Проблемы автомобильного страхования в Российской Федерации

Еще одна проблема связана  со случаями, когда страховая компания, с которой заключен договор КАСКО  признается банкротом или утрачивает лицензию. Страхователи необоснованно  предполагают, что ответственность  в таком случае перед ними будет  нести Российский Союз Автостраховщиков. Однако, если ОСАГО - это обязательное страхование, предусмотренное Законом, то и РСА несет ответственность по этому виду страхования за своих членов-банкротов. КАСКО - это договор частноправового характера, т.е. только между страхователем и страховщиком. На него не распространяется ответственность РСА, поэтому для взыскания ущерба необходимо в этом случае обращаться в суд.

В практике существуют случаи, когда автомобиль повреждается до такой  степени, что его ремонт становится нецелесообразным. Это называется полная гибель имущества. При этом в договоре КАСКО может содержаться крайне невыгодное для страхователя условие: при полной гибели машины выплата делается с учетом амортизации.

Однако в этом случае страхователь может согласиться с «полной конструктивной гибелью» автомобиля и отказаться от прав на автомобиль с целью получения страховой выплаты в размере полной страховой суммы, даже если в правилах страховых компаний не установлено данное условие⁵⁹.

Итак, нами был рассмотрен договор КАСКО: его существенные условия, порядок заключения и проблемы. По данному виду автострахования обеспечивается страховое покрытие при утрате автомобиля в результате угона или при его повреждении. Данный договор в отличие от договора ОСАГО не является обязательным, не существует специализированного закона о нем.  В целом данный договор урегулирован ГК РФ  который устанавливает ряд его существенных условий порядок заключения и прекращения. Предметом договора являются имущественные интересы владельца транспортного средства; страховыми случаями – хищение, либо ущерб. Срок и размер страховой суммы регламентируются правилами страхования отдельных страховых компаний. Заключается и расторгается на общих для договоров страхования условиях.

 

2.2 Иные виды  автострахования.

В Российской Федерации получил  распространение еще один вид  автострахования - добровольное страхование водителя и пассажиров транспортного средства от несчастных случаев.

Некоторые исследователи  не относят его к автострахованию, но мы придерживаемся иной точки зрения и выделяем его в качестве одного из подвидов автострахования.

Его объектом являются интересы, связанные с причинением вреда  здоровью или связанные со смертью  застрахованного в результате несчастного  случая. Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, непредвиденное, внезапное событие, являющееся результатом  воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной  или постоянной утрате трудоспособности, или к его смерти⁶⁰.

Данный вид страхования  является личным, и поскольку также  не существует отдельных нормативно-правовых актов, регулирующих данный договор, для выявления всех его существенных условий,  нам   необходимо

 руководствоваться ГК  РФ. Существенными условиями данного  договора являются сведения о  застрахованном лице, страховом  случае, размере страховой суммы,  сроке договора.

Застрахованными могут быть: все находящиеся в машине, водитель и пассажир на переднем сидении, только водитель.

Страховые события, на случай наступления которых производится страхование:

- получение травмы в результате ДТП;

- смерть в результате ДТП.

Сумма, в пределах которой  страховщик обязуется выплатить  страховое обеспечение при наступлении  страхового случая (страховая сумма), определяется по соглашению сторон и  представляет собой денежную сумму, которая полностью или частично будет выплачена застрахованному  лицу (выгодоприобретателю) при наступлении  предусмотренных в договоре страхования  страховых случаев. Страховая сумма  может устанавливается отдельно для водителя и пассажиров (как  на одно застрахованное место, так и  на всех пассажиров).

Срок, на который заключается  данный договор, зависит от правил страхования  отдельных компаний.

Договор должен быть заключен в письменной форме, иное влечет его  недействительность.

Договор страхования пассажиров от несчастного случая может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком⁶¹.

Как правило, это страхование бывает дополнительным к страхованию транспортного средства. Страхователем по данному виду страхования может быть любое лицо, заключившее договор страхования, но чаще им выступает владелец транспортного средства или иное лицо, пользующееся или распоряжающееся транспортным средством на законных основаниях и заключающий договор страхования транспортного средства. Страхователем может выступить и автотранспортное предприятие или иное юридическое лицо, заключив договор страхования своих водителей, работающих в предприятии по найму и (или) лиц, перевозимых ими в качестве пассажиров⁶².

Расторгается данный вид  договора на общих основаниях, предусмотренных  статьей 958 ГК РФ.

Согласно действующему законодательству, максимальная сумма, в пределах которой  страховщик обязуется возместить причиненный  вред по договору ОСАГО, составляет 160 тыс. рублей, что является не совсем выгодным для владельцев дорогостоящих транспортных средств. Эту ситуацию может решить дополнительное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО), которое существенно расширяет возможности обязательного и является дополнением в случае, если размер ущерба превысит максимально допустимый размер компенсации.

Предметом данного договора будут являться имущественные интересы, связанные с наступлением ответственности застрахованного за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц автомобилем.

Страховые случаи по договору ДСАГО идентичны страховым случаям  по договору ОСАГО.

 По договору добровольного страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется по соглашению страхователя со страховщиком. Например, в договоре страхования могут быть установлены отдельные страховые, суммы в отношении причинения вреда: а) жизни и здоровью потерпевших лиц; 6) имуществу потерпевших лиц. Необходимо отметить, что законодательно закрепленных правил добровольного страхования гражданской ответственности не существует, в связи с чем, каждый страховщик утверждает собственные правила, являющиеся неотъемлемым приложением к договору страхования. Указанный порядок отражен в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации»⁶³.

Срок действия данного  договора, как правило, 1 год.

Для договора ДСАГО, как и  для всех договоров страхования  установлена обязательная письменная форма, ее несоблюдение влечет недействительность договора.

Что касается порядка заключения, то данный  договор заключается с помощью составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса.

Расторгается на общих  основаниях предусмотренных ГК для  договоров страхования.

На сегодняшний день дополнительное страхование в России широкого распространения  не получило, что обусловлено расчетом большинства автомобилистов на малую, по их мнению, вероятность причинения значительного ущерба. При этом дополнительное страхование не отменяет необходимости оплачивать полис ОСАГО.

Итак, мы рассмотрели другие виды автострахования (страхование водителей и пассажиров от несчастного случая и дополнительное страхование автогражданской ответственности) и выявили их особенности. На наш взгляд, изученные нами договоры имеют меньшее количество проблем, чем договор ОСАГО, однако изучение необходимо, т.к. рынок страхования развивается быстрыми темпами в различных направлениях и наряду с ОСАГО становятся популярными иные виды автострахования. Недостаточное их изучение может привести к возникновению проблем, чего мы стремимся не допустить. 

                                                       Заключение

В настоящее время автострахование  в различных его видах стало  неотъемлемой частью действительности в Российской Федерации. Однако отсутствует комплексный подход к существу и назначению автострахования, поэтому нами было проведено исследование автомобильного страхования с различных сторон и выявлены отдельные проблемы и особенности договоров автомобильного страхования.

Основой страховой ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная гражданским законодательством обязанность автовладельца возмещать вред, причиненный третьим лицам при его эксплуатации. При этом такая обязанность, как правило, возникает независимо от наличия вины владельца при причинении ущерба, что вызвано отнесением автотранспортных средств к источникам повышенной опасности для окружающих.

После проведения исследования мы пришли к выводу, что юридическая база для проведения операций по автострахованию страхованию разработана недостаточно.

Самым распространенным в  силу своей обязательности является договор обязательного страхования автогражданской ответственности. Однако он же является и наиболее проблемным.

В данной работе мы выявили  общие условия договора ОСАГО:  он носит обязательный и срочный  характер, его объектом являются имущественные интересы владельца транспортного средства, связанные с риском наступления деликтной ответственности. Этот договор должен содержать сведения о характере страхового случая и страховой суммы. Данный договор публичный и всегда заключается в письменной форме, наличие договора добровольного страхования гражданской ответственности не может освобождать от заключения договора ОСАГО. Поскольку договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является одним из видов договора страхования, то и условия признания договора недействительным, установленные гражданским законодательством, применимы и к данному виду договора.

 Не смотря на то, что с момента создания данного  института прошло более 10 лет,  сложности с его реализацией  возникают до настоящего момента.  Это, на наш взгляд, связано  с некомпетентностью законодателя, который уделяет мало внимания  проблемам, лежащим на поверхности,  и не стремится их урегулировать.  По вине законодателя возникают  противоречия, связанные с тем,  что в различных нормативно-правовых  актах одни и те же понятия  трактуются по разному, что  мы увидели на примере понятий  «водитель» и «застрахованный». Ключевой проблемой законодательства об обязательном страховании является его внутренняя несогласованность, неурегулированность отдельных положений, недостатки терминологического характера, порождающие двойное толкование отдельных норм.

Так же необходимо отметить еще одну, выявленную нами проблему договора ОСАГО, порожденную недостаточным  уровнем законодательства. -

Эта проблема заключается  в противоречии, в которое вступает Закон «Об ОСАГО» с Законом  «О защите прав потребителей». В относительно короткие промежутки времени отношения по договору ОСАГО судебной практикой выводятся из-под действия ЗоЗПП, а потом возвращаются под него вновь. На наш взгляд, необходимо законодательно установить, что страховые отношения по договору ОСАГО подпадают под действие ЗоЗПП.

В данном исследовании мы выявили  и иные, хотя и менее распространенные виды автострахования и их специфику. Среди них: страхование от ущерба и угона (КАСКО), добровольное страхование водителя и пассажиров транспортного средства от несчастных случаев, добровольное страхование автогражданской ответственности. Все эти виды имеют свои особенности и отличительные черты, но всех их объединяет отсутствие специальных законов о них. Существенные условия, порядок заключения и расторжения данных видов договоров регламентируется ГК РФ, т.е. применяются общие нормы, установленные для всех видов страхования. На наш взгляд отсутствует необходимости в принятии отдельных законов для каждого вида автострахования, т.к. проблем с реализацией данных видов страхования гораздо меньше, чем ОСАГО, следовательно, можно сохранить существующую нормативную базу.

 

  

Список источников и литературы

1. Источники

  а) нормативно-правовые акты РФ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 06.12.2012) // Российская газета. 1994. 8 декабря.

2. Закон РФ от 27.11.1992 №  4015-1 (ред. от 30.11.2011) «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации» // Российская газета. 1993. 12 января.

3. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 28.07.2012) «О защите прав потребителей» // Российская газета. 1996. 16 января.

4. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 28.07.2012) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Российская газета. 2002. 7 мая.

5. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 (ред. от 01.12.2012) «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Российская газета. 2003. 13 мая.

6. Постановление Правительства РФ от 08.12.2005 № 739 (ред. от 01.12.2012) «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» // Российская газета. 2012. 16 декабря.

 

б) Материалы правоприменительной практики

1. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Российская газета. 2012. 11 июля.

2. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за I квартал 2006 г., утв. Постановлением Президиума ВС РФ от 7 и 14 июля 2006 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2006. № 9.

3. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14.04.2009 № 16639/08 «Страховая компания, предоставив страховое покрытие риска ответственности владельца транспортных средств за использование транспортных средств, вправе требовать с него взыскания причитающихся страховых премий по правилам ст. 1102 ГК РФ» // Вестник ВАС. 2009. 3 мая.