Мошенничество в сфере страхования

Первая схема - завышение  страховой суммы путем представления заведомо ложных сведений при заключении договора страхования. Чаще всего искажается информация об автомобиле, который предполагается застраховать. Мошенник меняет год выпуска таким образом, что «Ауди» 1995 года выпуска путем предоставления поддельных документов в «Ауди» 1999 года выпуска, либо завышает ее класс, изменяя модель (БМВ-525i на БМВ-550i). Это, соответственно, приводит к завышению страховой суммы. Зачастую мошенники комбинируют эти два способа, сообщая ложные сведения, как о модели, так и о годе выпуска транспортного средства. Эти действия совершаются при помощи фиктивных документов (технический паспорт, свидетельство о регистрации транспортного средства, доверенности и т.д.) и сопровождаются другими преступлениями в сфере страхования. Так, гражданин Г. из Нижнего Новгорода застраховал, принадлежащий ему по доверенности автомобиль БМВ-316, 1990 года выпуска, выдав его за автомобиль БМВ-325, 1995 г.выпуска. Таким образом, страховая сумма незаконным путем была увеличена почти вдвое. При этом были использованы фиктивные документы на автомобиль и доверенность. Через некоторое время был имитирован страховой случай (лжеугон), незаконно получено страховое возмещение в размере 30 000 $, а автомобиль был реализован по запчастям⁵¹. Наряду, а чаще всего совместно, с использованием фиктивных или поддельных документов, незаконное завышение страховой суммы становится возможным при соучастии в преступлении сотрудников страховой компании (агентов, экспертов-оценщиков)⁵².

Следующая схема - страхование транспортного средства в нескольких страховых компаниях и получения в каждой из них страхового возмещения в размере полной страховой стоимости. В соответствии с законом в том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества. Другими словами, владелец транспортного средства, одновременно заключивший договор страхования автомобиля от угона в трех различных страховых компаниях со страховой суммой 20 000 € в каждой, при наступлении страхового случая не сможет получить 60 000 € страхового возмещения, если договором не предусмотрено иное, т.к. страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.  При составлении договора страхователь обязан сообщить обо всех заключенных им  в отношении данного имущества договорах страхования. Таким образом, сокрытие этих сведений и незаконное получение возмещения превышающего ущерб можно охарактеризовать как мошеннические действия, тем более что, зачастую, реального ущерба нет, а страховой случай фальсифицируется мошенником. Так, например, в г. Москве действовала целая группа страховых мошенников, которые промышляли тем, что, страховали дорогие автомобили иностранного производства сразу в нескольких страховых компаниях, имитировали страховые случаи (угон, поджог) и благополучно получали страховое возмещение во всех компаниях. Но и этим их преступная деятельность не ограничивалась. У «сгоревших» и «угнанных» машин изменялись номера агрегатов, они регистрировались на подставных лиц и их снова страховали, но уже в других страховых компаниях. Деятельность этой группы принесла особо крупный материальный ущерб крупнейшим страховым организациям, но была пресечена сотрудниками Управления по борьбе с экономическими преступлениями ГУВД г. Москвы⁵³.

Несмотря на успехи правоохранительных органов, появляются желающие использовать эту схему для получения незаконного  дохода. Но сделать это в настоящее  время становиться намного труднее. Страховые компании поняли опасность и доходность этих преступлений и объединяют усилия по их пресечению. Создаются союзы, ассоциации, съезды страховщиков. В их рамках действуют объединенные базы данных, содержащие сведения о застрахованном транспортном средстве, «черные списки» недобросовестных страхователей и другая информация. При необходимости страховщики обмениваются учетными сведениями и препятствуют мошенникам.          Одна из распространенных схем - ложный угон. Это наиболее действующий способ фальсификации страхового случая, т.к. предполагает получение максимального размера страхового возмещения, которое, как правило, равно страховой сумме. Схема данного преступления выглядит следующим образом: первый этап - заключение договора страхования. Как правило, страхуется дорогой автомобиль иностранного производства. При этом возможно применение различных комбинаций по незаконному увеличению страховой суммы, уже проанализированных автором данной работы. Второй этап - фальсификация угона. Мошенник, предварительно спрятав автомашину, заявляет об угоне в территориальный отдел внутренних дел. Затем уведомляет страховую компанию о наступлении страхового случая. Характерным для всех подобных ситуаций является то, что страховой случай фальсифицируется в начале срока действия страховки, либо незадолго до ее окончания. Объясняется это различным типом преступников. Те, у кого страховое мошенничество превратилось в промысел, торопится получить страховку и продолжить преступную деятельность в другой страховой компании. Но есть и такие, у которых преступный замысел созрел по окончании срока действия страховки. Логика их поведения заключается в том, что раз страховой случай так и не наступил, деньги, потраченные на страхование, пропали впустую. Но их можно вернуть, вдобавок получив солидную прибыль.  Третий этап - незаконное получение страхового возмещения. Внешне эта процедура ничем не отличается от законной. Мошенник оформляет заявление с требованием выплатить страховку, предоставляет необходимые документы, а страховая компания анализирует их и принимает решение о производстве выплаты. Разница лишь в том, что мошенник не имеет права на денежные средства страховой компании, получаемые в виде возмещения. В некоторых случаях незаконное получение страхового возмещения сопровождается другими уголовно наказуемыми деяниями. Одним из них является вымогательство (ст. 163 УК РФ). К такому методу преступники прибегают в случае, когда страховая компания, усомнившись в правомочности требований страхователя, начинает всестороннюю проверку обстоятельств страхового случая и обоснованно задерживает выплату возмещения. Последний этап - сокрытие следов и/или совершение нового преступления. После того как мошенник получил денежные средствами, ему необходимо избавиться от машины, либо подготовить ее для совершения нового страхового преступления. На данном этапе автомобиль продается, либо реализуется по запчастям. При необходимости повторного использования машины в преступных целях, злоумышленник изменяет, изменяет номера агрегатов (двигатель, кузов) и получает фиктивные документы. После этого схема преступления в точности повторяется в другой страховой компании⁵⁴.        В январе 2009 г. Екатеринбурге по 5 лет лишения свободы в колонии общего режима получили страховые мошенники, пытавшиеся обмануть страховую компанию «Северная казна». Злоумышленники инсценировали кражу застрахованного в ООО «Страховая компания «Северная казна» автомобиля Лэнд Круйзер 100, намереваясь тем самым незаконно завладеть денежными средствами страховой компании «Северная казна» в сумме 2 млн. 61 тыс. 174 рубля. Идентификационный номер и номер двигателя были изменены, а машина фактически находилась у законных владельцев.⁵⁵

В феврале 2009 г. в РУВД Московского района г. Н.Новгорода обратилась супружеская пара К. с заявлением о пропаже их автомобиля БМВ Х3, которую они оставили под окнами собственного дома. Машина была застрахована в одной из страховых компаний г. Н. Новгорода. Но страховая компания отказалась выплатить им денежную сумму, поскольку гражданин К. не представил страховой компании дубликат ключей от автомобиля. В ходе проведенной проверки выяснилось, что автомобиль находится у знакомого данной супружеской пары, который «перебил» номер двигателя и подготавливал документы для продажи автомобиля. В отношении указанных лиц было возбуждено уголовное дело, которое на данный момент находится на стадии предварительного расследования.⁵⁶

Еще одна схема мошенничества в  сфере страхования - ложный поджог. Схема похожа на ложный угон. Но мошеннику  невыгодно сжигать свое имущество и получать от страховой компании компенсацию его реальной стоимости, поэтому при заключении договора страхования он мошенническим путем должен обязательно завысить страховую сумму. Некоторые действуют еще более изощренно. Так, например, гражданин Н. из Москвы застраховал, принадлежащую ему на правах аренды, автомашину Ауди-100. Раздобыв старый кузов от другой аналогичной машины, он перевез его на место парковки застрахованной машины, и имитировал поджог. Вступив в сговор с сотрудником страховой компании, осматривавшем место страхового случая, он ввел компанию в заблуждение, получил страховое возмещение в размере 5 тыс. долларов, а Ауди-100 передал арендодателю⁵⁷.

Также часто встречается  схема под названием «ложный  ущерб». Условиями договора предусматривается выплата страхового возмещения за нанесение ущерба застрахованному имуществу. Страховой случай может произойти как во время движения автомобиля, в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), так и во время стоянки автомобиля. Мошенник за счет страховой компании пытается возместить ущерб, причиненный его машине при обстоятельствах, не являющихся страховым случаем, по условиям договора или в силу закона (например, управление автотранспортным средством в нетрезвом состоянии). При этом злоумышленник имитирует место ДТП. В другом случае преступник ссылается на хищение частей своего автомобиля (зеркал, колес, дополнительного оборудования), которые в действительности реализуются, либо используются на других машинах.         Схема под названием «увеличение размера страхового возмещения незаконным путем» заключается в следующем: данные действия совершаются после реального наступления страхового случая. Некоторые страхователи незаконным путем пытаются не только возместить, понесенный ущерб, но и получить от страховой компании денежные средства на дополнительный ремонт или замену частей своего автомобиля, не пострадавших при страховом случае. Осуществляется это следующими способами: умышленное повреждение непригодных к эксплуатации частей автомобиля (поврежденная оптика, ржавые детали кузова и т.д.); завышение счета на ремонт частей автомашины, пострадавших при страховом событии⁵⁸.

Автором данной работы было установлено, что на территории Нижегородской  области совершаются преступления  предусмотренные состава ст.159 ч.3 УК РФ, по фактам деятельности на территории Н.Новгорода и области организованной группы лиц, которые мошенническим путем получают страховые возмещения, предоставляя для этого заведомо подложные документы о ДТП в страховые компании. В результате реализации информации из правоохранительных органов было установлено, что жители г. Арзамаса П. и Г., состоя в преступном сговоре с сотрудниками ИДПС ГИБДД, и другими лицами, используя подложные документы о ДТП, в которых они выступали в качестве потерпевшей стороны, неоднократно получали страховые компенсации из страховых компаний. Было установлено, что данных аварий  в действительности не было.

Общая сумма ущерба, причиненного страховым компания действиями преступной группы составила около 2 000 000 рублей. Всего во втором полугодии 2008 года Арзамасским межрайонным СО СУ СК при прокуратуре РФ в отношении данной организованной преступной группы возбуждено по ч. 3, ст. 159 УК РФ и расследуется 15 уголовных дел⁵⁹.

В ходе проведенных  оперативно – розыскных и следственных мероприятий  29.01.08 г. Г. был задержан по ст. 91 УПК РФ, а 31.01.2008 г. в отношении Г.избрана мера пресечения - арест.

По данным ИЦ ГУВД по Нижегородской  области, в 2008 году  подразделениями правоохранительных органов Нижегородской области в сфере страхования выявлено  57 преступлений.

Можно привести следующие характерные примеры выявленных преступлений в  сфере страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, совершенных в Нижегородской области:

1. 18.01.08г.   Шатковским межрайонным СО СУ СК при прокуратуре РФ по Нижегородской области возбуждено уголовное дело №215011 по ст.159 ч.3 УК РФ в отношении П., Г., М., Б. по факту хищения денежных средств страховых компаний «МАКС», «НСГ», «РЕСО-Гарантия», «Уралсиб».
2. 29.01.08г.  Арзамасским межрайонным СО СУ СК при прокуратуре РФ по Нижегородской области возбуждено уголовное дело № 210037 в отношении Г. и сотрудников ГИБДД по Арзамасскому р-ну Б. и С. по факту того, что 10.10.06г. Г., совместно с указанными сотрудниками ГИБДД, с целью хищения денежных средств из страховой компании «НСГ», ЗАО «МАКС» составили заведомо подложные документы о ДТП. Затем данные документы Г. предъявил в «НСГ» «МАКС» и получил страховое возмещение за ДТП.
3. 04.02.08г.  Арзамасским межрайонным СО СУ СК при прокуратуре РФ по Нижегородской области возбуждено уголовное дело №210042 по ч.3 ст.159 УК РФ по факту хищения денежных средств страховых компаний «Ресо Гарантия» и др.в отношении Г., Ш. и Г.
4. 18.02.08г. Арзамасским межрайонным СО СУ СК при прокуратуре РФ по Нижегородской области возбуждено уголовное дело №210067 по ч.3 ст.159 УК РФ по факту фальсификации документов о ДТП Г. и хищения денежных средств страховых компаний⁶⁰.

Проанализируем один из эпизодов мошенничества, совершенных  в Нижегородской области. В июле  2008 г., Г., действуя умышленно, из корыстных побуждений, вступил в преступный сговор с инспектором ГИБДД ОВД по Шатковскому району Б.,  на незаконное получение страховых выплат по системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств,  путем обмана и сведений о ДТП, то есть на хищение денежных средств со страховой фальсификации фирмы СОАО «Национальная страховая группа».

Согласно распределению ролей  Б.  должен был составить подложные документы по якобы имевшим место факту ДТП.  После чего 16.07.2008 г. Г. передал Б. необходимые для оформления  ДТП полученные обманным путем документы на имя Жетонина и Герасимова,  а именно: копии   водительских удостоверений,  паспорта,  паспорта  на технические средства на автомашины  «Ауди 100» и «Хендэ Гетц», страховые полюса автогражданской ответственности, документы о прохождении технического осмотра на данные автомашины, схему места, где якобы произошло ДТП, доверенность от имени Савичевой Софии Вячеславовны на право управления транспортным средством на имя Жетонина, доверенность от имени Новикова Сергея Александровича на право управления транспортным средством на имя Герасимова.

Далее Б., являясь государственным инспектором ОГИБДД по ОВД по Шатковскому  району, и должностным лицом, используя свое служебное положение,  действуя умышленно, из личной заинтересованности, которая выразилась в желании выполнить просьбу  своего товарища Г.,   в целях облегчения хищения суммы страхового  возмещения за якобы причиненный в результате  ДТП ущерб, путем обмана работников СОАО «национальная страховая группа», реализуя единый преступный умысел всех участников группы на совершение хищения, путем мошенничества,   попросил своего коллегу инспектора ОГИБДД ОВД по Шатковскому району К. составить документы по факту ДТП, произошедшего 16.07.2008 г., при этом, не ставя его в известность о совершении им совместно с Г. мошеннических действий. К. добросовестно заблуждаясь, что данное ДТП имело место быть в действительности, со слов Б. и переданными ему Б. документами, составил  постановление-квитанцию №52ОО130682 о наложении административного штрафа  от 16.07.2008 г., справку №12 о дорожно-транспортном происшествии от 16.07.2008 г., объяснения участников ДТП, схему места ДТП, и передал  их  Б.

В перечисленных  документах были указаны  заведомо ложные сведения о том, что 16.07.2008 г. на 14 км автодороги р.п. Шатки-Перевоз с. Новое, Шатковского района, Нижегородской области произошло столкновение  автомашин «Ауди 100» государственный регистрационный знак  Е 217КМ 52, принадлежащей Новикову С.А., под управлением Герасимова П.Н.  и «Хендэ Гетц» государственный регистрационный знак Т443 КН 52,  принадлежащей Савичевой  С.В.  под управлением Жетонина Р.П. Согласно оформленными сотрудниками ГИБДД документам, виновником данного ДТП являлся Герасимов П.Н., управляющий автомашиной «Ауди 100», совершивший административное правонарушении, предусмотренное ст.12.13 ч.2 КоАП РФ. В результате ДТП автомашине  «Хендэ Гетц» якобы причинен ущерб на сумму 98868 рублей 00 копеек. В связи с этим  у страховой компании, застраховавшей автогражданскую ответственность Герасимова П.Н..  возникли обязательства по возмещению ущерба, причинённого имуществу  Савичевой С.В. в пределах страховой выплаты.