Проблемы автомобильного страхования в Российской Федерации

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

«Курский государственный  университет»

 

Факультет Юридический

Специальность 030900 Юриспруденция

Кафедра Гражданского права

Заочная форма обучения

 

Курсовая работа на тему:

«Проблемы автомобильного страхования в Российской Федерации»

 

 

 

Выполнила:

студентка 2 курса 22 группы

Пономарева Юлия

 

 

 

Научный руководитель:

                                                                    доцент  кафедры гражданского права

                                                                                     кандидат юридических наук                                                                                                                Маньшин Сергей Викторович

 

 

 

 

                                                          Курск 2013

 

Содержание

Введение………………………………………………………………………..….3

Глава1.  Теоретические и законодательные основы автострахования…..……7

1.1 Понятие договора страхования,  место автострахования среди других видовстрахования……………………………………………………….……….7

1.2 Порядок заключения  и общие условия договора ОСАГО………….…….10

1.3 Проблемы договора ОСАГО………………………………………………..17

Глава 2. Иные виды и проблемные аспекты автострахования…………….....24

2.1 Порядок заключения и общие условия договора КАСКО……….…….…24

2.2 Иные виды автострахования………………………………………………..28

Заключение…………………………………………………………………….…33

Список источников и литературы………………………………………………36

 

 

 

                                               Введение

Актуальность темы исследования.  С владением и эксплуатацией транспортных средств связаны наибольшие риски утраты и порчи как собственного имущества, так и имущества третьих лиц. Транспортные средства являются предметами повышенной опасности, способными также нанести вред жизни и здоровью владельцев и иных субъектов. При этом связанные с владением автомобилем риски в меньшей степени поддаются снижению.

Общественное значение страхования заключается в том, что оно является системой, ориентированной на возмещение убытков, нанесенных имуществу случайными опасными событиями. В развитых экономических системах автострахование становится основой стабильной жизнедеятельности каждого отдельного человека, и общества в целом. В России автострахование, объединяющее страхование автотранспортных средств, обязательное и добровольное страхование ответственности их владельцев, выступает в качестве системообразующего вида рискового страхования.

На фоне существенной трансформации  рынка автострахования ощущается недостаток научных и практических исследований. Рост автомобильного парка и введение обязательного страхования автогражданской ответственности вызвали увеличение доли страховщиков, имеющих большие объемы автострахования в отсутствие комплексного законодательного инструментария управления данным ресурсом.

Автострахование в России имеет ряд серьезных законодательных проблем. Хотя автострахование распространилось в нашей стране довольно давно, законодатель не может найти баланса между страховщиками и страхователями. Договоры автострахования наиболее часто подвергаются нормативному изменению, что приводит к изменению и судебной практики. Решения по тождественным спорам, за короткие промежутки времени могут кардинально отличаться, вследствие непродуманных решений законодателя.

Все это приводит к возникновению  массы проблем, в таком институте, как автомобильное страхование, которые на наш взгляд необходимо изучить и выдвинуть способы  их решения.

Объект исследования – отношения, возникающие между лицами по поводу различных видов автомобильного страхования.

Предмет исследования -  правовые нормы регулирующие институт автострахования в РФ.

Степень научной  разработанности темы исследования. Данная тема не является достаточно изученной. Многие авторы  пытались исследовать такое сложное явление как автострахование в Российской Федерации, однако объем работ недостаточен, это в первую очередь связано с постоянными изменениями, вносимыми в законодательство об автомобильном страховании..

Обширную информацию об обязательном страховании автогражданской ответственности дают исследования Е.А. Пташникова, Л.Д. Туршук, Н.Б. Евдокимовой, А.А. Богомолова, С.В Дедикова. Однако утверждать, что тема исследована достаточно полно, нельзя, поскольку все имеющиеся по данной теме научные разработки носят далеко не исчерпывающий характер.

Исследования других видов  автострахования носят далеко неполный характер. Отдельными вопросами, касающимися  иных видов страхования, посвящены  работы Е.Н. Куницыной, Е.А. Пташникова.

Научная новизна  работы. Наряду с достаточно широким спектром работ, посвященных страхованию, исследованию природы договорных, отношений по страхованию различных рисков, развитию и анализу современного состояния рынка страховых услуг в России, следует отметить, что до настоящего времени системного научного анализа правовых аспектов автострахования не проводилось, а имеющиеся работы отражают лишь отдельные стороны исследуемого вида страхования.

Цель работы – изучение теоретических и  нормативно-правовых основ различных видов автомобильного страхования, выявление и исследование их проблемных аспектов.

Задачи работы:

1. Выявить понятие автострахования.
2. Определить место автострахования в системе страхования РФ.
3. Установить основные виды автомобильного страхования.
4. Установить общие условия и порядок заключения договора ОСАГО и иных договоров автомобильного страхования.
5. Выявить специфику и проблемы отдельных видов автомобильного страхования

Теоретико-методологическая база исследования. При составлении данной работы и проведении необходимых исследований были использованы сравнительно-правовой, конкретно-исторический методы; общенаучный диалектический метод познания, предполагающий рассмотрение явлений и процессов во взаимосвязи и развитии; методы индукции, дедукции, анализа синтеза и обобщения. Их применение позволяет исследовать рассматриваемые вопросы во взаимосвязи; целостности, всесторонне и объективно.

Общетеоретической основой  исследования автомобильного страхования в Российской Федерации послужили теории, содержащиеся в работах отечественных ученых-правоведов: Пташникова Е.А., Туршук Л.Д., Евдокимовой Н.Б., Богомолова А.А., Дедикова С.В.

Эмпирическая  база исследования включает документы, которые можно классифицировать следующим образом: правовые акты РФ, монографические труды, учебники, статьи из периодических изданий, материалы правоприменительной практики.

Среди правовых актов выделяются: Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ, Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

  Опорой в исследовании служат научные  труды. Освещение некоторых проблем оказалось возможным благодаря статьям из периодических изданий, принадлежащих: Пташникову Е.А., Туршук Л.Д., Евдокимовой Н.Б., Богомолову А.А., Дедикову С.В., Емельянцеву В.П.

Структура работы. Данная работа состоит из введения, двух глав и заключения.

В первой главе рассматриваются  теоретические и законодательные основы автострахования, понятие договора автострахования, место автострахования среди других видов страхования. Второй и третий параграф данной главы посвящены договору  ОСАГО: его существенным условиям порядку заключения и проблемам. Во второй главе изучаются КАСКО и иные виды автострахования. 

 

Глава 1. Теоретические и законодательные основы автострахования

1.1 Понятие договора страхования, место автострахования среди других видов страхования

Прежде чем начать исследование автомобильного страхования, нам необходимо выяснить его место в системе  гражданского права Российской федераций.

Автомобильное страхование – является довольно широким понятием. Мы можем его назвать под институтом страхования в целом. Поэтому для комплексного изучения автострахования, в первую очередь стоит изучить договор страхования, частным случаем которого и будет автострахование¹.

В наиболее общем смысле под страхованием понимается защита от имущественных потерь участников гражданско-правовых отношений².

Важнейшим Законом, регулирующим гражданско-правовые отношения, является Гражданский кодекс РФ³. Однако данный нормативно правовой акт не содержит определения термина страхования. Поэтому нам первостепенно необходимо обратиться к Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации»⁴.

Согласно статье 2 данного  акта, страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков⁵.

Под автострахованием нами понимается разновидность страховой защиты, призванной отстаивать имущественные интересы граждан, связанные с затратами на возмещение убытков в результате поломки или аварии или на приобретение нового автомобиля по причине угона⁶.

Существует несколько  видов автострахования в РФ: обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО); страхование автомобиля от угонa и ущерба (КАСКО); добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО), страхование водителей и пассажиров от несчастного случая.

Гражданское законодательство знает разные классификации страхования. Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может  подразделяться на добровольное и обязательное⁷.

Обязательная форма страхования - является одной из форм страхования и обязывает заключать страховой договор на уровне закона. Т.е. государство обязывает физических или юридических лиц заключить договор обязательного страхования с компанией страховщиком. Такое страхование распространяется на случаи, когда затронуты интересы конкретного лица и общественные интересы.

Добровольная форма страхования - форма страхования основанная на добровольном выборе. Страхователь сам  выбирает будет ли он заключать договор страхования со страховщиком, что он будет страховать, на какой срок и в какой компании. Страховая премия уплачивается только из собственных средств страхователя.

Автострахование поддается той же классификации: если ОСАГО является обязательным, то иные виды автострахования, такие как: КАСКО, ДСАГО, страхование водителей и пассажиров от несчастного случая – добровольные⁸.

По объектам страхование подразделяется на личное и имущественное⁹.

Личное страхование защищает имущественные интересы, связанные  непосредственно с личностью  гражданина - с его жизнью и здоровьем.

Имущественное страхование  защищает имущественные интересы, связанные  с правом собственности, имущественными обязательствами, производственной и  коммерческой деятельностью. В соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела имущественное страхование подразделяется на: 1) страхование имущества, где объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом; 2) страхование гражданской ответственности, где имущественные интересы связаны с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред; 3) страхование предпринимательских рисков, в котором имущественные интересы связаны с осуществлением предпринимательской (коммерческой) деятельности¹⁰.

ОСАГО принадлежит к категории  имущественного страхования, так как в этом виде страхования страховщик обязан за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном транспортном средстве либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы)¹¹.

КАСКО - это страхование автомобилей или других средств транспорта от ущерба, хищения или угона. Данная форма страхования позволяет защитить интересы застрахованных лиц, связанные с распоряжением, пользованием и владением автомобилем или другим средством транспорта¹². Оно так же будет относиться к имущественному страхованию, так как на страховой компании будет лежать обязанность  возмещения имущественного вреда.