Обеспечение информационной безопасности процессов функционирования систем электронной торговли и дистанционного банковского обслужив

Из приводимых выше этапов создания интернет-магазина: разработка, поддержка и продвижение, — самым долгосрочным и трудоёмким, пожалуй, является последний. Для того, чтобы Ваш магазин стал приносить прибыль, о нём, прежде всего, должны узнать потенциальные клиенты.

Продвижение сайта, осуществляется, прежде всего, 2 способами: это оптимизация и раскрутка сайта в поисковых системах (SEO) и реклама.

SEO — это постоянная  работа над оптимизацией веб-страниц, увеличением количества ссылок  на сайт, позиционированию по  разным ключевым словам в поисковых  системах, анализу рынка и постоянному  мониторингу сайта. Продвижение  сайта в поисковых системах  состоит из нескольких этапов.

1. Предварительный технический  анализ сайта, определение его  читабельности для поисковиков  и удобства для пользователей; 
2. Исследование рынка и подбор наиболее актуальных и конкурентоспособных ключевых слов в Вашей сфере бизнеса или отрасли промышленности; 
3. Рекомендации и работы по оптимизации элементов кода - мета-тэгов, элемента названия, содержимого сайта и т.д. Ручная и автоматическая регистрация в главных поисковых системах (общих, региональных, отраслевых); 
4. Ежемесячное сервисное обслуживание, включающее увеличение количества ссылок на сайт, обмен ссылками; позиционирование страниц по разным ключевым словам; мониторинг положения в поисковиках, консультации экспертов, моментальные рекомендации в случае снижения позиций. 
Кроме SEO существует другие способы продвижения сайта. 
1. Самый распространённый способ — это баннерная реклама.  
2. Контекстная реклама — достаточно эффективный способ продвижения. Работает она следующим образом: когда Вы набираете ключевые слова в поисковой машине, на экране, кроме результатов поиска, появляется еще и реклама по теме запроса.

3. Реклама магазина в  оффлайне. Если у Вас есть интернет-магазин, каждый, кто так или иначе соприкасается  с Вашей компанией, должен узнать об этом. Адрес Вашего интернет-магазина будет хорошо смотреться и придавать большую авторитетность Вашей компании и на визитной карточке, и на фирменном бланке, и при публикациях в СМИ, и на POS-материалах, и на сувенирной продукции, и на упаковке товара.

В настоящее время все большее распространение среди технологий банковских услуг кредитных организаций России получают разнообразные способы дистанционного банковского обслуживания (далее— ДБО) по международной технологии электронного банкинга (e-Banking).

Движение в этом направлении началось в начале 1990-х гг., когда российские банки начали внедрять системы «банк— клиент».  В настоящее время существуют около десятка технологий такого рода, различающихся способами передачи финансовой информации, связанными с ними техническими решениями и каналами связи.

Электронные коммуникационные сети используются банками как канал связи и дистрибуции банковских услуг (distribution / delivery channel). Как каналы связи они используются банками для информационного обмена с другими банками, собственными филиалам и для проведения расчетов. Как каналы дистрибуции коммуникационные сети обеспечивают возможность физического контакта с клиентами и используются для того, чтобы информировать клиентов, консультировать их и продавать им продукты и услуги. Через каналы доставки осуществляется поставка информации, выполнение финансовых трансакций, обратная связь с клиентами(поддержка отношений с клиентами).

Банковские услуги требуют материальных ресурсов и напрямую связаны с развитием электронных каналов связи. Именно стремление сократить издержки в оказании трансакционных услуг привело к развитию электронных каналов доставки и связанных с ними электронных систем платежей(EFTS — Electronic Funds Transfer Systems) в 1970-х гг.

Дистанционное банковское обслуживание— это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации.

В основе ДБО лежит принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности. Клиентам предоставляется возможность получать информацию о состоянии своих счетов и управлять ими, не прибегая к специальным банковским терминалам, а, используя имеющиеся у них под рукой средства телекоммуникации: телефон, компьютер с модемом, телефакс, пейджер и т. д.

Учитывая, что развитие систем ДБО в России началось сравнительно недавно, темпы роста уже превосходят мировые показатели.

В целях обеспечения надежности банковской деятельности и защиты интересов клиентов кредитных организаций было принято решение о подготовке Письма Банка России от 7 декабря 2007 г. № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании» за подписью первого заместителя председателя Банка России Г. Г. Меликьяна. Это первый документ Банка России, разработка которого обусловлена именно специфическими особенностями ДБО, которые могут использоваться в противоправных целях, что, к сожалению, происходит все чаще. Перечислим условия, которые гарантируют минимизацию (исключение) практически любых проблем, связанных с применением кредитной организацией как технологий электронного банкинга, так и вообще информационных технологий в своей деятельности, а значит, и сопутствующих рисков:

1)грамотная политика информатизации, проводимая кредитной организацией (ее руководством);

2)адекватная сложности и масштабам ее деятельности организация внутрибанковских процессов и процедур (управления и контроля);

3) тщательно продуманная сетевая архитектура распределенных банковских компьютерных (автоматизированных) систем;

4)наличие должным образом организованного внутреннего контроля (аудита) как своеобразной внутрибанковской системы;

5) обеспечение информационной безопасности внутрибанковских процедур, операций и хранилищ данных (включая резервные);

6)осуществление финансового мониторинга, адекватное применяемым технологиям электронного банкинга;

7) полноценное информационное и документарное обеспечение клиентов;

8)эффективное взаимодействие применяющей ДБО кредитной организации со своими провайдерами и поставщиками аппаратно программного обеспечения.

Технологии ДБО можно классифицировать с точки зрения субъекта, которому предоставляется данный вид услуг: электронный банкинг для корпоративных клиентов; электронный банкинг для физических лиц.

Технологии дистанционного банковского обслуживания можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций (каналов доступа к банковским услугам):

-ПС-банкинг (PC-banking) (к этой категории могут быть отнесены системы «клиент— банк»);

-Интернет банкинг (Internet-banking);

-Мобильный банкинг (mobile-banking); Телефонный банкинг (phone-banking) (иногда используется термин телебанкинг);

-Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания.

Некоторые авторы выделяют видео-банкинг (video-banking), цифровой телевизионный банкинг (DTV-banking).

Объединяет термины то, что все они представляют особую область отношений между банком и клиентом— получение банковских услуг на расстоянии. Однако отличие состоит в том, что используются на разных сегментах рынка и требуют применения различных технологий.

В настоящее время можно выделить три наиболее распространенных вида систем дистанционного банковского обслуживания:

1) традиционные системы «клиент—  банк», использующие прямую связь с банком по модему и предусматривающие установку специального программного обеспечения на компьютере клиента;

2) системы «телебанк» (телефонного банкинга), предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону / телефаксу с использованием компьютерной телефонии;

3) Интернет-банкинг— системы предоставления  банковских и посредством Интернета, для использования которых клиенту, как правило, не нужно иметь специальное программное обеспечение и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет.

Банки могут предоставлять клиентам все три вида дистанционного обслуживания, как в отдельности, так и одновременно комбинациях. Различные виды ДБО могут быть ориентированы на различные группы клиентов.

В зависимости от принципа работы систем ДБО различают системы он-лайн и системы офф-лайн.

Он-лайновые системы ДБО работают в режиме реального времени, т. е. трансакция, совершаемая клиентом с использованием средств телекоммуникации, в тот же момент исполняется банком и отражается на его балансе. Обычно такие системы полностью автомат и не предусматривают участие людей в обслуживании клиентов.

Офф-лайновые системы ДБО предусматривают наличие временного разрыва между приемом поручения или запроса клиента и его исполнением. Такие системы могут быть автоматизированы как частично, так и полностью. В последнем случае задержка исполнения трансакции связана с тем, что система дистанционного обслуживания клиентов не интегрирована во внутреннюю автоматизированную банковскую систему.

Очевидно, что системы ДБО, работающие в режиме ре времени, более предпочтительны для клиентов, так как они позволяют значительно экономить время при совершении банковских операций.

С понятием «дистанционное банковское обслуживание» тесно связаны также термины «e-bank» (электронный банк) и «виртуальный банк». Под электронным, или виртуальным, банком обычно понимают банк, не имеющий традиционного офиса, а обслуживающий клиентов посредством телефона, Интернета и при необходимости почты.

Если услуги по дистанционному совершению определенных банковских операций может предоставлять любой банк наряду с традиционным обслуживанием клиентов в своих офисах, то виртуальный банк, как правило, специализируется именно на обслуживании удаленных клиентов, не тратя деньги на строительство и содержание клиентских помещений. При этом виртуальный банк предоставляет своим клиентам практически полный набор услуг, оказываемых обычными универсальными банками. Единственный вид услуг, которые не могут самостоятельно оказываться виртуальным банком, это кассовое обслуживание. Для выдачи наличных своим клиентам виртуальные банки используют сеть банкоматов и терминалов, принадлежащих другим банкам или, например, банковскому консорциуму, в который входит данный виртуальный банк. В услугах по сдаче наличных клиенты виртуальных банков обычно не нуждаются, а при необходимости используют для зачисления наличных на свои банковские счета другие банки, имеющие широкую сеть отделений.

Первые системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые «клиент— банк», появились на российском рынке в конце 1980-х гг. Классическая система «клиент— банк» предусматривает наличие программного обеспечения, установленного как у клиента, так и у банка. В клиентской части программы хранятся данные этого клиента, в банковской— всех его клиентов. Связь осуществляется по модему путем прямого телефонного соединения с сервером банка.

Основные услуги, предоставляемые посредством системы «клиент —банк»:

1.получение выписок по счетам клиента в банке;

2. отправка в банк платежных поручений с цифровой подписью;

3. обмен с банком различными сообщениями информационного характера.

Наиболее продвинутые банки стараются максимально расширить перечень операций, которые клиент может совершить из своего офиса, пользуясь системой «клиент— банк». К названным могут добавляться такие операции, как:

-отправка в банк заявки на получение наличных;

- отправка в банк поручения на покупку или продажу иностранной валюты или ценных бумаг;

- обмен информационными сообщениями с другими клиентами, подключенными к системе;

- предоставление клиентам различной актуальной финансовой информации (курсы валют, котировки ценных бумаг, обзоры финансовых рынков и т. п.);

-отправка различных запросов и получение консультаций.

Преимущества для клиентов от использования системы «клиент —банк» заключаются в том, что они экономят время и средства на посещение банка, а также получают удобный интерфейс (правда, не во всех системах) для работы со своими платежными документами.

Защита информации в системах «клиент— банк» осуществляется путем применения электронной цифровой подписи (ЭЦП) и криптографических методов шифрования информации.

Банки также получают выгоду от обслуживания клиентов посредством системы удаленного доступа к счету. Экономится время операционистов на прием и обработку документов, разгружаются операционные залы, появляется возможность наладить информационное обеспечение клиентов. У банка появляется возможность привлечь на обслуживание клиентов, территориально удаленных от его офисов. Кроме того, банк может получать дополнительный доход в виде платы за использование системы клиентами.

Телефонный банкинг— это информационная банковская система, позволяющая управлять счетом по телефону и быть проинформированным о его состоянии.

Технологии телефонного банкинга основаны на звуковом методе передачи информации с использованием операторов телефонного обслуживания (Call Center) или посредством автоматических систем с использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response),Speech to Text, Text to Speech).

Технология обслуживания в системе Телебанкинг предусматривает,

что клиент связывается с банком по телефону и отдает распоряжение банковскому компьютеру на предоставление информации по счету.

Как правило, по средствам телефонного банкинга можно узнать:

1.остаток средств по счетам (для этого необходимо авторизоваться,

т. е. ввести код и пароль);