Договор займа

Таки образом, сторонами договора займа являются заимодавец (лицо, предоставляющее займ), а лицо, получающее заем, именуется заемщиком. Сторонами договора могут быть юридические и физические лица, для выдачи займа не требуется наличия лицензии и обладания специальной правоспособностью, что необходимо, например, для кредитора в кредитном договоре.

2.2 Права и обязанности сторон по договору займа

Основной обязанностью заемщика является возврат полученного займа  и уплата процентов: заемщик обязан по истечении срока договора возвратить полученную от займодавца сумму займа  в порядке, установленном договором  займа. Заемщик с согласия займодавца вправе:

1. Досрочно возвратить  сумму займа. 

2. Возвратить сумму займа  по частям.

3. Погасить задолженность  путем зачета встречных требований  с займодавцем.

Займодавец обязан предоставить заемщику указанные в договоре займа  денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, в  течение определенного договором  срока с момента подписания договора, в порядке, предусмотренном договором. Займодавец имеет право контролировать целевое использование средств  займа. Займодавец имеет право требовать  от заемщика предоставления обеспечения  исполнения им своих обязательств по возврату суммы займа и процентов. В качестве обеспечения часто  используется поручительство и залог. При невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы займа  и процентов, утрате обеспечения  или ухудшении его условий, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа и процентов.

Заемщик должен возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Порядок возврата суммы займа (например, ежемесячно равными долями) определяется договором. При отсутствии в договоре условий о сроках и порядке возврата займа вся сумма займа и установленные проценты должны быть возвращены не позднее 30-ти дней со дня предъявления заемщику соответствующих требований займодавца (п. 1 ст. 810 ГК РФ), а не в 7-дневный срок, как это предусматривает общее правило абз. 2 п. 2 ст. 314 ГК РФ, что существенно улучшает положение заемщика, в том числе в бытовых отношениях. Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа считается  возвращенной либо в момент ее фактической  передачи заимодавцу (из рук в руки), либо в момент зачисления на его  банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ). Следовательно, таким моментом нельзя считать, например, списание банком соответствующей суммы со счета плательщика или ее поступление на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя (заимодавца). До наступления указанного обстоятельства сохраняются обязанности заемщика, производится начисление процентов за допущенную им просрочку в возврате суммы долга и т.п. Разумеется, договором стороны вправе определить иной порядок возврата суммы займа (например, считать его возвращенным в момент списания банком суммы долга со счета заемщика).

Если в договоре не предусмотрено  иное, сумма заемных средств погашается в определенном порядке: сначала  – установленные проценты за пользование  чужими денежными средствами, а затем  – основная сумма.

При отсутствии в договоре специального соглашения суд вправе по своему усмотрению применить учетную  ставку банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения  судебного решения.

 Заемщику предоставлено  право оспаривать договор займа, доказывая, что деньги или вещи не были переданы займодавцем или были переданы в меньшем количестве, чем обусловлено в договоре. Оспаривание договора займа по его безденежности путем свидетельских показаний допускается в том случае, если договор займа заключен в устной форме либо заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонаправленного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК РФ). Если заемщику в действительности переданы деньги (вещи) в меньшем количестве, чем указано в договоре займа, договор считается заключенным на то количество денег или вещей, которое передано заемщику. В этом случае заемщик обязан вернуть займодавцу (сверх суммы займа) сумму процентов, начисленных на реально переданную ему сумму займа, а не указанную в договоре.

 Если заемщик не  выполнил предусмотренные договором  займа обязанности по обеспечению  возврата заемных средств (например, указанное заемщиком лицо отказалось  от заключения договора поручительства  либо не представило банковскую  гарантию), займодавец вправе потребовать  досрочного возврата суммы займа  и уплаты установленных процентов,  если иное не предусмотрено  договором. 

 Эти же последствия  предусмотрены в том случае, когда  произошла утрата обеспечения  (например, поручитель обанкротился) либо ухудшились условия обеспечения  по обстоятельствам, за которые  займодавец не отвечает (произошло,  к примеру, обесценение предмета  залога, чаще всего это бывает  при залоге ценных бумаг).

 Однако если предмет  залога погиб или поврежден  либо залогодатель на законных  основаниях лишен права собственности  (хозяйственного ведения) на предмет  залога, последствия, предусмотренные  данной нормой, могут иметь место  лишь в случае, когда залогодатель  отказался восстановить предмет  залога либо заменить его равноценным  имуществом, если он не лишен  этого права условиями договора залога.

 Договор займа может  предусматривать целевое использование  заемных средств. Невыполнение  этого условия, а также в  случаях необеспечения заемщиком  займодавцу возможности контролировать  использование заемных средств, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов за пользование заемными средствами, если договор займа не предусматривает иное¹⁷.

Таким образом, все отношения по займу между его участниками: срок возврата процентов, уплата сверх процентов, включая поэтапное погашение суммы долга (займа), являются договорными отношениями, ибо обмен письмами, иными документами (расписками) по правилу п. 2 ст. 434 ГК РФ есть договор.

ГК РФ не предусматривает известного ряду зарубежных правопорядков начисления процентов на проценты («сложных процентов») при просрочке уплаты займа¹⁸.

В этом случае по его прямому  указанию (п. 1 ст. 811 ГК РФ) лишь «на сумму займа» в качестве санкции за допущенное нарушение дополнительно подлежат уплате повышенные проценты. Иначе говоря, проценты, взыскиваемые в качестве санкций за просрочку, по общему правилу начисляются только на основную («капитальную») сумму долга и лишь в случаях, предусмотренных законом или договором, - также и на сумму процентов за пользование взятыми взаймы деньгами.

При этом применяются правила  ст. 395 ГК РФ, предусматривающие уплату процентов при просрочке исполнения денежного обязательства (если, конечно, иное последствие нарушения заемщиком своих обязательств - в виде специально определенной неустойки, в том числе в форме «повышенных процентов», - не предусмотрено в самом договоре займа). Они подлежат уплате со дня, когда сумма займа подлежала возврату, до дня ее фактической уплаты и, будучи законной неустойкой, взыскиваются наряду с определенными договором или законом процентами как платой за кредит (последние подлежат уплате за все время фактического пользования заемщиком суммой займа).

Итак, если в конкретном договоре займа не говорится о его возмездном или безвозмездном характере и не установлен размер процентов за взятые взаймы деньги, а также не предусмотрены санкции на случай просрочки их возврата, то, во-первых, этот договор считается возмездным, а размер подлежащих уплате процентов определяется ставкой рефинансирования, во-вторых, в случае просрочки возврата суммы долга заемщик должен будет не только вернуть ее с указанными процентами (начисленными до момента возврата всей суммы займа), но еще и уплатить в качестве санкции проценты на основную сумму долга по той же ставке рефинансирования за все время просрочки.

Если сторонами договора займа согласована возможность  возврата его суммы по частям (в  рассрочку), то при просрочке возврата любой очередной части займа (т.е. при однократной просрочке) заимодавец получает право требовать возврата сразу всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Иначе говоря, условие о рассрочке теряет силу. С этого же момента здесь также возможно начисление на оставшуюся сумму дополнительных процентов (неустойки) в соответствии с правилами ст. 395 ГК РФ.

Разумеется, все это касается только отношений денежного займа, ибо заем вещей не порождает денежных обязательств и предполагается безвозмездным, а при установлении сторонами  его возмездного характера они  сами должны определить и размер вознаграждения заимодавцу, и последствия просрочки  возврата займа. Исключение может составить  ситуация, когда по возмездному договору займа вещей вознаграждение заимодавцу установлено в денежной сумме  и, следовательно, возникает денежное обязательство по ее уплате заемщиком.

2.3 Заключение и оформление  договора займа

На договор займа распространяются общие правила о форме сделок (ст. 158 – 163 ГК РФ) и договоров (ст. 434 ГК РФ). Так, согласно ст. 808 ГК РФ договор  займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его  сумма превышает не менее чем  в десять раз установленный законом  МРОТ. А в случае, когда займодавцем  является юридическое лицо, независимо от суммы.

 В подтверждение договора  займа и его условий может  быть представлена расписка заемщика  или иной документ, удостоверяющий  передачу ему займодавцем определенной  денежной суммы или определенного  количества вещей (ст. 808 ГК РФ)¹⁹.

 Здесь надо иметь  ввиду, три основных момента.

- чисто с практической  стороны договор займа заключается  не путем составления договора  как единого документа (или  обмена документами), а как правило, путем выдачи в подтверждение займа и его условий расписки, заемного обязательства или иного документа;

- эти документы обычно  всегда подписывает только сам  заемщик; 

- эти документы рассматриваются  как удостоверяющие факт передачи  заемщику займодавцем определенной  денежной суммы или определенного  количества вещей. В случае  оформления и выдачи таких  документов займодавцу требование  о заключении соответствующего  договора в письменной форме  следует считать соблюденным. 

 Несоблюдение письменной  формы договора займа не является, однако, основанием для признания  его незаключенным. Здесь действует  общее правило, предусмотренное  п. 1 ст. 162 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 162 ГК РФ сторонам в такой ситуации лишь запрещено ссылаться на свидетельские показания в подтверждение договора займа или его условий, т.е. закон ограничивает круг доказательств, предоставляемых сторонами суду в случае спора. При отсутствии спора такой договор предполагается действительным. Поэтому договор займа лучше всего заключать в письменной форме.

2.4 Недействительность договора займа

Проблемы недействительности договора займа заслуживают отдельного рассмотрения по той причине, что в судебно-арбитражной практике нередко встречаются случаи, когда в ответ на требование кредитора о возврате суммы займа (или определенного количества вещей, переданных взаймы) заемщиком выдвигается довод о недействительности договора займа (в том числе оформляемый встречным исковым заявлением). Недействительность (ничтожность) договора займа иногда констатируется и по инициативе судов, арбитражных судов. Кроме того, применение последствий недействительности договора займа сопряжено с определенными трудностями, связанными, в частности, с его возмездным характером.

При рассмотрении подобных споров, конечно же, учитывается  то обстоятельство, что договор займа  носит реальный характер. По этой же причине сделку займа можно считать  состоявшейся лишь с момента передачи займодавцем денег или вещей, определяемых родовыми признаками и  служащих объектом займа, заемщику. Только с этого момента договор займа (как сделка) приобретает черты юридического факта, который выступает в качестве необходимого основания соответствующего правоотношения - заемного обязательства, и, стало быть, только в этом случае можно оценивать данный юридический факт с точки зрения закона, т.е. соблюдения сторонами при совершении соответствующей сделки всех условий и требований, предъявляемых к ней законодательством.

В отличие от договоров  консенсуальных, в отношении которых  всегда имееется возможность четко развести во времени моменты их оценки и в качестве сделки (действительность или недействительность договора), и в качестве правоотношения (признание договора заключенным или незаключенным), оценка реального договора, каковым является договор займа, в обоих аспектах (и как сделки, и как правоотношения) должна осуществляться применительно к моменту передачи имущества, являющегося объектом займа, заемщику.

Иными словами, когда речь идет о консенсуальном договоре, должна соблюдаться определенная последовательность его оценки: сначала указанный  договор оценивается как сделка, в результате чего должен быть получен ответ на вопрос о том, может ли данная сделка быть признана юридическим фактом, способным породить соответствующее правоотношение (договорное обязательство), только в случае положительного ответа на первый вопрос (при признании договора действительной сделкой) можно оценивать само правоотношение (вернее, договор в аспекте "договор - правоотношение"), т.е. ответить на второй вопрос о том, содержит ли данное правоотношение - договорное обязательство все условия, необходимые для признания его существующим (достигнуто ли сторонами в надлежащей форме соглашение по всем существенным условиям договора). Таким образом, вопрос о признании договора заключенным или, напротив, незаключенным может быть поставлен и рассмотрен лишь в отношении договора, являющегося действительной сделкой.