Статистический анализ ипотечного кредитования в России

 

Министерство  образования и науки РФ

Федеральное государственное  бюджетное образовательное

Учреждения высшего профессионального  образования

«Тверской государственный  университет»

(ФГБОУ ВПО)

 

Экономический факультет

Кафедра национальной экономики

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Статистика  финансов»

на тему: «Статистический анализ ипотечного кредитования в России»

Курсовая работа допущена к защите «__»_______________2012 г. Научный руководитель ______________________ Курсовая работа защищена с Оценкой ________________ «____»_____________2012 г. Научный руководитель ________________________

Автор: Максимова Ольга  Сергеевна 6 курс заочного отделения (6-летнее) специальность 080105.65 «Финансы и  кредит»   Научный руководитель: К.э.н., доцент Бойко О.Г.

 

Тверь 2012

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ           3

Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТАТИСТИЧЕСКОГО ИЗУЧЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Понятие и сущность ипотечного кредитования       5

1.2. Система статистических показателей ипотечного кредита   15

Глава 2. СТАТИСТИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ    21

2.1. Общие характеристики рынка ипотечного кредитования   21

2.2. Анализ статистических показателей ипотечного кредитования в Российской Федерации          26

ЗАКЛЮЧЕНИЕ           31

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ         32

 

ВВЕДЕНИЕ

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение  в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное  кредитование в большинстве экономически развитых стран является не только основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию страны в целом. Во-вторых, оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.

 Актуальность  вопроса ипотечного кредитования заключается в проблеме приобретения собственного жилья, что является первоочередной потребностью для каждой семьи. Ипотека привлекательна прежде всего тем, что позволяет в короткие сроки вселиться в новую квартиру, стать ее собственником, зарегистрировать членов своей семьи, а оплачивать ее можно в течение нескольких последующих лет, не боясь роста цен на недвижимость. Это финансово эффективнее, чем откладывать деньги, подвергая накопления инфляционным и иным рискам, или чем арендовать квартиру, так как размер ежемесячных платежей по кредиту сопоставим с ежемесячной арендной платой за жилье. Надежность и безопасность покупки квартиры с помощью ипотечного кредита заключается в том, что квартира проходит тщательную юридическую проверку банком, страховой компанией и полностью оформляется в собственность заемщика при получении кредита. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

Теоретической и методологической основой исследования в области ипотечного кредитования и вопросах, связанных с инвестиционной и финансово-экономической составляющими ипотечной деятельности являются работы отечественных ученых, таких как Сафонова, Г. Б., Балабанов, И.Т., Иванов, В.В. и другие.

Перед курсовой работой поставлена цель: изучить вопрос статистического анализа ипотечного кредитования. Объект исследования: ипотечное кредитование в РФ. Предметом исследования стали статистические данные по рынку ипотечного кредитования.

Курсовая работа состоит из двух глав.

В первой главе  поставлена задача рассмотреть теоретические вопросы, а именно, раскрыть понятие «ипотечное кредитование», выделить основные показатели, которые используются при статистической характеристике кредита.

Вторая глава  содержит статистические данные по ипотечному кредитованию в Российской Федерации и их анализ.

Таким образом, рассмотренные в курсовой работе вопросы, позволят достичь поставленной перед работой целью.

 

Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТАТИСТИЧЕСКОГО ИЗУЧЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Понятие и сущность ипотечного кредитования

Ипотека вошла  в нашу жизнь совсем недавно, но очень  стремительно. Ещё десять лет назад  понятие «ипотека» было знакомо  только специалистам, а сегодня услугами ипотечного кредитования уже воспользовались  сотни тысяч россиян. Ещё больше наших сограждан желают получить ипотечный кредит, о чём очень наглядно свидетельствует значительный рост обращений граждан в банки за кредитом на покупку жилья. О постоянном росте внимания к ипотечным кредитам говорят данные статистики. (см. Таблица 1.1, Рисунок 1.1)

 

Таблица 1.1

Динамика  объема выданных ипотечных жилищных кредитов, 2008 – 2011 гг., % к предыдущему  периоду (квартал)¹

 

	I квартал	II квартал	III квартал	IV квартал
2011	72	160	113	126
2010	80	172	119	145
2009	23	126	117	168
2008	78	125	105	53

* Составлено по данным Росстата

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1,1 Динамика объема выданных ипотечных жилищных кредитов, 2008 – 2011 гг., % к предыдущему периоду (квартал) (к Таблице 1.1)

 

Согласно определению, Букато В. И., ипотека – это форма  залога, при которой заемщик сохраняет за собой владение и право собственности на закладываемый объект. По мнению Довдиенко И.В., «ипотека» – это сдача в залог земли и другого недвижимого имущества с целью получения денежной ссуды – ипотечного кредита (кредита под закладную). По мнению Лаврушина О. И., ипотека - это один из способов обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости.

Таким образом, будет очень удачным следующее определение.

Ипотека - разновидность  имущественного залога, служащего обеспечением исполнения основного денежного  обязательства должником-залогодателем  перед кредитором-залогодержателем, который приобретает право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом основного обязательства получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества, собственником (владельцем) которого является залогодатель.

Правовой смысл  понятия ипотеки заключается в обременении имущественных прав собственности на объект недвижимости. Недвижимость - это земельный участок, строения или сооружения, которые настолько прочно связаны с землей, что не могут быть отделены от нее без существенного ущерба.

По своему экономическому содержанию ипотека выполняет следующие функции [13.С. 205]:

- дополнительного инструмента обеспечения оборота и перераспределения имущества в случае, когда применение других механизмов оборота (например, купли-продажи и приватизации) юридически невозможно или экономически нецелесообразно;

- механизма  создания и привлечения дополнительных  средств для поддержания и  развития материального производства;

- создания много  порядкового мультиплицируемого  фиктивного капитала на основе  закладной и производственных и ипотечных ценных бумаг, а также институтов вторичного рынка ипотечных кредитов.

Практическое  применение ипотеки основывается на следующих принципах

- возвратность, является той особенностью, которая  отличает кредит как экономическую  категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать;

- срочность  кредитования представляет собой  необходимую форму достижения  возвратности кредита. Принцип  срочности означает, что кредит  должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок;

- дифференцированность  кредитования означает, что коммерческие  банки не должны однозначно  подходить к вопросу о выдаче  кредита своим клиентам, претендующим  на его получение. Кредит должен  предоставляться только тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть;

- принцип платности  кредита означает, что каждый  заемщик должен внести банку  определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств.

В наше время разработано множество типов ипотечных кредитов, различающихся в зависимости от схем выдачи, погашения и обслуживания.

На первый взгляд, потенциальному заемщику несложно выбрать  схему погашения кредита. Однако, если сопоставить размер переплаты и множество других факторов, оказывается, определиться не так уж просто. Рассмотрим дифференцированный и аннуитетный методы расчета.

Аннуитетный метод

Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа, размер которого остается постоянным в течение всего периода кредитования. Он рассчитывается из равенства суммы кредита и приведенной (дисконтированной) суммы платежей в счет его погашения.

Ежемесячный платеж при аннуитетной схеме состоит  из двух частей. Первая направляется на погашение процентов за пользование  кредитом. Вторая — на погашение основного долга. В начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно. Соответственно, переплата процентов по аннуитетному кредиту больше. Сумма ежемесячного платежа при аннуитетной схеме составляет:

 

Х = S× (P+ (P / (1 + P)^N – 1),                        (1)

 

где Х — ежемесячный  платеж,

S — первоначальная  сумма кредита,

P — (1/12) процентной  ставки,

N — количество  месяцев.

При такой схеме  размер платежа будет одинаковым в течение всего срока погашения кредита.

Дифференцированный  метод

Дифференцированный  платеж — вариант ежемесячного платежа, постепенно уменьшающегося к концу  периода кредитования.

Ежемесячный платеж в таком случае состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется в течение всего срока кредитования. Он идет на погашение основного долга. Вторая часть — убывающая, к концу срока кредитования она уменьшается. Данная часть платежа идет на погашение процентов.

При дифференцированной схеме погашения кредита ежемесячный  платеж рассчитывается как сумма  основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся долг. Естественно, размер долга уменьшается к концу  срока кредитования, отсюда и снижение ежемесячной выплаты. Размер основного платежа рассчитывается так:

b = S / N,                             (2)

где b — основной месячный платеж, идущий на погашение  суммы кредита,

S — размер  кредита,

N — количество  месяцев.

Начисленные проценты вычисляются по формуле:

P = SN× i / 12,                                  (3)

где P — начисленные  проценты,

SN — остаток  задолженности на период N,

I — годовая  процентная ставка по кредиту.

Остаток задолженности  на период:

SN = S – (b×(N – 1)),     (4)

где N — количество истекших периодов.

При дифференцированной схеме проценты начисляются на остаток  «тела» кредита. Соответственно, в начале срока погашения размер ежемесячного платежа будет значительно выше, чем в последний период.

Ипотека жилого дома или квартиры допускается для  погашения обеспечения ссуды, предоставленной для строительства, реконструкции или капитального ремонта жилого дома (квартиры). Жилой дом (квартира) может быть предметом ипотеки также, если гражданин - его собственник и члены его семьи проживают в другом жилом доме. Жилые комнаты, составляющие часть дома (квартиры) - не могут быть предметом ипотеки. В ипотеку может передаваться только жилой дом (квартира), принадлежащий залогодателю на праве собственности

Залогодержателями жилого дома и квартиры могут быть только банки и другие кредитные учреждения, имеющие специальную лицензию.

 

Таблица 1.2

Количество  кредитный организаций, предоставляющие  жилищные кредиты

 

Дата	Жилищные кредиты	В том числе  ипотечные жилищные кредиты
01.01.2012	731	658
01.01.2011	723	631
01.01.2010	699	584
01.01.2009	724	597
01.01.2008	761	587