  економіки, за окремими групами позичальників, ринками і кредитними продуктами;

ліміти по різним групам позичальників у розрізі регіональної мережі ВАТ КБ "ХРЕЩАТИК" процентну  політику, з урахуванням регіональних особливостей;

особливості кредитування певних груп позичальників;  
порядок надання гарантій та поручительств від імені банку;  
перелік кредитних продуктів тощо.

Рішення про видачу кредиту  позичальнику приймає Кредитний  комітет КБ Кредитний комітет  може передавати окремі повноваження по видачі кредитів Кредитним комісіям регіональних управлінь.

При наданні кредиту в  розмірі, що перевищує 10% власного капіталу банку (великі кредити), банк повідомляє про кожен такий випадок до НБУ. Жоден кредит не повинен перевищувати 25% власного капіталу банку, а загальний  обсяг наданих банком кредитів не повинен перевищувати восьмикратного розміру власних коштів банку.

Основною особливістю  кредитної політики Банку є те, що при кредитуванні перевага надається  клієнтам банку, у яких відкриті рахунки  в установах банку. Надання кредитів позичальникам, які не являються  клієнтами банку можливе лише в окремих випадках.

Кредитування здійснюється згідно діючого законодавства України  з урахуванням вимог відносно формування обов’язкових, страхових та резервних фондів.

Важливим елементом кредитної  політики ВАТ КБ "ХРЕЩАТИК" є вимоги до забезпечення кредиту, яке надає позичальник. Банк дотримується консервативного підходу при оцінці забезпечення та встановлює жорсткі вимоги до видів забезпечення та по коефіцієнтам покриття за ними.  
ВАТ КБ "ХРЕЩАТИК" може надавати кредити усім суб’єктам господарської діяльності незалежно від їх галузевої приналежності, статусу, форми власності, при наявності у них реальних можливостей та правових гарантій забезпечення своєчасного повернення кредиту та виплати відсотків за користування кредитом. Кредити надаються лише у випадку відсутності простроченої заборгованості за раніше наданими кредитами.