Договор имущественного страхования

Особое значение в современной  жизни приобрело обязательное страхование  ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренное Федеральным  законом "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Федеральный  закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // Парламентская газета, N 86, 14.05.2002.. С вступлением в силу указанного Федерального закона страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств стало обязательным для всех владельцев транспортных средств. Закон обязывает владельцев транспортных средств страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (как физических, так и юридических) при использовании транспортных средств. В соответствии с п. 2 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 263 Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // Российская газета, N 87, 13.05.2003., при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик обязуется при наступлении предусмотренного Правилами события (страхового случая) возместить потерпевшему (третьему лицу) убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу. В соответствии с п. 3 ст. 11 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

В страховые правоотношения вступает, законный владелец транспортного средства - его собственник либо лицо, владеющее  транспортным средством на праве  хозяйственного ведения или праве  оперативного управления, либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного  средства и тому подобное); не является владельцем транспортного средства и, соответственно, субъектом страховых  правоотношений лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей.

Обязанность по страхованию гражданской  ответственности не распространяется на владельцев: а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час; б) транспортных средств, на которые  по их техническим характеристикам  не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске  транспортных средств к участию  в дорожном движении на территории Российской Федерации; в) транспортных средств Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов; г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

Страховщиком по страхованию автогражданской  ответственности является страховая  организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом  исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном  законодательством Российской Федерации  порядке.

Договор страхования ответственности  владельцев транспортных средств носит  срочный характер. В статье 10 Закона установлен срок действия договора обязательного  страхования в один год.

При причинении вреда имуществу  потерпевший, намеренный воспользоваться  своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество  или его остатки страховщику  для осмотра и организации  независимой экспертизы (оценки) в  целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.

Если осмотр и независимая экспертиза (оценка) представленных потерпевшим  поврежденного имущества или  его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, для выяснения указанных обстоятельств  страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании  которого потерпевшему был причинен вред, и (или) организовать в отношении  этого транспортного средства независимую  экспертизу. Страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования (п. 2 ст. 12 Закона).

Потерпевший при использовании  транспортного средства вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его  жизни, здоровью или имуществу, в  пределах страховой суммы. Заявление  потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении  страхового случая и размере подлежащего  возмещению вреда направляется страховщику  по месту нахождения страховщика  или его представителя, уполномоченного  страховщиком на рассмотрение указанных  требований потерпевшего и осуществление  страховых выплат. Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а  также всех его представителей в  субъектах Российской Федерации, средства связи с ними и сведения о времени  их работы должны быть указаны в  страховом полисе. Страховщик рассматривает  заявление потерпевшего о страховой  выплате и приложенные к нему документы в течение 15 дней со дня  их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ.

Рассмотрим страхование ответственности  по договору об ипотеке.

Заемщик, являющийся залогодателем  по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе застраховать риск своей ответственности перед  кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

Договор страхования ответственности  заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). При переходе прав кредитора в  обязательстве, обеспеченном залогом  недвижимого имущества, права выгодоприобретателя  по договору страхования переходят  к новому кредитору в полном объеме.

Страховая сумма по договору страхования  ответственности заемщика не должна превышать 20 процентов стоимости  заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату Чаусская О.А. Гражданское право: Учебник для студентов образовательных учреждений среднего профессионального образования. М.: Дашков и К, 2007. - С. 388..

Страховым случаем по договору страхования  ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита  при недостаточности у кредитора  денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством  об ипотеке.

При грубом нарушении залогодателем  правил пользования заложенным имуществом, правил содержания или ремонта заложенного имущества, обязанности принимать меры по сохранению данного имущества, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества или при необоснованном отказе залогодержателю в проверке заложенного имущества залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено  в предусмотренный договором  срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель  вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.

Основания обращения взыскания  на заложенное имущество сформулированы в статье 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Федеральный  закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // Российская газета, N 137, 22.07.1998.. При этом установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Так, например, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. При этом формулировка пункта 2 статьи 50 Закона об ипотеке вызывает вопросы. Очевидно, что кредитор не заинтересован в обращении взыскания на квартиру в случае незначительной просрочки заемщика при исполнении последним своих обязательств по возврату кредита и процентов по нему. Данное утверждение становится еще более актуальным, если кредитор уже осуществил рефинансирование и в ипотечный процесс вовлечены инвесторы путем приобретения ими, например, ипотечных ценных бумаг. В таком случае обе стороны кредитного договора заинтересованы в продолжении исполнения должником своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

В абзаце втором пункта 2 статьи 78 Закона об ипотеке указывается, что жилое  помещение, заложенное по договору об ипотеке, на которое обращено взыскание, подлежит реализации путем продажи  с торгов, проводимых в форме открытого  аукциона или конкурса. По мнению В.Б. Иванова, в данном случае допущена редакционная неточность, так как трудно представить  себе реализацию квартиры путем продажи  с торгов, проводимых в форме открытого  конкурса. Согласно пункту 4 статьи 447 Гражданского кодекса РФ выигравшим торги на конкурсе признается лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, заранее назначенной  организатором торгов, предложило лучшие условия. Но условия и порядок  оплаты реализуемого на торгах предмета ипотеки при обращении взыскания установлены в статье 59 Закона об ипотеке, а условия и порядок использования жилого помещения определяются нормами действующего жилищного законодательства. При обращении взыскания на квартиру залогодатель и залогодержатель заинтересованы лишь в поиске лица, которое может предложить наиболее высокую цену. Следовательно, реализация жилого помещения может осуществляться только путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона.

2.3.2 Правовое регулирование  страхования ответственности по  договору

Согласно п. 1 ст. 932 ГК страхование  риска ответственности за нарушение  договора допускается в случаях, предусмотренных законом. При страховании  ответственности за нарушение договора (договорной ответственности) объектом страхования является интерес, связанный  с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора. В общем случае при страховании  договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем  погашения обязанности лица, ответственного за нарушение договора, возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в  натуре.

Основанием для выплаты является наступление страхового случая, наличие  которого проверяется не только по формальным признакам (путем предоставления определенного набора документов), но и другими способами. Для выплаты  страхового возмещения надо установить не только сам факт нарушения договора, но и то, какие меры ответственности  за это предусмотрены и каков  объем такой ответственности.

Следует отметить, что в обязательстве  по страхованию договорной ответственности  невозможна суброгация, потому что  лицом, ответственным за убытки, является сам страхователь, обязанность возместить убытки является дополнительной по отношению к первоначальному договорному обязательству, и выполнение этой дополнительной обязанности не влечет прекращения первичного обязательства, т.е. страхователь не выбывает из обязательства, существующего между ним и его контрагентом Гришаев С.П. Страхование // СПС КонсультантПлюс. 2008..

Общие правила об ответственности  за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены в гл. 25 ГК. Они состоят в обязанности  возместить кредитору причиненные  неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства убытки (ст. 393 ГК) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК) либо проценты за пользование  чужими денежными средствами (ст. 395 ГК). Для большинства видов договоров  неисполнение договорного обязательства  влечет те и только те последствия, которые предусмотрены гл. 25. В некоторых договорах ответственность ограничивается обязанностью возместить только часть убытков, например в п. 1 ст. 547 ГК для договора энергоснабжения предусмотрена ограниченная ответственность. Указанный пункт предусматривает возмещение только реального ущерба.

Страхование ответственности по договору возможно только в случаях, предусмотренных  законом. Законодателем установлены следующие случаи, когда ответственность за нарушение договора страхуется в обязательном порядке: страхование риска ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества под выплату ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ), страхование риска ответственности за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином (п. 1 ст. 840 ГК РФ, кроме того, в развитие этой нормы принят Закон о страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации).

Кроме того, предусмотрено обязательное страхование договорной ответственности  аудиторов, таможенных перевозчиков, владельцев складов временного хранения, таможенных брокеров, владельцев таможенных складов, специализированного депозитария и управляющих компаний, эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг.

Объектом страхования ответственности  за нарушение договора ренты является страховой интерес, связанный с  риском ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение рентного обязательства.

Страхователем в договоре страхования  ответственности за нарушение рентного обязательства является плательщик ренты. Плательщиком ренты, а, следовательно, и страхователем может быть любое  физическое или юридическое лицо, заключившее договор ренты и  взявшее на себя обязанность по ее выплате. Выгодоприобретателем является получатель ренты. Этот выгодоприобретатель  известен при заключении договора страхования. Замена выгодоприобретателя здесь  также невозможна.

Для наступления страхового случая необходима совокупность двух юридических  фактов: невыполнение плательщиком ренты  своих обязанностей и обращение  получателя ренты за получением страхового возмещения.