Договор имущественного страхования

ГЛАВА 2. ВИДЫ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1 Договор страхования  имущества

Договор страхования имущества - вид, наиболее часто встречающийся на практике.

Этот вид страхования связан с вероятностью и возможностью нанесения  ущерба или вреда имущественным  интересам страхователя. Это может  выражаться в уничтожении или  частичном повреждении принадлежащего ему или находящегося в его  распоряжении (пользовании) имущества.

Отличительной чертой договора страхования  имущества является большое количество подвидов. К ним относятся: страхование  имущества физических лиц, страхование  воздушных судов, страхование средств  автотранспорта, грузов, имущества  юридических лиц.

Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, понимаются, прежде всего, вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю. Можно  определить следующие объекты страхования:

1) квартиры или отдельные комнаты  в квартире жилого дома;

2) отдельно стоящие дома, хозяйственные  постройки, находящиеся на отведенном  страхователю земельном участке;

3) внутренняя отделка жилых помещений;

4) инженерное оборудование в  квартире или жилом доме;

5) предметы домашнего обихода  и домашней обстановки (мебель, сантехника); аудио-, видео- и электронная техника,  электробытовые приборы; предметы  потребления, предназначенные для  использования в личном хозяйстве  (ковры, посуда, одежда, обувь, домашняя  библиотека, музыкальные инструменты  и т.д.);

6) особая группа имущества - изделия  из драгоценных металлов, драгоценных,  полудрагоценных и поделочных  камней, картины, скульптуры, коллекции,  уникальные и антикварные предметы, произведения искусства.

Данный перечень является открытым, к имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые  страхуются по договорам страхования  других видов.

Договор страхования не заключается, и на страхование не принимается  следующее имущество:

- квартиры и строения, конструктивные  элементы, системы и коммуникации  которых находятся в аварийном  состоянии, а также находящееся  в них имущество;

- квартиры и строения, признанные  аварийными и подлежащими сносу,  а также находящееся в них  имущество;

- строения, используемые не по  назначению; животные, рыба, многолетние  и однолетние насаждения, урожай;

- документы, наличные деньги, ценные  бумаги;

- деловая древесина, дрова;

- продукты питания, спиртные  напитки, табачные изделия;

- расходные материалы (канцелярские  изделия, косметика, парфюмерия, бытовая химия и т.д.);

- имущество в помещениях и  постройках для коллективного  пользования (в коридорах, на  лестничных площадках, чердаках  и других местах общего пользования);

- запасные части к транспортным  средствам; транспортные средства  в процессе их эксплуатации  Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2008. - С. 251..

Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество  изымается с этой территории, то страхование в отношении этого  имущества прекращается, если иное не оговорено в договоре страхования.

Имущество может быть застраховано только в пользу лица, которое имеет  основанный на законе интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Договор, заключенный при отсутствии у  страхователя имущества интереса к  сохранению данного имущества, является недействительным.

Несмотря на это, договор страхования  может быть заключен без указания в полисе имени страхователя. Данный полис, выданный страхователю, будет  полисом на предъявителя.

К договору страхования имущества  применяются, помимо общих норм о  договоре имущественного страхования, также специально рассчитанные на страхование  имущества правила.

Правила регулируют отношения, возникающие  между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) по поводу страхования  имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с  владением, пользованием, распоряжением имуществом, принадлежащим гражданам (физическим лицам) и индивидуальным предпринимателям.

Правила страхования разрабатываются  страховщиками самостоятельно на основании  законодательства РФ. Они включают в себя основные страховые понятия, страховые случаи, размер и порядок  страхового возмещения, основные положения  договора, права и обязанности  сторон, изменение степени риска, порядок возмещения ущерба и т.д.

По данному виду договора страхования  страховым случаем является совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика  произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю.

Страхование имущества предусматривает  случаи наступления определенных рисков.

1. Риск "Пожар".

Под пожаром понимается:

- воздействие огня, возникшего  по любой причине (в том числе  стихийных бедствий; взрыва газа, используемого в бытовых целях), способного самостоятельно распространяться  вне мест, специально предназначенных  для его разведения и поддержания;

- воздействие продуктов горения;

- воздействие мер пожаротушения  (воздействие водой, пеной), применяемых  с целью предотвращения дальнейшего  распространения огня.

Страхованием по риску пожара не покрывается ущерб, причиненный: воздействием полезного (рабочего) огня или тепла, необходимого для процесса обработки, ремонта или для других целей; выделением тепла при брожении, гниении или других экзотермических реакциях, проходящих вследствие естественных свойств имущества; повреждением (уничтожением) бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и оргтехники в результате возгорания, если данное возгорание не явилось причиной дальнейшего распространения огня; механизмам с двигателями внутреннего сгорания при взрывах, возникающих в камерах сгорания; огнем и последствиями его возникновения, возникшими вследствие противоправных действий третьих лиц, в том числе поджога и террористического акта; кражей имущества во время или после пожара.

2. Риск "Залив".

Под заливом понимается внезапное  и непредвиденное воздействие воды и/или других жидкостей из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных  систем, проникновение воды из соседних помещений, через крышу.

Страхованием по риску залива не покрывается ущерб, причиненный: проникновением в помещение жидкостей (в том  числе дождя, снега, града и грязи) через незакрытые окна, двери, а также  отверстия, сделанные преднамеренно  или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов; влажностью внутри помещения, здания (плесень, грибок и т.п.); мерами пожаротушения, применяемыми с целью предотвращения распространения  огня; затоплением имущества, хранящегося в подвальных или иных заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола; расширением жидкостей от перепадов температуры; вследствие нахождения имущества под открытым небом; стихийными бедствиями; противоправными действиями третьих лиц.

3. Риск "Механическое повреждение".

Под механическим повреждением понимается наезд транспортных средств, повреждение  животными, падение летательных  аппаратов и их частей, падение  деревьев, столбов и иных инородных  предметов. Договором страхования  могут быть предусмотрены иные события, подпадающие под действие риска "Механическое повреждение".

Страхованием по риску механического  повреждения не покрывается ущерб, причиненный: воздействием пожара, стихийных  бедствий; размокающим (разъедающим) воздействием воды и других жидкостей; падением конструктивных элементов и обломков (частей) застрахованного  имущества, вызванного его частичным  разрушением или повреждением вследствие его ветхости (износа) и/или производственных (строительных) дефектов; проведением  страхователем или по поручению  страхователя взрывных работ; выемкой грунта, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ; противоправными действиями третьих лиц.

4. Риск "Противоправные действия  третьих лиц".

Под противоправными действиями третьих  лиц понимаются следующие события:

- кража со взломом - кража в результате незаконного проникновения третьих лиц в помещение с преодолением запорных устройств с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов) либо повреждением конструктивных элементов помещения (дверей, окон, проделывания отверстий в перегородках, стенах, крышах, решетках и т.п.). Не считаются поддельными ключи, изготовленные их законным владельцем (либо иными лицами по поручению законного владельца) на основании оригиналов ключей;

- грабеж;

- разбой;

- умышленное уничтожение или  повреждение имущества, в том  числе вследствие поджога и  террористического акта;

- уничтожение или повреждение  имущества по неосторожности.

Страхованием по риску противоправных действий третьих лиц не покрывается  ущерб, причиненный вследствие: мошенничества; присвоения или растраты; вымогательства; обмана или злоупотребления доверием; кражи, произошедшей при обстоятельствах  иных, чем указано выше.

5. Риск "Стихийные бедствия".

Под стихийными бедствиями понимаются следующие события: землетрясение, обвал, оползень, сель, внезапный выход  подпочвенных вод, буря, вихрь, ураган, тайфун, шторм, смерч, извержение вулкана, наводнение, град, паводок, оседание и  просадка грунта как следствие перечисленных  явлений Гражданское право Обязательственное  право: Учебник: в 4 т. / В.В. Витрянский, В.С. Ем, И.А. Зенин и др.; под ред. Е.А. Суханова. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Волтерс Клувер, 2008. - С. 325..

Страхованием по риску стихийных  бедствий не покрывается ущерб, причиненный: вследствие пожара; бури, вихря, урагана, смерча или иных движений воздушных  масс, вызванных естественными процессами в атмосфере, если скорость ветра  не превышала 60 км/час (16,6 м/с), скорость ветра подтверждается справками  соответствующих учреждений Гидрометеоцентра; просадкой грунта, происшедшей вследствие - вымывания, земляных и взрывных работ, проводимых вблизи фундамента застрахованного строения. По желанию страхователя имущество может быть застраховано как от всех, так и от отдельных из перечисленных выше рисков.

Во всех случаях не подлежит возмещению ущерб, причиненный воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военными действиями, а также  маневрами или иными военными мероприятиями; гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками; изъятием, конфискацией, реквизицией, арестом или уничтожением имущества по распоряжению государственных органов; умышленными действии страхователя (выгодоприобретателя), а также членов его семьи; несоблюдением страхователем требований нормативных документов и инструкций по эксплуатации и обслуживанию застрахованного имущества (правил пожарной безопасности, норм по безопасному ведению работ, строительных норм и правил, инструкций, регламентирующих эксплуатацию и содержание электро- и газовых приборов, отопительного оборудования), а также использованием этого имущества для целей иных, чем те, для которых оно предназначено; дефектов имущества, которые были известны страхователю на момент заключения договора страхования.

Договор страхования заключается  на основании устного или письменного  заявления страхователя, в письменной форме, путем составления одного подписанного сторонами документа  либо вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Договор страхования заключается  сроком на один год, если иное не предусмотрено  договором страхования, вступает в  силу с 00 часов дня, указанного в  договоре как день начала действия договора страхования при своевременной  уплате страховой премии (ее первой части при уплате страховой премии в рассрочку), но не ранее дня уплаты страховой премии (взноса), если договором  страхования не предусмотрено иное.

Договор страхования оканчивается в 24 часа дня, указанного в договоре страхования как день его окончания. Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие в период действия договора страхования.

Договор страхования прекращается в следующих случаях: истечения  срока действия договора; исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; неуплаты страхователем страховой  премии или страховых взносов  в установленные договором страхования  сроки; других случаях, предусмотренных  действующим законодательством  РФ.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено  договором или законодательством  РФ, либо по соглашению сторон. О намерении  досрочного расторжения договора страхования  стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором страхования  не предусмотрено иное.