Страхование и страховой рынок (статистический аспект)

По страхованию ответственности  подотраслями являются: страхование

задолженности и страхование  на случай возмещения вреда, которое  также

называют страхованием гражданской  ответственности.

В страховании предпринимательских  рисков - две подотрасли: страхование  риска прямых и косвенных потерь доходов. К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования , к косвенным - страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды.

Для вступления страховщика  со страхователями в определенные страховые

отношения страховые интересы страхователей должны получить свое выражение в потребности застраховать те или иные объекты от тех возможных опасностей, которые угрожают этим объектам.

При выяснении видов страхования  происходит конкретизация страхователя, объема страховой ответственности и соответствующих тарифных ставок.

Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

Видами имущественного страхования  являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По страхованию ответственности - страхование непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных выше вариантов данного страхования.

Страхование может проводиться  в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхоз животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.⁴

Оптимальное сочетание обязательного  и добровольного страхования  позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства.

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в иерархической связи:

1. Страхование от огня  и других стихийных бедствий  таких объектов, как

строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.

2. Страхование сельскохозяйственных  культур от засухи и других  стихийных

бедствий.

3. Страхование на случай  падежа или вынужденного забоя  животных

Страхование от аварий, угона  и других опасностей средств транспорта.

Указанные звенья, которые  также называют видами страхования  в рамках данной классификации, отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработке методов определения ущерба и страхового возмещения.

 

2. Страховой рынок

2.1 Понятие страхового  рынка

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита.

Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела — юридического лица должно содержать слова, указывающие  на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «перестрахование», «взаимное  страхование», «страховой брокер», или  производные от таких слов и словосочетаний».⁵

Страховой рынок можно рассматривать  как:

• форму организации денежных отношений  по формированию и распределению  страхового фонда для обеспечения  страховой защиты общества;

• совокупность страховых организаций (страховщиков), осуществляющих процесс  страхования.

Обязательными условиями функционирования страхового рынка являются:

• наличие в обществе спроса на страховую продукцию;

• наличие страховщиков, способных  удовлетворить этот спрос.

Страховой рынок представляет собой  сложную систему, состоящую из различных  звеньев. Он обеспечивает ограниченную связь между страховщиком и страхователем. Здесь происходит общественное признание  страховой услуги. Первостепенным экономическим  законом функционирования страхового рынка является закон спроса и  предложения.

 

1.2.2 Структура страхового  рынка

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, государственными и кооперативными страховыми организациями, обществами взаимного страхования.

Существуют закрытые акционерные  страховые общества, акции которых  распространяются среди учредителей, и открытые (их акции которых свободно продаются и покупаются).

В территориальном аспекте можно выделить:

• местный (региональный) страховой  рынок;

• национальный (внутренний) страховой  рынок;

• мировой (внешний) страховой рынок.

Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды, усиливает  интеграционные процессы, ведет к  включению национальных страховых  рынков в мировой. Примером такой  интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка  стран—членов ЕС.⁶

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить страховые рынки:

• внутренний — местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками;

• внешний — рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым организациям, как в данном регионе, так и за его пределами;

• международный — означает предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынки:

• личного страхования;

• имущественного страхования;

• страхования ответственности.

В свою очередь, каждый из этих рынков можно разделить на отдельные  сегменты. Например, на рынке личного  страхования выделяются сегменты страхования  от несчастных случаев, страхования  жизни и т. д.⁷

Участниками страхового рынка выступают  продавцы, покупатели и посредники. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — дееспособные физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями выступают страховые, агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

С развитием рыночных отношений  страховые организации помимо своих  основных функций начинают играть еще  и новую роль. Она заключается  в том, что страховые организации  все больше выполняютфункции специализированных кредитных институтов —занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые организации занимают второе после коммерческих банков место по величине активов и по возможностям их использования в качестве ссудного капитала. Характер аккумулированных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг.

Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного  превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет  страховым организациям из года в  год увеличивать инвестиции в  высокодоходные ценные бумаги с фиксированным  сроком погашения, главным образом, в облигации промышленных организаций, государственные облигации и  закладные под недвижимость.

 

1.2.3 Организационно-правовые формы страховых организаций

По Закону РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» страховщиками могут быть юридические  лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством  РФ, созданные для осуществления  страховой деятельности и имеющие  лицензии.

В настоящее время в  Государственном реестре числится свыше 600 страховых организаций. Их число стремительно сокращается в связи с введением новых требований по размерам оплаченного в денежной форме уставного капитала. Процесс концентрации и централизации капитала в страховой отрасли ведет к постепенному вытеснению организационных форм, характерных для мелкого бизнеса, таких, как хозяйственные товарищества. Наибольшее распространение имеют следующие формы хозяйственных обществ: акционерные общества закрытого типа (55%), акционерные общества открытого типа (21%), общества с ограниченной ответственностью (24%). В страховании работают предприятия всех форм собственности — государственной, частной, смешанной, причем доля негосударственных форм собственности составляет более 80%. В табл. 1 приведена организационная структура одной из крупнейших страховых организаций.⁸

 

 

 

 

 

 

Таблица 1. Организационная структура одной из крупнейших российских страховых организаций

 

Название страховой  организации (бренд)	Структура, включая  наличие отдельных страховых  организаций по страхованию жизни и отдельных  перестраховочных компаний	Количество филиалов и представительств
«АльфаСтрахование»	Группа входит в состав одного из крупнейших негосударственных  финансово-промышленных консорциумов «Альфа-Групп». Она объединяет ОАО  «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-жизнь»	210 региональных представительств  в Российской Федерации

 

 

 

1.3 Развитие страхового рынка в России

Одним из крупнейших недостатков  современного страхового рынка в  России является его «феодализация» — закрепление за одной или несколькими страховыми организациями больших секторов страхового рынка. Этот процесс происходит путем:⁹

• введения административных ограничений  конкуренции со стороны местных  или федеральных органов власти;

• создания крупными корпорациями и  финансово-промышленными группами собственных страховых организаций.

Феодализация страхового рынка  особенно развита в топливно-энергетическом комплексе и на железнодорожном  транспорте.

Еще одной проблемой, сдерживающей развитие российского страхового рынка, являются законодательные ограничения  и уровень налогов. По налогообложению страховые организации приравнены к банкам и соответственно платят налог на прибыль. Строго контролируется инвестиционная деятельность СО, что затрудняет их вложения в реальный сектор экономики.

К отрицательным явлениям российской действительности относится также  большое количество страховых суррогатов. На смену псевдостраховых продуктов, рассчитанных на выплату заработной платы сотрудникам предприятия  через страхование жизни, которое  было широко распространено на предыдущем этапе развития страхового рынка, стали  приходить финансовые схемы с  применением страхования имущества  и ответственности юридических  лиц. Взносы предприятий, выплаченные  по этим видам страхования и отнесенные на себестоимость продукции (т. е. не облагаемые налогами), используются для  выплаты дополнительных вознаграждений своим сотрудникам через страховые  организации.

Одной из главных проблем современного страхового российского рынка является слабая страховая культура широких  слоев населения. В структуре  расходов российских граждан на страхование  приходится 1—4%.

К сожалению, недоверие россиян  к страховым организациям можно  назвать вполне обоснованным. Либерализация  цен 1992 г. привела практически к  полному обесценению страховых  сумм по договорам смешанного страхования  жизни и страхования детей, которые  заключались Госстрахом СССР. Такие  договоры обычно заключались на суммы 500—1000 руб. , и в 1980-е гг. это составляло несколько месячных зарплат. Второй причиной можно назвать банкротство  многих финансовых организаций и  банков в 1994—1996 гг. После августа 1998 г. потерпели крушение и не выполнили  своих обязательств перед клиентами  некоторые страховые организации. Ряд громких страховых банкротств последнего времени серьезно испортил имидж страхования в глазах населения. Причиной падения популярности страхования  жизни является общая неуверенность  в политической и экономической  стабильности страны. Люди будут вкладывать свои сбережения на длительные сроки  только тогда, когда будут убеждены в том, что в стране в течение  этого времени не произойдут какие-либо катаклизмы. Сейчас еще нет уверенности  в незыблемости нынешнего политического  и экономического курса, стабильности рубля, окончательной победе над  инфляцией. Сдерживает развитие страхования  и низкий уровень жизни населения.