Мошенничество в сфере страхования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Объективная сторона мошенничества

Объективная сторона  состава преступления — это совокупность существенных, достаточных и необходимых признаков, характеризующих внешний акт общественно опасного посягательства, причиняющего вред (ущерб) объекту, охраняемому уголовным законом³¹. Содержание объективной стороны преступлений образует целый ряд признаков. Прежде всего, это – общественно опасное деяние, действие или бездействие, посягающее на общественные отношения, охраняемые уголовным законом, и причиняющее им вред (ущерб) либо создающие реальную угрозу причинения такого вреда. Для определения взаимосвязи и зависимости между деянием и последствием используется понятие «причинная связь». И последствие, и причинная связь – также относятся к объективной стороне преступления. Согласно ст. 159 УК мошенничество -  хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием лица, являющегося собственником  или иным лицом, в ведении которого находится имущество. Из данного определения следует, что объективная сторона мошенничества выражается либо в хищении чужого имущества, либо в приобретении права на чужое имущество.³²    Страховое мошенничество совершается в области, связанной с заключением, действием и выполнением договоров об обязательном или добровольном страховании.  Его особенность, по сравнению с мошенничеством в других сферах общественной жизни, основана на том, что виновный путем обмана или злоупотребления доверием совершает следующие общественно опасное противоправное деяния: во-первых, нарушает отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении конкретных последствий (страхового случая) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий); во-вторых, извлекает из этого незаконную материальную выгоду, одновременно причиняя имущественный ущерб законным собственникам или владельцам. Страховое мошенничество заключается в хищении чужого имущества или приобретении права на него в сфере заключения, действия или выполнения договора об обязательном или добровольном страховании, совершенном способами обмана или злоупотребления доверием, причинившими имущественный ущерб собственнику или законному владельцу.    Страховое мошенничество обладает всеми признаками хищения: оно является противоправным, безвозмездно совершенным с корыстной целью и причинившим ущерб собственнику или законному владельцу имущества изъятием и (или) обращением чуждого имущества в свою пользу или в пользу других лиц. Совершая мошенничество в сфере страхования, лицо, не имея прав на конкретное имущество в конкретной ситуации (страховые взносы, страховые выплаты и т.п.), применяя способы обмана или злоупотребления доверием, незаконно, безосновательно, без внесения соответствующего денежного или иного эквивалента, завладевает указанным имуществом, для того чтобы получить опять-таки незаконную материальную выгоду³³.Если анализировать все признаки хищения по отношению к мошенничеству в сфере страхования, то можно определить следующие элементы:             1. Чужое имущество. В указанном случае чужим по отношению к страхователю имуществом являются денежные средства страхового фонда, находящегося в распоряжении страховщика (хотя по экономической сути - принадлежащего всем страхователям), на которые он незаконно посягает.  2. Его изъятие и (или) обращение в пользу виновного или других лиц. Изъятие означает незаконное перемещение вышеупомянутых денежных средств, причем в пользу, как непосредственного исполнителя преступления, так и иных лиц.           3. Противоправность. Мошенник, действующий в сфере страхования нарушает соответствующие нормы уголовного права (а одновременно и нормы гражданского права).         4. Безвозмездность. Как и любой мошенник, недобросовестный страхователь производит безвозмездное изъятие непринадлежащих ему по закону денежных средств страховщика. Однако часто сам он считает, что, оплатив страховой взнос, он автоматически приобретает право на возмещение. На самом деле это не так, поскольку страховым взносом является плата за страховую услугу, т.е. предоставление защиты на случай события, определенного как страховой случай (неумышленного, непредвиденного) а при мошенничестве страхового случая как такового нет либо размер заявленного убытка намного больше, чем его реальные последствия.           5. Причинение ущерба собственнику или иному владельцу, чаще всего - страховщику (а если мошенничество повлечет ухудшение платежеспособности страховщика - тогда и третьим лицам: акционерам, кредиторам, клиентам страховщика).       6. Корыстная цель - незаконное обогащение страхователя (выгодоприобретателя) и его соучастников.       Мошенничество, в том числе и в сфере страхования, окончено, если виновным изъял чужое имущество и приобрел право на него и имеет реальную возможность пользоваться или распоряжаться им.    С объективной стороны специфика мошенничества состоит в способе его совершения. В отличие от многих других преступлений, которым присущ физический способ, при мошенничестве способ действий преступника носит информационный характер либо основывается на особых доверительных отношениях, сложившихся между преступником и потерпевшей стороной. В качестве способа завладения имуществом или приобретения права на имущество закон определяет обман или злоупотребление доверием, которые характеризуют качественные особенности данной формы хищения.  Обман при этом предполагает искажение истины или умолчание о ней (информационное воздействие на потерпевшего), при котором последний вводится в заблуждение, предпринятое с целью заставить его передать виновному не принадлежащее тому чужое имущество или право на него. По форме выражения обман может быть устным, письменным, в том числе с использованием поддельных документов; выделяют также конклюдентную форму обмана.  В УК РФ 1922 года было дано его законодательное определение «сообщение ложных сведений или заведомое сокрытие обстоятельств, сообщение о которых было обязательно». Из закона определение обмана исчезло с принятием УК РФ 1926 г. и не нашло отражение в нем по сей день. В мошенничестве выделяют активный и пассивный обман. Активный обман имеет место тогда, когда его содержание составляют различные обстоятельства, относительно которых преступник вводит в заблуждение потерпевшего (искажение истины). Пассивный обман состоит в несообщении таких фактов, которые бы удержали лицо от передачи имущества. Нередко в содержание обмана входит заведомо ложное обещание, заключающееся не только в искажении фактов действительности, но и в сообщении одновременно ложной информации о своих подлинных намерениях в будущем³⁴.         Под злоупотреблением доверием следует понимать использование виновным для незаконного получения чужого имущества особых, доверительных отношений между ним и потерпевшей стороной. Очень часто в основе их лежат отношения гражданско-правовые, хотя это могут быть трудовые отношения, а также особые личные отношения (родство, дружба и т.п.). В результате доверительных отношений имущество может быть передано одним лицом другому по документу, то есть вверено ему, или без документа, то есть просто доверено. В первом случае при завладении последним этим имуществом имеет место присвоение или растрата, то есть хищение вверенного имущества, а во втором - мошенничество, представляющее собой хищение чужого имущества путем злоупотребления доверием. Содержание, характер, источник, причины, продолжительность доверительного отношения потерпевшего к мошеннику на квалификацию содеянного как мошенничества не влияют. Точное   определение   и   разграничение   обмана   и злоупотребления доверием, а также установления объективной стороны в целом является первоочередным этапом квалификации мошенничества в правоприменительной практике³⁵.   Для того чтобы обман и злоупотребление доверием характеризовали именно хищение, они должны отвечать следующим признакам: во-первых, еще до получения имущества или права на него виновный должен преследовать цель их присвоения; уже на этот момент он должен принять решение не возвращать полученное имущество или его стоимость потерпевшему; во-вторых, потерпевший сам передает имущество или право на него виновному, при этом внешне передача имущества или права на него происходит вполне добровольно, однако волеизъявление потерпевшего при этом ошибочно; он действует под влиянием обмана или злоупотребления доверием; в-третьих, кроме фактического доступа к имуществу или праву на него, виновный должен получить от потерпевшего право осуществления в отношении них каких-либо полномочий³⁶.     Относительно объективной стороны мошенничества дискуссий среди юристов практически нет. Существует предложение по разграничению действий, направленных на хищение чужого имущества путем обмана и злоупотребления доверием, и действий, направленных на приобретение права на чужое имущество путем обмана и злоупотребления доверием. Это выражается в расчленение нормы о мошенничестве, содержащейся в статье 159 УК РФ, на две, в одной из которых следует предусмотреть ответственность за мошенничество, являющейся хищением чужого имущества, и изложить часть 1 статьи 159 УК РФ в следующей редакции: «Мошенничество, то есть хищение чужого имущества путем обмана или злоупотреблением доверием»; а в другой - мошенничество, представляющий собой приобретение права на чужое имущество, и изложить к примеру, часть 2 статьи 159 УК РФ в новой редакции: «Приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотреблением доверием». Автор данной работы относится к данной точке зрения критически, поскольку считает, что выделение двух самостоятельных составов в рамках одной нормы и закрепление их в разных частях не приведет ни к чему новому. Согласно изложению составов преступлений в ныне действующем УК РФ во второй и третьей частях статьи УК РФ изложены квалифицированные составы. С логической точки зрения двух самостоятельных составов в указанном случае необоснованно. Ст. 159 УК РФ является «рабочей» статьей, широко используется правоприменителями и не нуждается в дополнительной доработке, тем более в указанным усложнением нормы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3. Субъективная сторона и субъект мошенничества

Субъективная сторона  преступления — это элемент состава преступления, который характеризует внутреннее содержание преступления, т.е. процессы отражения деяния в психике лица, его совершающего. Сторона называется субъективной именно потому, что признаки воли и сознания можно наблюдать только у определенного субъекта, человека, наделенного разумом. При расследовании преступления необходимо в поведении человека, в его отношении к совершенному посягательству установить наличие обязательных и факультативных признаков субъективной стороны преступления и только тогда сделать вывод о виновном совершении преступления. Субъективную сторону преобладающего числа преступлений против собственности характеризует вина в виде прямого умысла³⁷.

Нельзя похитить что-либо по неосторожности. Виновный осознает, что похищаемое имущество принадлежит другим лицам. Он сознает, что не имеет ни реального, ни предполагаемого права на это  имущество и желает преступно завладеть им.  О том, что мошенничество предполагает вину именно в форме прямого умысла свидетельствует ряд обстоятельств. Во-первых, само понятие обмана, с помощью которого совершается мошенничество, неоспоримо предполагает умышленный характер соответствующих действий. Во-вторых, мошенничество предполагает цель распорядиться чужим имуществом как своим собственным. Субъект, преследующий цель обратить чужое имущество в свою собственность, сознательно использует заблуждение потерпевшего, отдавая себе, отчет в том, что он достигает цели именно этим путем.

В содержание умысла преступника входит осознание всех обстоятельств, образующих объективные признаки преступления. Ответственность наступает в том случае, когда лицо осознает следующие факты: во-первых, что завладевает чужим имуществом; во-вторых, что оно не имеет право на это имущество; в-третьих, что завладевает им безвозмездно; в-четвертых, что совершает завладение определенным способом (путем обмана или злоупотребления доверием)³⁸.

Обязательным признаком  мошенничества как в страховой, так и в любой другой сфере – корыстная цель извлечения незаконной наживы.  Корысть при мошенничестве , в том числе и страховом, конечно, не во всех случаях означает извлечение личной материальной выгоды для преступника, а имеет место и тогда, когда эту материальную выгоду приобретают в результате деятельности мошенника и другие люди. Корысть имеется и в том случае, когда преступник стремится нажиться сам, и там, где он ставит своей целью дать получит материальную выгоду другому, потому что в обоих случаях имеет место стремление отдельных лиц к извлечению выгоды; именно выгоды материальной. И поскольку мошенничество совершается всегда с целью извлечь материальную выгоду для себя лично или для других лиц, в незаконном обогащении которых он так или иначе заинтересован, то целью любого хищения (в том числе и мошенничества) является корыстная цель. Однако по-другому следует определять вопрос о мотиве мошенничества. Мотив – это то, что, отражаясь в сознании субъекта, побуждает его совершать преступление. В основе мотива лежат осознанные побуждения к совершению определенного поступка. Мотивами деятельности виновного при преступной передаче имущества другим лицам могут быть не только соображением личной корыстной заинтересованности, но и другие личные мотивы (благодарность за ранее оказанную услугу, своеобразная помощь для выхода из неблагоприятного материального положения). Между тем цель в любом случае должна быть  корыстной. Отсутствие корыстной цели свидетельствует об отсутствии состава мошенничества ³⁹.    Субъект преступления – это лицо, совершившее общественно опасное деяние и способное, в соответствии с законом, нести за него уголовную ответственность. Согласно УК РФ субъектом мошенничества, в том числе и страхового, является вменяемое физическое лицо, достигшее 16 лет. Уголовный кодекс во некоторых нормах предусматривает уголовную ответственность не только для лиц, попадающих под общие признаки субъекта преступления, а именно достижение возраста и вменяемость, но и для лиц, обладающих особыми  признаками – специальных субъектов. Специальный субъект преступления обладает дополнительными признаками, указанными в диспозиции уголовно-правовой нормы, отражающими специфические характеристики преступника. По отношению к мошенничеству о специальном субъекте говориться, например, в п. «в» ч. 2 ст. 159 УК – «мошенничество с использованием служебного положения».  Если анализировать субъект мошенничества в страховой сфере, то можно назвать следующих лиц: представители страхователя - юридического лица; представители страховщика; застрахованные лица, выгодоприобретатели или страхователи - физические лица; по сговору различные субъекты отношений страхования (например, застрахованные лица и представители страховщика).

С криминологической точки зрения лица, которые занимаются мошенничеством, обладают рядом специфических характеристик, особыми нравственными качествами. В отличие от лиц, совершающих кражи, грабежи, разбои и других преступников «корыстной направленности» мошенники более «интеллектуальны», как правило, хорошие психологи, обладают артистическими навыками, имеют более высокий образовательный уровень.

Из социально-демографических  признаков личности мошенников наиболее специфичным является пол. Так, доля мошенничеств, которые совершаются  мужчинами, в настоящее время составляет около 84% случаев; на долю женщин приходится около 16%. Если сравнивать данные о лицах, совершивших мошенничество, в 90-х гг. XX века, то в то время женщины более активно являлись исполнителями данного преступления (36%). Среди мошенников прогрессирующая интенсивность преступного поведения приходится на группу лиц в возрасте 25-40 лет. Для мошенников характерны хладнокровие, сдержанность в эмоция, расчетливость, умение владеть собой. В настоящее время лица, ранее судимые за мошенничество, и совершающие это преступление повторно, составляют всего 7% от общего числа лиц, совершающих подобное преступление, в то время как процент не судимых довольно высок (93%)⁴⁰. 

Автором данной работы был  проведен опрос сотрудников правоохранительных органов, занимающихся выявлением и  расследованием мошенничества в  сфере страхования на территории Нижегородской области (приложение 4). По результатам опроса можно сделать  следующие выводы: на территории Нижегородской области мошеннические действие в страховой сфере совершают страхователи (94%). Кроме того, проведенным опросом установлено, что мошенничество чаще совершают мужчины (87%) в возрасте 28-35 лет (76%). 99% опрошенных сотрудников правоохранительных органов указали, что мошенничество в сфере страхования совершается группой лиц по предварительному сговору либо организованной преступной группой. По результатам опроса стало очевидно, что на территории Нижегородской области 91% мошеннических действий совершается в сфере автострахования, 7%  - в области страхования жизни и здоровья, 2% - в области страхования имущества.

Таким образом, обобщая  изложенное, можно заключить, что  типичными признаками личности мошенника  являются мужской пол и наиболее активный возраст около 30 лет, а также в большинстве случаев достаточно высокий образовательный уровень, отсутствие собственной семьи. Устойчива и профессиональная ориентация мошенников. На формирование личности преступника большое влияние оказывают экономические, социальные противоречия, особенности жизни различных слоев населения. В условиях финансового кризиса у граждан резко выросло ощущение личной незащищенности, поэтому многие граждане пытаются найти дополнительные источники доходов, в частности, используя незаконные способы обогащения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава IV. Типичные схемы мошенничества в сфере страхования

4.1. Схемы мошенничества в сфере страхования в зависимости от субъекта его совершения

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации). Таким образом, отношения являются страховыми при наличии в них четырех необходимых элементов: интереса, подлежащего защите; события, на случай наступления которого производится защита (страхового риск); денежных фондов, которые служат для осуществления защиты; платы за защиту (страховой премии/страховых взносов). Отношения, в которых отсутствуют хотя бы один из этих элементов, не могут быть признаны страховыми.        В юридической литературе принято различать два понятия – страховой интерес и страховой риск. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Наступивший риск называется страховым событием. Такое событие, с наступлением которого связывается обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, не должно быть вызвано умыслом или грубой неосторожностью страхователя (выгодоприобретателя). Страховщик несет свою обязанность по оговоренному риску в установленные сроки договора.  В ГК РФ не содержится понятия страхового интереса. В теории страхового права под страховым интересом понимают всякую для данного лица от известного обстоятельства выгоду или все, что данное лицо может получить от ненаступления или наступления известного события. Страховой интерес существует в непосредственной связи с лицом, которое может нести имущественный ущерб.⁴¹        Действительность договора страхования зависит от правомерности интереса (противоправные интересы не страхуются). Интерес должен быть имущественный, моральные интересы не страхуются. При страховании ответственности интересом выступает неполучение ущерба от возможного привлечения к ответственности. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприбретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.  Таким образом, в законе закреплено старое страховое правило «нет интереса – нет страхования».            Страхование интересов должно осуществляться на основании договоров. Из этого правила есть ряд исключений: взаимное страхование, которое может осуществляться на основании членства в обществе взаимного страхования; обязательное государственное страхование, которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов; государственное пенсионное страхование, которое осуществляется на основании Федерального закона от 15.12.2001 №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации».       Страхование осуществляется в форме добровольного и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа; о порядке заключения, исполнения, прекращения договоров страхования и иные положения.   Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.⁴²         Рынок страховых услуг в Нижегородской области является одной из наиболее перспективных сфер финансовой деятельности, так как его потенциальные возможности использованы далеко не в полной мере.   Страхование не занимает подобающего ему места в жизни граждан по различным причинам. Среди них:         - экономическое (например, население не в состоянии тратить на страхование средства, которых не всегда хватает на нормальное обеспечение жизни),             - психологическое (за время существования страхования при социалистическом правопорядке оно воспринималось скорее как способ накопления средств),           - правовые (недостаточное развитие юридических механизмов, обеспечивающих права и интересы, как страхователей, так и страховщиков). По составу участников страховые организации можно подразделить следующим образом: страховые организации, созданные с участием государства в лице федерального ведомства по управлению государственным имуществом (Российская государственная страховая компания ОАО «РОСГОССТРАХ») («Государственная страховая компания ОАО «Югория», федеральных министерств и ведомств (ЗАО «Военно-страховая компания»); узкоотраслевые страховые организации, учрежденные такими гигантами как РАО «ЕЭС России», РАО «Газпром», Росэнерго, ОАО «ЛУКойл», ОАО «Сургутнефтегаз»  и др. для обслуживания собственных нужд; страховые организации, созданные финансово – промышленными группами, создаваемые для страхования рисков учредителей с целью сохранения внутри финансово-промышленных групп страховых денежных потоков; страховые организации, созданные независимыми юридическими и физическими лицами и ориентированные на широкий охват клиентуры.  По данным службы страхового надзора Российской Федерации на территории Нижегородской области деятельность осуществляют 88 страховых компаний, из которых только 5 местные остальные – филиалы иногородних.          Наиболее крупные страховые компании (по объему поступивших страховых взносов): «Военно-страховая компания», «ЖАСО», «Ингосстрах», «МАКС», «НАСТА», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах-Поволжье», «РОСНО», «СОГАЗ», «УралСиб». На рынке оказания услуг по обязательному медицинскому страхованию ведущие роли занимают: «Росгосстрах-Медицина», «Газпроммедстрах», «Ингосстрах-М», «КапиталЪ-МС», «МАКС-М», «РОСНО-МС, «РЕСО-МЕД».        В современный период изменения на страховом рынке идут преимущественно по следующим направлениям:

- создание холдинговых  групп страховых компаний, остающихся  юридически самостоятельными и  связанных между собой участием  в уставных капиталах и в  управлении;

- полное объединение,  создание в результате поглощения  небольших компаний филиалов или дочерних фирм крупных страховщиком.

Консолидация страхового рынка идет в основном за счет поглощения Московскими компаниями более мелких региональных страховщиков.

В региональном распределении  страховой премии (как одного из важнейших показателей страховой деятельности) явно доминирует Москва. Размер премии, аккумулированной московскими страховщиками (их доля более 60 %), в значительной степени складывается от их региональных филиалов и представительств.

Рынок страховых услуг  подразделяется на следующие сегменты:

1. Рынок страхования Нижегородской области, исключая обязательное медицинское страхование.
2. Рынок добровольного страхования жизни Нижегородской области
3. Рынок добровольного личного страхования
4. Рынок добровольного имущественного страхования (кроме страхования ответственности)
5. Рынок добровольного страхования ответственности
6. Рынок обязательного личного страхования  пассажиров (туристов, экскурсантов)
7. Рынок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
8. Рынок обязательного медицинского страхования.

Как уже отмечалось в  данной работе, основная доля преступлений совершается на рынке обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств.

Рассмотрим теперь конкретные, возможные и встречающиеся на практике, разновидности мошенничества в сфере страхования. Все они по субъекту их совершения могут быть подразделены на мошенничества, совершаемые:         

• представителями страхователя - юридического лица;
• представителями страховщика;
• застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями  - физическими лицами;
• по сговору различных субъектов отношений страхования (например, застрахованными лицами и представителями страховщика).