Проектирование ИС банка

Стрелки управления (входят в  верхнюю грань работы) – изображают правила и ограничения, согласно которым выполняется работа.

Стрелки выхода (выходят из правой грани работы) – изображают данные или объекты, появляющиеся в результате выполнения работы. В результате выполнения возможны два  выхода: отказ в получении расчета кредита, договор о выдаче кредита.

Стрелки механизма (входят в  нижнюю грань работы) – изображают ресурсы, необходимые для выполнения работы, но не изменяющиеся в процессе. Выступает информационная система  банка, а также служащие самого банка  такие, как агенты, оценщики, специалисты  и бухгалтерия, вследствие которых  осуществляется оформление кредита  и получения кредита.

После того как контекст описан, проводится построение следующих диаграмм в иерархии. Каждая последующая диаграмма  является более подробным описанием (декомпозицией) одной из работ на вышестоящей диаграмме. Таким образом, вся система разбивается на подсистемы до нужного уровня детализации. В данной предметной области осуществляется множество процессов. Средства BPWIN позволяют повести их декомпозицию – разбить созданную раннее систему на подсистемы (Рисунок 1.2).

В процессе декомпозиции можно  выделить следующие бизнес-процессы:

• Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита кредитной комиссией
• Контроль над соблюдением законодательства (избегание рисков)
• Заключение договоров
• Открытие ссудного счета
• Сопровождение кредитного договора (мониторинг кредита)

 

 

Рисунок 1.2 – Декомпозиция первого  уровня контекстной диаграммы "Деятельность кредитного отдела" в нотации IDEF0

В процессе декомпозиции можно  выделить следующие подсистемы:

• Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита кредитной комиссией
• Контроль над соблюдением законодательства (избегание рисков)
• Заключение договоров
• Открытие ссудного счета
• Сопровождение кредитного договора (мониторинг кредита).

Каждый процесс управляется  различными законодательными уставами, а также исполняется различными специалистами в своей области:

1. Рассмотрение вопроса о  предоставлении кредита. Здесь  сотрудниками учреждения обрабатываются  поступающие заявления от физических  лиц, проверяется правильность  указанных данных.

2. Контроль над соблюдением законодательства. Входными потоками функции «Контроль над соблюдением законодательства» являются: заявление на получение кредита, служебная записка от кредитного отдела, правоустанавливающие документы. Выходным потоком этой функции является заключение о правоспособности.

3. Заключение договоров. Здесь  осуществляется выбор страховой  компании для конкретного клиента  и оформление договора. Основой функцией является положительное заключение кредитной комиссии банка. Выходом этого процесса являются кредитный договор, договор по обеспечению, заполнение кредитного дела клиента. Так же направляется распоряжение бухгалтерии банка открыть ссудный счет юридическому лицу.

4. Открытие ссудного счета.  Для его открытия нужно распоряжение кредитного агента и карточка с образцами подписей и оттиском печати, заверенная нотариально. Справки из ГНИ и отделения ПФ РФ о намерении открыть ссудный счет. Выходом процесса является открытый ссудный счет и обязательства кредитного агента контролировать поступление средств на счет, списание средств со счета, информирование клиента о состоянии счета.

5. Сопровождение кредитного  договора. Здесь осуществляется  расчет кредита и его обслуживание, в течение которого он будет  выполняться. Подразумевается исполнение своих обязанностей по договору сторон: банка, клиента, возможно поручителя. Регулирующим актом можно считать кредитный договор. На основе данных полученных в этом процессе дополняется кредитная история клиента.

В результате анализа деятельности банка было принято решение автоматизировать процессы по управлению кредитования юридических и физических лиц. Для  этого построим модель TO-BE, где учтем все выявленные недостатки.

1.6 Описание модели TO-BE

Модель ТО-ВЕ создается на основе анализа модели AS-IS. Анализ проводился как по формальным признакам (отсутствие выходов или управлений у работ, отсутствие обратных связей и т. д.), так и по неформальным - на основе знаний предметной области.

Диаграммы потоков данных являются основным средством моделирования  функциональных требований к проектируемой  системе. Эти требования представляются в виде процессов, связанных потоками данных. Главная цель такого представления - продемонстрировать, как каждый процесс преобразует свои входные данные в выходные.

При DFD декомпозиции необходимо представить систему в виде отдельных  процессов, которые представляют собой  преобразование входных потоков  данных в выходные в соответствие, с определенным алгоритмом. Эти данные хранятся на данный момент в бумажном эквиваленте. Клиентское приложение позволит все эти данные хранить в электронном  виде и облегчит обновление данных о выданных кредитах.

Клиент приходит в банк для  оформления кредита. Для этого он отдает сотруднику банка заявление  о выдаче кредита и пакет сопроводительных документов (копию паспорта, справку  о размере заработной платы и  т.д.). В случае возникновения каких-либо вопросов (например, состав документов не соответствует установленным  нормам) сотрудник банка направляет запрос клиенту или встречается  с ним лично. Далее банк рассматривает  вопрос о выдаче кредита. Сначала  проверяется наличие личности заемщика в так называемом «черном списке». В случае положительного ответа следует  отказ в выдаче кредита. В случае отрицательного ответа сотрудник банка  проверяет предоставленные документы. В случае несоответствия документов действительности или некредитоспособности клиента следует отказ в выдаче кредита и информация о заемщике заносится в «черный список». В случае если банк соглашается выдать кредит, следующим шагом является заключение договора между банком и  заемщиком.

Параллельно с заключением  договора формируется график погашения  задолженности. При этом момент происходит формирование следующих документов: кредитного договора и графика погашения  задолженности. Кроме того, на данном этапе заемщику предоставляют право  разделить ответственность с  поручителем. В этом случае оформляется  договор поручительства, и информация о поручителе вносится в систему. После заключения договора на имя заемщика открывается ссудный счет, с которого осуществляется выдача наличных средств. При выдаче кредита банком формируется расходный кассовый ордер. Заемщик забирает кредит наличными, либо, если существует предварительная договоренность между банком и продавцом товара, здесь же – в банке – осуществляется перечисление полной стоимости товара (собственные средства заемщика плюс кредитные средства) на расчетный счет продавца. При этом формируется приходный кассовый ордер, а заемщику-покупателю выдается квитанция о полной оплате стоимости покупки.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно по графику  погашения задолженности. Каждый платеж фиксируется в системе. На данном этапе возможны следующие ситуации. В случае преждевременного погашения  кредита происходит перерасчет сумм выплат (пересмотр графика погашения задолженности). В случае нарушения сроков и сумм погашения кредита:

• происходит пересмотр графика погашения задолженности;
• к заемщику применяются штрафные санкции;
• в случае наличия у заемщика поручителя, банк обращается к последнему с требованием погашения кредита.

В случае отказа от погашения  кредита:

• в случае наличия у заемщика поручителя, банк обращается к последнему с требованием погашения кредита;
• банком изымается предмет залога;
• происходит расторжение кредитного договора с заемщиком;
• заемщик вносится в «черный список».

После погашения заемщиком  всей суммы задолженности следует  процедура окончательного погашения  кредита: расторгается кредитный договор  с заемщиком; осуществляется закрытие ссудного счета заемщика, и выдаются соответствующие документы заемщику.

Рисунок 1.4 – Контекстная диаграмма системы учета потребительского кредитования

В соответствии с приведенным  описанием построим контекстную DFD диаграмму системы учета потребительского кредитования (рисунок 1.4). Основным процессом  является Обслуживание клиента, т.к. вся деятельность системы направлена именно на это. Внешними сущностями являются Банк и Заемщик. Для получения кредита Заемщик передает в Банк заявление и документы, что отражено на диаграмме в виде информационного потока Документы. Рассмотрев документы заемщика, Банк выдает кредит или отказывает в выдаче последнего (информационный поток Кредит). В случае положительного решения о выдаче кредита, заемщик платит Первоначальный взнос. В процессе погашения задолженности, Заемщик выплачивает кредит частями (поток Платежи заемщика). В случае отказа обслуживание клиента прекращается. Проведем декомпозицию процесса, изображенного на контекстной диаграмме. Для этого более подробно проанализируем работу банка по обслуживанию клиента при выдаче потребительского кредита. В результате декомпозиции была получена диаграмма первого уровня, изображенная на рисунке 1.5.

 

Рисунок 1.5 – Диаграмма декомпозиции первого уровня, системы учета потребительского кредитования

Процесс обслуживания клиента  при выдаче потребительского кредита  может быть представлен в виде пяти основных функций: Рассмотрение заявки заемщика, Заключение договора, Выдача кредита, Погашение кредита, Окончательное  погашение кредита.

Целью каждой функции является учет выполняемых в рамках данного  процесса действий и отражение их результата в проектируемой информационной системе. Коротко прокомментируем  каждую из них.

Рассмотрение заявки заемщика. Данная операция осуществляется работником кредитного отдела и не может быть полностью автоматизирована. При рассмотрении заявки учитывается очень много факторов, многие из которых трудно формализуемы, поэтому окончательное решение остается за человеком. Таким образом, данная функция является скорее процессом предметной области и не является функцией ИС. Однако отсутствие ее в общей модели привело бы к выпадению одного из звеньев цепи обслуживания клиентов.

Заключение договора. Результатом данной операции является внесение в систему информации о заемщике и условиях получения им кредита, составления графика погашения кредита и сохранение его в ИС.

Выдача кредита. После оформления всех необходимых документов производится выдача кредита. В процессе оформления кредита открывается счет и производится перечисление на него суммы кредита, фиксируется факт приема первоначального взноса от клиента. Информация о выданном кредите фиксируется в ИС. Следует отметить, что все операции, связанные с формированием банковских проводок не входят в задачи, решаемые данной ИС и, поэтому здесь не рассматриваются.

Погашение кредита. В процессе погашения кредита заемщик вносит в кассу банка платежи, которые делятся на платежи в счет основного долга (выданного кредита) и платежи в счет уплаты процентов. Информация о платежах заемщика должна регистрироваться в системе. Однако, в зависимости от сложившейся ситуации, возможны следующие случаи при погашении кредита: своевременное погашение кредита, преждевременное погашение кредита, просроченный кредит, отказ от погашения кредита.

Окончательное погашение кредита. При полном погашении все суммы долга по кредиту, кредит считается погашенным, о чем делается соответствующая отметка в ИС. Анализируя каждую из описанных функций можно прийти к выводу о необходимости их детализации. Вывод о необходимости детализации необходимо сделать в случае, если рассматриваемая функция может быть декомпозирована, т.е. представлена в виде нескольких более простых функций. Проведем декомпозицию функций, изображенных на диаграмме декомпозиции первого уровня (рисунок 1.5) и построим диаграммы декомпозиции второго уровня.

Рассмотрим функцию Рассмотрение заявки заемщика более подробно. Процесс  рассмотрения заявки заемщика можно  представить следующим образом. Вначале от заемщика в банк поступает заявление и пакет необходимых документов. Сотрудник банка рассматривает и анализирует предоставленные документы, и в случае необходимости, запрашивает дополнительные документы или лично встречается с заемщиком для разъяснения неточностей. В случае если банк сочтет заемщика кредитоспособным, принимается положительное решение о выдаче кредита. Диаграмма декомпозиции процесса рассмотрение заявки заемщика представлена на рисунок 1.6.

Рисунок 1.6 – Диаграмма декомпозиции функции «Рассмотрение заявки заемщика»

Однако на данном этапе необходима дальнейшая детализация функции  рассмотрение вопроса о выдаче кредита. Информация о заемщике анализируется  сотрудником банка. Выявляются спорные  моменты, достоверность заявленной информации, проверяется наличие  заемщика в «черном списке», принимается  решение о выдаче кредита, либо отказе в выдаче. В случае отказа заемщик  может быть внесен в черный список. Диаграмма декомпозиции функции  Рассмотрение вопроса о выдаче кредита  представлена на рисунке 1.7.

Рассмотрим функцию Заключение договора более подробно. После принятия положительного решения о выдаче кредита, информация о заемщике вносится в БД ИС, после чего формируется  текст договора для данного заемщика. Договор предусматривает наличие  одного поручителя для погашения  кредита в случае некредитоспособности заемщика. После составления договора, его оформления и подписания, составляется график погашения задолженности по кредиту. График является ориентиром для заемщика при выплате кредита. Диаграмма декомпозиции второго уровня для функции Заключение договора, приведена на рисунке 1.8.

Рисунок 1.7 – Диаграмма декомпозиции функции «Рассмотрение вопроса о выдаче кредита»

Формирование графика погашения  задолженности является очень важным процессом при выдаче кредита  заемщику. Кроме того, этот процесс  может быть представлен более  детально, что является существенным для его понимания, следовательно, необходимо детализировать его.

Исходной информацией для  процесса составления графика является договор, в котором указаны все  необходимые условия. Составление  графика начинается с расчета  процентов на выданный кредит. На основании  результатов расчета процентов  и суммы кредита, определяется сумма  ежемесячных платежей и сроки  их выплаты. Диаграмма декомпозиции функции Составление графика  погашения задолженности представлена на рисунке Б6 в приложении.