Договор займа

Анализ легальной дефиниции  ст. 809 ГК РФ позволяет сделать такие выводы. При отсутствии в договоре займа прямых указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей по месту нахождения (или жительства) заимодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части (п. 1 ст. 809 ГК РФ) «Ставка рефинансирования» (п. 1 ст. 809 ГК РФ), или "учетная ставка банковского процента" (п. 1 ст. 395 ГК РФ), составляет размер процентов по кредитам, предоставляемым Банком России коммерческим банкам. Банковский процент, т.е. процент, по которому предоставляет кредиты конкретный коммерческий банк (обслуживающий заимодавца), обычно несколько выше ставки рефинансирования. В случае спора суды обычно ориентируются на ставку рефинансирования. На сегодня действует установленная с 01.06.2010 ставка рефинансирования ЦБ РФ в размере 7,75%.

Безвозмездными закон  считает отношения займа вещей  и бытовой заем между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного минимального размера оплаты труда, причем и в этих случаях стороны могут договориться о возмездном характере их отношений (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

ГК РФ выделяет 4 вида договора займа:

- договор целевого займа;

- договор товарного займа;

- договор государственного  займа;

- договор облигационного  займа.

1. Договор целевого займа

Договор займа может быть заключен сторонами с условием использования  заемщиком полученных средств строго на определенные цели (целевой заем). В этом случае на заемщика возлагается обязанность обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа. При нарушении этой обязанности, а также в случае выявления фактов нецелевого использования заемных средств займодавец, если иное не предусмотрено договором, вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов (ст. 814 ГК РФ).

Из п. 1 ст. 814 ГК РФ следует, что заимодавцу должна быть предоставлена  принципиальная возможность контроля за целевым использованием средств. Буквально это означает, что если у заимодавца есть хоть какой-то законный доступ к указанной информации, то возможность контроля ему обеспечена. На практике встречаются случаи, когда заимодавец пытается контролировать исполнение договора несколькими способами. Это приводит к спорам о том, обязан ли заемщик удовлетворять все подобные требования заимодавца.

Также возникают споры  о том, какие действия заемщика могут  расцениваться как препятствующие контролю за использованием займа.

Заемщик должен предоставлять  запрашиваемую информацию о целевом  использовании средств, даже если заимодавец имеет иные способы контроля.

Необходимо отметить, что  при заключении договора целевого займа  возможности займодавца по осуществлению  контроля за деятельностью заемщика по использованию полученных денежных средств имеют известные пределы. С.А. Хохлов, комментируя положения ст. 814 ГК РФ, указывал: «В случае, если договором предусмотрено предоставление займа на определенные цели (жилищное строительство, обустройство фермерского хозяйства, строительство, реконструкцию или техническое перевооружение промышленных объектов, закупку конкретных видов товаров и т.п.), займодавец... приобретает право контроля за целевым использованием заемных средств. Заемщик в свою очередь обязан обеспечить займодавцу возможность такого контроля (п. 1 ст. 814 ГК РФ). Формы и пределы контроля могут быть определены в договоре. Однако в любом случае контроль займодавца не должен выходить за рамки получения информации о том, на что и в какие сроки был использован целевой заем. Вмешательство займодавца в оперативную хозяйственную деятельность заемщика, навязывание конкретных способов и методов работы представляются недопустимыми, противоречащими общим принципам гражданского законодательства, закрепленным в статье 1 ГК РФ»⁸.

С этим выводом нельзя не согласиться, особенно если иметь в  виду то обстоятельство, что заемные  денежные средства передаются в собственность  заемщика, который несет всю полноту  ответственности за неисполнение обязательства  по возврату суммы займа займодавцу и уплате последнему причитающихся  ему процентов.

2. Товарный займ

В том случае, если одна сторона - кредитор (заимодавец) передает другой стороне - заемщику на условиях возвратности какие-либо товары, сырье и т.п., взаимоотношения  сторон регулируются договором займа. Договор товарного займа сходен по содержанию прав и обязанностей сторон соответственно с договором  займа и денежного кредита. Тем  не менее существует ряд признаков, отличающих кредитный договор от договора товарного займа. В отличие от обычного займа в договоре товарного займа или кредита объектом правоотношения являются вещи, предметы иные, чем денежные средства, а кредитором может выступать любой хозяйствующий субъект, а не только кредитное учреждение как в обычном кредитном договоре, при этом абсолютно идентичными являются момент возникновения обязательства у кредитора (заимодавца), необходимость соблюдения письменной формы кредитного договора и т.п.

Договор о передаче в заем вещей, определенных родовыми признаками, с условием о возврате займа денежными  средствами, а не такими же вещами в  том же количестве квалифицируется  как договор поставки с условием об отсрочке оплаты⁹.

3. Государственный займ

По договору государственного займа заемщиком выступает РФ или субъект РФ, а займодавцем - гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель, или юридическое лицо. По договору государственного займа займодавец приобретает выпущенные государственные ценные бумаги, удостоверяющие право на получение от заемщика предоставленных в займы денежных средств, другого имущества, процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение (п. 3 ст. 817 ГК РФ).

В п. 3 статьи 817 ГК РФ говорится о возможности заключения этого договора путем выпуска не только государственных облигаций, но также иных государственных ценных бумаг (казначейские обязательства, казначейские векселя и т.д.).

Отношения по государственному займу регулируются Гражданским  кодексом РФ.

4. Договор облигационного займа

В случаях, предусмотренных  законом или иными правовыми  актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи  облигаций (ст. 816 ГК РФ). Облигация удостоверяет право ее держателя на получение  от лица, выпустившего облигацию, в  предусмотренный ею срок номинальной  стоимости облигации или иного  имущественного эквивалента. Кроме  того, держатель облигации вправе получить фиксированный в ней  процент от номинальной стоимости  облигации либо иные имущественные  права¹⁰.

Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя  на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации  или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю  также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной  стоимости облигации либо иные имущественные  права (ч. 2 ст. 816 ГК РФ).

Государственные облигации  относятся к числу эмиссионных ценных бумаг. Юридическое определение эмиссионной ценной бумаги представлено в статье 2 Закона «О рынке ценных бумаг». В ней эмиссионная ценная бумага определяется через перечисление признаков, которым она должна отвечать для получения такого статуса. Эмиссионная ценная бумага должна одновременно соответствовать следующим признакам. Во-первых, она закрепляет совокупность имущественных (право на получение дохода, право на получение имущества и др.) и неимущественных прав (право голоса, право на получение информации и др.), которые подлежат удостоверению, уступке и безусловному осуществлению с соблюдением формы и порядка, установленных Законом «О рынке ценных бумаг». Во-вторых, размещается выпусками. Выпуск эмиссионных ценных бумаг - совокупность всех ценных бумаг одного эмитента, предоставляющих одинаковый объем прав их владельцам и имеющих одинаковую номинальную стоимость в случаях, если наличие номинальной стоимости предусмотрено законодательством Российской Федерации. Дополнительный выпуск эмиссионных ценных бумаг - совокупность ценных бумаг, размещаемых дополнительно к ранее размещенным ценным бумагам того же выпуска эмиссионных ценных бумаг. Ценные бумаги дополнительного выпуска размещаются на одинаковых условиях. В-третьих, имеет равные объем и сроки осуществления прав внутри одного выпуска вне зависимости от времени приобретения ценной бумаги.

Таким образом, заем представляет собой одну из гражданско-правовых форм кредитования. В последние годы он стал неотъемлемой часть жизни как современного человека, так и экономики в целом. Однако, несмотря на популярность и высокую степень изученности данного вопроса существует ряд проблем в правовом регулировании института займа в РФ, которые, в свою очередь, создают проблемы для субъектов гражданского оборота и требуют внимания со стороны как законодателя, так и органов судебной власти.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава II. Гражданско-правовая характеристика договора займа

2.1 Стороны и предмет договора

Как и любой другой договор, договор займа имеет ряд характеризующих  его признаков. Выделение признаков  любого договора в доктрине гражданского права вообще имеет очень важное значение, поскольку они выступают инструментом квалификации договоров.

Среди признаков договора займа следует, прежде всего, выделить главный квалифицирующий признак - предмет договора займа. Предметом договора займа являются действия заемщика (должника) по возврату заимодавцу (кредитору) того же количества вещей определенных родовыми признаками или той же денежной суммы, что были получены взаймы при заключении договора займа. То есть само заемное правоотношение возникает по поводу, и развивается вокруг обязанности заемщика-должника по возврату заимодавцу-кредитору позаимствованных у него денег или вещей, определенных родовыми признаками.

При этом заемщик по договору займа несет обязанность по возврату заимодавцу вещей именно того же рода и качества, что и были позаимствованы. Это аналогичные вещи, но не те же самые. Он не вправе возвратить заимодавцу вещи другого рода, или того же рода, но другого качества - в этом суть займа. В случае если договоренность между сторонами предполагает, что заемщик вернет займодавцу другие вещи, чем были позаимствованы, либо такие же, но другого качества, либо стоимость позаимствованного имущества, данное правоотношение уже нельзя квалифицировать как договор займа¹¹.

По вопросу о предмете договора займа в юридической литературе нет единого мнения. Многими авторами высказывается мнение, что предметом договора займа выступает само имущество, которое передается в заем¹².

 

В.В. Витрянский говорит о том, что бытующий в юридической литературе взгляд на предмет договора займа, в соответствии с которым под предметом договора займа понимаются деньги и вещи, определяемые родовыми признаками, которые переданы заемщику, не вполне корреспондирует учению и формально-юридическим правилам о предмете всякого гражданско-правового обязательства как о действиях обязанной стороны¹³.

И все чаще всего, под предметом договора займа подразумевают деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками.

По окончании договора займа заемщик должен вернуть  не ту же вещь, как по договору имущественного найма, а вещь того же рода и качества. Согласно п. 2 ст. 807 ГК РФ предметом договора займа могут быть иностранная валюта и валютные ценности, сделки займа которых могут совершаться лишь в случаях и в порядке, предусмотренных валютным законодательством Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»¹⁴.

Сторонами договора займа  могут быть любые субъекты гражданского права - дееспособные граждане, юридические  лица, публично-правовые образования, являющиеся собственниками своего имущества. Ограничения предусмотрены лишь для учреждений и предприятий  как субъектов прав хозяйственного ведения и оперативного управления, имеющих к тому же специальную правоспособность.

Учреждения (в том числе  государственные органы и органы местного самоуправления) не могут  выступать в качестве заимодавцев  из-за отсутствия правомочия распоряжения закрепленным за ними имуществом (если только речь не идет о доходах от разрешенной им собственником деятельности), казенные предприятия могут действовать  в этой роли лишь с согласия учредителя-собственника, а другие унитарные предприятия - при отсутствии законодательных  запретов и ограничений.

Бюджетные учреждения не могут  быть заемщиками (за исключением случаев  их неполного финансирования или  задержки финансирования), а унитарные  предприятия обязаны регистрировать свои заимствования в соответствующем  финансовом органе¹⁵.

В качестве заемщиков они  приобретают на переданное им заимодавцами имущество не право собственности, а соответствующее ограниченное вещное право.

Кроме того, недопустимо  систематическое выступление в  роли заимодавца юридического лица, не являющегося кредитной организацией (хотя бы и в пределах законно  имеющихся у него наличных денежных сумм), поскольку деятельность по выдаче кредитов подлежит обязательному лицензированию¹⁶.

 Названное ограничение  не распространяется на получение  от своих коммерческих партнеров  векселей в оплату за переданное  им имущество, произведенные работы  или оказанные услуги, а также  на предоставление им в этих  случаях отсрочки или рассрочки  платежа (являющихся формами коммерческого  кредитования). Очевидно, что и отдельные  граждане без статуса индивидуальных  предпринимателей не могут систематически  выступать в качестве заимодавцев в возмездных договорах займа, ибо, по сути, речь в таком случае шла бы о ростовщичестве.