Мошенничество в сфере страхования

В этот же день Б. оформленные документы, необходимые для обращения в страховую компанию  для возмещения ущерба в результате ДТП  передал Г.  

04.08.2008 г. Г., продолжая реализовывать свой преступный умысел на хищение денежных средств страховой компании, произвел оценку ущерба, причиненного  автомашине «Хендэ Гетц», который по заключению автотехнической экспертизы составил    98868 рублей. После чего составил от имени Жетонина извещение о ДТП, заявление о страховом случае, в которых подделал его подписи и обратился в страховую компанию СОАО «Национальная страховая группа», расположенной по адресу Московская область, г. Долгопрудный, Лихачевский пр-д, д. 56 о наступлении страхового случая с целью получения страховой выплаты, однако по независящим от Г. обстоятельствам данное событие не было признано страховым случаем и страховая выплата в размере 98868  рублей 00 копеек  не была переведена  на счет Жетонина.

  Таким образом,  Г. совершил преступление предусмотренного ст. 30 ч. 3, ч.2 ст.159 УК РФ – покушение на совершении мошенничества, то есть хищении чужого имущества путем обмана, совершенное группой лиц по предварительному сговору⁶¹.

Итак, в данной главе были рассмотрены наиболее распространенные схемы мошенничества в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ложный угон, фиктивное ДТП, ложный поджог, двойная выплата и.т.п.), а также проиллюстрированы конкретные случаи мошенничества в данном сегменте страхового рынка, которые совершались в РФ и непосредственно на территории Нижегородской области. Страховщики стараются самостоятельно разобраться с каждым случаем. Как правило, сотрудники страховой компании выезжают на место происшествия (место наступления страхового случая), опрашивают очевидцев, участников ДТП, проводят осмотра транспортного средства, контролируют правильность составления схемы ДТП и других документов, предусмотренных законодательством. Если очевидцев или второго участника происшествия нет, страховщик имеет все основания для начала собственного расследования. Ведь в данном случае велика вероятность фиктивного страхового события. Если выясняется, что факты, указанные страхователем и установленные сотрудниками страховой компании, существенно расходятся, то для начала страховщик проводит доверительную беседу со своим клиентом. И только после окончательного установления факта мошенничества, когда есть реальный шанс привлечь лица к уголовной ответственности, подключают работников правоохранительных органов.

Исходя из всего вышесказанного, можно выявить несколько причин, которые способствуют развитию мошенничества в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Во-первых, доступность. Для заключения договора по данному виду страхования не требуется ничего кроме автомобиля и определенной суммы денег для уплаты страхового взноса. Автомобиль, как объект интереса страхового мошенника, привлекателен по причине мобильности и легкости в реализации. После фальсификации страхового случая спрятать или продать его, намного легче, чем какую-нибудь недвижимость.  Во-вторых, общая криминализация отечественного автомобильного рынка. Под влиянием организованных преступных групп находится большая доля сбыта новых и подержанных машин. Они контролируют автомобильные рынки и рынки автомобильных запчастей, на которых продается похищенные автомобили. Действуют подпольные мастерские, осуществляющие подготовку к реализации краденых машин. Такие условия наиболее благоприятны для деятельности мошенника, имеющего возможность фальсифицировать страховые случаи и проводить любые махинации с застрахованным автомобилем. Этим объясняется тот факт, что многие страховые мошенники это выходцы из криминального автомобильного бизнеса. В-третьих, халатность или корыстная заинтересованность представителей некоторых страховых компаний. При заключении договора страхования требуется профессиональная, согласованная работа всех сотрудников страховой организации (агента, эксперта, службы безопасности и др.). Это необходимо для полной и правильной оценки имущества, степени риска и других обстоятельств, влияющих на условия договора. Привлечение к этой работе неопытных сотрудников облегчает задачу афериста. Нередки случаи, когда сотрудник страховой компании, за вознаграждение, помогает мошеннику осуществить его преступный замысел. Справедливости ради стоит заметить, что в последнее время, в результате деятельности органов внутренних дел и служб безопасности страховых компаний, все большее количество преступлений стало пресекаться на начальном этапе. Осуществляется надлежащая проверка, как самого страхователя, так и страхуемого имущества, а также тщательный отбор персонала в страховой компании⁶².   Одна из главных проблем страховщиков России – это отсутствие общей базы данных недобросовестных страхователей. Создание такой базы предполагалось параллельно с введением в действие закона об ОСАГО, причем совместными усилиями страховых компаний, ГИБДД, МВД, таможенных органов. Разработка такой базы уже началась, и вероятно, в скором времени мошенники лишатся возможности получить страховую выплату нечестным путем. Подводя итог характеристике мошеннических действий, совершаемых при страховании средств автотранспорта нужно обратить внимание на необходимость борьбы с негативными проявлениями на страховом рынке в целом. Мошенничества, хищения, злоупотребления подрывают роль страхования как важнейшего института современного общества. Страхование является необходимым рычагом управления экономической и социальной системой России. Необходимо наличие у граждан и хозяйствующих субъектов особой страховой культуры, которая обеспечит развитие цивилизованных экономических отношений.

В страховании жизни  объектом страховой защиты является жизнь застрахованного, и страховое покрытие складывается, как правило, из одного из следующих событий (или их комбинации): дожитие до оговоренного в договоре срока или смерть застрахованного лица. «Дожитие» мошенников интересует мало, а вот выплаты по смерти застрахованного - достаточно криминогенная область. В страховании же здоровья или, как иначе принято называть  страхование от несчастного случая, объектом выступает, в первую очередь, здоровье страхователя.         Жизнь и здоровье человека являются наиболее важными объектами правовой охраны. В данном случае жизнь и здоровье понимаются как биологические признаки, позволяющие человеку существовать в природе и нормально развиваться. Жизнь человека — это совокупность биологических и социальных факторов, которые дают возможность существовать человеку в природе и в обществе себе подобных. Началом жизни с точки зрения уголовного права признается рождение ребенка, который может самостоятельно осуществлять функцию дыхания. Наступлением смерти принято считать окончательное прекращение деятельности мозга в связи с распадом клеток центральной нервной системы (биологическая смерть)⁶³.  Основным риском, от которого защищает страхование жизни является риск смерти застрахованного лица и связанных с нею финансовых потерь выгодоприобретателей. Обычно риск смерти включает риски смерти от несчастного случая, болезни или противоправных действий третьих лиц. Риск самоубийства может быть включен в договор, но лишь в исключительных случаях, например при страховании кредита. Включение этого риска должно сопровождаться дополнительными оговорками. Дополнительно могут включаться в договор риски стойкой нетрудоспособности, дожития, и т.п.        Так сложилось, что страхование жизни в основном является долгосрочным, т.е. договор страхования действует в течение нескольких лет. И этому есть объяснения. Во-первых, страхование жизни было всегда рассчитано не только на покрытие риска, но и на накопление, чтобы человек мог обеспечить своих наследников существенной суммой денег, которую он накапливал производя многократные взносы. Во-вторых, страхование на случай смерти дорожает с увеличением возраста застрахованного, поэтому страхование для пожилого человека оказывается слишком дорогим, но если он заключит договор в молодости, тогда платить ему придется намного меньше. В-третьих, страхование жизни очень часто выступало в роли дополнительного обеспечения для долгосрочных договоров, например ипотечных кредитов, которые отличаются большой продолжительностью. В-четвертых, краткосрочные договоры не подходят в случае длительного заболевания, когда человек перед смертью длительное время не имеет доходов, но несет существенные медицинские расходы и не может оплатить страховой полис.          Вообще различие с точки зрения состава преступления между мошенничеством в страховании жизни и страховании от несчастного случая весьма условно, поскольку в договорах смешанного страхования жизни часто страхуется риск временной нетрудоспособности в результате несчастного случая, а в договорах страхования от несчастного случая почти всегда покрывается риск смерти застрахованного в результате несчастного случая. Различие в этих видах заключается в технологии страхования, сроке договора, технике расчета тарифа и т.п., а не в юридической стороне вопроса. Поскольку лицензия на эти виды выдается страховщикам раздельно, то и в рамках данного исследования сохраняется принятая в страховании группировка, хотя с точки зрения уголовного права различия фактически нет. Вот пример, ставший широко известным широко кругу как страховщиков, так и страхователей. Страховая компания «Р.» заключила договор страхования с неким гражданином, застраховавшим жизнь другого гражданина, не состоявшего с ним ни в родстве, ни в каких-либо деловых отношениях. Выгодоприобретателем по данному договору злоумышленник назначил себя. Вскоре застрахованный гражданин погиб, и органы, занимавшиеся расследованием его смерти, выявили связь между ней и фактом страхования. Милицией совместно со страховой компанией преступник, виновный в убийстве ради получения страховки, был разоблачен. Среди юристов этот случай вызвал море дискуссий. Анализ ситуации показывает следующее. Во-первых, сотрудники страховой компании в определенном смысле спровоцировали преступление, так как они не предусмотрели проверку достоверности подписи застрахованного лица на заявлении о его страховании. Согласно ст. 934 ГК РФ «договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица». Согласие подтверждается подписью застрахованного на заявлении о страховании (или в списке застрахованных лиц, если их несколько). В нашем случае за застрахованного лица расписался сам злоумышленник. Если бы сотрудник страховой компании, выдавший полис, попросил, чтобы застрахованный расписывался на полисе в ее присутствии, преступления не было бы. Естественно, подпись впоследствии может быть оспорена, однако жизнь человека это уже не вернет. Во-вторых, любой «нетипичный» договор страхования должен вызывать сомнение и проходить дополнительную проверку, особенно если речь идет о страховании на случай смерти по любой причине на очень большие суммы. А в современной России, где спрос на реальное страхование жизни до сих пор близок к нулю, у страховщика должен был возникнуть вопрос, что побудило гражданина застраховать лицо, от которого не зависят его материальные интересы⁶⁴.      Теперь проанализируем основные схемы мошенничества в данном сегменте страхового рынка. Первая схема – это мошенничество с инсценировкой смерти застрахованного лица. В одной страховой компании г. Н.Новгорода имели место следующие события. Страховой случай —  скоропостижная смерть (инсульт) застрахованного лица во время командировки в другой город. Настораживающими для страховой компании обстоятельствами были следующие:     

• страховой случай произошел спустя короткое время с момента заключения договора страхования;       
• большая страховая сумма;       
• постоянные просьбы выгодоприобретателя ускорить процесс рассмотрения страхового случая;       
• смерть в другом регионе.        

Анализ документов, предоставленных выгодоприобретателем, которым являлась супруга, и изложенных ею фактов вызвал серьезные сомнения в их достоверности. Расследование страхового случая показало следующее: в приемном отделении больницы, где якобы умер застрахованный, записей о его поступлении не найдено; опросы медицинского персонала больницы не выявили каких-либо фактов, имеющих отношение к застрахованному; в морг города, где в командировке находился застрахованный, его тело не доставлялось; в отделе ЗАГС города, где в командировке находился застрахованный, актовой записи о смерти застрахованного не существовало, свидетельство о смерти с указанным номером никогда не выдавалось, подпись руководителя ЗАГС в этом свидетельстве не имеет сходства с ее истинной подписью; вскрытия трупа застрахованного не проводилось, что не соответствует порядку констатации причин внезапной смерти любого человека, тем более что определение причины «инсульт» возможно только при вскрытии; по документам кремация трупа застрахованного была спустя один день после смерти. Проверка крематориев города, где в командировке находился застрахованный, показала, что в указанные даты кремация застрахованного лица там не проводилась.       Таким образом, по результатам проведенного расследования был сделан вывод, что смерть застрахованного была инсценирована⁶⁵.    Следующую схему - убийство застрахованного лица с целью получения страхового возмещения - можно показать на следующем примере, который имел место в США и прогремел на весь мир. Во время медицинского осмотра в кабинете доктора Бобста пациенту Джиму Хенсану стало плохо. До прибытия бригады врачей пациент умер от сердечного приступа. Однако один из врачей обратил внимание на то, что, несмотря на небольшой промежуток времени, между их приездом и звонком в «911» прошло не больше 15 минут, труп Хенсана был остывший и имел первые признаки трупного окоченения. Когда полицейские стали изучать медицинские документы умершего, они сравнили результаты двух ЭКГ, сделанных Хенсану, по словам доктора Бобста, два месяца и месяц назад. Криминалисты-медики обратили внимание на абсолютную идентичность двух ЭКГ, сделанных в разное время. Это означало, что даты ЭКГ доктор указал ложные. При сравнении отпечатков пальцев на правах Хенсана и отпечатков трупа было установлено их несоответствие. Полиция навела справки о финансовых делах доктора и установила, что доктор потерял большую часть своего состояния при разводе, а также при неудачном вложении денег в бизнес, его фирма имела крупные долги перед банками и поставщиками. Одновременно было установлено, что умерший Джим Хенсан застрахован на 1 млн долларов, а выгодоприобретателем является доктор Бобст. При проведении тщательного расследования было установлено, что умершим является Эллис Гринн, бывший пациент доктора, а настоящий Джим Хенсан является подельником врача. Для незаконного получения страховой выплаты преступники убили Грина с помощью электрошокера и инсценировали сердечный приступ. Джим Хенсан должен был уехать в Калифорнию, предварительно сделав себе пластическую операцию, но был задержан полицией и опознан с помощью дактилоскопической экспертизы⁶⁶. Следующая схема заключается в следующем: мошенник, экипированный налокотниками и наколенниками, едет на роликовых коньках между рядами автомобилей, затем он имитирует столкновение с выбранным автомобилем и изображает удар и падение. Второй мошенник снимает эту сцену на видеокамеру или камеру сотового телефона, после чего оба предъявляют претензии водителю и его страховщику о нарушении ПДД и наезде на пешехода. При этом у мошенников есть «доказательства» вины водителя в виде видеозаписи.  Действуя указанным способом, двое жителей Канавинского района г. Н. Новгорода пытались обмануть страховую компанию, но безрезультатно. В ходе проведенной проверки было установлено, что несчастный случай был фиктивным.    Бывает, что люди обращаются в страховую компанию за компенсацией травмы, которую получили двадцать лет назад. И им удается обычно провернуть эту аферу, так как редко есть возможность установить возраст повреждений, влияющих на последующее состояние здоровья. А вот для компенсации такого вида страхования как «потеря слуха», кроме справки ничего не нужно. Также несложно сымитировать переломы, вывихи и невралгические заболевания. И оцениваются они, к тому же, очень дорого.  Схемы в этом виде страхования довольно просты, и распространяются не только на сферу медицины. Довольно часто и без особых усилий страхователи заключают договор уже после наступления страхового случая. Выдается ложная справка о нормальном состоянии здоровья. Оформляется страховой полис, а через неделю застрахованный схватывает воспаление легких с осложнениями (которое у него было и до оформления полиса).  Для получения от страховой компании денежное возмещение, мошенники идут на всевозможные ухищрения. Алчность некоторых страхователей не знает границ. Иногда мошенники идут даже на то, чтобы нанести себе реальное увечье или же стать «живым трупом». Так гражданин М. из Москвы потребовал страховой выплаты в связи с небольшим повреждением глаза. Но страховщик, организовав медицинское обследование, в выплате отказал. Он уличил клиента в нечестности. Через несколько месяцев М. окончательно ослепил себя и получил от компании большую денежную сумму. Приходится страховщикам сталкиваться и с инсценированными похоронами. Мошенники подкупают местного врача, который подписывает свидетельство о смерти некоего гражданина. Могут даже разыграть сами похороны и затем предъявить в страховую компанию в качестве доказательства видеопленку с этим действом.   Согласно последним данным мошенничество в сфере страхования жизни и здоровья составляет 12% от общего числа преступлений, предусмотренных ст. 159 УК РФ, совершаемых на рынке страхования.  В данной главе были рассмотрены основные схемы мошенничества в сфере страхования жизни и здоровья, а также приведены конкретные примеры, отражающие суть определенных схем. Автор, проанализировав схемы и примеры, а также юридические публикации, определил меры возможного пресечения мошенничества в данном сегменте страхового рынка. Во-первых, сам факт заключения договора с более чем сомнительным наличием страхового интереса у страхователя уже должен настораживать страховщика. К сожалению, в силу особенностей страховой деятельности это сложно проверить на стадии заключения договора,  случается, и персонал, оформляющий договор (и, как правило, получающий с него процентное вознаграждение), не заинтересован в этом. Зато когда происходит страховой случай, страховая компания начинает тщательно расследовать все обстоятельства, и если они позволяют - попытается признать договор недействительным. Возможно, доказывание отсутствия страхового интереса в заключении договора страхования - это очень эффективный метод борьбы с мошенничеством в имущественном страховании, но в личном страховании он не работает, особенно если речь идет о смерти и тяжких телесных повреждениях застрахованного. Ни заключение договора в отсутствие страхового интереса, ни двойное страхование в личном страховании не запрещено. Даже если потом удастся доказать неправомерность заключения договора или фиктивность сделки и избежать тем самым страховой выплаты, жизнь и здоровье человека это не вернет. Поэтому для профилактики такого рода случаев представители страховщика должны четко информировать клиентов о нормах ст. 934, 963 ГК РФ и уголовного законодательства о том, что неправомерные действия не просто наказуемы, но и легко раскрываемы и в любом случае сопровождаются отказом в выплате. На практике страховщик к этому не стремится, поскольку ему важно, чтобы клиент, которого бывает довольно сложно «уговорить», заключил договор и уплатил взнос. Поэтому страховщик, заинтересованный в привлечении клиента, избегает обсуждения подобных вопросов, надеясь, что при наступлении страхового случая он сможет выявить мошенника.⁶⁷       Широко используемые на Западе ограничения по страховой сумме в договорах личного страхования дают свой эффект. За рубежом страховой полис до определенной суммы можно купить у агента, по Интернету или даже в специальном автомате, свыше ее - только в офисе страховщика, с условием подробных ответов на вопросы, касающиеся физического состояния застрахованного лица (часто - с обязательным медицинским осмотром врачом компании), наличия у страхователя и выгодоприобретателя страхового интереса, страхования в других компаниях, профессиональной деятельности застрахованных лиц и иных факторов степени риска. Мошенничество кажется выгодным только тогда, когда страховая сумма (в конкретной компании или по совокупности договоров с несколькими компаниями) велика, следовательно, для профилактики мошенничеств ее размер нужно контролировать. Наиболее оправданным сейчас для России является популярный простой метод: страховая сумма - не более чем пятикратная величина официального дохода застрахованного лица за год.  При наступлении страхового случая требуется тщательная проверка всех документов, предъявляемых при обращении за выплатой. Их внимательное изучение, а также при необходимости запросы в медучреждения, на место страхового случая и т.п. позволят выявить противоречия в предоставленных сведениях и разоблачить обман. Иногда для обнаружения несоответствия бывает достаточно подробно расспросить «пострадавшего» об обстоятельствах страхового случая или попросить описать их в заявлении на выплату. Кроме того, можно назначить независимую медицинскую экспертизу.        При страховании с включением риска «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» имеет смысл устанавливать франшизы, «отсекающие» выплаты по мелким страховым случаям (в рублях, днях нетрудоспособности или процентах от страховой суммы). Если выплаты ведутся по таблице выплат, целесообразно не включать в нее мелкие травмы, устанавливать по ним более низкие проценты и т.п.  И, наконец, немаловажно отметить, что значительная часть мошенников была обнаружена совместными действиями сотрудников нескольких компаний и милиции, поэтому при подозрении на мошенничество страховщику следует обращаться с запросом к коллегам и компетентным органам: возможно, этим же гражданином уже были совершены аналогичные деяния.

Заключение

Страховое мошенничество стало  масштабным явлением, негативно влияющим на всех участников страхового рынка. Законодательный вакуум, существующий в этой сфере, порождает отсутствие официальной статистики, а это не позволяет достоверно оценить масштабы мошенничества.

По оценкам экспертов, потери страховщиков от мошенничества  достигают 400 млн. долларов в год. В мировой индустрии потери в результате невыявленных мошеннических действий составляют в среднем 15–20% от общего количества собранных платежей. Наиболее распространенные схемы страхового мошенничества связаны со страхованием ответственности владельцев автомобилей с инсценировкой или фальсификацией ДТП, угонов. Большое количество преступлений совершается в сфере личного страхования: в страховании выезжающих за рубеж путем фальсификации медицинских счетов и завышения цен на медицинские услуги; в медицинском страховании путем инсценировки несчастных случаев и травм; в накопительном страховании жизни.

В данной работе автором  проведен детальный анализ мошенничества  в сфере страхования. Для этого  проводилось исследование исторического  аспекта развития мошенничества; проводился уголовно-правовой анализ мошенничества  применительно к страховой сфере; осуществлялся сравнительный анализ составов мошенничества применительно к страховой сфере в РФ и зарубежных странах, а также детально прорабатывались отдельные схемы совершения мошенничества в сфере страхования и рассматривались конкретные примеры.

Эффективно бороться с мошенничеством можно только в  масштабах рынка в целом, и  только на основе совместных усилий страховщиков. Как говорит в своей книге  «Страховое мошенничество» Мария Сергеевна  Жилкина, «С этим трудно спорить, однако, нам ближе несколько иная задача — пресечь мошенничество в отдельно взятой компании. Ведь если каждый страховщик примет адекватные меры самосохранения, то и на рынке в целом станет безопаснее»⁶⁸. И в этом трудно с ней не согласиться.

Страховое мошенничество становится одной из основных проблем российского рынка. Оно поражает многообразием форм. В российском законодательстве понятие «страховое мошенничество» не урегулировано. Сам термин «страховое мошенничество», несмотря на его широкое употребление, не выделен в самостоятельный вид преступления. Поэтому страховая компания не может на законном основании отказать клиенту в выплате по причине подозрения в мошенничестве.

В борьбе со страховым  мошенничеством должен быть задействован такой мощный фактор как общественное мнение. Для этого необходимо проведение масштабной РR-компании. Страховые компании должны информировать в средствах массовой информации, в Интернете общественность о необходимости, целях и результатах борьбы с мошенничеством. Также страховые компании должны продемонстрировать обществу, что осознаем опасность страхового мошенничества и предпринимаем меры по защите добросовестных страхователей, поскольку убытки от мошенничества заставляют увеличить премии. Должны показать государству свое стремление снизить уровень экономических преступлений. Страховые компании с 2005 г. предлагают выделить страховое мошенничество отдельным составом в отдельную статью, но по сей день это предложение не рассматривается всерьез. Автор данной работы считает, что данное предложение не принесет никакого нового эффекта в борьбе со страховым мошенничеством. Кроме того, превалирующее большинство опрошенных автором данной работы сотрудников правоохранительных органов высказались также против выделения указанного вида мошенничества в отдельный состав, считая, что это бессмысленный ход, который не принесет никакого результата. Страховая сфера – бесспорно одна из наиглавнейших сфер в РФ, но не настолько, чтобы выделять ее перед другими сферами жизнедеятельности и государственной политики. Конечно, страхователи и страховщики несут значительные убытки от действий мошенников, но для того, чтобы эффективно противодействовать этому, нужно планировать методы борьбы с мошенниками, тесно взаимодействовать, как внутри страхового рынка, так и с правоохранительными органами. Обсуждается вопрос создания в структуре органов внутренних дел института страховых дознавателей, которые непосредственно будут расследовать преступления в сфере страхования. Возможно, это правильный ход, поскольку создание специализированного института для расследования подобного вида преступлений поспособствует эффективному распределению обязанностей в органах внутренних дел. Ни для кого не секрет, что следователи и дознаватели зачастую не имеют представления об изощренности действий мошенников, действующих на страховом рынке, а страховыми дознавателями будут являться люди, имеющие опыт работы именно в страховой сфере (предлагается набор лиц, работающих в службе безопасности страховой компании). Автор данной работы полностью поддерживает предложение создания института страховых дознавателей, поскольку в этом случае, работая исключительно в сфере страхования, сотрудники правоохранительных органов смогут повысить эффективность борьбы с данным видом мошенничество, которое наносит существенный ущерб как отдельным гражданам, так и государству в целом. Кроме того, деятельность страховых дознавателей будет регламентироваться ведомственным актом, в котором подробно будут изложены методы и тактика борьбы с указанным видом мошенничества. Большую эффективность в борьбе с мошенничеством в сфере страхования принесет, если страховые дознаватели будут набираться из числа сотрудников страховых компаний, которые знают систему функционирования страхового рынка и представляют, какие обманные действия могут совершаться.

По данным правоохранительных органов мошенничество в страховой  сфере обычно совершается  организованной группой лиц или группой лиц  по предварительному сговору. Зачастую в этих группах участвуют и  сотрудники страховых компаний, которые всячески содействуют совершению преступных  действий.

Мошенничество среди  страховых агентов является также  серьезной отдельной проблемой, имеющей целый ряд причин. На сегодняшний  день агентом может стать кто  угодно и многие страховщики, стремящиеся к масштабному наращиванию агентских сетей, зачастую не способны обеспечить должную проверку благонадежности того или иного агента. В агентской среде нет корпоративной связанности, т.е. совершив неблаговидный поступок, агент не бросает тем самым «тень» на всех агентов, поэтому внутренняя борьба в агентской среде с недобросовестными агентами не проводится. Контроль над деятельностью агентов зачастую оказывается недостаточным. Здесь есть о чем подумать, и эта проблема очень актуальна.

Эффективной формой защиты может стать страхование ответственности агентов. С момента получения агентом страховой премии и до начала действия договора у агента могут украсть деньги, и все эти риски должны быть застрахованы. Можно ввести альтернативу страховой защиты: внесение депозита, в рамках которого можно получать лимиты.

Таким образом, борьба со страховым мошенничеством не может  замыкаться лишь на отдельных шагах. Только комплексный подход, при котором  одновременно будут вноситься законодательные  инициативы, реализовываться конкретные мероприятия по налаживанию сотрудничества с органами государственной власти, внедряться современные информационные ресурсы и осуществляться контроль над агентами позволит эффективно противодействовать страховому мошенничеству.

Список используемой литературы

Нормативно-правовые акты:

1. Конституция РФ от 12 декабря 1993 г. М., изд. «Эксмо», 2009.
2. Уголовный Кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 г. М., изд. «Проспект», 2009.
3. Гражданский кодекс РФ (части первая, вторая, третья), М., изд. «Юрист», 2009.
4. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
5. Федеральный закон от 08.08.2001 № 128 «О лицензировании отдельных видов деятельности».
6. Федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации».
7. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
8. Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».