Договор займа и кредитный договор: сравнительно-правовой анализ в соответствии с российским законодательством

Договор займа и кредитный договор: сравнительно-правовой анализ в соответствии с российским законодательством. Перспективы и тенденции совершенствования и развития.

Оглавление

Введение

Глава 1 Общая характеристика кредитного договора и договора займа.

1.1 Понятие и виды кредитного договора

1.2 Понятие и виды договора займа

Глава 2 Сравнительно – правовой анализ элементов кредитного договора и договора займа

2.1 Права и  обязанности сторон кредитного  договора и договора займа 

2.2 Ответственность сторон  за нарушение обязательств по договору займа и кредитному договору

 

Глава 3  Правовое  регулирования заемно-кредитных правоотношений.

3.1.Оценка современного  состояния правового регулирования заемно-кредитных правоотношений

3.2 Вопросы совершенствования законодательно-нормативной базы, регулирующей заемно-кредитные правоотношения.

 

Заключение

 

Список использованных источников

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В настоящее время особой актуальностью обладают вопросы правового регулирования в сфере кредитно-заемных отношений. Гражданский оборот немыслим без заемно-кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в заемном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство.

 Наиболее широкое распространение в наше время получило кредитование, как у физических, так и у юридических лиц. Что вполне объяснимо: банковский кредит позволяет создать предприятиям и организациям необходимые экономические предпосылки для роста производств. А граждане по кредитному договору, могут позволить себе крупные покупки, на которые не могут потратить единовременно крупную сумму денег. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

Что касается договора займа, то этот договор тоже является довольно распространенным в бытовой сфере так как обычно не требует обязательного письменного заключения. При этом,  давая «в долг» родным и знакомым вещи, денежные cуммы без письменного заверения или подтверждения заимодавцы впоследствии вынуждены портить с ними отношения по факту того, что переданная вещь не возвращена владельцу.

Понятия договора займа и кредита широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данных договоров в гражданском обороте. При этом необходимо отметить, что, несмотря на  одинаковую экономическую природы указанных договоров и, как следствие, схожего правового режима, договор займа и кредитный договор являются самостоятельными институтами гражданского права. Разграничение между двумя этими договорами имеет не только теоретическое, но и практическое значение.

Несмотря на то, что Гражданский РФ1 содержит нормы, посвященные регулированию отношений по договорам займа и кредита, а их отдельные аспекты регламентированы банковским законодательством Российской Федерации, приходится констатировать, что на сегодняшний день не существует специальных нормативных актов в области кредитно-заемных отношениях, которые бы полностью отражали их специфику.

Таким образом, экономическая и правовая значимость договоров займа и кредита их недостаточная теоретическая и практическая разработка, дискуссионность ряда вопросов, необходимость анализа положений современного гражданского законодательства, изучения судебной практики по спорам из кредитных правоотношений обосновывают актуальность выбранной темы.

Объектом исследования дипломной работы  являются заемно-кредитные общественные отношения.

Предметом исследования являются договор займа и кредитный договор.

Целью представленной работы выступает комплексный теоретико-правовой анализ договоров кредита и займа как институтов гражданского права в свете последних изменений законодательства в данной области.

Для достижения этой цели в работе должны быть реализованы следующие задачи:

-- определить содержание и признаки  договоров займа и кредита  согласно действующему законодательству  и правоприменительной практике;

-- определить соотношение понятий  «договор займа» и «кредитный  договор»;

- Выявить проблемы и перспективы развития договоров займа и кредита в современных условиях в Российской Федерации

В ходе написания дипломной работы применялись такие общенаучные методы, как системный, сравнительно-правовой, а также анализ различных нормативно-правовых актов, использовалась судебная практика, а также судебная статистика Тарского городского суда Омской области.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1 Общая характеристика кредитного договора и договора займа.

1.1 Понятие и виды кредитного договора

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, довольно часто испытывают потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).

Слово «кредит» происходит от латинского слова creditum – ссуда, долг. Однако многие экономисты полагают, что слово "кредит" происходит от латинского "credere", что означает "верить, доверять».

Кредитный договор – договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.2 Заключается данный договор только в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Как правило, кредитные организации используют стандартные формы таких договоров, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров.Это так называемые договоры присоединения, т.е. договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах. Эти условия могут быть приняты не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.3 Однако настойчивость кредитных организаций в отстаивании "заготовленных" условий договоров не служит основанием квалификации кредитных договоров как договоров присоединения.4

В настоящее время в Интернете появляются объявления о предоставлении кредитов и займов в режиме он-лайн. Возникает вопрос о соблюдении письменной формы договора. . В методических рекомендациях к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998 г. N 54-П" (утв. Банком России 5 октября 1998 г. N 273-Т5) содержится указание на то, что документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств. «Приведенные правила делают невозможной ситуацию, при которой были бы соблюдены все формальности вплоть до получения расписки клиента-заемщика на расчетном документе при получении кредита в наличном порядке без действительного предоставления кредита».6 Детализация требований к договорной документации позволяет судам выявить, а был ли спорный кредитный договор заключен вообще либо стороны спора ведут речь о разных договорах. Если договор не заключен (например, не подписан сторонами), передача со ссылкой на него денег или иного имущества порождает обязанность у лица, получившего имущество по незаключенному договору, возвратить это имущество потерпевшему как неосновательно приобретенное, т.е. возникают обязательства не по ст. 820 из ничтожной сделки (что невозможно, поскольку договор не заключен), а из неосновательного обогащения по ст. 1102 ГК РФ.

В связи со сложностью документального оформления кредитного договора суды часто указывают в решениях, что непредставление сторонами в материалы дела оригинала единого кредитного договора само по себе не является доказательством его заключения с нарушением письменной формы и достаточным основанием для признания его в соответствии со ст. 820 ГК РФ ничтожной сделкой. В соответствии с нормами ст. ст. 820, 432, 34, 438 ГК РФ составление единого документа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении. В ситуации, когда ненадлежащее оформление кредитного договора вызвано недобросовестными действиями самого заемщика, получившего и принявшего исполнение от кредитора, но не исполнившего свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, его требование о признании кредитной сделки недействительной из-за порока формы следует квалифицировать на основании п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации как злоупотребление правом.

Полагаем, что сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору или иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным. В этом случае при пороке формы договор не должен быть признан недействительным. В связи с чем считаем, что в ст. 820 ГК РФ  следует указать, что не соблюдение письменной формы влечет не недействительность договора, а возможность признания  его недействительным в судебном порядке по иску стороны данного договора. Кроме того, гражданское законодательство позволяет заключать кредитный договор "между отсутствующими сторонами", т.е. без личного совместного их присутствия при подписании договора, например путем обмена документами, в том числе электронными.

Статья 30 Федеральным законом от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"7  устанавливает такие правила о договорах, заключаемых между банками и клиентами, например об указании:

- процентных ставок по кредитам и вкладам (депозитам);

- стоимости банковских услуг и сроков их выполнения и т.д.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги (рубли или валюта). Кредитный договор всегда возмездный, и плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Экономический смысл кредитного договора состоит в том, что он представляет собой правовую форму деятельности банка по размещению денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета.8

Хотя кредит и является самостоятельной разновидностью заемных отношений, но его правовое регулирование осуществляется не только на основе норм параграфа 2 "Кредит" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ, но и норм о договоре займа. Конечно, эти нормы применяются только в части, не противоречащей сущности кредитного договора, как сказано в п. 2 ст. 819 ГК РФ. Дело в том, что кредитный договор содержит такие серьезные отличия от договора займа, что перепутать одно с другим достаточно сложно.9

По своей юридической природе кредитный договор является:

- консенсуальным;

- возмездным;

- двусторонне  обязывающим

Консенсуальность кредитного договора вытекает из его предпринимательского характера и означает, что договор о кредите считается заключенным с момента, когда стороны в установленной форме достигли соглашения по всем его существенным условиям. Это отличает кредитный договор от договора займа, поскольку заем признается существующим только с момента передачи заемщику денег или заменимых вещей.

Возмездность кредитного договора также проистекает из коммерческого характера банковских отношений и выражается в безусловной обязанности заемщика выплатить кредитору в качестве вознаграждения проценты, исчисляемые в договоре из суммы и срока кредита. Проценты в данном случае - это "дополнительные" деньги (денежные средства), получаемые кредитной организацией сверх возвращаемой заемщиком суммы долга.

Двусторонне обязывающий характер кредитного договора предусматривает взаимные права и обязанности обеих сторон договора (что также отличает данный договор от общего заемного правоотношения). В частности, по общему правилу, кредитор наделяется обязанностью выдать кредит, а заемщик, соответственно - правом требования об исполнении кредитором такой обязанности.10

Основными признаками любого кредита являются срочность, платность и возвратность.

Возвратность - принцип банковского кредитования, представляющий собой обязанность заемщика выплатить сумму долга на условиях, определенных договором. Принцип возвратности можно назвать главным принципом кредитования. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата кредита. Собственно, кредит как экономическая категория тем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что движение денег происходит на условиях возвратности, что означает временный характер предоставления кредита и его использования. 11Сумма кредита может быть возвращена либо разовыми платежом, либо частями, если такая возможность заемщику предоставлена договором. Возвратность носит двусторонний характер, поскольку имеет значение как для кредитора, так и для заемщика. С одной стороны, кредитор предоставляет деньги или вещи, предполагая их возврат. Заемщик, получая кредит, надеется извлечь для себя пользу из предоставленных ему денежных средств и берет на себя обязательства по обеспечению возврата эквивалентной стоимости.

 Моментом  возврата кредита считается момент  зачисления денежных средств  на корреспондентский счет кредитной  организации.