Договор имущественного страхования

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

Глава 1. Понятие, особенности, содержание договора имущественного страхования

Глава 2. Виды договора имущественного страхования

2.1 Договор страхования имущества

2.2 Страхование предпринимательского  риска

2.3 Страхование ответственности

2.3.1 Страхование ответственности  за причинение вреда

2.3.2 Правовое регулирование страхования  ответственности по договору

2.3.3 Страхование профессиональной  ответственности

Заключение

Список использованной литературы

ВВЕДЕНИЕ

Не имея возможности полностью  обезопасить себя от многочисленных рисков, связанных с причинением  вреда имуществу, жизни, здоровью и  т.д., человек стремится уменьшить  их неблагоприятные последствия. Человек  может оказаться жертвой катастрофы, ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  предпринимателя на получение прибыли. В этих и во множестве других случаев  возникает необходимость заранее  обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Данными проблемами и занимается такой институт, как страхование.

Целью настоящей курсовой работы является подробное изучение одного из институтов страхования - имущественного страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

- во-первых, проанализировать понятие  и содержание договора имущественного  страхования;

- во-вторых, раскрыть виды имущественного  страхования.

При написании курсовой работы использовалась обширная база нормативно-правовых актов  РФ, среди которых Гражданский  кодекс РФ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410; Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ // Российская газета, N 238-239, 08.12.1994. (далее - ГК РФ), федеральные законы, подзаконные акты. Кроме того, использовалась учебная и периодическая литература под редакциями ведущих цивилистов современности.

Курсовая работа имеет свою структуру: введение, две главы, заключение и  список использованной литературы.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ, ОСОБЕННОСТИ, СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом  страхования. С него собственно и  началась история страхового дела.

Определение договора имущественного страхования содержится в п. 1 ст. 929 ГК РФ. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Существенными условиями договора имущественного страхования, согласно ст. 942 ГК РФ, являются:

- объекты страхования;

- страховые случаи;

- страховые суммы;

- срок действия договора.

Возможные объекты страхования, контингент страхователей, территория страхования, страховые случаи, условия определения  сроков страхования, страховых сумм и тарифов определяются в Правилах страхования (далее - Правила), которые  разрабатываются самой страховой  компанией и утверждаются Департаментом  страхового надзора Министерства финансов РФ. При заключении договора страховщик и страхователь могут договориться и об иных условиях страхования, чем  те, которые предусмотрены Правилами, что должно быть соответствующим  образом отражено в договоре страхования.

Договор имущественного страхования  может быть заключен с физическим или юридическим лицом, причем контингент возможных страхователей должен быть оговорен в Правилах страхования. По договорам с юридическими лицами (предприятиями и организациями  всех форм собственности) на страхование обычно принимается следующее имущество: здания, сооружения, оборудование, вычислительная техника, готовая продукция, товары и другие виды имущества, предусмотренные Правилами страхования. По страхованию имущества граждан может быть застраховано жилое помещение, дом, дача, отделка квартиры, домашнее имущество и т.п. Транспортные средства могут быть застрахованы отдельно на условиях Правил страхования средств наземного транспорта, водного транспорта и др., если страховая компания обладает соответствующей лицензией.

Страхователем может быть собственник  имущества, арендатор и т.п. Договор  заключается как в пользу страхователя, так и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), при этом обязательным условием является наличие основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса страхователя или выгодоприобретателя  в сохранности имущества. Договор, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен (п. 2 ст. 30 ГК РФ).

Страхование имущества может являться одним из обязательных условий при  передаче имущества в аренду, на хранение, в прокат, в залог и  т.п. В данном случае интерес в  сохранности застрахованного имущества  имеет как его собственник, так  и временный владелец (арендатор), который может выступать в  качестве страхователя и уплачивать страховые взносы Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества  граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2008. - С. 21..

При смене собственника или владельца  застрахованного имущества страховщик должен быть своевременно поставлен  об этом в известность.

Наряду с общими нормами страхования  в отношении имущественного страхования  действует ряд специальных правил. Можно выделить некоторые особенности  договора имущественного страхования.

1. Наличие у страхователя или  выгодоприобретателя особого имущественного  интереса в заключении договора.

По договору имущественного страхования  могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы (п. 1 ст. 929 ГК РФ):

1) риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  независящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  - предпринимательский риск.

Учитывая указанные интересы, выделяют следующие виды имущественного страхования: страхование имущества, гражданской  ответственности, предпринимательских  рисков.

2. Имущественное страхование преследует  цель - компенсацию понесенных убытков,  а не извлечение прибыли. Благодаря  этому величина возмещения должна  соответствовать действительному  размеру понесенных убытков. Согласно  пункту 2 ст. 947 ГК РФ при страховании  имущества или предпринимательского  риска, если договором не предусмотрено  иное, страховая сумма не должна  превышать их действительную  стоимость. Действительная стоимость  для имущества - это стоимость  в месте нахождения имущества  в день заключения договора  страхования. Для предпринимательского  риска - убытки от предпринимательской  деятельности, которые страхователь, возможно, понес бы при наступлении страхового случая.

Под действительной стоимостью имущества  следует понимать его рыночную стоимость. Страховая стоимость, указанная  в договоре страхования, не может  быть оспорена за исключением случая, когда страховщик не воспользовался своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ).

Как уже говорилось выше, страховая  сумма не может превышать действительную стоимость застрахованного имущества, что влечет ничтожность договора страхования. Но данная сумма может  быть меньше такой стоимости, что  будет свидетельствовать о неполном имущественном страховании (ст. 949 ГК РФ).

Если установленная договором  страхования страховая сумма  ниже страховой стоимости, то размер страхового возмещения определяется по пропорциональной системе (ст. 949 ГК РФ). При частичной гибели застрахованного  имущества понесенный в результате наступления страхового случая убыток возмещается страховщиком в части, пропорциональной отношению страховой  суммы к страховой стоимости.

В тех случаях, когда имущество  или иной законный интерес застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь имеет право осуществить  дополнительное страхование, в том  числе и у другого страховщика. Необходимо учитывать определенное условие: чтобы общая страховая  сумма по всем договорам не превышала  страховую стоимость (ст. 950 ГК РФ). При  нарушении данного условия имеет  место двойное страхование, которое  недопустимо законом. Данное страхование  влечет те же самые последствия что и страхование сверх страховой стоимости, а именно недействительность страхования, в части, превышающей такую стоимость (п. 4 ст. 951 ГК РФ). Последствия недействительности страхования распределяются между всеми страховщиками, а именно размер страхового возмещения сокращается пропорционально страховой сумме по соответствующему договору страхования Дедиков С. Договор страхования имущества в судебной практике // Бизнес-адвокат. - 2008. - N 22. - С. 25..

В содержании договора страхования, помимо общих обязанностей, страховщик и  страхователь наделены дополнительными  обязательствами Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. - С. 124..

Во-первых, страховщик обязан перезаключить  по заявлению страхователя договор  страхования в случае увеличения действительной стоимости застрахованного  имущества. Данная обязанность страховщика  обусловлена волей страхователя на изменение договора. Страхователь вправе потребовать перезаключения договора страхования с доплатой страховой премии, несмотря на возражения страховщика. Страхователь обладает данным правом до наступления страхового случая.

Во-вторых, страховщик обязан возместить страхователю расходы, понесенные им при  страховом случае в целях уменьшения убытков. Данные расходы подлежат возмещению страховщиком, если они были необходимы или производились для выполнения указаний страховщика (ст. 962 ГК РФ). Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял доступных мер  для уменьшения возможных убытков.

В-третьих, страхователь по договору страхования обязан сообщить страховщику  обо всех заключенных или заключаемых  договорах страхования в отношении  данного страхового интереса, так  как возмещение по данному виду договора страхования ни при каких обстоятельствах  не может превышать действительной стоимости имущества.

В-четвертых, страхователь обязан при  наступлении страхового случая принимать  разумные и доступные меры в целях  уменьшения возможных убытков (п. 1 ст. 962 ГК РФ). Принимая меры к возмещению убытков, страхователь должен следовать  указаниям страховщика, если они  сообщены страхователю. Эти указания могут быть внесены как в договор  страхования, так и сообщены позднее  после наступления страхового случая. Сообщение об указаниях передается в установленной законом или  договором страхования форме.

Говоря об особенностях имущественного страхования, нельзя не обратить внимание на одну из важных особенностей страхования, такую, как суброгация. Суброгация - это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещения в результате страхования в пределах выплаченной суммы.

Суброгация - это одно из правовых средств, призванное служить реализации принципа неотвратимости ответственности  за причинение вреда и полноты  возмещения вреда. Страхователь после  получения страхового возмещения теряет интерес к лицу, причинившему ему  вред, так как возмещением покрываются  все причиненные ему убытки. Страховщик же вынужден выплачивать возмещение, которое было бы взыскано с причинителя вреда при отсутствии договора страхования. Таким образом, только суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков и уменьшает материальные затраты страховщика.

Страховщик приобретает право  требования только с момента выплаты  страхового возмещения, убытки, выходящие  за пределы страхового возмещения, взыскиваются страхователем.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все  документы и доказательства и  сообщить ему все сведения, необходимые  для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965 ГК РФ).