Медицинское страхование в Республике Молдова

–финансирование здравоохранения, улучшение его материальной базы;

–защита доходов граждан  и их семей;

–перераспределение  средств, идущих на оплату медицинских  услуг, между отдельными группами населения.

Добровольное медицинское  страхование может быть коллективным и индивидуальным. В качестве страхователей  могут выступать как физические, иностранные граждане или лица без  гражданства, заключающие договор  страхования в свою пользу, или в пользу третьих лиц, так и юридические лица, заключившие договор медицинского страхования для своих сотрудников.

Добровольное медицинское  страхование в отличие от обязательного  является отраслью коммерческого страхования  и относится к сфере личного страхования. По договору добровольного медицинского страхования застрахованный получает определенные виды медицинских услуг в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия. Данный вид страхования обеспечивает страхователям медицинское обслуживание более высокого качества, отвечающее индивидуальным требованиям клиента.

В большинстве случаев  страхование по программе добровольного  медицинского страхования не предполагает возможности специального лечения. Если у страхователя возникает желание  застраховаться и на случай специального лечения, то данная возможность должна быть предварительно оговорена с представителем страховой компании.

 

 

 

 

 

1.4.  Договор  медицинского страхования

Договор на предоставление медицинской помощи (медицинских  услуг) по обязательному медицинскому страхованию

Между страховщиком и  поставщиком медицинских услуг  заключается договор на предоставление медицинской помощи (медицинских  услуг) по обязательному медицинскому страхованию, согласованный с Министерством  здравоохранения (если стороной договора является республиканский поставщик медицинских услуг) или с управлением здравоохранения органа местного публичного управления второго уровня (если стороной договора является не республиканский, а иной поставщик медицинских услуг).

Согласно этому договору поставщик медицинских услуг обязуется предоставлять застрахованным лицам квалифицированную медицинскую помощь в объеме и сроки, предусмотренные Единой программой, а страховщик обязуется оплатить стоимость предоставленной медицинской помощи.

Форма типового договора на предоставление медицинской помощи (медицинских услуг) по обязательному  медицинскому страхованию утверждается Правительством.

Страховой договор заключается  на срок от 6 до 12 месяцев.

Страхователями по договору добровольного медицинского страхования могут выступать отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью. При признании судом страхователя в период действия договора добровольного медицинского страхования полностью и частично недееспособным все права и обязанности по договору страхования переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

 Страхователь (застрахованный) обязан:

- своевременно уплачивать  страховые взносы;

-сообщать поставщику  обо всех известных ему обстоятельствах,  имеющих значение для оценки страхового риска, до заключения договора страхования;

- обеспечить сохранность  документов по договору страхования;

- соблюдать предписания  врача, полученные в ходе предоставления  медицинской помощи;

- предоставить представителю  страховщика возможность проведения обследования состояния своего здоровья.

 

 

Страховщик обязан:

- контролировать объём  и качество оказываемой застрахованному  медицинской помощи в соответствии  с условиями договора и в  рамках выбранных страховых программ;

- защищать интересы застрахованного в части своевременности, полноты и квалифицированности оказания медицинских услуг;

- ознакомить страхователя (застрахованного) с условиями  страхования;

- выдать застрахованному  страховой полис, а при его  утере – дубликат;

- производить оплату медицинских услуг в соответствии с договором страхования.

Для определения принадлежности застрахованного лица к группе здоровья на момент заключения договора страхования  необходимо заполнение им анкеты или  проведение предварительного медицинского освидетельствования.

Срок действия договора страхования начинается в момент его вступления в силу. Для заключения договора страхования страхователь может обратиться к страховщику  либо с письменным заявлением с указанием  списка застрахованных лиц, выбранных программ страхования и страховых сумм, либо иным доступным способом заявить о намерении заключения договора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава II Организация медицинского страхования в РМ

2.1. Анализ современного  положения медицинского страхования 

в РМ

Практика проведения медицинского страхования в РМ показывает, что существует ряд сложностей и проблем, которые препятствуют дальнейшему развитию медицинского страхования.

Первое время система  здравоохранения, как и весь социальный сектор, была крайне слаба как в  системном, так и в финансовом плане. Плачевная ситуация в этом секторе характеризовалась тем, что огромное количество больниц были закрыты, доступ наших граждан к медицинской помощи был ограниченным. Помимо этого, остро не хватало лекарственных средств и основных медицинских материалов.

Долги в сотни миллионов  леев перед поставщиками света, воды, тепла буквально "держали за горло" медицинские учреждения, а медицинским  работникам не выплачивалась заработная плата по 4—6 месяцев (среднемесячная заработная плата медицинского работника составляла около 25 долларов США или около 250 леев). Уровень смертности и заболеваемости был запредельным. В условиях этой полной деградации, на грани полного краха системы здравоохранения, смелые и решительные, можно сказать, революционные действия, предпринятые вначале 2000-х, позволили этому сектору ожить и ступить на новый путь развития.

Очевидно, что медицинское страхование развивается в РМ ускоренными темпами. Застрахованных лиц в целом становится с каждым годом больше, что подразумевает улучшение качества предоставляемых услуг, привлекающих население. Наблюдается рост страховых премий. Следует учесть, что 2008 - 2009 года были очень тяжёлыми кризисными годами для РМ, этим частично объясняются значительные отклонения в вышеприведённых значениях. Например, число застрахованных лиц по медицинскому страхованию в 2010 году увеличилось по сравнению с 2008 годом на 191888 человек, а по сравнению с 2009 годом на 312550 человек. Данное увеличение привлечённых лиц в 2010 году доказывает восстановление молдавской экономики после кризиса, в том числе системы медицинского страхования. Размер страховой премии рос с каждым годом на 1%, остановившись на отметке 7 % в 2009 и 2010 году. Средняя заработная плата медицинских работников увеличивалась с каждым годом. Объясняется этот факт совершенствованием используемых технологий, привлечением большего количества застрахованных лиц и многими другими факторами. В 2010 году медицинские работники получают заработную плату в среднем на 1355 леев больше, чем в 2006 году, а это почти 50% роста фонда оплаты труда. 

 

 

 

К доходам по медицинскому страхованию относятся всевозможные взносы застрахованных лиц, трансферты и прочие доходы. Расходы медицинского страхования включают резервный  и другие фонды.

Несмотря на то, что состояние каждой страховой компании меняется под влиянием совершенно различных факторов, период их деятельности влияет на существующее положение в том числе. Если сравнивать 3 периода, то для РМ кризисный 2009 год был наиболее тяжёлым. Данный факт можно подтвердить, сравнивая основные показатели. Очевидно, что наблюдается рост доли сборов в страховые портфели, что объясняется привлечением к страхованию новых лиц. В 2009 году у известной молдавской страховой компании VICTORIA ASIGURĂRI данный показатель составлял всего 1,11, а в 2010 – 26,54. Данное увеличение в страховом портфеле вызвано большим доверием молдавских граждан медицинской страховой системе по сравнению с предыдущим годом.

Доля медицинского страхования  у большинства страховых компаний растёт. Этот факт подтверждает совершенствование медицинского страхования в РМ

Очевидно, что многие страховые компании с течением времени  укрепились на рынке, заметно увеличив на нём свою долю. Тем не менее, есть и такие компании, которые не выдержали испытаний кризиса и в 2010-2011 годах их основные показатели по медицинскому страхованию держатся на сравнительно низком уровне.

Существуют следующие  проблемы в медицинском страховании РМ:

Во-первых, наблюдается  отсутствие у страховых компаний статистических данных (статистика заболеваемости, ее распределение по полу, возрасту, профессии, виду заболеваний и т.п.), которые являются основанием для расчета страховых взносов.

Также следует отметить, что в настоящее время программы  обязательного и добровольного медицинского страхования не конфликтуют между собой, в связи с тем, что обязательное медицинское страхование предоставляет гражданам гарантируемый минимум бесплатных медицинских услуг, а добровольное страхование - сверх этого минимума, что позволяет значительно расширить спектр предлагаемых медицинских услуг.

Однако, несмотря на преимущества такой системы, ее существенным недостатком  является то, что полис ни обязательного, ни добровольного медицинского страхования  не обеспечивает страхователя покрытием  на случай возникновения смертельно опасного заболевания.

Наблюдаются проблемы совершенствования  налогового законодательства в этой сфере. Важнейшим сдерживающим фактором остаются низкие доходы значительной части населения, приводящие к дефициту массового спроса на коммерческое медицинское страхование.

 

Очень важный момент, который  следует учесть, заключается в  том, что если в муниципиях РМ почти не осталось граждан, не охваченных системой обязательного медицинского страхования, то в сельской местности этот вопрос стоит еще достаточно актуально. Многие крестьяне не имеют медицинского полиса. Об этом должны думать местная администрация, заботясь, чтобы у сельского труженика хватало на это средств. Это очень важный сегодня вопрос. Ведь трудоспособное население в сёлах должно иметь возможность получать медицинскую помощь в полном объеме. Такой возможности у него пока нет.

Ещё несколько недостатков  системы финансирования заключаются  в низком качестве медицинских услуг, коррупции в здравоохранении, что  дискредитирует систему страхования в частности и реформы в целом. Директор НМСК считает, что публичное финансирование, приходящееся на одного жителя, находится на низком уровне 113 американских долларов, по сравнению с другими странами, где этот показатель составляет от 400 долларов до 3000 евро на одного жителя, а доля, оплачиваемая из заработной платы на страхование в размере 7%, слишком мала. В то же время доходы населения РМ не позволяют увеличивать вычитаемый процент.

Здравоохранение претерпело ряд кардинальных и сложных изменений. Самым важным элементом, который и предопределил восстановление системы здравоохранения в Молдове, было введение обязательного медицинского страхования.

Реальная и практическая подготовка к введению обязательного  медицинского страхования началась в сентябре 2001 года и продлилась около полутора лет. Так, тщательно изучая опыт медицинского страхования в различных странах, а также преимущества и недостатки различного рода моделей, в острых дебатах была разработана собственная модель медицинского страхования для РМ. Создана необходимая база: 4 органических закона и 18 постановлений правительства, созданы и функционально обеспечены необходимые учреждения — институциональные звенья системы, и все это в рабочем состоянии. Именно эта модель впоследствии была названа Всемирной организацией здравоохранения "молдавской моделью медицинского страхования", которая получила высокую оценку у международных экспертов, а также рекомендована и другим странам Восточной Европы в качестве успешной модели.

Обязательное медицинское страхование поспособствовало увеличению финансирования здравоохранения в 2001-2010 годы в 6,4 раза. Например, доля государственных расходов на здравоохранение в ВВП неуклонно росла и составила 5,8 процентов в 2008 году, по сравнению с 2,8 процентами в 2001 году (и это в то время, как сам ВВП вырос на 65 процентов). Это позволило увеличить объем медицинских услуг и расширить спектр компенсированных медикаментов, развить медицинское обслуживание в рамках национальных программ в области здравоохранения, увеличить примерно в 8 раз заработную плату медицинских работников, частично реабилитировать и оснастить большинство медицинских учреждений.

 

Фонды обязательного  медицинского страхования на 2011 год  утверждены по доходам и расходам в сумме 3 673 млн. леев, прирост – 6,9%. Размер взноса обязательного медицинского страхования остался на прошлогоднем уровне - 7% (по 3,5% для работника и работодателя). В 2011 году полис медицинского страхования в Молдове будет стоить 2772 леев, т. е. на 294 леев дороже, чем в 2010 году. При этом в нынешнем году период, когда собственники сельхозземель смогут приобрести полис на 75% дешевле, будет продлен до 31 октября. Срок приобретения полисов с 50%-й скидкой истек 30 апреля. Эта скидка действовала для владельцев патентов, арендаторов и арендодателей, учредителей индивидуальных предприятий, лиц, не заключавших трудовые договоры.

С некоторых пор Национальная компания медицинского страхования  пытается с переменным успехом вести  политику «кнута и пряника». По отношению к нестрахующимся гражданам – применяются штрафные санкции, заводятся судебные разбирательства по недоимкам физических лиц, уклоняющихся от исполнения закона об обязательном медицинском страховании, а оформление патента сопровождается с нынешнего года не только соцстраховкой, но и медстраховкой. В нынешнем году НКМС припасла еще один «пряник» - должники перед бюджетом медицинского страхования будут амнистированы, если приобретут полис на 2011 год. Соответствующее положение содержится в Законе о фондах обязательного медицинского страхования на 2011 год, который вступил в силу 20 апреля. «Физические лица, подтвердившие уплату фиксированной суммы взноса  обязательного медицинского страхования на 2011 год, освобождаются от уплаты недоимок в фонды обязательного медицинского страхования за предшествующий 2011 году период, которые не были погашены до вступления в силу настоящего закона». К такому решению пришли после того, как в правительство, Минздрав и другие инстанции полетели возмущенные петиции от индивидуальных предпринимателей, патентовладельцев, фермеров, которых через суд обязали выплатить долги. Люди доказывали, что их предпринимательская деятельность в предыдущий период была приостановлена и санкции неправомерны. Речь идет о довольно крупных суммах, поскольку, в соответствии с действующим законодательством, физические и юридические лица обязаны участвовать в системе обязательного медицинского страхования с момента внедрения системы. То есть долги посчитали, начиная с 2004 года. Как подчеркивают представители НКМС, всем обладателям предпринимательских патентов, которые приобретут полисы медицинского страхования на 2011 год, будут списаны долги, накопленные в предыдущие годы в фонд обязательного медицинского страхования.