Взаймодействия бизнеса

Регулирование деятельности ориентированных  на рынок банков и надзор за ней является обеспечением эффективного руководства банками, своевременным решением задач, с которыми  сталкиваются банки,, стимулированием банков к ведению эффективной деятельности и ликвидации неплатежеспособных банков.  В соответствии со статьей 1 Законодательного акта о Национальном Банке это учреждение является главным банком Казахстана и находится в его собственности (14). Правовой статус банка имеет свои особенности. С одной стороны, он является  юридическим лицом и может совершать определенные гражданско-правовыс сделки с коммерческими банками и государством,  с другой - он же наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой Казахстана. Таким образом,  Банк Казахстана имеет двойственную правовую природу. 
Национальный Банк одновременно является органом государственного управления специальной компетенции и юридическим лицом, осуществляющим хозяйственную деятельность.

Осуществление Национальным Банком Казахстана хозяйственной деятельности и выполнение им одновременно административно-контрольных полномочий не совершается независимо  друг от друга. Заключая гражданско-правовыс сделки с коммерческими банками в целях реализации своего хозяйственного интереса и получения прибыли, он, прежде всего, оказывает тем самым соответствующее целенаправленное воздействие на развитие системы кредитных учреждений и определяет кредитную политику в государстве. Условия, на которых заключаются такие сделки, вырабатываются Национальным Банком в рамках общей государственной денежно-кредитной политики. Управление денежно-кредитной системой Казахстана Национальный Банк осуществляет двумя способами:

С помощью властных предписании;

Экономическими методами, то есть путем совершения различных сделок с коммерческими банками.

Главной особенностью правового положения Национального  Банка в настоящее время является то, что осуществление его административных прав и хозяйственной деятельности подчинено одной и тон же цели и задачам - управлению кредитной системой.(8)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Банковская  система Республики Казахстан

 

2.1.Особенности банковской  системы Казахстана

 

Банковская система  стран СНГ и Казахстана характеризуется  рядом особенностей. В большинстве  стран СНГ кредитно-финансовая система  находится в промежуточном положении между старой, жесткой и монополизированной системой (Госбанк - специализированные банки - филиалы) и двухуровневой системой (Нацбанк - коммерческие банки). В Казахстане в общих чертах сформировалась и начала действовать двухуровневая банковская система. Бывшие спецбанки кредитуют, как и прежде, своих постоянных клиентов (в основном государственные предприятия и организации и отраслей) и акционеров по льготным ставкам. Это обстоятельство вынуждает менее мощные коммерческие банки также сохранять относительно льготное кредитование в борьбе за своих вкладчиков. Более 90% вкладов населения находится на счетах в учреждениях сберегательного банка, что вызвано высоким доверием к нему (это единственный банк сохранность вклада в который гарантируется государством), а также доступностью его учреждений. Сберегательный банк - практически единственный банк занимающийся кредитованием физических лиц. Новые коммерческие банки, как правило, не интересуются мелким клиентами и не всегда сами желают работать с населением. Доля вклада населения в пассиве коммерческих банков устойчиво не поднимается выше 0,5%. В последнее время, однако и они в поисках свободных средств начинают применять новые формы работы, привлекающие частных вкладчиков, - срочные вклады, депозитные и сберегательные сертификаты, векселя, акции, облигации.

Менее монополизирована сфера расчетного обслуживания юридических  лиц. За крупных клиентов, хранящих или пропускающих через свои счета  солидные средства, идет настоящая  конкурентная борьба.

Основной вид активных операций Казахстанских коммерческих банков - кредитование юридических лиц (35-37% актива). Можно выделить несколько закономерностей присущих этому виду банковской деятельности. Во-первых, характерен чрезвычайно высокий удельный вес краткосрочных кредитов (95-96%), неизменна тенденция к росту данного показателя. Средний срок кредитов составляет 3-4 месяца, что вызвано высоким уровнем риска и неопределенности в условии кризиса и инфляции. Во вторых, ставки по кредитам государственным предприятиям ниже, чем по кредитам альтернативному сектору экономики, а по кредитам на расширение и модернизацию производства ниже, чем по кредитам на торгово-закупочные мероприятия. При кредитовании предприятия различных форм собственности применяются различные формы обеспечения возвратности ссуды: страхование, перестрахование, гарантия, залог, заклад. К другим видам операций коммерческих банков относятся вложения в свободно конвертируемую валюту - (40% активов) и выдача межбанковских кредитов (2% активов). Не получили широко распространения новые виды банковских операций: вложение в ценные бумаги и паи (0,5-0,6% активов), трастовые операции, лизинг. Помимо кредитов хозяйственным органам и банкам, значительная часть средств коммерческих банков размещена на корреспондентских и резервных счетах в Нацбанке и в кассе (15-16%). Из источников средств банков можно выделить прежде всего средства на текущих и расчетных счетах предприятий, кредиты других банков, в первую очередь Нацбанком, собственные средства банков. Минимальная и максимальная процентные ставки составляли по депозитам соответственно 100 и 180%, по коммерческим банковским кредитам. На рост процентных ставок по кредитам влияет увеличение учетной ставки Нацбанка. К настоящему времени сложилась ситуация, когда банковские учреждения в Казахстане действуют как универсальные банки, без относительной специализации.

Во всех странах банковское дело в течение нескольких лет  испытывает глубокие изменения. Экономический  кризис с одной стороны, технологический  прогресс с другой усиливает воздействие  конкуренции, которая давлеет над  банковским миром. Чтобы приспособится к эволюции условий окружающей их среды банки должны прибегнуть к беспрецедентной модернизации. Причем, это характерно не только для современных банков, но и для всей истории банковского дела. (5)

Длительное время вплоть до 19 века, развитие денежного капитала шло в основном параллельно с развитием производственного и торгового капитала. Банковский кредит выступал одной из немногих форм денежного капитала и практически единственной его формой применительно к потребностям производственного и торгового секторов экономики. Одновременно банковский кредит, способствующий концентрации и централизации капитала, был мощным фактором экономического развития. Итогом этого развития явились начавшиеся со второй половины прошлого столетия процессы изменения экономической структуры капиталистического общества. К ним в первую очередь следует отнести развитие акционерной формы собственности и тенденции к монополизации, т.е. такие по крайней внешние противоречивые явления, как обобществление и базирующаяся в значительной степени на ней сверхцентрализация капитала. Эти взаимосвязанные процессы важнейшим условием которых служила интенсификация движения денежных капиталов, изменили положение денежной формы, выдвинув ее на ведущие позиции среди всех форм капитала. Под влиянием происходивших изменений значительно укрепилось положение банковского сектора в экономической системе общества. Кроме того, получило развитие новый, альтернативный банковскому, способ движения денежных капиталов. Речь идет о выпуске в обращение долевых и долговых ценных бумаг. Создание фондового рынка знаменовало важный этап в развитии экономики капиталистических стран. С появлением нового типа рынка банки выдвинулись в число основных его участников.(2)

 

 

 

 

2.2. Современная  банковская система Казахстана

 

Как уже говорилось, современная  банковская система Казахстана сложилась  в результате различных преобразований, приведенных в рамках банковской реформы, которая проводится в нашей  республике с 1987 года.

Переходный период, в  течение которого сосуществовали старые и новые банковские структуры, оказался сравнительно непродолжительным. В результате в Республике сложилась двухуровневая банковская система, первый уровень которой представляет Национальный банк, а второй или нижний уровень представляют государственные, коммерческие, совместные и иностранные банки.

Национальный банк является главным банком Казахстана и находится  в ее собственности. С одной стороны, он является юридическим лицом, осуществляющим определенные гражданско-правовые сделки с коммерческим банками и государством. С другой стороны, он же наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой республики, которые зафиксированы в Законе «О Национальном банке РК».

Задачи НБРК.

Основной задачей НБРК является обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валюты Республики Казахстан, а также разработка и проведение денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, организация банковских расчетов и валютных отношений, содействие обеспечению стабильности денежной, кредитной и банковской системы, защита интересов кредиторов и вкладчиков банка. НБРК также выступает эмитентом государственных ценных бумаг, участвует в обслуживании внутреннего и внешнего долга РК, гарантом которых является Правительство РК; Национальный банк осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков и организаций, осуществляющих операции по купле, продаже и обмену иностранной валюты и устанавливает пруденциальные нормативы, регулирующие деятельность банков. То есть Нацбанк несет полную ответственность за функционирование денежно-кредитной сферы и представляет интересы РК в отношениях с центральными банками и финансово-кредитными учреждениями других стран.

Основной целью осуществляемой Нацбанком денежно-кредитной политики является поддержание стабильности национальной валюты, повышение ликвидности банковской системы и обеспечение адекватных условий для развития рынка. В банковской системе Республики Казахстан принадлежит важнейшая роль в достижении макроэкономической стабилизации, созданию условий для осуществления системных преобразований и формирования на этой основе предпосылок для преодоления спада производства и последующего роста инвестиций и производства.

Национальный банк Республики Казахстан использует классические денежно-кредитные инструменты: регулирования объема предоставляемых банком кредитов при финансировании определения официальной ставки рефинансирования установления нормы обязательных резервов, проведение интервенций на валютном рынке и операций как с государственными ценными бумагами так и с ценными бумагами Нацбанка.

Объемы предоставляемых  кредитов рефинансирования и сроки  на которые они предоставляются  сокращены до трех месяцев, так как  они должны помогать банкам решать краткосрочные проблемы ликвидности. С прошлого года активно функционируют межбанковский кредитный рынок, созданный на базе Казахстанской центральной клиринговой платы. В проводимых торгах на межбанковском рынке участвуют национальный банк для поддержания ликвидности и приемлемого уровня процентных ставок. С 1995 года введена система ломбардного кредитвания, при котором кредиты банкам предоставляются под залог государственных ценных бумаг. Кредиты Министерства финансов на покрытие дефицита бюджета предоставляются в объемах утвержденных Законом «О республиканском бюджете». Ставка рефинансирования Нацбанка постоянно поддерживается позитивной в реальном выражении и в полной мере является параметром регулирования спроса на деньги.

Другой важной задачей  Нацбанка является поддержание ставки на таком уровне, чтобы уровень формируемых с ее учетом депозитных ставок на рынке был несколько выше, чем уровень ставок по валютным депозитам с целью воздействия на степень долларизации экономики. Наблюдается устойчивая тенденция роста вкладов населения и увеличение роста доли вкладов населения в общей денежной массе, что, в свою очередь, позволяет увеличить ресурсы банков, а также возможности кредитования предприятий на микроуровне. Эта положительная тенденция может укрепится в дальнейшем при непременном условии развитии конкуренции между банками и улучшения привлекательности вкладов, расширение видов и качества банковских услуг. (3)

.

2.3. Дальнейшее  реформирование банковской системы

 

Реализация Программы  реформирования банковской системы Казахстана на 1995 г.обеспечила возможность разработки среднесрочной программы.

Цели и задачи ее в  целом остались практически теми же, что и на 1995 г., но накопленный опыт функционирования Национального банка как центрального банка страны позволил поставить задачу по переходу от использования инструментов денежно-кредитной политики, характерных для рыночной экономики, к инструментам, которые свойственны для стран с развитой экономикой. Дальнейшее развитие банков второго уровня, системы Национального банка Казахстана и его функций предусматривает:

Углубление денежно  кредитного регулирования.

Для этого намечено более эффективно использовать классические денежно-кредитные инструменты: регулирование объема предоставляемых банком кредитов рефинансирования, определение официальной ставки рефинансирования, установление нормы обязательных резервов, проведение интервенции на валютном рынке и операций как с государственными ценными бумагами, так и с ценными бумагами Нацбанка. Думается, что имеющийся в республике негативный опыт предоставления директивных кредитов, возврат которых составил немногим более 24%, будет способствовать предотвращению выдали кредитов в последующем. В этой связи централизованные кредиты будут предоставляться только для удовлетворения потребности банков в краткосрочной ликвидности через аукционы кредитных ресурсов, межбанковский рынок, ломбардное кредитование, операции "Репо", переучет векселей.

Роль аукционных кредитов по мере развития в целом денежного  рынка начнет ослабевать, и этот канал станет постепенно вытесняться межбанковским рынком. Объемы ломбардного кредитования будут незначительны, что соответствует их экономической сути, имеется в виду, что это так называемый штрафной кредит: банки обращаются к нему только в случае крайней необходимости. Удельный вес, которых может приходиться на ломбардное кредитование, может составлять 5-8%. Особое внимание Нацбанком будет уделено формированию новых взаимоотношений с

Министерством финансов, определяемых постепенным снижением  чистого кредитования бюджета. У последнего начнет возрастать роль монетарных внутренних источников финансирования дефицита бюджета.

Ставка рефинансирования будет поддерживаться Нацбанком  позитивной в реальном выражении (т.е. выше уровня инфляции). По мере снижения аукционов Нацбанка и развития межбанковского кредитного рынка ставка на нем станет основной ссылочной (индикативной). В целях ограничения объема денежной массы, обеспечения ликвидности банков на приемлемом уровне будет продолжена практика обязательного резервирования банками части депозитов в национальном банке. Данный инструмент денежно- кредитной политики будет использоваться не только для поддержания на необходимом уровне мультипликации денег и ликвидности банков, но и для

регулирования объемов  и темпов прироста депозитов в иностранной валюте. При сохранении роста долларизации пассивов банков Национальный банк посредством дифференциации норм резервирования депозитов в национальной и иностранной валюте будет способствовать изменению ситуации.

Интервенции Национального банка на внутреннем валютном рынке будут осуществляться только с целью сгладить колебания обменного курса тенге, вызванные краткосрочными изменениями на внутреннем валютном рынке.