Взаймодействия бизнеса

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение…………………...……………………………………………….…….3

 

1.Характеристика  банка как специфического предприятия  в условиях рыночной экономики

1.1 Банк и банковская система………..……….....................…………………....…5

1.2 Организационно-правовые основы банков…...............…………………..…....9

1.3 Банковское законодательство РК……………...................……………….…...10

 

2. Банковская система Республики  Казахстан

2.1 Особенности банковской системы Казахстана ………….............……..….....16

2.2 Современная банковская система РК................................................................18

2.3 Дальнейшее реформирование банковской системы РК……...............….......19

 

3. Коммерческие банки

3.1 Коммерческие банки - основное звено банковской системы...............…..…23

3.2 Пассивные операции банков …………………………….........................……23

3.3 Активные операции банков……………………………........................………25

 

Заключение…………………………………………………………..…….…29Список использованной литературы………………..………….30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. развитие банков и товарно-денежных отношений исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Банки непосредственно и повседневно связаны с функционированием народного хозяйства на всех уровнях управления. Через них происходит удовлетворение экономических интересов участников воспроизводственного процесса. При этом банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.

Актуальность работы в том, что ссуды и кредиты  встречаются в нашей повседневной жизни, так как очень развито предпринимательское дело.

Цели и задачи банковской системы в основном тождественны целям и задачам управления экономики  в целом. Однако банки как подсистемы управления выполняют свои специфические, частные задачи, обеспечивающие общей цели управления экономикой.

В своей работе я использовала материалы различных книг, газет  и сайтов в интернете. Я исследовала  особенности и структуру банковской системы Республики Казахстан.

Банковское дело в  условиях рыночной экономики занимает во всех  странах центральное место, так как банки в экономической  жизни общества выступает связующим звеном в продвижении денег, посредником в кредитно-расчетных отношениях, оказывает множество услуг в сфере денежных, валютных, платежных операций и т.д.

Банковское дело необходимо изучать как специалистам финансово-кредитной  системы, так и финансовым менеджерам, руководителям предприятий, юристам  и просто гражданам. Знание банковского  дела позволяет более качественно  строить взаимоотношения банков с клиентами, улучшает партнерство.

Дисциплина “Банковское  дело” - важный раздел экономической  науки, финансовой науки, изучает отношения, связанные с функционированием  денег, кредита, ценных бумаг самого банка и фондовых бирж. 
Банковское дело опирается на дисциплины “Деньги, кредит и банки”, “Рынок ценных бумаг”, “Учет и аудит в банках”, связанно с макроэкономикой и микроэкономикой. Дисциплина изучается с позиции решения практических задач  в сфере кредитования хозяйствующих субъектов, осуществление платежей и переводов денег, валютных операций по мобилизации сводных денежных капиталов. Банковское дело рассматривается с позиции управления банком и его деятельностью. Банки всегда работают в зоне риска в условиях рыночной конкуренции, и это требует знания банковского менеджмента и маркетинга.

В предлагаемом для студентов  учебно-методическом пособии отражены в краткой редакции основные темы дисциплины “Банковское дело” и  “Банковский менеджмент и маркетинг”.

По содержанию глав можно  понять важные стороны банковского дела, в частности отечественной банковской системы на современном этапе, проследить этапы реформирования в банковском деле  Казахстана. 
Включенное  в пособие содержание позволит ознакомиться с теоретической и практической сторонами конкретного вопроса, способствует работе с дополнительной литературой и нормативными документами банка. 
Автор при написании данного пособия опирался на фундаментальные источники по банковскому делу, собственные учебные издания и разработки. Использованы материалы ИЭР Всемирного банка, законодательные и нормативные положения по банковской деятельности Республики Казахстан.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.ХАРАКТЕРИСТИКА  БАНКА КАК СПЕЦИФИЧЕСКОГО ПРЕДПРИЯ-ТИЯ В УСЛОВИЯХ  РЫОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ

 

1.1 Банк и  банковская система

 

Банк - понятие древнее и его проявление было связано с появлением мысли об обмене денег, о предоставлении денег в долг, о централизации чужих денег в своих руках. Дословный перевод слова “банко” означает слово “скамья”, на которой совершались операции с деньгами.

Наиболее яркое выражение  получили банки в эпоху капитализма, переживая при этом многочисленные изменения и преобразования. XV-XX века в истории экономик стран  подтверждают рост банков, появления  новых банков, наполнение их функций, зависимости банков от внешних обстоятельств и факторов и, в тоже время огромное влияние на экономику страны, расширение операций и повышение роли банков

В условиях рыночной экономики  во всем мире банки больше рассматриваются  как “предприятия”. Как и любое  предприятие банк при значительной специфичности в проявлении своих функций, остается самостоятельным юридическим лицом, оказывающим потребителям конкретные услуги, осуществляющим продвижение своего продукта, заинтересован в получении дохода и прибыли, составляет баланс, имеет расчеты с государством.

Уместно дать характеристику банкам как предприятию со следующих  позиций: торговое предприятие, посредническое предприятие, кредитное предприятие, коммерческое предприятие, как агент  биржи, автономное предприятие, как  партнер, как часть государственного механизма управления. Рассматривая банки в каждой отдельной позиции, важно, прежде всего, выделить банки по характеру выполняемых операций, по уровню банков в банковской системе и отношению к денежным, финансовым ресурсам страны. Это могут быть центральные и эмиссионные банки, коммерческие банки, специализированные финансово-кредитные институты.

В зависимости от типов  банков проявляется полная характеристика каждого отдельного банка.

Банк как торговое предприятие торгует особым товаром- деньгами, при этом сам покупает от продавцов денежные ресурсы, получая для себя при продаже, выплачивая продавцам проценты. Специфичность денег, как товара, отличает банк в рыночной среде о других предприятий материальной сферы тем, что банк продавая свой товар за “особую цену”, ждет с возвратом и приращением стоимости. Привлекая в банк денежные средства вкладчиков, заинтересовывая их процентами и качеством услуг. банк как бы пополняет свой запас,  тот фонд ресурсов. из которого будет производиться продажа денег, как особого товара.

Коммерческие банки, как  торговые предприятия, достаточно четко  подтверждают данную характеристику. Помимо торговли  деньгами в качестве ресурсов банк покупает и продает валюту разных стран, золото и другие драгоценные металлы. В данном случае это больше относиться к центральным банкам стран.

Банк как посредническое предприятие рассматривается не через внешние признаки своих  операций, а глубоко с позиции  сущностной функции.  Открывая расчетные, текущие счета всем клиентам для хранения их денежных средств, банк превращается в “емкость”, где сосредотачиваются ресурсы. Здесь банк, принимая на себя большие обязательства перед владельцами счетов сам, заинтересованный в заполнении емкости ресурсами производит операции по выдаче кредита, оплате счетов, переводу денег. Выступая одновременно хранителем денежных средств на счетах, заемщиком, кредитором, банки свою посредническую деятельность выполняют не в изолированном от других операций режиме, а во взаимосвязи с интересами своих клиентов. При этом банкам не следует забывать об интересах клиентов, как вкладчиков-продавцов ресурсов, интересах доверившихся клиентов. Только в таком случае банки оправдывают свое функциональное назначение, как посредника в экономической жизни страны, в рыночной финансовой среде.

Банк как кредитное  предприятие логически и периодически взаимосвязано с понятием “кредит”. Выражая экономические отношения  в обществе, отражая движение ссудного капитала, кредит вбирает в свое содержание множество характеристик, проявляется на практике и этому способствует особый институт-банки. Осуществляя торговые, посреднические операции банки в большей степени связаны с кредитными операциями. Они выступают заемщиком с целью создания кредитного потенциала, несут обязательства по займам, процентам, а также являются основным кредитным центром в стране, когда за счет кредитования всех хозяйствующих субъектов, вкладывая временно мобилизованные денежные средства вкладчиков и свои в реальное дело, получают проценты, которые являются основным источником дохода банка. Кредитная деятельность банка выступает наиболее престижной, более того основой для функционирования банка, как специфического предприятия. Это наиболее характерно для всех банков второго уровня.

Следует однозначно понять,  что банки создаются для обслуживания клиентов в их денежных, финансовых операциях, выступают проводником в движении ссудного капитала, расширении производства.

Банк как агент биржи  выполняет после посреднических, кредитных операций наиболее важные операции по продаже и купле ценных бумаг. Такая характеристика банкам присуща современному этапу (конец xx) века в мире, когда функциональная деятельность рынка ценных бумаг не рассматривается без активной взаимосвязи с банками. Банки, развивая свою направленность, расширяя влияние,  превращаются  как бы в часть рынка ценных бумаг, выполняют крупные операции по инвестированию капиталов, активно выполняют поручения участников рынка по первичному и вторичному размещению видов ценных бумаг, получая при этом доход по операциям.  
Банк как автономное предприятие функционирует в стране на основе закрепленных юридических и экономических норм, имеет собственную правовую основу, где определяются основные принципы построения и функционирования банков. Правовые  основы осуществления банковских операций, права и ответственности банков во взаимоотношениях с  клиентами, государством, внутри банковской системы определяются законами о банках и банковской деятельности в каждой стране. В законах стран мира с рыночной экономикой исторически подчеркивается экономическая автономность банков, особенно коммерческих, которые работают на собственных ресурсах, а в большей доле привлеченных денежных средствах вкладчиков разных сфер,  в пределах экономических нормативов с выполнением тех обязательств перед клиентами и государством, которые указаны в нормативах, законах. Законы о банках защищают их экономические интересы в рыночных отношениях, в то же время и ограничивают действия банков в решении экономических вопросов в стране.

Банк как партнер, функционируя на специфических правовых основах, строит свои отношения с клиентами на взаимовыгодных условиях, в коммерческом плане, отношениях. Общеизвестно, что банки создаются для клиентов и удовлетворения их запросов своими услугами. Принцип “все для клиента” в практике не умаляет место и роль банка, наоборот, банки, обслуживая как вкладчиков, так и заемщиков, предприятия разных уровней в ведении их счетов, оказании доверительных услуг, становятся партнерами своих клиентов. Только взаимное доверие, между клиентом и банком способно удержать первого  у себя и оказать банкам свою финансовую поддержку. Банки в рыночной экономике тем более не заинтересованы вступать в партнерские отношения с убыточными предприятиями, несостоятельными, в плане экономической прочности клиентами. Коммерческая направленность банков позволяет в пределах закона и нормативов брать от клиентов плату за банковские услуги, проценты за кредит, выступая при этом деловым финансовым партнером предприятия.(1)

Деньги в руках банков выступают активным инструментом управления экономикой. Государству небезразлично как, каким образом, используются в конечном счете все деньги,  финансовые ресурсы в стране, какова отдача от кредитов в экономике, как положительно влияют банковские операции и услуги на развитие сферы производства и обращения, на социально-экономическое положение  страны, ее регионов.

Банки в своей функциональной деятельности в условиях рыночной экономики  во всем мире опираются на общие  принципы банковской системы. 
Характеристика банков будет более полной, если рассматривать их по видам банков, выделять по типам в зависимости от различных признаков. 
Современная банковская система в мире имеет сложную много звеньевую структуру, в основе которой имеется базовое сходство в силу характера услуг, оказываемых клиенту, взаимосвязи с финансовой политикой государства.

1. Обязательное наличие  центрального банка государства с  правом эмиссии денег.

2. Коммерческие банки,  сгруппированные по многочисленным  признакам, характеру услуг и уровню развитости.

3. Специализированные финансовые институты, включающие различные финансовые группировки, компании, центры мелких сбережений.

Центральный банк государства - это по сути государственный национальный банк, функционирующий в тесной взаимосвязи  с финансовой политикой государства.  Управление денежным  обращением в стране и кредитом на уровне коммерческих банков, других звеньев банковской системы и на уровне правительства при оказании ему услуг, отличает центральный банк от всех других видов банков. Проводя национальную денежно-кредитную, финансовую политику, центральный банк выступает главным банком страны.