Договор имущественного страхования

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором  страхования не предусмотрено иное.

2.2 Страхование предпринимательского  риска

Впервые в качестве отдельного объекта  имущественного страхования в ГК назван предпринимательский риск (п. 2 ст. 929, ст. 933) и, соответственно, в качестве самостоятельного вида имущественного страхования - страхование предпринимательского риска Гражданское право. В 3-х  томах. 4-е изд./ Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого, переизд. - М.: 2008. - С. 286.. Согласно п. 2 ст. 929 ГК под предпринимательским риском понимается риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Таким образом, объектом страхования  выступают имущественные интересы страхователя, связанные с неполучением ожидаемых доходов (выгоды) из-за нарушения контрагентом своих обязательств либо с появлением каких-то внешних обстоятельств, на которые предприниматель не может повлиять (например, изменение законодательства). В этом случае договор страхования может рассматриваться как своеобразный способ обеспечения исполнения обязательства по основному договору, заключенному страхователем.

Предпринимательская деятельность определяется в законодательстве как самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение  прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ  или оказания услуг лицами, зарегистрированными  в этом качестве в установленном  законом порядке (ч. 3 п. 1 ст. 2 ГК).

Следовательно, под предпринимательским  риском понимается риск убытков, которые  могут возникнуть у предпринимателя  вследствие нарушения своих обязательств его контрагентами, а также в  связи с изменением условий его  предпринимательской деятельности по не зависящим от самого предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения им ожидаемых доходов (п. 2 ст. 929 ГК). В литературе дается следующее  определение видов страхования  предпринимательских рисков:

1. Страхование убытков по сделкам  продажи товаров, выполнения работ,  оказания услуг, иного имущества  предпринимателей.

2. Страхование рисков потерь  денежных средств (и доходов  от них) в финансово-кредитных  организациях, в том числе находящихся  в банках на срочных депозитных  счетах, на пластиковых кредитных  картах, вследствие неликвидности (неплатежеспособности) или банкротства; значительного роста инфляции.

3. Страхование рисков утраты  предпринимателем-должником обеспечения  им обязательства перед кредитором  по кредитному договору, договору  займа, ипотеке вследствие обесценивания ценных бумаг, ухудшения платежеспособности или банкротства поручителя, гаранта.

4. Страхование инновационных рисков. Объектами страхования должны  быть лишь имущественные интересы, связанные с убытками в виде  потерь прибыли и непокрытых  затрат в результате остановки  производства из-за выявившихся  случайных конструктивных, технологических  упущений, недоработок в том или  ином виде осваиваемой новой  сложной техники, технологии либо  нового продукта производства, ошибок  персонала при использовании  новшеств. Затраты на конструкторскую,  технологическую доработку новшества  собственными силами предпринимателя-страхователя  также должны покрываться данным  видом страхования.

5. Гибель, повреждение новых видов  техники (в результате стихийных  бедствий, пожара, аварии и других  неблагоприятных событий, не зависящих от этой техники), неисправности, поломки ее при работе с квалифицированным обслуживающим персоналом или брак, полученный при ее использовании вследствие событий, являющихся страховыми, относятся к страхованию технических рисков.

6. Страхование рисков остановки  производства (иного вида предпринимательской  деятельности) из-за утраты или  повреждения его составляющих  элементов вследствие событий  естественно-природного, техногенного, иного характера. Страхование  работоспособности элементов и/или  систем производства в целом  в действующей зарубежной и  отечественной практике страхования  именуется обычно как "страхование  от перерывов (остановок) производства".

7. Страхование рисков убытков  предпринимателя от разглашения  служебной или коммерческой тайны.

8. Страхование риска банкротства  предпринимателя - юридического  лица или индивидуального предпринимателя  (за исключением фиктивного банкротства).

Сюда же можно добавить страхование  риска перерыва в производственной и коммерческой деятельности, неплатежей, задержки в доставке товаров, ответственности  производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей.

Страховая сумма, которая будет  выплачена по договору страхования  предпринимательского риска, определяется соглашением страхователя со страховщиком в пределах страховой стоимости, которой считаются убытки от предпринимательской  деятельности, могущие быть понесенными  страхователем при наступлении  страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК).

Предпринимательский риск может быть застрахован от разных страховых  рисков как по одному, так и отдельным  договорам страхования, в том  числе по договорам с разными  страховщиками. В этом случае допускается  превышение общей страховой суммы  по всем договорам над страховой  стоимостью.

Под убытками предпринимателя понимаются расходы, которые лицо, чье право  нарушено, произвело или должно будет  произвести для восстановления нарушенного  права, утрата или повреждение его  имущества (реальный ущерб), а также  неполученные доходы, которые это  лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы это право  не было нарушено (упущенная выгода). Применительно к коммерческим организациям и индивидуальным предприятиям упущенной выгодой является неполученная прибыль этой организации, Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, то лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Как показывает судебная практика, упущенная  выгода подлежит возмещению крайне редко. Формулировки отказа судов в исковых  требованиях в основном содержат ссылку на отсутствие документально  подтвержденных данных размера упущенной  выгоды, вероятности ее получения, причинно-следственной связи с нарушением договора.

Страхование предпринимательского риска  охватывает широкий круг явлений. Поскольку  основной целью предпринимательской  деятельности является систематическое  извлечение прибыли, главными рисками, от которых производится страхование, выступают неполучение ожидаемого (обычного) дохода (упущенной выгоды) и расходы на восстановление нарушенных прав. Договоры страхования могут  заключаться в отношении любой  сферы предпринимательской деятельности, обеспечивая страховой защитой  операции по многим видам сделок.

По договору страхования предпринимательского риска, исходя из смысла ст. 933 ГК РФ, может  быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу. Следует иметь в виду, что договор  страхования предпринимательских  рисков, заключенный страхователем  в пользу третьего лица - выгодоприобретателя, считается заключенным в пользу страхователя. В данном случае налицо ничтожность только одного условия  договора - о выгодоприобретателе. Все  остальные условия сохраняют  силу в отношении самого страхователя Нецветаев А., Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес-адвокат. - N 23. - 2008. - С. 18..

Если страхователь в момент заключения договора был предпринимателем, а  затем до наступления страхового случая лишился этого статуса, договор  прекращается на основании ст. 958 ГК. Договор признается ничтожным в  случае его заключения лицом, не являющимся предпринимателем.

Страхователями по договору страхования  предпринимательских (финансовых) рисков могут быть юридические лица любых  организационно-правовых форм и индивидуальные предприниматели, заключившие со страховщиком договор страхования. Договор страхования финансовых рисков особо актуален для лиц, вкладывающих свои средства в финансовые инструменты и прежде всего в ценные бумаги.

2.3 Страхование ответственности

договор имущественный страхование  риск

Страхование гражданской ответственности  обладает значительной спецификой, которая  проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах:

1) страхование ответственности  за причинение вреда (ст. 931 ГК);

2) страхование ответственности  по договору (ст. 932 ГК).

Кроме того, выделяют также третью разновидность - страхование профессиональной ответственности, которая может  возникнуть в результате ошибок, допущенных в профессиональной деятельности лица.

2.3.1 Страхование ответственности  за причинение вреда

Страхование ответственности может  быть как добровольным, так и обязательным. Можно привести целый ряд и  других правовых актов, предусматривающих  обязательное страхование ответственности. Так, согласно ст. 133 Воздушного кодекса РФ Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.1997 N 60-ФЗ // Российская газета, N 59-60, 26.03.1997. перевозчик обязан страховать риск своей гражданской ответственности перед пассажиром воздушного судна за свой счет в качестве страхователя путем заключения договора или договоров обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причиненный при воздушной перевозке вред жизни или здоровью пассажира воздушного судна, вред его багажу и находящимся при этом пассажире вещам. Перевозчик осуществляет перевозку пассажира воздушного судна при наличии договора обязательного страхования.

Объектом обязательного страхования  гражданской ответственности перевозчика  является имущественный интерес, связанный  с обязанностью перевозчика возместить причиненный при воздушной перевозке  вред жизни или здоровью пассажира  воздушного судна, вред его багажу и  находящимся при этом пассажире  вещам.

В данном случае речь идет о страховании  именно внедоговорной ответственности, поскольку согласно ст. 800 ГК ответственность  перевозчика за причинение вреда  жизни или здоровья пассажира  является внедоговорной.

Страхованию подлежит риск наступления  только гражданской ответственности. Не может быть застрахована уголовная  или административная ответственность, даже если она заключается в применении имущественных санкций.

При страховании ответственности  за причинение вреда законодатель исходит  из того, что застрахован должен быть риск самого страхователя или  иного лица, указанного в договоре о страховании, а заключен договор должен быть в пользу лица, которому может быть причинен вред, а в случае их смерти - в пользу выгодоприобретателей.

Таким образом, особенность договора страхования гражданской ответственности  состоит в том, что компенсации  подлежат убытки, понесенные не лицом, ответственность которого застрахована, а третьим лицом (выгодоприобретателем). В этом случае возникает вопрос, есть ли у страхователя интерес в  сохранении чужого застрахованного  имущества, поскольку он все равно  не будет платить страховое возмещение.

Страхование ответственности за причинения вреда (деликтной ответственности) предусматривает, что по договору страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК). Договор страхования риска деликтной ответственности предполагает особый состав его участников. Лицом, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена. Такое застрахованное лицо (при несовпадении его со страхователем) должно быть названо в договоре страхования; в противном случае будет считаться застрахованным исключительно риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК). Страхователю принадлежит право замены застрахованного лица в соответствии с п. 1 ст. 955 ГК. Согласно указанному пункту в случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (статья 931 ГК) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

В качестве выгодоприобретателя, т.е. лица, в пользу которого заключен договор, всегда выступает только потенциальный  потерпевший (лицо которому может быть причине вред), но никакое другое лицо (п. 3 ст. 931 ГК). Таким образом, достигается  непосредственная цель данного вида страхования - восстановление имущественной  сферы потерпевшего - и только затем - обеспечение имущественной потребности  страхователя или иного лица (причинителя вреда), связанной с минимизацией расходов по возмещению причиненного вреда. Поскольку в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен (он становится известным лишь при наступлении страхового случая), постольку данный договор заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя Пиляева В.В. Комментарий к Гражданскому Кодексу Российской Федерации (постатейный). Часть 1 и 2. - М.: ПБОЮЛ Григорян А.Ф., 2009. - С. 369..