Проблемы автомобильного страхования в Российской Федерации

Страхование водителей и пассажиров от несчастного случая принадлежит к личному страхованию. В качестве объекта данного вида страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного лица¹³.

Таким образом, по нашему мнению автострахование – это системное понятие, которое представляет собой совокупность различных видов страхования (КАСКО, ОСАГО, ДСАГО страхование водителей и пассажиров от несчастного случая), которые различаются по формам, могут быть как личными (страхование водителей и пассажиров от несчастного случая), так и имущественными (КАСКО, ОСАГО); как добровольными, так и обязательными. Не существует единого закона регулирующего автострахование в целом. Нормы, касающиеся автострахования, находятся в различных нормативно-правовых актах, что, безусловно, затрудняет изучение автострахования в комплексе. Для полного изучения автострахования необходимо пользоваться широкой нормативной базой, и при отсутствии достаточного уровня ее изучения, могут возникнуть серьезные проблемы правоприменения.

 

1.2 Порядок заключения  и общие условия договора ОСАГО

Автострахование – это  комплексное понятие, включающее различные  виды страхования.  Каждый отдельный вид договора будет иметь свои особенности как по форме, так и по порядку заключения. Поэтому, представляется логичным изучить каждый вид отдельно и выявить особенности в порядке заключения и общих условия.

Несомненно, самым распространенным видом автострахования является ОСАГО. Его распространенность связана, прежде всего, с его обязательностью. Именно на этом договоре стоит остановиться подробнее.

Теория гражданского права  выработала понятие существенных условий  договора. Существенными признаются условия, по которым должно быть достигнуто согласие сторон и которые необходимы для того, чтобы договор считался заключенным¹⁴.

К существенным условиям договора ОСАГО согласно ст. 942 ГК РФ относятся следующие:

-  о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о характере события (страхового  случая), на момент наступления  которого осуществляется страхование;

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Предмет страхования при обязательном страховании определен в п. 1 ст. 6 Закона «Об обязательном страховании автогражданской ответственности»¹⁵ достаточно очевидным образом - имущественные интересы владельца транспортного средства, связанные с риском наступления деликтной ответственности. Иными словами, страхованию подлежат интересы страхователя и/или застрахованных лиц, указанных в договоре страхования.

Еще одним существенным условием договора ОСАГО являются сведения о характере события (страхового случая), на момент наступления которого осуществляется страхование. Страховым случаем признается наступление гражданской ответственности автовладельца соответственно за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства¹⁶.

Закон также предусматривает, что договор ОСАГО заключается  на определенный срок - по общему правилу на один год. Владельцы транспортных средств, временно использующие свое автотранспортное средство на территории РФ, могут заключить договор ОСАГО на период использования своего транспортного средства, но не меньше чем на 5 дней¹⁷.

Последним, но не маловажным условием договора ОСАГО являются сведения о страховой сумме. В отношении страховой суммы можно сказать, что ее размер регламентирован на законодательном уровне (ст. 7 Закона «Об ОСАГО», п. 10 Правил). Он ранжируется в зависимости от характера причиненного вреда (жизни и здоровью, имуществу) и количества потерпевших от 120 до 160 тыс. руб¹⁸. Еще одной особенностью обязательного страхования автогражданской ответственности является то, что страховые тарифы, положенные в основу расчета страховой премии, также регулируются государством (ст. 8 Закона «Об ОСАГО»). Предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, их структура и порядок применения закреплены в Постановлении Правительства РФ от 08.12.2005 № 739¹⁹.

Договор ОСАГО является обязательным для всех владельцев автотранспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств распространяется только на наземный транспорт, предназначенный для передвижения по автодорогам, и не распространяется на иные виды транспорта - морской, водный, железнодорожный, воздушный, космический²⁰.

Стоит упомянуть, что в  РФ действует  Российский союз автостраховщиков (РСА) — некоммерческая организация, общероссийское профессиональное объединение страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с Законом, РСА осуществляет ряд компенсационных выплат пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях:

- в случае, если у страховой компании, в которой был застрахована ответственность виновника происшествия была отозвана лицензия или же она была признана банкротом;

- если виновник происшествия неизвестен;

- если в нарушение закона ответственность виновника происшествия не была застрахована²¹.

Права и обязанности сторон по договору ОСАГО установлены Законом «Об обязательном страховании автогражданской ответственности»²².

Что касается порядка заключения данного договора, то, во-первых, необходимо упомянуть, что Закон относит  его к публичным, что соответствует и Гражданскому кодексу РФ (ст. 426 и ст. 445, п. 5)²³. Это означает, что страховщик:

- не может отказаться от заключения договора обязательного страхования с лицом, которое обратилось к страховщику, если оно вправе заключать такие договоры. В случае необоснованного уклонения страховщика от заключения такого вида договора это лицо вправе обратиться в суд с требованием о понуждении страховщика заключить договор. При этом страховщик должен возместить причиненные своим необоснованным отказом убытки;

-   не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения договора обязательного страхования, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами²⁴.

Статья 940 ГК РФ закрепляет письменную форму заключения любого договора, как обязательного, так и добровольного страхования. Следовательно, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования²⁵. Порядок заключения отдельных договоров страхования, их особенности регулируются федеральными нормативными актами и соответствующими договорами. Так, это в полной мере относится к договору обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Он  может быть заключен с помощью составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса.

В случае если владельцем транспортного  средства является юридическое лицо, ему необходимо представить: свидетельство о государственной регистрации юридического лица; документ о регистрации транспортного средства, выданный соответствующим органом (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации, технический паспорт, технический талон или аналогичный документ)²⁶.

Пункт 12 Правил говорит, что страховая премия по договору обязательного страхования уплачивается страхователем страховщику при заключении договора²⁷.

Из данной формулировки может следовать вывод, что договор обязательного страхования заключается посредством передачи страхователем страховщику заявления (регистрационных документов юридического лица и транспортных средств) и документа об уплате страховой премии в обмен на встречную передачу страхового полиса.

Непредставление страхователем  документа об уплате страховой премии исключает передачу страхового полиса, а значит, и наличие договора страхования. В общем случае так и есть, но справедливости ради, необходимо отметить, что в арбитражной практике известны случаи, когда страховая компания, не получив от владельца транспортного средства подтверждение об уплате страховой премии, предоставляла последнему страховую защиту ²⁸. Однако, это скорее исключение, чем правило, поэтому далее мы будем исходить из того, что страховая премия по договору ОСАГО уплачивается в момент его заключения в полном объеме (разовым платежом). Напомним, что в соответствии со ст. 957 ГК РФ начало действия договора страхования (если в нем не предусмотрено иное) определяется по дате уплаты страховой премии²⁹.

Необходимо уделить внимание условиям прекращения договора ОСАГО. Причины, влекущие прекращение договора страхования, могут быть сведены к трем группам, и выделял следующие:

 - не зависящие от воли сторон;

 - зависящие от воли одного из контрагентов;

 - зависящие от обоюдной воли контрагентов.

В обязательном страховании  ответственности, помимо общего порядка  прекращения договора страхования  в связи с окончанием срока  его действия, существует и порядок  досрочного прекращения. Указанный порядок предусмотрен разделом VI Правил обязательного страхования ответственности, который корреспондирует с нормами ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который  он был заключен, если после его  вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, при этом страховая премия в этом случае не возвращается (ч. 2 ст. 958 ГК РФ)³⁰.

Таким образом, ГК РФ предусматривает  ограниченное число случаев досрочного прекращения договора страхования. В рамках обязательного страхования  ответственности досрочное прекращение  договора возможно, как мы считаем, только при наличии конкретных условий, отвечающих требованиям Правил обязательного  страхования ответственности.

В соответствии с п. 33 последней  редакции Правил обязательного страхования  ответственности действие договора обязательного страхования досрочно прекращается:

- в случае смерти гражданина - страхователя или собственника;

- в случае ликвидации  юридического лица - страхователя;

- в случае ликвидации  страховщика;

- в случае гибели (утраты) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;

- в иных случаях, предусмотренных  законодательством РФ³¹.

Необходимо отметить, что  указанная норма является императивной и в соответствующих случаях  досрочное прекращение договора страхования является обязательным как для страховщика, так и  для страхователя.

Кроме того, Правила обязательного  страхования закрепляют и право  страхователя на расторжение договора обязательного страхования. Такое  право устанавливается п. 33.1 данного акта, который гласит, что «страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования в случаях: а) отзыва лицензии страховщика; б) замены собственника транспортного средства; в) в иных случаях, предусмотренных законодательством»³².

Необходимо также сказать, что добровольное страхование гражданской ответственности (на какую бы страховую сумму оно ни было заключено) не освобождает владельца транспортного средства от необходимости обязательного страхования своей гражданской ответственности. Добровольное страхование в этом случае носит субсидиарный (дополнительный) характер³³. Такие договоры целесообразно заключать, чтобы в принципе исключить необходимость компенсации самим владельцем транспортного средства причиненного им вреда в части, не покрываемой обязательным страхованием.

Итак, мы рассмотрели общие условия договора ОСАГО. Подводя итоги можно отметить, что договор ОСАГО носит обязательный и срочный характер, его объектом являются имущественные интересы владельца транспортного средства, связанные с риском наступления деликтной ответственности. Он должен содержать сведения о характере страхового случая и страховой суммы. Данный договор публичный и всегда заключается в письменной форме, наличие договора добровольного страхования гражданской ответственности не может освобождать от заключения договора ОСАГО. Как отмечалось выше, данный вид договора регламентируется несколькими нормативно-правовыми актами, что осложняет его изучение и может приводить к возникновению проблем, на которых мы подробнее остановимся в следующей главе.

 

1.3 Проблемы договора ОСАГО

Как и практически любой  гражданско-правовой договор, договор  ОСАГО не лишен проблемных черт, поэтому нам необходимо провести исследование, как нормативных проблем данного договора, так и проблем связанных с его исполнением.

Самая серьезная на данный момент проблема возникает, когда необходимо определить - подпадает ли договор  ОСАГО под действие Закона «О защите прав потребителей» (далее - ЗоЗПП). Многие потерпевшие граждане, считая, что в отношениях по ОСАГО они могут рассчитывать на потребительскую защиту, предоставляемую ЗоЗПП, обращались в суды, используя нормы этого Закона. Подсудность они определяли по выбору  истца, заявляли об освобождении от уплаты госпошлины, требовали компенсации морального вреда наряду с возмещением убытков и т.д. Перед судами, естественно, возник вопрос: применяется ли ЗоЗПП к этим требованиям потерпевших, так  как потерпевший является не стороной в договоре ОСАГО, а третьим лицом – выгодоприобретателем³⁴.

Первоначально, Верховный  Суд РФ, ссылаясь на определение потребителя, в своем обзоре практики указал, что ЗоЗПП не может распространяться на правоотношения по ОСАГО³⁵.

Под потребителем согласно ЗоЗПП понимается  гражданин, имеющий  намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Потерпевший же, обращающийся с требованием к страховщику о выплате, ничего у этого страховщика не заказывал, не приобретал и не намеревался заказать или приобрести.