Проектирование ИС банка

Интервью с клиентом:

В ходе беседы интервьюеру не следует стремиться выяснить все  аспекты работы компании; он должен сконцентрировать внимание на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Рекомендуется  распределить вопросы по группам.

Вопросы по поводу просьбы о  кредите:

• какую сумму денег компания намерена получить у банка;
• как рассчитана эта сумма;
• достаточно ли аккуратно составлен прогноз финансовых потребностей;
• учитывают ли условия, на которых клиент хочет получить заем, срок службы активов, финансируемых с помощью займа;
• учитывают ли условия займа способность клиента погасить кредит в срок.

Вопросы, связанные с погашением кредита:

• как клиент предполагает погашать кредит;
• сколько денежной наличности компания получает в ходе операционного цикла;
• имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита;
• есть ли лица, готовые дать гарантию и каково их финансовое положение.

Вопросы по поводу обеспечения  займа:

• какое обеспечение будет передано в залог;
• кто владелец обеспечения;
• где складировано обеспечение;
• находится ли дно под контролем клиента и может ли быть продано;
• требуется ли чье-либо особое разрешение, чтобы продать обеспечение;
• как была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения;
• подвержено ли обеспечение порче;
• каковы издержки по хранению обеспечения.

Вопросы о связях клиента  с другими банками:

• какие банки используются в настоящее время клиентом;
• обращался ли он к другим банкам за ссудой;
• почему клиент пришел в этот банк;
• имеются ли непогашенные займы и каков их характер.

Изучение кредитоспособности и оценка риска.

После беседы кредитный инспектор  должен принять решение: продолжать ли работу с кредитной заявкой  или ответить отказом. Если предложение  клиента расходится в каких-то важных аспектах с принципами и установками  политики, которую проводит банк в  области кредитных операций, то заявку следует решительно отвергнуть. При  этом необходимо объяснить заявителю  причины, по которым кредит не может  быть предоставлен. Если же кредитный  инспектор по итогам предварительного интервью решает продолжить работу с  клиентом, он заполняет кредитное  досье и направляет его вместе с заявкой и документами, представленными  клиентом, в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и  тщательное обследование финансового  положения компании-заемщика. При  этом кредитный инспектор должен решить, кто из работников отдела лучше  подходит для проведения экспертизы.

Например, если речь идет об оценке обеспечения, предложенного клиентом, то требуется заключение опытного аналитика, так как оценка имущества представляет сложную процедуру. Если же требуется  получить сведения у кредитного агентства, то этим может заняться менее квалифицированный  работник. Эффективность работы кредитного инспектора определяется его умением  давать поручения тем служащим банка, которые наилучшим образом подходят для этого.

Эксперты отдела кредитоспособности, прежде всего, обращаются к архивам  своего банка. Если заявитель уже  получал ранее кредит в банке, то в архиве имеются сведения о  задержках в погашении долга  или других нарушениях.

Важные сведения можно получить у банков и других финансовых учреждений, с которыми имел дело заявитель.

Банки, инвестиционные и финансовые компании могут предоставить материал о размерах депозитов компании, непогашенной задолженности, аккуратности в оплате счетов и т.д. Торговые партнеры компании сообщают данные о размерах предоставленного ей коммерческого кредита, и по этим данным можно судить о том, использует ли клиент эффективно чужие средства для финансирования оборотного капитала.

Отдел кредитоспособности может  также обратиться к специализированным кредитным агентствам и получить у них отчет о финансовом положении  предприятия или физического  лица (в случае персональной ссуды). Отчет содержит сведения об истории  компании, ее операциях, рынках продукции, филиалах, регулярности оплаты счетов, размерах задолженности и т.д.

Наибольшей популярностью  среди внешних источников информации пользуются запросы у других банков, обслуживающих данного клиента, и у его торговых партнеров. Эти  сведения особенно ценны, так как  они основаны на прошлом опыте  прямого общения с данной компанией.

При изучении заявки на кредит кредитный инспектор может произвести инспекцию фирмы на месте и  побеседовать с ключевыми должностными лицами.

Очень важно выяснить уровень  компетенции людей, возглавляющих  финансовые, операционные и маркетинговые  службы, административный аппарат.

Во время посещения фирмы  можно выяснить многие технические  вопросы, которые не были затронуты  во время предварительного интервью, а также составить представление  о состоянии имущества, зданий и  оборудования компании, о привычках  и поведении сотрудников и  т.д.

Подготовка к заключению договора.

В случае благоприятного заключения банк приступает к разработке условий  кредитного договора. Этот этап называется структурированием ссуды. В процессе структурирования банк определяет основные характеристики ссуды:

• вид кредита;
• сумму;
• срок;
• способ погашения;
• обеспечение;
• цену кредита;
• прочие условия.

Структурирование может оказать  серьезное влияние на успех кредитной  сделки. Если банк определил в договоре слишком напряженные сроки погашения  ссуды, то заемщик может остаться без капитала, необходимого для нормального  функционирования. В результате выпуск продукции не будет расти согласно первоначальным наметкам. Напротив, если банк предоставит слишком либеральные  условия выплаты долга (скажем, если денежные средства для погашения  полугодовой ссуды будут получены в течение одного месяца), то заемщик  будет длительное время бесконтрольно  использовать полученный кредит.

Закончив структурирование ссуды, кредитный инспектор должен еще раз оценить всю имеющуюся информацию (архивы, материалы, интервью с заемщиком, отчеты о кредитоспособности, балансовые коэффициенты и т.д.) и принять окончательное решение о целесообразности ссуды. Если заключение положительно, то работа переходит в стадию переговоров об окончательных условиях кредитного соглашения, после чего проект договора должен быть представлен ссудному комитету банка для утверждения.

Кредитное соглашение представляет собой развернутый документ, подписываемый  обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение  всех условий ссуды.

Его основные разделы:

• свидетельства и гарантии;
• характеристика кредита;
• обязывающие условия;
• запрещающие условия;
• невыполнение условий кредитного соглашения;
• санкции в случае нарушения условий.

Не все кредитные соглашения содержат все указанные разделы  и пункты, но некоторые моменты – характеристика кредита, обязанности кредитора и заемщика, что понимается под нарушением договора – обязательно присутствуют в документе о кредитной сделке.

Соглашение подписывают представители  банка и компании, а если нужно – гарант. После этого комплект всех документов передается клиенту, а другой комплект с сопроводительными документами идет в кредитное досье банка. Потом в это досье подшиваются все отчеты компании, переписка, записи телефонных переговоров и т.д.

1.3 Описание и применение CASE-технологий

Для успешной реализации проекта  объект проектирования (ИС) должен быть прежде всего адекватно описан, должны быть построены полные и непротиворечивые функциональные и информационные модели ИС. Накопленный к настоящему времени  опыт проектирования ИС показывает, что  это логически сложная, трудоемкая и длительная по времени работа, требующая высокой квалификации участвующих в ней специалистов. Однако до недавнего времени проектирование ИС выполнялось в основном на интуитивном  уровне с применением неформализованных  методов, основанных на искусстве, практическом опыте, экспертных оценках и дорогостоящих  экспериментальных проверках качества функционирования ИС. Кроме того, в  процессе создания и функционирования ИС информационные потребности пользователей могут изменяться или уточняться, что еще более усложняет разработку и сопровождение таких систем.

В 70-х и 80-х годах при  разработке ИС достаточно широко применялась  структурная методология, предоставляющая  в распоряжение разработчиков строгие  формализованные методы описания ИС и принимаемых технических решений. Она основана на наглядной графической  технике: для описания различного рода моделей ИС используются схемы и  диаграммы. Наглядность и строгость  средств структурного анализа позволяла  разработчикам и будущим пользователям  системы с самого начала неформально  участвовать в ее создании, обсуждать  и закреплять понимание основных технических решений. Однако широкое  применение этой методологии и следование ее рекомендациям при разработке конкретных ИС встречалось достаточно редко, поскольку при неавтоматизированной (ручной) разработке это практически  невозможно. Действительно, вручную  очень трудно разработать и графически представить строгие формальные спецификации системы, проверить их на полноту и непротиворечивость, и тем более изменить. Если все  же удается создать строгую систему  проектных документов, то ее переработка  при появлении серьезных изменений  практически неосуществима. Ручная разработка обычно порождала следующие  проблемы:

• неадекватная спецификация требований;
• неспособность обнаруживать ошибки в проектных решениях;
• низкое качество документации, снижающее эксплуатационные качества;
• затяжной цикл и неудовлетворительные результаты тестирования.

Перечисленные факторы способствовали появлению программно-технологических  средств специального класса - CASE-средств, реализующих CASE-технологию создания и  сопровождения ИС. Термин CASE (Computer Aided Software Engineering) используется в настоящее  время в весьма широком смысле. Первоначальное значение термина CASE, ограниченное вопросами автоматизации разработки только лишь программного обеспечения (ПО), в настоящее время приобрело  новый смысл, охватывающий процесс  разработки сложных ИС в целом. Теперь под термином CASE-средства понимаются программные средства, поддерживающие процессы создания и сопровождения  ИС, включая анализ и формулировку требований, проектирование прикладного  ПО (приложений) и баз данных, генерацию  кода, тестирование, документирование, обеспечение качества, конфигурационное управление и управление проектом, а также другие процессы. CASE-средства вместе с системным ПО и техническими средствами образуют полную среду разработки ИС.

CASE-технология представляет  собой методологию проектирования  ИС, а также набор инструментальных  средств, позволяющих в наглядной  форме моделировать предметную  область, анализировать эту модель  на всех этапах разработки  и сопровождения ИС и разрабатывать  приложения в соответствии с  информационными потребностями  пользователей. Большинство существующих CASE-средств основано на методологиях  структурного (в основном) или объектно-ориентированного  анализа и проектирования, использующих  спецификации в виде диаграмм  или текстов для описания внешних  требований, связей между моделями  системы, динамики поведения системы  и архитектуры программных средств. 

  1.4 Применение CASE – средства BPWin в проектировании выбранной предметной области

BPWin версия 7 является мощным  инструментом для создания моделей,  позволяющих анализировать, документировать  и планировать изменения сложных  бизнес-процессов. BPWin предлагает средство  для сбора всей необходимой  информации о работе предприятия  и графического изображения этой  информации в виде целостной  и непротиворечивой модели.

BPWin поддерживает три методологии: IDEF0, DFD и IDEF3, позволяющие анализировать  ваш бизнес с трех ключевых  точек зрения:

С точки зрения функциональности системы. В рамках методологии IDEF0 (Integration Definition for Function Modeling) бизнес-процесс представляется в виде набора элементов-работ, которые  взаимодействуют между собой, а  также показывается информационные, людские и производственные ресурсы, потребляемые каждой работой.

С точки зрения потоков информации (документооборота) в системе. Диаграммы DFD (Data Flow Diagramming) могут дополнить  то, что уже отражено в модели IDEF3, поскольку они описывают потоки данных, позволяя проследить, каким  образом происходит обмен информацией  между бизнес-функциями внутри системы.

1.5 Описание модели AS-IS

Перед процессом автоматизации  велся учет данных на бумажных носителях, что снижало скорость выполнения заказов. Было принято исследовать  деятельность организации и автоматизировать ее.

Предметная область задачи исследовалась с помощью структурного (функционально-модульного) подхода  к проектированию. Результатами исследования являются построенные диаграммы  бизнес-процессов предприятия (SADT диаграммы) и диаграммы потоков данных (DFD диаграммы). Структурный подход заключается  в декомпозиции сложной системы на несколько крупных частей, каждая из которых в свою очередь состоит из частей меньшего размера, причем связность внутри подсистем должна быть максимальной, а сцепление между ними - минимальным.

Функциональная модель представляет собой функциональную структуру  объекта: производимые им действия и  связи между ними. Основными элементами SADT Модели являются функции системы, представляемые в виде блоков и интерфейсы входа/выхода, представляемые дугами.

В рамках методологии IDEF0 (Integration Definition for Function Modeling) бизнес-процесс представляется в виде набора элементов-работ, которые  взаимодействуют между собой, а  также показывается информационные, людские и производственные ресурсы, потребляемые каждой работой. (Рисунок 1.1).

Рисунок 1.1 – Контекстная диаграмма предметной области "Деятельность кредитного отдела" в нотации IDEF0

Стрелки входа (входят в левую  грань работы) – изображают данные или объекты, изменяемые в ходе выполнения работы. В данном случае входными элементами служит заявление клиента на предоставление кредита.